Что лучше кредитная карта или кредит наличными

Кредит наличными или кредитная карта – что лучше взять. Сравнение банковских продуктов: процедура оформления, процентные ставки, особенности использования и выплаты. Что лучше: кредитная карта или потребительский кредит наличными? Какой банковский продукт выгоднее? Таблица сравнения потребительского кредита и кредитной карты.

Кредитная карта

В целом кредитка – это тоже кредит, только более практичный и мобильный. Деньги поступают на номер карты, затем владелец пластика может расплачиваться ими за товары, услуги, платить по счетам, переводить средства и т.д. Проще взять кредитную карту, если вам нужно воспользоваться только частью суммы, ведь процент предстоит оплатить исключительно за используемую часть средств.

Учтите, что лимит средств при своевременном погашении долга будет увеличиваться. Процентная ставка может снижаться в случае, если заёмщик зарекомендовал себя как ответственный плательщик.

Преимущества кредитных карт

1. Льготный временной период. Можно избежать оплаты процентов в случае, если средства будут возвращены до завершения грейс-периода.
2. Удобно, практично. Возможность оплачивать разные товары в любом месте при наличии терминала.
3. Возобновляемый лимит.
4. Можно пользоваться не всей суммой на карте.
5. Проценты исключительно за используемые средства.

Проще взять кредитную карту, если вам нужны средства для подстраховки.

Недостатки кредитных карт

1. Повышенная процентная ставка, если сравнивать с потребительским кредитованием.
2. Предстоит платить за обслуживание.
3. Небольшая сумма займа. Лимит может увеличиваться со временем.
4. Риск потратить больше, нежели нужно.
5. Расходные операции оплачиваются, особенно это касается обналичивания.

Кредитную карту проще взять «на чёрный день», в случае если средства понадобятся в сжатые сроки.

Лучшие кредитные карты

Что в итоге выгоднее?

Выгода зависит от целей кредита. Потребительский подойдет, если необходимо оплатить определенный товар или услугу. Деньги получаем, тратим, и начинаем платить долг. Никаких проблем не появляется.

Кредит наличными удобен, если вы хотите большую сумму и потратить там, где невозможно оформить потребительский кредит.

Карточка же подойдет тем, кому необходимо пользоваться деньгами в течение некоторого времени. Платите за товары, услуги, возвращайте ежемесячный долг и снова платите за товары. Не забывайте о выгодах льготного периода.

Кредитная карта или кредит наличными: что выгоднее?

Чтобы выяснить, какой вид кредитования более выгодный, я отправился сначала в Хоум Кредит Банк и узнал, что мне могут предложить. Меня интересовал кредит наличными или карта на 300 000 рублей (срок кредитования – 2 года).

Первый вариант – кредит наличными в ХКФ Банке «Большие деньги»

Кредит выдается под 19,9% (аннуитетный график) на срок до 5 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, комиссий нет, равно как и поручительства.

Для получения кредита справка о доходах не требуется. Нужны:

• паспорт;
• военный билет;
• на выбор: водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, загранпаспорт, СНИЛС;
• на выбор: выписка по дебетовому счету клиента за последние 6 месяцев, ПТС, свидетельство о регистрации ТС, полис КАСКО, загранпаспорт со штампами паспортного контроля, свидетельство государственной регистрации права собственности на недвижимость, полис ДМС.

Средства могут быть выданы наличными, перечислены на карточный и на текущий счет. Погашать ссуду можно в кассе, через банкомат, терминал банка, по безналичному расчету, в отделениях почты России и с помощью электронных платежных систем.

Второй вариант - кредитная карта Хоум Кредит Банка «Польза»

Также я поинтересовался кредитными картами. У банка их 6: «Польза», «Польза Light», «Быстрые покупки» (Light и Стандарт), «CashBack Лайт» и «». По продуктам Light максимальный лимит кредитования составляет 10 000 рублей, «iGlobe»- карта для туристов, поэтому свой выбор я остановил на карте MasterCard Standard «Польза» с бонусной программой.

Условия кредитования:

• Ставка - 29,9%.
• Кредитный лимит до 500 000 рублей.
• Лимит: в банкомате по именной карте можно снять 30 000 рублей в день.
• Льготный период - 51 день (только для безналичных операций).
• Плата за выпуск — не взимается, плата за обслуживания — 0 / 1 788 руб. (0 – если остаток долга по карте на конец года меньше 500 рублей).
• Плата за смс-информирование – 600 рублей в год.
• Плата за выдачу наличных в банкоматах (и своих, и чужих) - 349 руб.
• Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы кредита, минимум 500 рублей.
• Бонусная программа: от 2 до 4% от стоимости любых покупок, оплаченных по карте, возвращается на счет в виде баллов, которые можно использовать для получения скидок у компаний-партнеров банка.

