Где взять кредит с маленькой зарплатой

Подробное руководство как получить кредит, если у вас маленькая зарплата. Разница между займом и потребительским кредитом. Чем отличается созаемщик и поручитель

Выписки из банковского счета о поступлении дополнительных средств

Даже если у вас официально маленькая зарплата, но есть дополнительные доходы, то банк их может принять в расчет, что является дополнительным финансовым аргументом, чтобы выдать кредит. Какие дополнительные доходы банк может учесть?

• Доходы от сдачи квартиры в аренду
• Ежемесячная финансовая помощь родственников
• Доходы от личного подсобного хозяйства
• Депозитные процентные вклады

Для того, чтобы подтвердить поступления, вы должны предоставить выписки со счетов, либо взять справку в налоговой, где будут видны ежемесячные уплаты налогов, что автоматически подтвердит ваши ежемесячные доходы.

Это значит, что если у вас есть квартира, которую вы сдаете в аренду, либо участок, на котором вы выращиваете продукты и продаете, то это все можно засчитать в сумму доходов. Чтобы это сделать, конечно же, нужно уплачивать налоги от этих доходов. Банки верят только подтверждающим документам. Внимательно изучите, что будет с курсом рубля в ближайшее время, так как это очень важно, когда речь идет о кредите в русской валюте.

Если вы на протяжении какого-то времени не уплачивали налоги, например, с получения неофициальных доходов за аренду жилья, то вам необходимо обратиться в ИФНС по месту жительства и заполнить соответствующую декларацию по форме 3-НДФЛ. В бланке нужно будет указать ваши персональные данные, такие как ФИО, ИНН, адрес прописки и др., а также указать доход, который был получен от сдачи жилья в аренду ПО ИТОГАМ ГОДА, и еще к этому — сумму сбора в размере 13% от доходов.

Что выгоднее микрозайм или потребительский кредит

Здесь все прямо зависит от того, на какой срок вам нужны деньги. Если вам нужны деньги на несколько дней, или максимум не 1-2 месяца, то выгоднее будет взять микрозайм. Если же вам нужен кредит на 1-2 года, то здесь подойдет потребительский кредит, так как ежемесячные платежи будут гораздо меньше и в пересчете на годы, переплата будет меньше 100%. В то время как микрозайм в пересчете на годовые проценты, может составить и 200-300%.

Если у вас появится просрочка по платежам, то долг по микрозайму может быстро превратиться в неподъемный долг, что повлечет за собой множество проблем (смотрите 20 советов, как экономить деньги). Как правило, банки и МФО обращаются в суд. Суд, чаще всего, выносит определенное решение по взысканию долгов с должника. А также арест имущества, которое банк забирает, чтобы возместить ущерб.

ВАЖНО! Судебные-приставы исполнители могут неожиданно появиться у вас на пороге и уведомить, что ваша машина уже не ваша машина. А на квартиру наложен арест. У вас будет некоторое время, чтобы обжаловать решение суда, выплатить долг или спокойно расстаться со всем имуществом. Поэтому микрозайм – это самый простой, и самый рискованный микрокредит, который можно брать, только если у вас есть 100% уверенность в том, что вы вернете его с процентами через оговоренное время.

В любом случае, просрочки по любым кредитам, влекут за собой проблемы. Поэтому вы сами лично должны взвесить все плюсы и минусы определенной программы кредитования. И, если есть риски, возможно, не стоит брать кредит вовсе.

Получение кредита под небольшой доход

В случае если вам необходимо взять кредит в банке, сумма которого более 1 000 американских долларов, вам понадобиться кроме стандартного заполнения бланка-заявки предоставить письменные доказательства своего дохода в виде справки в форме 2-НДФЛ. Кроме того, менеджеры банка предварительно помогут вам рассчитать максимальный размер кредита, который вам сможет предложить финучреждение, в которое вы обратились. Эта максимальная сумма будет зависеть от тех документов, свидетельствующих  о вашей заработной плате, которые вы сможете предоставить банку.  Между тем, есть банки, которые выдают кредиты социально незащищённому населению, например, физическим лицам, у которых нет трудовой книжки вообще, по специальным банковским программам. Причём эти программы с минимальным пакетом документов могут занять намного меньше времени, чем стандартные процедуры оформления банковской ссуды. Но такие мгновенные кредиты в основном имеет лимитированные максимальные суммы по кредиту — 200-300 тысяч рублей.  А что делать, если вам нужна большая сумма?
Например, вы хотите взять кредит на 5000 долларов, а ваш официальный ежемесячный доход составляет  1000 или 2000 рублей. В этом случае   вам также нужно будет представить документ по форме 2-НДФЛ. Но очень часто той зарплаты, которая указана в этой справке, не хватает для получения такой большой суммы денег. Кроме того ваши денежные средства, которые вы получаете в конверте  никак нельзя подтвердить документально. Поэтому вам нужно искать те банковские учреждения, которые работают с клиентами, получающими «серую зарплату». Но будьте готовы к тому, что процентные ставки таких финучреждений высоки. Это связанно с определёнными рисками (банк рискует, выдавая вам кредит без подтверждения ваших доходов). Согласно среднестатистическим данным, банки выдают кредиты населению с небольшой заработной платой» на следующие цели:

