Как накопить на первоначальный взнос

ЦБ снизил ключевую ставку до 14%, а значит, ипотека снова может стать доступной. Но ипотеки без первого взноса практически не бывает. Как накопить на него?. Ипотека - привлекательный способ купить квартиру. Однако от заемщиков требуется оплатить первоначальный взнос, обычно не менее 10-20% от стоимости жилья. Есть ряд способов, которые позволяют эффективно и быстро накопить на ипотеку.

Сделайте хобби дополнительным источником дохода

Ваше хобби может приносить не только удовольствие, но и доход! Попробуйте совместить приятное с полезным – это может быть всё, что угодно: репетиторство по физике, фотосессии, маникюр, свадебные причёски или обучение игре на гитаре. Обязательно расскажите знакомым и на страницах в соцсетях о своих талантах.

Откажитесь от лишних расходов

Да, это тяжело и неприятно. Вы много работали и имеете право себя побаловать. Поездки на такси, заказ пиццы, поход с друзьями в бар, новые гаджеты, сигареты и сладости – эти приятные мелочи регулярно съедают ваш бюджет. Не стоит полностью от них отказываться, просто проанализируйте их и подумайте, какие из этих расходов можно сократить ради большой покупки.

Просто посчитайте. Не успеваете утром сварить кофе и покупаете его по дороге на работу за 200 руб.? За месяц вы тратите на бодрящий напиток 4 000 руб. В год – 48 000 руб.

Если вы решили копить деньги, забудьте на время о дорогих развлечениях. Посмотрите афишу бесплатных мероприятий, сходите в парк, прочитайте интересную книгу, отправляйтесь к друзьям на дачу или в гости к родственникам.

Оставьте походы в ресторан для особых случаев и научитесь готовить ресторанные блюда дома. И представьте, насколько приятно это будет делать в своей новой квартире!

Как мы считали?

Средний доход семейной пары в Москве составляет сегодня примерно 139 400 рублей (данные Мосгорстатапо зарплате за май 2019 г.). Мы решили, что семья должна откладывать на первоначальный взнос не меньше той суммы, которую ей придётся ежемесячно платить по кредиту. Платежи по ипотеке не должны превышать 40% от этого показателя, то есть на квартирный вопрос не должно уходить более 55 760 рублей в месяц. Эту сумму и можно взять за бюджет семьи на первоначальный взнос по ипотеке.

Сюда ещё стоит добавить те минимальные 10%, которые финансовые консультанты советуют в любой ситуации откладывать ежемесячно каждой семье. Получается итоговый бюджет в размере 69 700 рублей.

Средняя цена на «однушку» в столице на вторичном рынке составляет сегодня 6 642 979 рублей (здесь и далее используются результаты исследования за II квартал 2019 года). Чтобы купить такую квартиру в ипотеку, нужно самим накопить 20%, в нашем случае – 1 328 596 рублей. Аренда однокомнатной квартиры обходится в среднем в 31 727 рублей. Получается, что семья может сберегать по 37 973 рубля в месяц.

Если она разместит деньги на пополняемом вкладе с капитализацией процентов и доходностью 8,74% годовых (максимальная ставка по вкладам в топ-10 банках по расчётам ЦБ), то с такой скоростью копить ей предстоит 2 года 7 месяцев. К этому моменту квартира с учётом инфляции, по официальным прогнозам Минэкономразвития, подорожает до 7 492 347рублей. Для первоначального взноса потребуются ещё 169 843 рубля и около 5 месяцев. Итого нужны 2 года и 11 месяцев.

Накопить быстрее можно переехав на период накоплений в Подмосковье, где средняя стоимость аренды «однушки» составляет 19 711 рублей. Правда появятся дополнительные расходы на транспорт – за два абонемента на электричку придётся платить около 3 тыс. в месяц. Так что на первоначальный взнос будут откладываться уже по 46 989 рублей, процесс накопления на вкладе займёт примерно 2 года и 3 месяца.