Пакет документов в банке для получения карты и кредита наличными одинаковый, но вместо выписки по счету и других документов, косвенно подтверждающих доход, можно предоставить справку по форме банка или по форме 2-НДФЛ.

После ХКФ Банка, не став подавать заявления, я отправился в Ренессанс Кредит.

Третий вариант: «Кредит наличными» банка Ренессанс Кредит

В банке Ренессанс Кредит есть несколько программ кредитования, но меня заинтересовала базовая – «Кредит наличными». Ставка варьируется в пределах от 15,9 до 62,9% годовых (аннуитетный график) на срок до 4 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, поручительства нет, но взимается комиссия в размере 0,5% при погашении кредита через кассу банка.

Перечень документов для получения кредита меньше, чем в ХКФ Банке:

• Паспорт.
• Документ на выбор: загранпаспорт; водительские права; именная банковская карта; диплом о среднем специальном или высшем образовании; свидетельство о постановке на налоговый учет.

Справка о доходах не требуется, главное, чтобы доход был выше 10 000 рублей и стаж на последнем месте работы больше 4-х месяцев. Средства могут быть выданы наличными или на карточный счет с бесплатным годовым обслуживанием и снятием наличных в банкоматах Ренессанс Кредит. Погашать кредит можно через кассу (это платная услуга), в платежных терминалах, по безналичному расчету, в салонах связи, отделениях почты России, с помощью электронных платежных систем.

Четвертый вариант: «Прозрачная» кредитная карта Ренессанс Кредит

Банк предлагает на выбор 2 кредитки– «Кукурузу» (партнерская программа с магазинами Евросеть) и «Прозрачную», я выбрал MasterCard Standard «Прозрачная».

Условия кредитования:

• Ставка – 24 – 79% годовых.
• Кредитный лимит до 300 000 рублей.
• Лимит: в банкомате по именной карте можно снять до 500 000 рублей в день.
• Льготный период - 55 дней (только для безналичных операций).
• Плата за выпуск — не взимается, плата за обслуживания — 0 /900 и 450/900 руб. – со второго года (устанавливается индивидуально, в зависимости от тарифного плана).
• Плата за смс-информирование – 600 рублей в год.
• Плата за выдачу наличных в банкоматах (и своих, и чужих) - 2,9% + 290 руб.
• Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы кредита, минимум 600 рублей.
• Бонусная программа: от 1% (стандартное значение) до 20% (только в магазинах-партнерах) от стоимости любых покупок, оплаченных по карте, возвращается на счет в виде баллов.

Для получения карты нужен только паспорт.

Сравнение в процессе использования: что удобнее

Если провести сравнение уже полученных кредитов и карт, находящихся в постоянном пользовании, появляются новые критерии оценки:

• график платежей;
• расходы по обслуживанию;
• безопасность.

График платежей

Это все, что остается пользователю потребительского кредита, после того, как он потратил деньги. При разумной процентной ставке ежемесячный платеж может быть невелик и вполне по карману. Но многих потенциальных заемщиков приводит в уныние, что за покупку, сделанную под Новый Год в 2010 году, придется рассчитываться аж до сочинской Олимпиады… К тому же, пока вы не расплатились с одним кредитом, второй вам не дадут (по крайней мере, в том же банке).

Здесь у кредитной карты несомненное преимущество: вы можете гибко регулировать даты и размер очередного взноса. Если же вы полностью погасили кредитную линию, вам вообще не нужно беспокоиться о графике, пока вы снова не начнете пользоваться картой.

При этом необходимо помнить, что один раз в месяц определенную сумму все равно придется внести, и чем больше, тем лучше.

Расходы по обслуживанию

Все возможные расходы по потребительскому кредиту, как правило, включены в ежемесячный платеж, размер которого вы узнаете сразу. Эта сумма не меняется на всем протяжении погашения, так что вы успеваете к ней привыкнуть. А привычное тяготит меньше. Некоторые банки берут единовременную комиссию за выдачу кредита и комиссию за ведение счета.

Что нужно знать, если вы хотите взять потребительский кредит?

Обслуживание кредитной карты обходится дороже (как и обслуживание любой вещи, которой вы пользуетесь постоянно). И суммы могут меняться в зависимости от количества и содержания ваших операций по карте. Минимальный платеж рассчитывается, исходя из объема израсходованного кредитного лимита. Чем активнее вы пользовались картой, тем больше придется возмещать. Ну а если вы постоянно снимаете с карты наличные, готовьтесь к большим процентным переплатам.

Как машину необходимо заправлять бензином, так и кредитку нужно «заправлять» деньгами. При этом чем меньше заправляешь — тем дороже она становится: ведь свои проценты банк списывает с тех средств, которые вы кладете.

Но если вы регулярно «закрываете» кредитную линию, то сэкономить на процентах вполне реально. А если вы полностью погашаете долг в течение льготного периода (банки устанавливают его в интервале от 50 до 200 дней), то проценты не начисляются вовсе.

