Что означает рефинансирование потребительского кредита

У вас много разных кредитов и было бы гораздо удобнее иметь один? Вам стало сложно выплачивать взятую ссуду каждый месяц? Хотите поменять валюту заема?. Рефинансирование - это процедура перекредитования. Простыми словами, получение нового займа на более выгодных условиях для погашения действующего кредита.

Рефинансирование кредита: — что это такое простыми словами и зачем нужно

Само понятие означает предоставление новой ссуды, которую кредитное учреждение дает заемщику для ликвидации имеющегося долга. Ключевой целью рефинансирования является понижение ставки по процентам. Предложение по программе предусматривает, что:

• все пассивы объединятся;
• условия изменятся в пользу заемщика (если есть залог, можно его снять, а также поменять валюту, в которой он был оформлен);
• увеличится временной промежуток возврата;
• ежемесячная оплата не будет сильно бить по карману;
• есть возможность выбрать другую организацию с выгодными договоренностями;

Оформляется эта процедура не быстро, но без особых сложностей. Есть вероятность, что будет отказано.

Реструктуризации могут подлежать:

• потребительские и автокредиты (возможно увеличение времени окончательной выплаты на 5-10 лет);
• ипотека (можно продлить еще на 30 лет);
• задолженность по платежным картам.

Важно! Если в предыдущем договоре указано, что запрещено погашать долговую расписку досрочно, то перекредитование сделать нельзя. В редких случаях допустимо повторить рефинансирование, но необходимо подождать не менее одного года.

 Почему банки могут отказать в рефинансировании кредита — 3 основные причины отказа

К оглавлению

Специалисты предупреждают тех, кто принял решение провести рефинансирование кредитов: в данной сфере вероятность отказа достаточно высока. Банки обычно не уведомляют заёмщиков, по какой причине они принимают то или иное решение. Однако можно выделить несколько основных моментов, которые чаще всего приводят к отказу.

 Причина 1. Наличие просрочек по любым займам

Ни один кредитор не желает иметь дело с неблагонадёжными клиентами. Именно поэтому, если обратиться за рефинансированием при наличии действующих просрочек, по заявке последует отказ.

Если заёмщик с нарушениями сроков внесения платежей всё-таки желает провести рефинансирование, ему прежде всего придётся погасить все просрочки. После этого в течение нескольких месяцев (обычно не менее 3-х) следует своевременно производить оплату. Такой подход помогает повысить шанс одобрения подаваемой заявки.

Ещё одним способом решить вопрос в сложной ситуации является обращение за помощью к кредитным брокерам. При этом важно тщательно выбрать компанию-партнёра, чтобы не попасться на удочку мошенников.

 Причина 2. Испорченная кредитная история

Большинство банков в обязательном порядке при рассмотрении возможности оформления договора рефинансирования обращают внимание на репутацию заёмщика.

По своей сути кредитная история представляет собой информацию о том, каким образом физическое лицо исполняет взятые на себя кредитные обязательства.

Она аккумулируется в БКИ (Бюро кредитных историй). Срок хранения этой информации составляет 15 лет.

Чтобы быстро разыскать, в каком именно из многочисленных БКИ находится финансовая история заёмщика, необходимо знать свой код субъекта кредитной истории. О том, как его узнать, мы подробно описали в прошлой статье.

С согласия потенциального заёмщика, подавшего заявку на кредит, банк вправе запросить сведения из БКИ. Изучив их, кредитор принимает решение о выдаче средств или отказе (как на традиционный кредит, так и на рефинансирование).

Вполне естественно, что при наличии в БКИ негативных сведений банк, скорее всего, примет отрицательное решение по поданной заявке. Чтобы избежать этого, специалисты рекомендуют заёмщикам узнать, какая информация содержится в их кредитной истории, заранее.

Получить данные о кредитной истории можно, используя несколько способов:

1. обратиться в банк с соответствующей просьбой;
2. самостоятельно направить запрос в Бюро кредитных историй;
3. запросить соответствующую информацию на сайте Центробанка России;
4. воспользоваться услугами специализированного сайта.

 Причина 3. Слишком маленький срок рефинансируемого кредита

Чтобы банк убедился в ответственности, а также платёжеспособности клиента требуется определённое время. Именно поэтому при рассмотрении заявки на рефинансирование кредиторы вводят ограничения относительно срока перекредитуемого займа.

Зная основные причины отказа в рефинансировании, заёмщики могут самостоятельно решить, насколько целесообразно им подавать заявку в текущий момент времени.