Если всё-таки покупать квартиру в Подмосковье, то копить нужно будет значительно меньше. Так, средняя стоимость однокомнатной квартиры на вторичном рынке здесь сегодня составляет 3 219 485 рублей, через год с учётом инфляции она будет стоить примерно 3 382 316 рублей, для ипотеки достаточно накопить 676 463 рублей. С нашим бюджетом это реально сделать за 1 год и 2 месяца.

Копите эффективно

Откройте накопительный вклад и перечисляйте на него определенную сумму. Например, с помощью сервиса «Копилка». Это позволит дисциплинированно откладывать деньги без соблазна импульсивно потратить их на какую-нибудь внезапную покупку.

Если открыть вклад и ежемесячно пополнять его на 20 000 руб., за год вы накопите 240 000 руб. На ваши накопления будут начисляться проценты, что приумножит итоговую сумму.

Следите за расходами

Следите за расходами

Вы можете записывать свои доходы и расходы в блокноте, а можете воспользоваться специальными приложениями. «Тяжеловато», «Дребеденьги», «Дзен-мани», «Умный бюджет» и другие – выберите наиболее подходящее для себя.

Принцип их работы прост – вы устанавливаете сумму бюджета, ежедневный лимит и записываете все расходы. Если превысили лимит, приложение пересчитает и сократит его, исходя из оставшегося бюджета. Если вы потратили меньше установленного прожиточного минимума, то сумма наоборот увеличится.

Планирование бюджета перестает быть занудным делом, а вы учитесь экономить в формате игры и становитесь более дисциплинированы в финансах.

Энергия Ци и прочая наличность

Переберите свой шкаф. Оставьте всё то, что надевали в течение последних двух лет. Из остального (я имею в виду вещи в хорошем состоянии, которые предварительно придётся постирать и погладить) устройте «гаражную распродажу», используя для этого социальные сети. За 100–200 рублей у вас улетит всё, что отягощало ваш гардероб. И речь не только о вещах. На сайты типа Slando или Avito выставляйте ненужные детские коляски, кроватки, автокресла. Расстаньтесь со своими три сезона ненадёванными горными лыжами, сноубордом, коньками. Предложите за символическую цену лишний чемодан (зачем вам три?). Убьёте этим двух зайцев: и лишнее место появится, и «по зёрнышку» соберётся сумма, которой вы удивитесь.

Поставьте цель

Первоначальный взнос по ипотеке — это часть стоимости жилья, которую вносит заемщик, чтобы получить ипотечный кредит. Сумма взноса является для банка гарантией платежеспособности клиента.

Посчитайте, какая сумма вам нужна. Минимальный размер первоначального взноса составляет 15% от стоимости квартиры. Рассчитать сумму, срок, ставку и размер взноса по ипотеке можно на калькуляторе.

Чтобы накопить нужную сумму, необходимо каждый месяц выделять часть из своего бюджета и откладывать ее. Например, чтобы накопить 450 000 руб., Анне и Сергею нужно ежемесячно откладывать 37 500 руб., и тогда через год они смогут оформить ипотеку.

Способы накопить на первоначальный взнос

Итак, мы решились на покупку своего жилья, но не имеем средств даже на первый взнос, как же нам быть? Давайте рассматривать средний размер первоначального взноса равный 20%. А среднюю стоимость квартиры в стране — 3 000 000 рублей. Получается, нам необходимо накопить 600 000 рублей.

 

Как накопить на первый взнос быстро?