Таким образом, даже при самой высокой процентной ставке вы можете пользоваться картой фактически бесплатно. Но это требует, во-первых, сохранения определенного уровня дохода, во-вторых — финансовой дисциплины.

Предположим, вы оформили карту с лимитом 30 000 рублей, с процентной ставкой 25%, и целиком ее «вытрясли» во время отпуска или праздничного шоппинга . Когда подошел срок платежа, вы пожадничали и внесли на карту только 3750 — минимальный платеж (10% от кредитного лимита, с учетом процентов). Между тем банк учел все произведенные операции, рассчитал проценты и комиссии, которые вы должны уплатить в отчетном периоде, и списал их с вашего счета (в приведенном примере — около 1 000 рублей). В результате, если вы не «подкормите» карту, то в ближайший месяц к использованию вам будет доступно лишь около 2 800 рублей.

Безопасность

Говоря о заемных деньгах, невозможно оставить без внимания вопрос безопасности. С потребительским кредитом у вас есть два риска: стать жертвой нападения вора или грабителя, пока вы едете домой с деньгами (но это маловероятно, если вы соблюдаете разумные меры предосторожности) и потерять возможность выплачивать кредит. Но этот риск можно оценить заранее и продумать, что вы будете делать в случае ухудшения финансовой ситуации.

Риски по кредитным картам заключаются не только в повышенных комиссиях и переплатах. К сожалению, есть много мошеннических схем, из-за которых пользователи кредиток теряют деньги — особенно при совершении покупок в Интернете.

Если вы потеряете карту или ее украдут, процедура восстановления сопряжена с переживаниями и расходами. Еще один риск — утратить контроль над своими расходами, начать тратить больше, чем можете быстро вернуть, и попасть в «кредитную ловушку», когда вы не можете ни закрыть карту, ни расплатиться по ней. С этим сопряжен еще один очень неприятный, риск.

Кредитная карта является собственностью банка. И если банк сочтет, что вы как заемщик стали неблагонадежны, он может в любой момент заблокировать ее или отказать в перевыпуске. Допустим, к этому моменту кредитная линия не погашена. Тогда вы начинаете выплачивать долг… как по обычному потребительскому кредиту. С той только разницей, что на такие расходы вы совершенно не рассчитывали. Переплата при этом будет существенной, ведь из вносимой суммы только часть будет идти на погашение «тела» кредита. Комиссии останутся в силе, хотя вы потеряете возможность пользоваться картой.

Совет бывалых: при получении кредита резервируйте часть полученной суммы — например, в размере 1–2 месячных платежей — на случай финансового форс-мажора.

Сравнительная таблица кредитных продуктов (наиболее популярные программы)

Что такое кредитная карта?

Кредитные карты в чем-то удобнее потребительского займа. Деньги зачисляют на карточку, которую используют для покупок. Кроме того есть вероятность возвращения денег в качестве кешбека (до 5%).

Плюсы:

1. Льготный период. Существует определенное время, в течение которого можно вернуть долг без процентов.
2. Удобство. Пользоваться картой удобнее, чем наличными.
3. Возобновляемый лимит. При пополнении карточки (оплаты долга) часть денег возвращается на счет, и ими можно пользоваться опять.
4. Можно использовать только часть денег. Если взять 10000, а снять только 2000, платить процент придется только за 2000.
5. Удалённость. Порой для получения карточки не нужно посещать отделение банка. Запрос подается через интернет, представляются необходимые документы, и карточка будет доставлена курьером.

Минусы:

1. Высокие проценты. Разница может быть почти в 3 раза.
2. Плата за обсаживание. Карточки снимают средства за годовое обслуживание.
3. Небольшая сумма. Сумма денег на карточке ниже, чем при потребительском кредите.
4. Риск тратить на проценты. Есть постоянно пользоваться картой и не возваращать вовремя деньги, можно много потратить на проценты или штрафы.
5. Плата за снятие наличных. Карточки берут небольшой процент за пользование кредитными средствами. Есть карточки, где бесплатное снятие наличных, но тогда у них высокая стоимость годового обслуживания.

Преимущества потребительского кредита:

1. Строго определенная сумма. Вы не сможете возобновить кредитную линию, то есть воспользоваться погашенными деньгами, как по кредитной карте. Вы скажете, что это отрицательный фактор? Не совсем! Заемщик четко знает на какую сумму платежа рассчитывать ежемесячно, и она не изменится. И знает, что «кошелек» не откроется, как только появится очередная «хотелка».
2. Более низкая процентная ставка. Кредит на потребительские нужды всегда дешевле карты по размеру процента.
3. Отсутствие платы за операции. Здесь операция одна – выдача кредита. Получив деньги, заемщик сам решает куда их тратить и в каком количестве. Плата за выдачу и обслуживание кредита берется очень редко.
4. Большая сумма. Лимит часто не превышает 300-600 тысяч рублей. Кредит наличными дается и на большую сумму – до 1-3 миллионов рублей. При условии наличия соответствующего ежемесячного дохода, покрывающего риски.
5. Защита от мошенников. По карте ваши деньги могут снять мошенники. Кредит от такой боли избавлен.