 Для каких кредитов предусмотрена возможность рефинансирования?

К оглавлению

Конкуренция на рынке кредитования сегодня находится на очень высоком уровне. В итоге банки вынуждены бороться друг с другом за каждого клиента. Это неизбежно приводит к улучшению условий рефинансирования.

На сегодня для банковской сферы характерны следующие изменения:

• снижение процентных ставок;
• упрощение процедуры погашения рефинансируемого кредита (банк самостоятельно переводит средства в его оплату);
• увеличение сроков, на которые предоставляется перекредитование;
• смягчение требований банков по отношению к клиентам.

Современные банки позволяют заёмщику рефинансировать следующие виды кредитов:

• ипотечные кредиты;
• кредитные карты;
• долги по дебетовым картам в форме овердрафта;
• потребительские займы;
• автокредиты.

Возможность рефинансирования того или иного вида займа определяется каждым банком индивидуально. Поэтому перед подачей заявки следует ознакомиться с предлагаемыми условиями.

 Например, если осуществляется рефинансирование ипотеки, можно рассчитывать на срок в пределах 30 лет. Если же происходит перекредитование потребительского займа или автокредита - период погашения обычно не превышает 5-10 лет.

Рефинансирование в большинстве случаев позволяет заёмщику получить целый ряд преимуществ:

1. улучшение условий кредитования – снижение ставки, сокращение размера ежемесячного платежа и увеличение срока выплат.
2. изменение валюты кредита;
3. объединение нескольких займов в один кредит с целью упрощения выплат;
4. вывод имущества из-под залога – если автокредит или ипотеку удаётся рефинансировать без предоставления обеспечения.

 Но следует иметь в виду, что перекредитование невозможно, если в действующем договоре имеется ссылка на запрет досрочного погашения.

Если планируется провести повторное рефинансирование, важно учитывать, какое время прошло с момента последнего перекредитования. Некоторые банки отказываются от оформления нового договора, если по займу уже проводилось рефинансирование ранее.

Понятие рефинансирования

Понятие рефинансирования сегодня рассматривается в двух аспектах:

1. Рефинансирование — это способ снизить долговое бремя заемщика путем перекредитования на более выгодных условиях. Другими словами, вы оформляете новый займ, чтобы погасить один или несколько старых.
2. Второе понятие мы часто слышим в связке со словом ставка. Ставка рефинансирования – это процент, под который Центральный банк РФ выдает кредиты нашим кредитным организациям. Это, конечно, очень важный показатель для экономики страны, но он сегодня не является целью нашей статьи. Пусть с ним разбираются экономисты, финансисты и прочие заинтересованные специалисты.

Итак, еще раз простыми словами, что значит рефинансирование? Зачем его проводить? Представьте ситуацию, что вы взяли потребительский кредит в 2015 году под 20 % годовых на 5 лет, а через год еще один под 16 % и т. д. Все эти займы можно заменить одним. Таким образом, за счет нового кредита вы погасите все старые и станете выплачивать его на более выгодных условиях.

Часто с термином рефинансирования рассматривается реструктуризация. Многие заемщики путаются в понятиях, принимая их за синонимы. Но они отличаются друг от друга.

Реструктуризация – это пересмотр вашего существующего кредитного договора в банке с целью увеличения срока погашения, снижения ежемесячного платежа по уважительным причинам (например, сокращение на работе, уменьшение заработной платы). Эта процедура проводится там же, где вы оформили займ. Понятно, что реструктуризацию не разрешают всем желающим. Банк должен найти причины уважительными.

Далее мы рассмотрим требования к заемщику, какие необходимы документы и разберем, как проводится сама процедура. Эту услугу предлагают практически все банки, поэтому сравним программы в ТОП-5 кредитных организациях. В конце выделим плюсы и минусы рефинансирования.

Чем рефинансирование отличается от нового кредита

Рассмотрим ситуацию, когда клиент банка уже открыл кредит, но затрудняется его выплатить. Если свободных денег нет, то ему ничего не остаётся, как обратиться за займом. Тут и происходит та ситуация, когда оформление нового кредита оказывается затратным и долгим занятием. Заёмщику нужно обратиться в банк или другую кредитную организацию, предоставить все документы, ждать ответа. Ему могут и отказать в выдаче займа, ведь мы помним, что:

• У этого клиента уже открыт непогашенный кредит в другом банке.
• Есть просрочки, что негативно сказывается на его кредитной истории.