• Продать какую-либо собственность. Допустим есть у вас хороший автомобиль, вы можете продать его и вырученные средства использовать для взноса. Если вы не хотите отказываться от автотранспорта, можно просто приобрести модель подешевле, взамен своей машины.
• Продажа недвижимого имущества. Может быть у вас есть свои дачный домик или гараж, которым вы готовы пожертвовать во благо своей новой жилплощади.
• Грамотное распоряжение наследством. Может быть вам досталась доля в квартире или небольшая денежная сумма в качестве наследства. Не спешите тратить деньги, лучше отложите их, если в будущем хотите приобрести свое жилье.
• Найти подработку. Даже небольшой, дополнительный заработок, пусть он будет хотя бы 5, 10 тыс рублей в месяц, в течение года способен принести вам ощутимый доход. Этой суммы возможно и не хватит для нашего взноса, но тем не менее, он намного ускорит сбор средств.
• Начните экономить. Если подрабатывать вам некогда или не хочется, попробуйте пойти другим путем — начать грамотно экономить. Ведь, как я люблю повторять, сэкономил — значит заработал. Экономить 3000, 5000 рублей в месяц уже с сегодняшнего дня это достаточно просто. Об этом мы напишем отдельную статью. А пока, подумайте, какие меры экономии могли бы придумать вы, для сохранения своего бюджета?

Что делать, если накопить быстро нет возможности?

Для тех, у кого нечего продать, т.е. для 90% наших граждан, существует только одно разумное решение — накопить. Сначала узнайте конкретную стоимость вашего жилья, необходимый размер первого взноса и сумму ежемесячного платежа. Возьмем стандартные данные: стоимость квартиры — 3 млн. руб., размер взноса — 600 000 ₽, срок ипотеки — 10 лет, ежемесячный платеж 35 000 ₽.

Для чего это делается? Во-первых, вы проверите себя, сможете ли вы выполнять финансовые обязательства в будущем. Во- вторых, пока вы копите деньги, сложный процент работает на вас и вы получаете дополнительную прибыль. Для примера — мы открывает вклад на сумму 35 т.р., под 10% годовых, сроком на 2 года и каждый месяц мы докладываем еще по 35 т.р., получается:

• Сумма вклада35 000 ₽
• Сумма довложений805 000 ₽ (35 000 * 23) — докладывать мы будем ровно до 2 лет, то есть 23 месяца, после открытия счета
• Начисленные проценты92 804 ₽ — наш доход за это время, благодаря сложному проценту
• Итого: 932 804 ₽ — мы получаем всего через 2 года.

Этой суммы нам вполне хватит, чтобы отдать первичный транш и еще останется для формирования финансовой подушки безопасности. А создавать ее нужно в обязательном порядке, это будет ваш резерв на случай непредвиденных жизненных ситуации (недееспособность, увольнение, рождение ребенка и т.д.)

Как не нужно делать

• Брать ипотеку без первоначального взноса. Как писалось выше, такой вариант существует, при этом вы ОЧЕНЬ МНОГО переплатите. Банки вынуждены подстраховаться в данном случае, так как неизвестно, сможете ли вы выполнять условия и будут сдирать с вас втридорога.
• Брать кредит на первоначалку. Взять кредит для того, чтобы дали еще больший кредит могут только неадекватные личности. А такие, к сожалению, есть. Зачем обременять себя все новыми финансовыми обязательствами, ведь вы вынуждены будете платить сразу 2 кредита. Причем совсем не дешевых.

Как сократить время накоплений или увеличить сумму?

«В идеале, конечно, копить на своё жилье нужно сразу, как только человек начинает зарабатывать деньги, чтобы к моменту знакомства со второй половиной быть не «гол как сокол», а иметь накопления. Так же должна думать и вторая его половина», – говорит финансовый советник Наталья Смирнова. 

Но если так не сложилось, то второй идеальный сценарий – жить в период накоплений с родителями, чтобы освободившиеся от аренды деньги направлять на первоначальный взнос. Кстати, примерно треть молодежи в Москве, Санкт-Петербурге и других городах-миллионниках съезжают от родителей уже после 25 лет, свидетельствуют результаты опроса НАФИ.