Сравнительные характеристики потребительского кредита и кредитной карты

Что же выгодней: кредит наличными или же кредитная карта? Из вышесказанного можно прийти к заключению, что каждый из вариантов имеет свои преимущества и недостатки, а также выбирать нужно в зависимости от ситуации. В отдельных случаях проще получить кредитную карту, так как она будет выгодней.

В качестве примера рассмотрим сравнение потребительского кредитования и кредитной карты, предоставляемые одним из самых популярных и надёжных банков РФ – Сбербанка.

Учтите, что условия могут изменяться в зависимости от банка. Лимит, процентная ставка, требуемые документы, дополнительные услуги и прочее – всё это рекомендуется уточнять в отделении банка.

Делаем выводы

С определенной точностью ответить на вопрос, какой из рассмотренных банковских продуктов выгоднее и предпочтительнее к использованию, невозможно. Но некоторое разграничение провести всё-таки можно:

1. Если человеком планируется покупка чего-то по-настоящему дорогостоящего (недвижимость, автомобиль) или намечается открытие крупного бизнеса, в который необходимы существенные вложения, то лучше взять потребительский кредит. Сумма видна, процентная ставка прозрачна, понятно, сколько нужно вернуть.
2. Если клиент не предполагает приобретение чего-то конкретного, а просто хочет совершать небольшие покупки за счёт заёмных средств, ему выгоднее оформить кредитную карту. Наличные средства потребительского кредита будут просто лежать и «съедать» проценты, а средства пластикового инструмента будут расходоваться по мере желания и возможности заёмщика. О ежемесячном платеже приходит уведомление. Какое-то время займом можно пользоваться на льготных условиях без уплаты процентов.

Чтобы не провалиться в долговую яму, следует учитывать доходы и ежемесячные траты. Потребительский кредит с требованием о предоставлении справок о доходах даёт человеку понять, способен ли он «тянуть» такой долг. Если нет, то банк откажет в займе.

Бывают случаи, когда необходим небольшой займ, а подтвердить свой доход не получается. Тогда может выручить пластиковая кредитная карта. Доказывать свою платёжеспособность в некоторых случаях не нужно. Получить одобрение в данном случае весьма вероятно.

Потребительский кредит, как и кредитную карту нельзя назвать однозначно плохим или хорошим вариантом. Любой финансовый продукт направлен на своего клиента — человека, которому будет удобно пользоваться именно им.

Обращаться за потребительским кредитом лучше всего в тот банк, на дебетовую карту которого клиент получает заработную плату, потому что в этом случае процентная ставка снижается, а размер желаемого займа может быть увеличен.

Впрочем, с кредитной картой ситуация ровно такая же — лучшие условия будут для тех, кто уже пользуется услугами конкретного банка. Процентная ставка будет минимальной, как и стоимость ежегодного обслуживания.

Кредитные предложения

Кредитная карта 100 дней без процентов

• Выпуск карты бесплатно
• Кредитный лимит до 500 000 руб.
• Беспроцентный период 100 дней
• Беспроцентный период распространяется и на снятие наличных
• Стоимость обслуживания — от 990 руб. в год

Требование к заёмщику:

• Возраст от 21 года
• Гражданство РФ
• Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
• Непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)
• Постоянная регистрация в регионе, где есть Альфа-Банк

Способы получения:

• В отделении банка

Способы погашения:

• В банкоматах Альфа-Банка
• В интернет-банке «Альфа-Клик»
• В мобильном банке «Альфа-Мобайл»
• Через бухгалтерию на работе клиента
• В терминалах и банкоматах Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития
• У партнеров (в зависимости от города)

Оформить карту

Кредит наличными

Информация о продукте:

• Сумма займа: до 2 000 000 рублей
• Срок займа: до 5 лет
• Ставка: от 11,99% годовых

Требование к заёмщику:

• Возраст от 21 года
• Гражданство РФ
• Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
• Непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)
• Постоянная регистрация в регионе, где есть Альфа-Банк

Способы получения:

• В отделении банка

Способы погашения:

• В банкоматах Альфа-Банка
• В интернет-банке «Альфа-Клик»
• В мобильном банке «Альфа-Мобайл»
• Через бухгалтерию на работе клиента
• В терминалах и банкоматах Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития
• У партнеров (в зависимости от города)

Оформить заявку на кредит

Кредитная карта Тинькофф

Информация о продукте:

• Кредитный лимит: до 300 000 рублей
• Беспроцентный период: до 55 дней
• Ежемесячный платеж: до 8%
• Ставка: от 19,9% годовых
• 120 дней без процентов предоставляется только при переводе баланса с другой кредитки, то есть, когда клиент переходит в банк из другого банка. Тинькофф Банк таким образом дает возможность погасить задолженность другого банка.