Даже если бы долгов и просрочек не было, а попросту клиенту нужны была дополнительная заёмная сумма денег, то оформление нового кредита займёт немало времени. Если у него это и получится, то он снова столкнётся со следующими трудностями:

• У него на руках находится уже целых 2 кредитных договора: со старого и нового банка. Это мелочь, но наличие уже сразу двух оформленных займов приносит дискомфорт.
• По каждому кредиту действуют свои условия. Это означает, что нужно помнить и вовремя вносить ежемесячные платежи по каждому из них. Скорее всего, сумма и графики погашения будут разными.

Рефинансирование кардинально отличается от оформления нового кредита тем, что:

• Не нужно открывать второй кредит в том же или новом банке. Следует просто подать заявку на рефинансирование, передать минимум документов. После одобрения новый кредитор займётся выплатами по вашему прежнему займу. Посещать старый банк и объяснить то, что вы прошли процедуру рефинансирования, не нужно. Все эти формальности уладит новый кредитор. Ему же нужно вносить выплаты по новому займу.
• Нельзя сказать, что рефинансирование является обычным новым кредитом. Всё же это процедура выкупа ваших долговых обязательств новым кредитором. Взамен он оформляет новый заём. Таким образом, у клиента формируются новые долговые обязательства.
• Для рефинансирования в другом банке нужно лишь предоставить ему справку или выписку из старого. В неё указана общая задолженность. Могут потребоваться и другие документы (стандартный перечень), но все бумажные процедуры с прежним кредитором улаживает новый банк. Поэтому и времени на оформление тратился гораздо меньше, чем при взятии нового кредита.

Из вышеперечисленного может показаться, что рефинансирование лучше оформления нового займа, так ли это? Нет, так утверждать нельзя. Действительно, рефинансирование кредита проходит быстро, с минимумом документов. Так можно даже объединить все свои старые займы в одном новом. Погашаются все прежние долговые обязательства в разных банках. Теперь остается платить только по новому займу и одним платежом. Процедура называется не просто рефинансированием, но и консолидацией (объединением) кредитов.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Требования и документы

Требования к заемщику и пакет документов мало чем отличаются от получения простого потребительского кредита. В разных организациях они могут отличаться. Посмотрим на первые 5 банков по рейтингу финансового портала Банки.ру.

Отличие от потребительского кредитования состоит в том, что банку необходима информация о ваших прежних кредитах. Существуют еще особые требования к погашению задолженности по старым займам. Но мы их рассмотрим чуть позже, когда более подробно разберем программы рефинансирования ТОП-5 банков.

Плюсы и минусы

При кажущейся выгоде рефинансирования, на первый взгляд, оно может иметь и отрицательные моменты. Поэтому мы сейчас постараемся выделить плюсы и минусы перекредитования:

Плюсы:

1. Предотвращение возникновения просроченной задолженности.
2. Снижение ежемесячной кредитной нагрузки в виде уменьшения платежа.
3. Уменьшение суммы переплаты по займу.
4. Повышение удобства обслуживания за счет замены нескольких кредитов одним.
5. Смена валюты займа (особенно это актуально для ипотеки, которую некоторые граждане получали в иностранной валюте несколько лет назад).
6. Получение денег не только на погашение долга, но и на личные нужды.

Минусы:

1. Необходимость заново проходить процедуру сбора документов. В этом случае можно оказаться в ситуации, когда платежеспособность ваша стала хуже, чем была при получении денег в долг ранее.
2. Возможны дополнительные расходы (например, за счет оформления страховки, оценки залога и др.)
3. Сложность в проведении самостоятельных расчетов платежей по перекредитованию. Можно воспользоваться специальными калькуляторами, чтобы оценить реальную выгодность нового займа.
4. Отсутствие возможности перекредитования микрозаймов. Банки не идут на это. В данном случае можно предложить получить обычный потребительский кредит (если нет задолженности и просрочек) или попробовать оформить кредитную карту.

Рефинансирование ипотеки

Можно ли рефинансировать ипотеку, обязательным условием которой является обеспечение? Да, можно. Процедура будет более сложной именно по причине имеющегося залога. Но на сегодня это один из самых популярных видов перекредитования. Почему? Потому что ипотека выдается, как правило, на длительный срок. Ставки за этот период могут существенно снизиться, поэтому заемщики хотят уменьшить кредитную нагрузку.