Конечно же можно сэкономить, покупая ещё строящуюся квартиру – желательно на стадии котлована. Но здесь, по словам Натальи Смирновой, свои нюансы. Есть риски недостроя или затягивания срока сдачи дома. Также в такой ситуации нужно сразу накопить ещё на ремонт, при вторичке затраты на это могут быть гораздо меньше. Ещё неясно, где жить на период строительства, плюс имущественный вычет по такому жилью можно будет получить лишь после свидетельства о собственности или акта сдачи-приёмки, а вычет как раз можно использовать для досрочного погашения ипотеки, чтобы облегчить себе жизнь. В общем есть шансы, что минусы перевесят плюсы.

Другой вариант накопить больше или быстрее – держать не на вкладе, а на более доходных инструментах. К примеру, как рассказывает финансовый советник, семья может:

1. Покупать облигации крупнейших компаний, которые могут давать доход хотя бы на 1-2% выше, чем вклад, уже за вычетом налога.

2. Инвестировать в облигации через индивидуальные инвестиционные счета типа А, где есть налоговый вычет с вложенной на счёт суммы, но не более 400 тыс. рублей в год. С учётом этого доходность подобных накоплений может составить 15-16% годовых. Муж и жена могут открыть по одному индивидуальному инвестсчету на каждого и ежегодно откладывать туда по 400 тысяч в год. Но ИИС открывается на 3 года.

3. Вложить в крупную микрофинансовую компанию, которая может на сегодня давать свыше 20% годовых. Но воспользоваться инструментом можно, если у семьи уже есть накопления в размере 1,5 млн рублей. Важно понимать, что здесь нет системы страхования вкладов, и это рискованнее, чем облигации системнозначимых компаний.

4. Инвестировать часть накоплений в высокорискованные инструменты (агрессивные стратегии торговли на фондовом рынке, в том числе торговые роботы, инвестиции в IPO высокотехнологичных компаний и т.д.). Не стоит путать с инструментами, где есть риск потерять большую часть или всё (Форекс и т.д.).

Ну и конечно же, не забываем про материнский капитал. «Существуют программы, позволяющие уменьшить первоначальный взнос – например, «Дельтакредит» принимает материнский капитал как часть первоначального взноса, таким образом можно уменьшить его сумму на 10 процентных пунктов», – объясняет Алла Пермякова.

Фиксация всех шагов

Как накопить на первый взнос по ипотекеОбзоры

Важным этапом в накоплении первого взноса на ипотеку является фиксация всех шагов. Можно вести учет на бумаге, с помощью программ ведения бюджета или в обыкновенной табличке Excel, где будет отражаться:

• Сколько удалось отложить;
• Сколько еще необходимо;
• Каково отклонение от первоначального плана.

Фиксация шагов позволит корректировать план. Например, вам повысили зарплату – при прежнем режиме экономии откладывать получится больше и быстрее добьетесь поставленной задачи. Или, напротив, продукты подорожали, приходится тратить на еду больше – снижайте планку и отодвигайте срок.

Ничего страшного в таких моментах нет. Гораздо страшнее оставаться в неведении и не знать, сколько вам еще осталось копить.

Наличие плана позволит не только наглядно видеть процесс, но и будет мотивировать вас совершать систематические платежи самому себе.

Чего делать не нужно, если решили взять ипотеку

Говоря о том, как накопить деньги на первый взнос по ипотеке, нельзя не упомянуть о том, каких действий лучше избегать:

• Кредит. Это худшее, что может произойти. Некоторые «умельцы» ухитряются сразу подать заявку и на кредит, и на ипотеку, рассчитывая с помощью первого получить второе. Это так не работает – банки видят все ваши заявки. В итоге может оказаться, что кредит одобрят, а ипотеку нет. И придется платить впустую. Лучше накопить. А если и оформлять кредит на недостающую сумму – то на кого-нибудь из родственников.
• Сомнительные аферы. В Интернете полно предложений по инвестированию со 100% защитой. Не ведитесь на подобные уловки – как правило, это проекты, работающие по методу финансовых пирамид. Выиграть там можно, но риски просто огромные. Лучше инвестируйте в понятные и доходные инструменты, благо, их много.
• Трата накоплений. Запрещена. Не стоит залезать в копилку - рискуете не закончить процесс.
• Переоценка возможностей. Составьте реальный план сбережений, не гонитесь за мечтой - это спровоцирует стресс. Лучше откладывать 10 тысяч рублей при плане в 8 тысяч и хватить себя, чем не докладывать при плане в 15 тысяч, превращая свою жизнь в пытку.