Требование к заёмщику:

• Гражданство РФ
• Возраст 18–70 лет
• Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ

Способы погашения:

• Банковская карта
• Наличными у партнеров
• Банковским переводом

Способы получения:

• Доставка курьером

Оформить карту

Кстати, читайте интересную статью — Как закрыть кредитную карту Тинькофф и остаться без долгов.

Кредит наличными

Информация о продукте:

• Кредитный лимит: до 1 000 000 рублей
• Срок кредита: от 3 до 36 месяцев
• Ставка: от 14,9% до 28,9% годовых

Требование к заёмщику:

• Гражданство РФ
• Возраст 18–70 лет
• Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ

Способы погашения:

• Банковская карта
• Наличными у партнеров
• Банковским переводом

Способы получения:

• Доставка курьером

Оформить заявку на кредит

Преимущества кредитных карт

1. Льготный период. Этой опции нет у кредитов. Если вы полностью вернете снятые деньги в течение грейс-периода, то не заплатите банку ни копейки.
2. Удобство и мобильность. Вы получаете карту с определенным лимитом средств и можете тратить их на любые цели и в любом удобном месте, где производится их обслуживание.
3. Возобновляемый кредитный лимит. После оплаты кредита, часть долга возвращается на карту и им можно пользоваться вновь.
4. Возможность использовать не весь кредитный лимит. Допустим, вам одобрили 250 000 рублей, а вам нужно только 100 000. Используйте только 100 000 рублей. Остальные деньги будут ждать своего часа.
5. Проценты начисляются только на израсходованные деньги. Если из общего кредитного лимита вы потратили только часть денег, значит проценты вы заплатите только за них.

Недостатки потребительского кредита

1. Процент за всю сумму. Ставка начинает действовать с момента выдачи на общую сумму. Независимо от того, сколько денег вы реально потратили. Даже если они лежат на депозите, проценты вы будете оплачивать полностью.
2. Фиксированный срок. Взяли деньги на 2 года? Верните вовремя! Отсрочку дают некоторые банки, у которых есть опция «кредитные каникулы», но на 1-3 месяца. За просрочку начисляется штраф.
3. Невозможность возобновления кредитной линии. Вы не сможете воспользоваться внесенными в счет погашения средствами.
4. Сложное досрочное погашение. Банки убеждают в обратном, но ранний возврат денег им не выгоден. Ведь они потеряют проценты, которые вы могли бы им заплатить. Оформить досрочное погашение вы сможете только при личном посещении банка, что не очень удобно.

Основные отличия кредита от кредитной карты

Кредитные карты имеют значительные отличия от такого продукта как потребительский кредит:

• сумма предоставляемых денежных средств: на карту обычно можно получить меньше, чем путём оформления кредита;
• срок погашения задолженности ограничивается сроком действия карты (чаще всего это три года), тогда как по кредитному договору период возврата денег равен периоду его действия и может достигать 7-10 лет;
• заёмные средства по кредиткам предоставляются под более высокий процент. По кредиткам они начинаются от 14-15% годовых и могут достигать 30% и более;
• кредитную карту проще оформить: требуется меньше документов, а иногда даже не надо подтверждать доход документами;
• кредитку можно получить не выходя из дома: заявка отправляется через интернет, а доставить её может курьер;
• за оформление и годовое обслуживание карты обычно взимается оплата;
• ответы на заявки по кредитным картам приходят быстрее.

Основное же отличие кредита от карты заключается в том, что в первом случае процент сразу же начисляется на всю предоставленную сумму, а по карте, как правило, действует льготный период и уже только после его окончания банк рассчитывает процент. Но в расчёт принимается не вся сумма кредитного лимита, а лишь израсходованная его часть.

Недостатки кредитных карт

1. Высокие процентные ставки. Действительно, по сравнению с потребительским кредитом, кредитная карта стоит в 1,5-3 раза дороже. Минимальные ставки по потребзайму начинаются от 14% годовых, по карте – от 19%.
2. Плата за обслуживание. Большинство кредиток имеют плату за годовое обслуживание. Стоимость – от 300 до 3 000 рублей в год, в зависимости от типа.
3. Относительно маленькая сумма. За счет больших рисков по карточке, максимальная сумма займа традиционно меньше, чем по кредиту.
4. Есть искушение потратить больше. За счет возобновляемой кредитной линии, вы можете пользоваться теми деньгами, которые возвращаете на карту.
5. Плата за расходные операции. Снимать наличные по кредитке невыгодно. За это банк возьмет еще от 1% до 6%. Плюс, наличные операции в некоторых банках облагаются большим процентом, чем безналичные.

Что легче получить?