1. Покупку автомобиля;
2. Личные нужды (в этом случае выдаётся клиенту кредитная карта с определённым лимитом денег).

И в первом и во втором случае количество нужной документации, срок рассмотрения заявки и одноразовая комиссия не зависят от уровня и вида заработной платы. Практически всегда банки отказывают в выдачи кредита гражданам с небольшим официальным доходом, который рассчитывает на кредитные деньги приобрести недвижимость. За то вы можете без особых проблем взять потребительский кредит на собственные нужды. Вы также можете воспользоваться услугами небанковских учреждений, самым популярными из которых является — ломбард.

Потребительский кредит

На первый взгляд, микрозайм и потребительский кредит кажутся одним и тем же. Однако, это не так. В чем разница между потребительским кредитом и микрозаймом?

Микрозаймы выдают, как правило, не банки, а микрофинансовые организации (МФО). Такой вид микрокредитования чаще всего выдается на месяц (до 30-50 тысяч рублей), а исчисление процентов по кредиту происходит по дням. Это значит, что микрозайм – форма кредита, который можно взять на несколько дней и вернуть его назад с небольшими процентами.

Потребительские кредиты также, как и микрозаймы, выдаются небольшими суммами. Например, на покупку телевизора или смартфона, но срок кредитования, как правило, увеличивается на 1-2 года. Процентные ставки тоже не велики, в пересчета на год. То есть потребительский кредит может выдаваться под 50% годовых. Взял 10 тысяч, в течение года отдал 15 тысяч. НО! Если уже на следующий день вы захотите погасить досрочно потребительский кредит, высока вероятность, что вы все равно должны будете отдать все 15 тысяч рублей. Так как микрокредитование не предусматривает выдачу средств на короткие сроки.

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

Если ваша маленькая официальная зарплата позволяет вам выплачивать нужную сумму кредита, но банк не дает вам кредит, так как считает, что этих денег вам еле-еле хватает на жизнь, в этом случае помогут поручители.

Поручитель – это человек, который ручается за вас, что вы готовы выплачивать свой кредит. А в случае, если вы не сможете погашать долг, то поручитель становится ответственным перед банком за выплату вашего долга. Кстати, это интересно: ипотека или аренда — что выгоднее? Если у вас есть родственники и хорошие друзья, то банк выдаст вам кредит, если они выступят вашими поручителями.

Как правило, чем больше поручителей, тем лучше. Тогда банк страхуется от непредсказуемых просрочек по платежам. Однако стоит не забывать, что поручители должны иметь чистую кредитную историю. Иначе банку не выгодно брать на себя риски, доверяя неплатежеспособным поручителям. По мнению банков (что вполне разумно), люди не могут быть поручителями, если сами не оправдали ожиданий перед долговыми обязательствами по своим же займам.

Созаемщик по кредиту

Если вы – человек, состоящий в браке, то вы можете обратиться к банку вдвоем с супругом(й), выступив созаемщиками. Тогда банку нужно предоставлять общие доходы на семью. Это значит, что если у вас и вашего супруга(и) зарплата 15000 рублей, то в общей сумме на двоих доход равен рублей. Что значительно увеличивает шансы на получение кредита. Также будет важно знать, как делить кредит после развода.

Следует отметить, что созаемщиками могут выступить не только супруги, но и дети (совершеннолетние), родители, другие родственники, знакомые, друзья. Оформление кредита происходит на одного (главного) созаемщика. Поэтому, выгоднее всего, чтобы тот член семьи (друг, знакомый), который выступает главным кредитополучателем, имел самую большую зарплату из всех, а также по возрасту был не самый старший (чтобы кредит дали на максимальный срок, если это необходимо).