Вам пригодится: Ипотека в Сбербанке без первоначального взноса.

Планируйте бюджет

Покупка квартиры – отличная мотивация для планирования и экономии бюджета.

Золотое правило распределения денежных потоков по принципу соотношения 50/20/30 — довольно простой метод, который существенно облегчает жизнь. Его суть заключается в разделении бюджета на три части:

50% — это повседневные траты, от которых никуда не уйдешь. Питание, оплата жилья, обучения, проезда и тд.

30% — вот это и есть та часть, которую нужно откладывать в счет первого ипотечного взноса.

Где найти деньги для первоначального взноса?

Конечно, деньги просто так не найдёшь, они нигде не валяются. Но молодые семьи часто хотят всё и сразу, а чтобы скопить определённую сумму, нужно время.

Поэтому они зачастую ищут быстрые способы, а именно:

1. Берут нужную сумму взаймы. Если есть у кого занять, то почему бы и нет. Хотя отдавать их, конечно, придётся, но зато не с огромными процентами. Хорошо, если помочь могут родители или другие близкие родственники. А вот у друзей одалживать деньги рискованно. Как показывает практика, зачастую отношения между друзьями портятся, если должник не может вовремя отдать долг.
2. Второй способ, к которому нередко прибегают соискатели ипотеки, – оформление кредита, потребительского или под залог имеющейся недвижимости. Но это рискованный шаг: нужно иметь очень высокую платёжеспособность, чтобы отвечать по 2 кредитным обязательствам. Да и получить ипотеку с текущим займом гораздо сложнее.
3. Использование государственных субсидий. В России действует несколько программ для покупки жилья с применением государственных субсидий и льгот. Ими могут воспользоваться молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, военнослужащие и семьи, в которых родился второй и последующий ребёнок (маткапитал). Но, как вы понимаете, субсидиями могут воспользоваться не все желающие приобрести жильё в ипотеку, да и не все банки являются участниками государственной программы.

Итак, вы – не хотите брать кредит (и правильно делаете), не берёте взаймы и не можете воспользоваться субсидией. Откуда же взять средства на первоначальный взнос? Ответ один – только накопить нужную сумму.

Составление бюджета

После того, как с общей и первоначальной суммой и сроками определились, переходите к составлению бюджета.

Легко сказать – откладывайте 14 500 рублей каждый месяц, где их отыскать? Хорошо, если ваша зарплата позволяет вам сделать такие сбережения, но в большинстве случаев семьи могут отложить не больше 5-10% от дохода. При средней зарплате в 20 тыс. рублей с двумя работающими членами семьи это 2000-4000 рублей.

Однако есть несколько советов, как можно копить деньги даже при маленькой зарплате. Кроме того, обязательно воспользуйтесь и такими рекомендациями:

• Сокращайте необязательные расходы, постепенно переходя в режим экономии;
• Оптимизируйте обязательные расходы, например, сменив тариф мобильного или на интернет на более выгодный;
• Пользуйтесь выгодными картами с кэшбэк, откладывая сэкономленное и начисленные проценты на отдельный счет;
• Ищите дополнительный заработок;
• Правильно инвестируйте даже небольшую сумму денег.

Оптимально будет, если вы сформируете свой бюджет, записав все доходы и обязательные расходы. Далее определитесь, сколько рублей в день доступно к тратам на повседневные нужды и строго следуйте заведенному плану.

К примеру: Ваша зарплата 50 000 рублей. На обязательные платежи в месяц уходит 24 000 рублей. Ежемеясчная сумма, откладываемая на первоначальный взнос - не менее 10 000 рублей. Следовательно, у вас останется 16 000 свободных рублей - около 530 рублей в день – главное, не выходить за рамки.