Тут всё зависит от количества составляющих этого уравнения. Несомненно, в плане лёгкости процедуры оформления и скорости получения заёмных средств (особенно если речь идёт о небольшой сумме) лидирует кредитная карта — существуют даже кредитки с доставкой на дом. Пройти скоринговую проверку для одобрения заявки проще по кредитной карте, чем по потребкредиту.

Однако если клиент имеет безупречную кредитную репутацию и высокий официальный доход, то разницы не будет. Оба варианта будут одинаково простыми. Разве что для получения максимальной суммы потребуется собрать полный пакет необходимой документации, а на это может уйти немало времени.

Если же с кредитной историей и величиной дохода не всё так гладко, то проще получить кредитную карту, чем обычный кредит. Некоторые банки выдают кредитки без подтверждения дохода гражданина, но на большой кредитный лимит в таком случае рассчитывать не стоит.

Сравнение на старте: что выгоднее

Предварительный выбор в пользу кредита или карты чаще всего происходит еще до визита в банк. На него влияют, во-первых, личные обстоятельства и предпочтения потенциального заемщика. Во-вторых — Интернет дает возможность подробнейшим образом изучить все существующие на рынке предложения, не выходя из дома.

Исходя из анализа банковской практики, отмечает, что «на старте» карты и кредиты оцениваются пользователями по одним и тем же критериям:

• процентная ставка;
• срок возврата/условия погашения задолженности;
• требования к заемщику/объем пакета документов;
• размер кредита, т. е. суммы, которой можно располагать после завершения формальностей.

Что же показывает сравнение?

Процентные ставки. По кредитным картам процент выше (в среднем на 5–7%). Кроме того, процент взимается за каждое снятие наличных. Но можно сэкономить, если пользоваться льготным периодом.

Срок возврата/условия погашения. В среднем максимальный срок, на который можно получить потребительский кредит — 5 лет (60 месяцев), кредитная карта обычно выпускается на 1–3 года (12–36 месяцев).

Условия погашения задолженности похожи: выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма. Но выплаты по кредиту банк безоговорочно забирает себе, а выплаты по кредитной карте заемщик может использовать опять — до тех пор, пока его карта действительна.

Требования к заемщику. Раньше оформить кредитную карту было несравнимо легче, чем получить кредит наличными. Если карту в основном выдавали по двум документам (паспорт и, например, загранпаспорт), то для кредита долгое время требовалась либо копия трудовой книжки, либо справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, подтверждающая доход, а чаще - все вместе. В то же время банки с одинаковой неохотой давали кредиты и оформляли карты студентам и пенсионерам.

Теперь, в борьбе за клиентов, требования упростились настолько, что получить кредит до 50–100 000 рублей, или оформить карту со сходным лимитом, во многих банках можно с минимальным набором документов, и даже не за один день, а за 1–2 часа. Но процентная ставка при этом будет довольно высокой.

Простота получения кредита или кредитной карты нередко «компенсируется» повышенной процентной ставкой.

Размер кредита. Сумма, которую банк готов выдать единовременно в виде потребительского кредита, обычно выше, чем лимит по кредитной карте. Поэтому потребительский кредит предпочтительнее для тех, кто планирует оплатить очень дорогую покупку, услугу или событие (например, свадьбу). Но и кредитный лимит по карте может быть очень большим, особенно если заемщик имеет высокий доход и должным образом подтвердил его. Более того, если вы активно делаете покупки и аккуратно пополняете карту, причем вносите не меньше, чем тратите — банк с высокой вероятностью сам увеличит кредитный лимит.

Кредитная карта или кредит наличными: что удобнее?

Принцип использования кредита наличными был мне понятен изначально. Я подаю заявку на кредит; в случае принятия банком положительного решения подписываю кредитный договор; затем получаю всю сумму кредита. Проценты с первого дня начисляются на всю сумму займа. Затем начинаю погашать долг согласно выданному мне графику, при этом могу внести часть средств досрочно, тогда банк пересчитает график платежей, а общая сумма переплаты по кредиту сократится.

С картой несколько сложнее. Механизм использования кредитки стал мне понятен только после разговора с кредитным менеджером:

• Я подаю заявку на кредитную карту; банк ее рассматривает и принимает решение; в случае принятия положительного решения мы подписываем кредитный договор.
• Карту я получаю сразу (если она не именная) или жду, когда ее изготовят.
• На карте установлен кредитный лимит. Я могу снимать любую сумму в пределах этого лимита.
• Проценты по карте начисляются на фактически снятую сумму.
• Я могу получать наличные в банкоматах любых банков и в кассе банка, выдавшего мне карту, и оплачивать картой покупки в магазине. При снятии наличных я оплачиваю комиссию, при безналичных расчетах комиссия не взимается.
• Ежемесячно, но только после того, как я впервые воспользуюсь картой, я должен внести на нее определенную минимальную сумму для погашения долга - процент от моей текущей задолженности, например, 5%. Можно вносить и больше, ограничений нет.
• Кредитный лимит – возобновляемый. Я могу снять всю сумму, затем вернуть деньги на счет, а спустя год вновь снять всю сумму. Можно снимать средства по частям.
• Действуют различные бонусные программы, а также льготный период: оплатив покупки в магазине и вернув всю потраченную сумму на счет в течение 30-55 дней (у каждого банка свои условия), я могу не платить проценты.