Главное, на что надо обратить внимание при перекредитовании ипотеки – это дополнительные платежи:

1. Страхование жизни и здоровья.
2. Новое страхование недвижимости в залоге.
3. Выписка из ЕГРН (единый государственный реестр налогоплательщиков).
4. Оформление отчета по оценке недвижимости.
5. Госпошлина за перерегистрацию.

Сбор этих документов увеличивает время на оформление, но потраченные время и деньги могут с лихвой окупиться более выгодными условиями выплаты долга.

Плюсы рефинансирования

Уменьшение размера ежемесячных выплат

В настоящее время многие имеют долгосрочные кредиты, и совершенно нормально, что ваша жизненная ситуация на протяжении всего срока могла измениться. Возможно, вы стали зарабатывать меньше или у вас появилось больше расходов и вам хотелось бы уменьшить суммы ежемесячных платежей. Перекредитование может решить эту проблему за счет увеличения срока кредита в среднем на 1–2 года, тем самым уменьшая нагрузку ежемесячных выплат.

Смена валюты, в которой осуществляются платежи

В связи с последними экономическими событиями в стране, этот пункт стал особенно актуален. Если вы считаете, что было бы выгоднее выплачивать кредит в другой валюте, с помощью процедуры рефинансирования, это можно изменить.

Объединение кредитов в разных банках в один

Порой, когда кредиты открыты в разных банках, на разных условиях и с разными ставками — это только приносит ненужную головную боль в нашу повседневную жизнь. К тому же очень легко запутаться и просрочить платеж, что приведет к начислению пени или, ещё хуже, испортит кредитную историю. Гораздо проще один раз сделать перекредитование и объединить все займы в один.

Снижение процентной ставки

Все меняется: экономическая ситуация в стране, банковские предложения и ваше финансовое положение, — соответственно открываются новые возможности уменьшить переплату. Допустим, при оформлении кредита, в связи с вашим экономическим положением, банк предложил вам достаточно высокую процентную ставку, но ваше положение улучшилось. Теперь, предоставив нужные документы, вы сможете рефинансировать свой кредит уже по более низкой ставке.

Снятие обременения с залога

В случае если у вас оформлена ипотека или автокредит, ваше движимое или недвижимое имущество находится в залоге у кредитора. Соответственно, вы не можете продавать или совершать с ним какие-либо сделки, пока полностью не выплатите задолженность. После рефинансирования все переходит в вашу собственность и оформляется обычный кредит наличными. Единственное, что ставки на беззалоговый займ, как правило, выше.

Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам: ТОП-7 банков + условия

Добросовестных заемщиков банки обычно удерживают. Поэтому есть вероятность, что кредитор сам предложит приемлемое соглашение. В свою очередь другие, переманивая клиентов, предоставляют более выгодные предложения, чем их конкуренты. Приведенный ниже перечень подскажет, в каких банках можно рефинансировать кредит.

№1: Сбербанк

Существенное требование Сбербанка – отсутствие просрочек по рефинансируемому займу. Он готов погасить только базисную ссуду. Все прочие платежи, включая процентный коэффициент, оплачивает сам заемщик.

Рассчитывать на подобную программу можно по потребительским и автокредитам, предоставленным самим Сбербанком. Готов также ликвидировать задолженности, включая ипотеку и платежные карты, выданные сторонними заимодателями. Абонент вправе рассчитывать и на заем для личных целей.

Порядок действий стандартный, начинать который следует с подачи заявки. При ее одобрении деньги переводятся на счет.

Нюансы кредитования:

• российские ₽;
• не меньше 30 т., три миллиона руб. – предельная сумма;
• выдается на период три месяца минимум (максимальная дата продлевается до семи лет);
• нет комиссии по кредиту, и его обеспечение не нужно;

При обращении в Сбербанк помимо паспорта, необходимо предоставить сведения по займу. Доступны они на онлайн-сервисе компании давшей займ.

№2: ВТБ

Оформить заявление по программе возможно на официальном сайте ВТБ. Уже через минут пять придет смс-оповещение о промежуточном решении. После проверки всех данных, решение выносится окончательно. Соглашение с прежним финансовым субъектом не понадобится. Перечисляются безналичным путем.