Такой режим не только позволит вам накопить сумму в кратчайшие сроки, но и подготовит к выплате реальной ипотеки. Если здесь вы сможете залезть в свою «кубышку» в случае непредвиденных обстоятельств, то при совершении платежей банку такой возможности не будет. Поэтому лучше заранее приучить себя к финансовой самодисциплине и научиться считать деньги.

Источники дополнительного дохода

Когда выяснено, что расходы максимально ужаты, приступает время использовать источники дохода. Следует рассмотреть следующие возможности:

• Подключите все возможные льготы: на коммуналку, для многодетных семей, для семей с инвалидом на попечении и т.д.
• Найдите подработку. Например, фрилансером в интернете. Сейчас на удаленную работу требуются специалисты самых разных профилей, а оплата не уступает оплате труда в “реале”. О том, как можно заработать, сидя дома, читайте в этой статье.
• Устройте распродажу. Может быть, у вас в книжном шкафу имеются лишние книги, а на балконе пылится старая коляска. Продавать вещи можно через интернет-сайты, например, Авито, или давая объявления в местную газету.
• Воспользуйтесь налоговым вычетом. Вы лечили зубы в прошлом году? Проходили платный медосмотр? Можете оформить социальный вычет. Узнайте и о других возможностях вернуть излишне уплаченные налоги. Больше информации о налоговых вычетах вы получите по этой ссылке.

Все собранные деньги должны пойти на увеличение вашего благосостояния. Как бы ни хотелось потратить их на ненужные мелочи, воздержитесь от этого.

Как накопить на первый взнос на квартиру?

Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Накопление на первоначальный взнос рассматривайте как генеральную репетицию перед оформлением ипотеки. Вы проверяете таким образом свои силы и возможности.

Представьте, что уже выдан кредит и вы должны ежемесячно вносить определённую сумму. Поэтому каждый месяц откладывайте не меньше этой суммы. Возможно, это станет для вас неприятным открытием.

Одно дело думать, что нужно отдавать в будущем, другое дело – реально отдавать, прямо сейчас. Вполне возможно, что откладывать регулярно сумму, которая приблизительно составит ежемесячный платёж, трудно. А для некоторых окажется и просто невозможным делом.

Кроме того, не забывайте, что приобретя квартиру, вы увеличите свои расходы на коммунальные платежи. Поэтому лучше при накоплении суммы для внесения аванса откладывать ещё и дополнительную сумму, чтобы полностью спрогнозировать свои расходы на квартиру в будущем, после оформления ипотечного кредита.

Правила накопления средств

Для того чтобы успешно скопить необходимую сумму, придерживайтесь всего 3 простых правил:

1. Больше зарабатывайте.
2. Меньше тратьте.
3. Инвестируйте.

Как больше зарабатывать?

Это вопрос непростой. Деньги просто так никто не даст. Поменять работу на более высокооплачиваемую? Не факт, что получится, тем более сразу.

Не стоит пренебрегать и разовыми подработками, например, в интернете или путём сдачи крови за деньги. Как говорится, копейка к копейке – проживёт и семейка.

Откладывайте все случайные доходы. Дали вам премию, выиграли в лотерею, повысили зарплату — всё это сразу пусть идёт в копилку.

Можно продать что-то ненужное: старый компьютер, мебель и пр. Это тоже доход. Приток любых денег приблизит к заветной сумме. Возможно, у вас имеется дача, гараж или машина.

И здесь важно расставить для себя приоритеты: отказаться от чего-то, но в результате ускорить приобретение желанной квартиры, или копить более длительный срок.

Как меньше тратить?

В достижении поставленной цели важную роль играет планирование семейного бюджета. Но это не значит, что нужно будет буквально считать каждую копейку. Даже небольшое изменение привычного порядка действий даст нужный эффект.

Возможно, придётся урезать какие-то расходы, например, частые походы в кафе и рестораны. Гораздо дешевле принимать трапезу дома. Да и полезнее. Экономить надо на том, что не является жизненно необходимой тратой.