Важно помнить такую вещь. У каждого банка есть возрастной предел выдачи по кредиту. Например, на момент окончания срока кредитования человек не должен быть старше какого-то возраста – 60-70 лет. Это значит, что если вам больше 40 лет, то банк может выдать кредит только до того возраста, пока вы не достигните возрастного предела. То есть ипотеку в таком случае, можно будет взять только в таком банке, который дает деньги под бОльшие проценты, но при этом готов даже до 80 лет растянуть срок кредитования.

Каждый банк определяет свое максимально количество созаемщиков по одной кредитной программе. Например, в Сбербанке, по одной ипотечной программе может выступать только три созаемщика.

Созаемщик и поручитель: разница

Если говорить коротко, то:

Созаемщик получает часть кредитных денег и несет за них долговые обязательства в соответствии со своей долей кредита.

Почему люди берут один кредит вместе? Это выгодно! Если это семья, где все члены живут дружно в согласии, то они могут вместе взять ипотеку и впятером выплачивать долг. При этом у каждого в квартире будет соответствующая доля собственности. Это очень удобно, так как такие кредиты выплачиваются быстрее. К созаемщикам у банков больше доверия. И кредитная нагрузка на каждого отдельного человека в таком виде займа вполне по силам.

Если этого не происходит, то банк требует уплату долга с поручителя. И не только долга. В случае, когда банк вынужден истребовать долги через суд, к сумме просроченного платежа добавляются судебные расходы, пени, платежи за работу судебных приставов-исполнителей и т.д. Узнайте, что делать, если звонят коллекторы

Можно сказать, что поручитель – это человек, которого банк юридически закрепляет как страховку (гарант) от неуплаты долга основным кредитополучателем. Поэтому поручителя очень сложно найти, если это не ваш близкий человек, родственник или друг.

Также следует иметь ввиду, что один и тот же человек не может выступать одновременно созаемщиком и поручителем.

Кредит на длительный срок

Чтобы взять кредит с маленькой зарплатой на нужную сумму денег, вы должны оговорить с банком такой срок выплат, при котором ежемесячные выплаты не будут превышать 50% от вашей зарплаты. Максимальный срок выплат по потребительским кредитам может составлять 5 лет. Микрозаймы выдают сроком до 6 месяцев, реже на 1 год.

Если речь идет об ипотечном кредитовании, то здесь дела обстоят немного сложнее, однако взять ипотеку, если ежемесячные доходы оставляют желать лучшего, тоже можно (кстати, есть возможность взять кредит даже с плохой кредитной историей и просрочками). Что для этого нужно?

Для получении кредита с маленькой зарплатой понадобится рассрочка на 30 лет – это максимальная, которую может предложить банк, когда берется ипотека. В течение такого большого срока выплаты по кредиту могут быть весьма небольшими.

Однако следует учесть возрастные рамки, которые банк предъявляет своим клиентам. То есть, банки не выдают кредиты людям старше определенного возраста, что сказывается на максимальном сроке кредитования. Если человеку 50-60 лет, то максимальный срок кредита может быть 10-15 лет. Все зависит от конкретного банка. Как правило, чем проще условия, чтобы взять кредит, тем выше процентные ставки, соответственно, условия договора, поэтому следует разумно рассчитывать свои силы.

Как можно подтвердить неофициальный доход

Если вы принесёте справку со своего места работы, где указан ваш небольшой официальный доход, то это может стать отличным подтверждением того, что вы получаете остальны деньги в конверте. Как это можно проверить? Очень просто — (банк может навести справки о том, сколько в среднем получает в вашем регионе специалист вашего класса и если эта сумма окажется намного больше вашего официального заработка, то это будет говорить о «сером доходе»). Кроме того, документы, которые подтверждают ваше официальное трудоустройство, обычно заверяются печатями предприятиями, ставится подпись директора и главного бухгалтера. Банки же в свою очередь также могут звонить на само предприятие или бухгалтерию и узнавать об уровне дохода заёмщика. Некоторые менеджеры вызывают бухгалтеров на доверительный разговор, в котором те могут рассказать представителям банка о настоящих доходах заёмщика (при условии, если имя бухгалтера нигде не будет фигурировать).