Особенности:

• российская валюта;
• выдается под 7,9% для пользователей Мультикарты, 10,9% начисляется при сумме свыше 500 т. и 11,7% — до 500 т.р.;
• от 100 т. до пяти млн руб.;
• погасить за семь лет, если клиенты получают зарплату через ВТБ или являются корпоративными (в остальных случаях период погашения снижается до 5 лет);
• поручителей предоставлять и ничего закладывать не требуется;
• есть возможность объединить в один сразу 6 заимствований, даже если они выданы несколькими заведениями;
• перечисление финансов для ликвидации долга на счета других кредиторов осуществляется бесплатно;
• получить дополнительные ассигнации на личные нужды любым удобным способом.

Заимодатель не занимается рефинансированием продуктов, выданных группой ВТБ. Также не рассматривает договоренности с «Почта Банком».

№3: Россельхозбанк

Вся долговая ответственность соединяется в один заем, даже от ряда организаций. С момента начала выплат должен пройти один год, а до последней – остаться не меньше трех месяцев. Величина платежа, период и график максимально удобны. Нет никаких залогов, комиссия не взимается. Есть возможность погасить долг досрочно без всяких ограничений. Часть купюр можно получить наличными для своих целей. Надлежит документальное подтверждение доходов.

Нюансы:

• российский ₽;
• потребительские и автокредиты, кредитки, полученные как от самого Россельхозбанка, так и от сторонних компаний;
• кредитная история должна соответствовать положительному заемщику;
• до 750 т. (если абонент получает зарплату через данное учреждение в течение полугода или является его сотрудником, ссуда увеличится в два раза; если же нет просрочки в течение одного года – до трех млн.р.);
• 5 лет – срок, когда следует погасить заем, семь лет для приведенных выше льготных категорий, включая бюджетную сферу;
• уплата по главной задолженности, включая проценты, льготным периодом не облагаются;
• нет комиссии по выданному займу, и его обеспечение не требуется.

Ставка зависит от категории клиентов и времени полной выплаты – от 10% до 11,25%.

№4: Тинькофф

Чтобы получить помощь в ликвидации задолженности по ипотеке необходимо войти в ЛК. Доступ возможно получить, заполнив анкету. Потребуются сканы документов. Здесь же можно задать вопросы менеджеру, пока идет рассмотрение. Если помимо ипотеки (даже на недостроенное жилье и купленное на материнский капитал) есть еще и другие займы, их можно объединить под меньший процент. Значительный недостаток – не будет налогового вычета.

Важные предписания:

• абоненту в возрасте 20-65 предоставляется возможность рефинансирования на 5 лет;
• минимум год трудового стажа за предыдущее 5-летие с подтверждением дохода за 6 месяцев;
• не должно быть «хвостов» по старым ссудам.

Рассматривается заявка для частных лиц в течение двух дней, предпринимателей – до 4-х.

№5: Открытие

Рефинансировать доступно не только ипотеку, но и покупку автомобиля. Процентная переплата, предлагаемая данной структурой одинаковая для всех продуктов – 11,9%. Для рассмотрения вопроса нужен паспорт и бумаги по кредиту (подойдет выписка, распечатанная через онлайн-банк). КИ должна быть положительной (как), а микрозаймы отсутствовать.

Нюансы:

• три минуты требуется на решение по данному вопросу, заявку делают через интернет;
• размер составляет 200т. – три млн р., физические лица, получающие зарплату через «Открытие», могут воспользоваться 5 миллионами;
• длительность погашения – пять лет;
• 10 займов можно соединить в один;
• на погашение задолженности досрочно не начисляются ни комиссия, ни штрафные санкции;
• допустимо следить за информацией через мобильное приложение и совершать оплату по погашению задолженности, сделать это реально и через интернет-банк;
• материальное обеспечение защищенности клиента на целый период;
• банковская карта оформляется бесплатно;
• получить в нагрузку средства на личные нужды любым удобным способом.

Не потребуются справки, подтверждающие доход, залог и поручители. Более того, заложенное прежде имущество, доступно вывести из-под залогового обременения.

№6: Промсвязьбанк

Обратиться можно онлайн через официальный сайт, заполнив анкету. Ответ придет через несколько минут смс или электронной почтой. Для подачи документов требуется прийти в любое отделение Промсвязьбанка. Деньги получают всего за одно посещение.

Особенности кредитования:

• 9,9% на сумму от 50т. до трех миллионов российских рублей с комфортным сроком от одного до семи лет;
• если оформляется страховка и заем оплачивается без просрочек, переплата снижается на 3% (по 1% каждый год);
• два месяца не осуществлять оплату предлагают «кредитные каникулы», дата платежа и способы можно выбрать самостоятельно;
• в один пассив доступно объединить несколько;
• взять дополнительную сумму на нужды абонента;
• удобный онлайн-сервис, включая оформление ссуды на 0,5% меньше;
• существуют штрафы за просроченные платежи.