Куда инвестировать?

Самый оптимальный способ инвестировать – это банковский вклад. Открывайте депозит обязательно в крупном банке, чтобы исключить форс-мажорные ситуации в финансовом учреждении (банкротство, отзыв лицензии и пр.).

Что даст банковский вклад? Небольшую прибавку к основной сумме; это около 6% годовой доходности.

Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Снижение ставки всего на 0,25-0,5 % при займе в несколько миллионов, взятом на 10-20 лет, может сэкономить несколько десятков, а иногда и сотен тысяч рублей.

Дело за малым: накопить 2 млн

Рассчитываем ваш взнос по ипотеке — при приведённых выше условиях он составит почти 40 000 рублей в месяц. Вот их и начинайте откладывать, как будто кредит вам уже дали. Делайте это на банковский депозит — с пополнением и капитализацией процентов (начните всё с тех же 40 000 руб.). Сегодня это можно сделать в банке первой величины примерно под 12% годовых. Если будете вносить по 40 000 каждый месяц, за год получите 512 000 с копейками. За второй год по такой схеме — почти 1,09 млн. За 3 года — 1,74 млн. То есть уже почти «то самое». Чтобы выйти на сумму 2 млн, придётся делать взнос по 47 тысяч ежемесячно.

Что такое ключевая ставка ЦБ? Конечно, у этого плана есть минусы: никто не знает, сколько будет стоить жильё через 3 года. Поэтому желательно как-то ускорить этот процесс.

Подумайте, что «ненужное» вы можете продать. Хорошо, если у вас есть машина, — её можно сделать вашим активом. Удастся выручить за неё 500 000, плюс 40 000 первый взнос и пополнение 50 000 рублей в месяц — вклад даст вам 2 млн через 1 год и 9 месяцев. Это уже срок более реальный. Неудобно без машины? Подумайте о том, что скоро вы будете с собственной квартирой! 50 000 рублей — много для ежемесячного взноса? Учтите, что вы сможете сэкономить на обслуживании машины — ТО, страховка (пусть только ОСАГО), бензин, мойка — всё это будет «оседать» в виде средств на вашем «ипотечном депозите».

Кстати, до кризиса «ипотечный вклад» предлагали многие банки, сегодня — только один, причём на крайне невыгодных условиях. Правда, вы можете получить скидку по ипотечной ставке в этом же банке, но всё это не покроет ту выгоду, которую вы получаете, открыв «нормальный» вклад.

Дом для среднего класса: 7 способов обрести крышу над головой в кризис Подробнее

Таким образом, чтобы побыстрее накопить на ипотеку, нужно несколько вещей

• составленный финансовый план;
• систематическое откладывание средств на банковский депозит. Самые выгодные программы рассматриваем в этой статье;
• сокращение трат;
• увеличение источников доходов. Если вас интересует, где дополнительно заработать деньги, то ознакомьтесь с информацией по этой ссылке.

Рассмотрим некоторые пункты подробнее.

Правильное вложение денег

Не менее важный этап – инвестировать деньги. Конечно, можно просто хранить их в конверте, однако в таком случае покупательская способность их будет падать. И придется копить значительно дольше, даже если в расчете заложена инфляция.

Главное правило инвестирования отложенных денег – только надежные инвестиции. Это могут быть:

• Вклады – исключительно в рублях и с возможностью дальнейшего пополнения;
• Накопительные счета – только не со ставкой в 0,01% годовых, а с хорошей доходностью, такие есть в Тинькофф и ВТБ;
• Облигации федерального займа – если покупать их с помощью ИИС, то можно получить дополнительный доход с налогового вычета;
• ОФЗ-н – тоже безрисковый инструмент, но с высоким порогом входа (от 50 тыс. рублей) и горизонтом инвестирования от 3 лет;
• Структурные продукты со 100% защитой капитала – но учтите, что такие инвестиции могут дать нулевую доходность.