Промежуточный вывод: карта удобнее, чем кредит наличными:

• Я сам решаю, когда и сколько снимать денег, при этом проценты начисляются на сумму остатка моего долга.
• Я могу оплачивать товары в магазинах, при этом получать бонусы.
• Если мне нужна небольшая сумма на непродолжительный срок, я имею право воспользоваться льготным периодом.

Ситуации, когда лучше взять кредитную карту, а не кредит

В жизни бывают различные ситуации, соответственно, под них нужно подстраиваться. Далее мы рассмотрим случаи, когда лучше будет взять кредитную карту, нежели оформить кредит.

Когда испорчена КИ

Если ранее заёмщик просрочил выплаты по задолженности или же своевременно не погасил долг, вероятней всего, он столкнётся с серьёзными сложностями при получении средств наличными. С плохой кредитной историей можно получить одобрение на займ, но лимит, установленный банком, будет самым минимальным.

Поэтому в такой ситуации кредитная карта более выгодна для кредита от Сбербанка или другого банка. Поскольку лимит, установленный на кредитке, можно увеличить за счёт быстрых выплат, своевременного гашения долга.

Когда есть предложение от банка

Разница между кредитной картой и потребительским кредитом понятна каждому. Получить проще кредитную карту в случае, если банк предлагает вам выгодное предложение. Возможно, будет снижена процентная ставка, или же лимит больше. Чаще всего банки относятся с лояльностью к клиентам, которые работают длительное время с ними.

Когда нужны дополнительные привилегии

В случае если заёмщику позволяет уровень заработка, рекомендуется оформить кредитку с привилегиями. Особенно, оформив кредитную карту «платиновую», клиент почувствует разницу между ею и обычной. Но здесь и цена за обслуживание выше, зато вы получаете больше лимит и меньший процент. Бывает, что предоставляется кешбэк, это возвращение средств в виде бонусов на карту.

Когда нужны бонусные программы

Банковские организации частенько предлагают своим клиентам вместе с кредиткой программы лояльности. Чаще всего, это установленный процент кешбэка в качестве баллов или бонусов, такие средства можно тратить в банке или у определённых партнёров самой организации. Чаще всего программы рассчитаны на путешественников, начисляются бонусы, которые можно использовать при покупке билетов, бронировании гостиницы. За погашение кредита на кредитной карте также в редких случаях начисляются поощрения.

Когда необходима небольшая сумма

В случае если вам необходима небольшая сумма или же средства на форс-мажорную ситуацию, «чёрный день», тогда лучше всего оформить кредитку. При таком раскладе отсутствует вообще необходимость получать потребительский кредит и переплачивать за деньги немалый процент, которые будут «лежать под подушкой». В этом и разница между кредитной картой и потребительским кредитом.

Когда кредит нужен надолго

Когда нужен кредит на длительное время, можно оформить «пластик». Поскольку в данном случае долг гасить можно до завершения срока действия карты, важно только вносить ежемесячно установленный минимальный платёж, чтобы избежать штрафов и пени. Ключевым недостатком в данном случае считается существенная переплата по процентам. Но когда другого альтернативного варианта нет, можно воспользоваться и кредиткой.

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Учтите, что наличный кредит в банке выдаётся под установленные сроки. Когда сумма небольшая, срок будет меньше. Это не всегда удобно для заёмщика, если нужно растянуть выплату по какой-то причине. Поэтому лучше взять кредитку.

Когда нет желания платить процент

У любой кредитки есть льготный временной интервал, который избавляет от выплаты процентной ставки вообще. Чаще всего пользоваться деньгами можно в чётко установленный срок, в большинстве случаев это 50 дней, но бывает, что интервал растягивается до 200 дней. Если погасить кредит, взятый на кредитную карту в установленное время, отсутствуют переплаты. Просрочив минимум на сутки – получаете пеню.

Потребительский кредит облагается процентной ставкой на всю сумму, а по кредитной карте нужно платить процент исключительно за используемую часть суммы.

Когда наличные кредитные деньги неудобны

Оформление кредитной карты проще, нежели кредита. Если вы являетесь клиентом банка, чаще всего кредитка предлагается сразу, но с меньшим лимитом.