Рефинансированию подвергаются любые заемные расписки, предоставленные в других заведениями, не менее чем за полгода до обращения. До последнего платежа – минимум три месяца. Просроченной задолженности не должно быть.

№7: Интерпромбанк

Единственное учреждение, позволяющее соединить кредитные продукты в неограниченном числе. Подать заявление и посчитать размер доступно через Интернет-ресурс. Рассматривается оно в течение рабочего дня.

Нюансы кредитования:

• размер не превышает один млн.р.;
• 12-19% и нет комиссии, обязательной страховки (минус 1% по прежним займам);
• минимум 45т. и максимум один млн.руб. выплачиваются от 6 месяцев до 84 (пенсионерам – 60 месяцев);
• все банкноты перечисляются на личный банковский счет заемщика, который самостоятельно гасит долговое обязательство;
• дополнительный заем в 100т. рублей на свои потребности;
• все возможные системы оплаты.

Что такое перекредитование потребительского кредита: порядок проведения процедуры

Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита. Отличие кроется в пакете документов, нужных в банках. В последнем случае он будет больше. При перекредитовании, кроме стандартных бумаг, придется еще собрать справки относительно первого займа.

Программа по погашению потребительского кредита дает возможность «перекрыть» такие разновидности банковских продуктов:

• целевые/нецелевые;
• кредитные карты;
• кредиты, выданные на покупку автомобиля;
• овердрафты.

Читайте также: Что такое овердрафт >

Итак, заемщик определяется с банком, где намеревается оформить рефинансирование, анализирует его условия. Затем он документально доказывает свою личность и платежеспособность, предоставляет договор, подписанный ранее с первой организацией, выписку о том, сколько раз и в каком размере производились платежи, какая сумма осталась к выплате.

Процедура перекредитования заканчивается заключением сделки с рефинансирующим банком. Деньги перечисляются первичной структуре-кредитору. Обратите внимание, что наличными заемщику средства никто не выдаст, если программа не предусматривает этого. Но в последнее время все большее число кредиторов дает дополнительные деньги на личные нужды.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — это процедура, в результате которой кредит в одном банке погашается с помощью нового кредита, оформленного в другой финансовой организации на более выгодных условиях.

Рассмотрим простой и вполне типичный пример.

У вас есть потребительский кредит, полученные средства по которому были потрачены на ремонт ванной комнаты, а также автокредит и долг по кредитной карте. Общая сумма платежей составляет 17 тысяч рублей в месяц, платить осталось 2,5 года. Процентная ставка, по вашему мнению, высокая, но уменьшить ее никак нельзя, ведь на всех договорах стоит ваша подпись, а банк просьбу об отсрочке платежа и уменьшении процентной ставки отвергнул.

В этом случае вы можете обратиться в другой банк — такой, который предлагает услугу перекредитования под меньший процент. Рассмотрев вашу заявку и одобрив ее, он погасит имеющиеся задолженности, а взамен будет оформлен новый кредит на более выгодных условиях, в частности, с меньшей процентной ставкой.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, а когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:

• вам нужно снизить ставку;
• изменить размер платежей, которые уплачиваются ежемесячно;
• продлить срок действия договора (воспользоваться так называемыми кредитными каникулами);
• поменять валюту, в которой первоначально происходило кредитование;
• необходимо заменить одним займом несколько полученных ранее.

Таким образом, становится понятно, в чем выгода рефинансирования. Участие в этой программе позволит вам сэкономить на затратах, направленных на погашение, и улучшить условия прошлого кредитования. В чем выгода для банков при рефинансировании? Кредитная организация не остается в проигрыше. Во-первых, она обзаводится новым клиентом. Во-вторых, получает прибыль, формирующуюся от %. Нередко банк после перекредитования предлагает другие продукты, и клиент соглашается.

Напрашивается вопрос, а в чем подвох рефинансирования кредита?

Перекредитование в любом случае сопряжено с расходами. Самое элементарное – это оплата комиссии за выдачу нового кредита. Если такая не предусмотрена договором, может потребоваться заплатить банку за рассмотрение заявки. Если займ в первой структуре происходил с залоговым обеспечением, снятие залога и предоставление нового также приведет к потере некой суммы (оценка, подготовка документов и прочее).