Избегайте Форекс-дилеров, хайпов, криптовалют. С осторожностью вкладывайтесь в ПИФы и акции: у них длительный горизонт инвестирования и есть шанс потери вложений на краткосрочном и среднесрочном этапе.

Интересные варианты предлагает накопительное страхование жизни. Эти программы рассчитаны обычно как минимум на 5 лет, но зато ежемесячный платеж по страховке «приучит» вас к будущем платежам по ипотеке.

Продажа всего ненужного

Еще один способ приблизить момент накопления суммы для взноса для ипотеки – продать всё то, что скопилось в доме и не используется. Это могут быть:

• Детские вещи, которые уже не по росту и игрушки;
• Книги, в том числе раритетные издания;
• Монеты, различные предметы искусства можно реализовать онлайн на легальном аукционе (например, на портале Bidspirit).
• Инструменты для ремонта дома;
• Ненужная мебель;
• Бытовая техника и т.д.

Каждый сам может составить список того, что не используется или используется не по назначению. Классический пример: велотренажер, который применяется исключительно как вешалка для белья.

Кроме того, можно рассмотреть вариант с продажей крупного имущества. Например, велосипеда или даже автомобиля. Вполне может оказаться, что вырученной суммы хватит для покрытия значительной части первоначального платежа, а то и всего его.

Особенным спросом пользуются старинные и раритетные вещи, если вы - обладатель антикварного имущества, возможно вам повезло больше, чем вы думаете

Варианты накопления

После определения оптимального первоначального взноса, вторым  пунктом идет каким способом найти необходимую сумму. А именно где взять деньги на первоначальный взнос. Вариантов всего 3:

1. накопить самостоятельно;
2. взять в долг у друзей,  родственников;
3. взять кредит в банке.

Кредит в банке

С одной стороны самый простой выход из положения. Но такая простота будет дорого стоит. Обычно потребительские кредиты «дороже» ипотечных в 2-3 раза. И учтите, что отдавать вы их будете одновременно с ипотечным. В итоге нагрузка на семейный бюджет будет запредельной.

Конечно, есть ситуации, когда без него не обойтись, например, вы нашли хорошую квартиру, о которой мечтали (низкая цена, удачное расположение, возможное скорое подорожание стоимости или другие моменты). И брать нужно уже практически завтра.  Владелец квартиры не будет ждать пока вы накопите деньги на первоначальный взнос. Если оно того стоит и вы уверены что потянете двойное «кредитное бремя», почему бы и нет. В некоторых случаях до полного первоначального взноса у людей не хватает немного, в таком случае в принципе тоже можно взять недостающую сумму у банка.

Деньги в долг

Смысл тот же, что и кредит, с одним условием, что это практически «бесплатные деньги». Отдавать их конечно тоже нужно, но по крайней мере у вас не будет сумасшедшей переплаты по процентам. Ну купите коробку конфет (ящик пива) своему кредитору после возврата долга.

Собственное накопление

Накопление на первоначальный взнос можно рассматривать как генеральную репетицию перед получением ипотеки. Вы проверяете свои силы и возможности. Как будто уже выдан кредит и вам нужно ежемесячно вносить заранее известные суммы. Поэтому каждый месяц вы должны откладывать не меньше этой суммы. Для многих это становится очень неприятным открытием. Одно дело думать, что нужно отдавать, допустим по 20 тысяч в месяц, но в будущем.  Вроде должны потянуть такие дополнительные расходы. Другое дело — делать это прямо сейчас. И выясняется, что откладывать ежемесячно такую сумму очень и очень тяжело. А в некоторых случаях просто невозможно.

Также не следует забывать, что приобретя квартиру, вы автоматически увеличите расходы своего бюджета на коммунальные платежи. Поэтому в идеале, при накоплении на первоначальный взнос, нужно откладывать еще дополнительно и эту сумму, чтобы полностью смоделировать свои совокупные расходы на квартиру в будущем, после получения ипотечного кредита.