Кредит выдаётся наличными, и это не всегда удобно. Связано это как с непрактичностью в ношении, так и со страхом носить большую сумму по улицам города. У кредитки нет такого минуса, лимит, установленный на ней, не поддаётся огласке, плюс, даже если вас ограбят, снять средства будет сложно. Но оформлять кредитную карту не стоит, если вам необходимы наличные. Ведь за обналичивание средств предстоит заплатить немалый процент.

Когда в планах поездка за границу

Когда вы планируете путешествие и хотите взять деньги про запас (вдруг не хватит или захотите купить что-то ценное и т.д.), везти с собой большую сумму не самое удобное и удачное решение. Поэтому кредитка – это оптимальное выбор, который позволяет избавиться от ряда неприятных ситуаций.

Кредитная карта – это снижение риска потерять все деньги, даже если её украдут. И главное, не всегда получается с точностью спрогнозировать свои траты на отдыхе, поэтому это своего рода финансовая подушка. Также отсутствует необходимость стоять в обменных пунктах для конвертации валюты. Расплачиваясь кредиткой, всё осуществляется автоматически. Ещё не забывайте о таких преимуществах для путешественников, как бонусные программы и прочие предложения, позволяющие экономить. Вернувшись, домой, можно гасить кредит, взятый с кредитной карты до окончания льготного периода.

Когда нужен денежный резерв

Для защищённости лучше, чтобы у каждого была своя финансовая подушка безопасности, бывает, не всегда получается отложить хотя бы небольшую сумму. Поэтому можно брать кредитную карту в качестве подушки. Безусловно, это не самый лучший вариант, но всё же кредитка даже с небольшим лимитом, которая будет томиться в вашем кошельке – это лучше, нежели не иметь ничего в случае кризисной ситуации.

Кредитная карта выгодней, нежели потребительское кредитование, поскольку заранее деньги получать не самое выгодное и удобное решение. Более того, за всю сумму в момент получения на руки сразу же начисляется процент, независимо от того, использовали ли вы эти деньги или же просто положили «под подушку». Карта просто будет лежать, и за её наличие вам нет необходимости платить пеню.

Когда деньги могут срочно понадобиться позже, а не при получении

Если известно, что в ближайшее время потребуется внушительная сумма, рекомендуется воспользоваться кредитной картой, а не займом в виде налички. Ведь может случиться так, что деньги не потребуются, а заплатить за кредит нужно будет. Кредитка позволяет снять или оплатить товар, услугу в удобное для вас время. В такой ситуации потребительский кредит заставит вас серьёзно переплатить.

Кроме того, кредитка считается более удобной при расчёте большой суммой. Нет необходимости носить купюры в кошельке и переживать об их безопасности. Поэтому в такой ситуации кредитная карта выгодней банковского кредита.

Когда кредитные деньги нужны часто

Бывает, что деньги нужны постоянно, и отсутствует возможность за каждым займом обращаться в банк для оформления потребительского кредита. Кредитка в случае нехватки средств – оптимальное решение. Проще взять кредитную карту, брать различные товары в кредит на «пластик». Более того, деньги можно вернуть под нулевой процент в случае погашения задолженности до завершения льготного периода.

Не знаете, какой займ выгодней – кредит или кредитная карта, решите для себя, как часто вам нужны деньги до зарплаты. Если постоянно не хватает средств, тогда лучше оформить кредитку. Тем более, что при своевременном гашении лимит будет расти, а процентная ставка уменьшаться.

Но учтите, если у вас отсутствуют средства, чтобы выплатить займ, лучше не влезать в кредит, даже если это кредитка.

Если у вас есть кредит наличными, получить второй для его погашения, вероятней всего, не получится. Редко когда банки оформляют займ, если кредит открытый. В таком случае кредитная карта считается оптимальным решением.

Когда нужно сделать много небольших или незапланированных покупок

Бывает, что в один момент навались серьёзные покупки, или же непредвиденно потребовался ремонт и прочие ситуации. Денег нет, а они нужны, как быть? Кредитка – это оптимальное решение. Вы сможете взять столько денег, сколько нужно и сколько позволяет установленный лимит. Хороша кредитная карта тем, что можно расплатиться разными способами, и платить процент за используемые деньги. Потребительский кредит не такой удобный, так как трудно предугадать, когда и сколько денег потребуется в момент незапланированной покупки.

Когда нужно регулировать платежи

Кредитование наличными основывается на том, что ежемесячно заёмщик будет возвращать средства согласно установленной сумме по договору. Если это будет небольшой срок, тогда такой кредит может съедать существенный процент от зарплаты. Так что не всегда удобно брать кредит наличными, сложно спрогнозировать соотношение заработка и расходов ежемесячно относительно срока гашения.

Легче и проще взять кредитную карту, поскольку банки в большинстве случаев могут выставить срок по выплате до двух лет. Платёж в такой ситуации каждый месяц будет незначительным и существенно не ударит по семейному бюджету. В случае финансовых трудностей можно заплатить по долгу меньше, перенести часть на следующий платёж.