Как организовать негосударственный пенсионный фонд

НПФ – это некоммерческая организация, занимающаяся социальным обеспечением и выполняющая все функции для пенсионного страхования. Негосударственные пенсионные фонды помогают гражданам России сделать мечту о достойной пенсии реальностью. Информацию о том, как начать копить дополнительную пенсию, вложив деньги выгодно и надежно, найдете в данной статье.

Что такое НПФ,направления деятельности

Первым документом, регламентирующим деятельность подобных организаций, стал Указ Президента РФ №1077, подписанный в 1992 году. Он определял, что сформированные НПФ не зависят от системы Пенсионного фонда государства и могут осуществлять пенсионные выплаты гражданам. При этом структурам запрещено заниматься коммерцией с целью получения прибыли. Частные фонды несли ответственность за сохранность доверенных им целевых денежных средств. Контроль деятельности осуществляли специально созданные государством инспекции.

Через 6 лет вступил в силу ФЗ-75, который действует до настоящего времени. Его появление фактически стало одним из первых шагов по преобразованию пенсионной системы России. В стране появилась принципиально новая, смешанная модель, включающая государственное и частное пенсионное обеспечение.

Учредителями НПФ могут стать юридические лица и коллектив граждан. Зарегистрированная организация не может заниматься иными видами деятельности, помимо негосударственного пенсионного обеспечения. Ее активами становятся взносы участников. Существуют формы фондов:

1. открытые для участников – граждан, не объединенных местом или характером работы;
2. корпоративные, созданные юридическим лицом-работодателем (или несколькими) для своих работников;
3. профессиональные, в которых учредители и участники связаны по роду деятельности.

Структуры после государственной регистрации включаются в Госреестр финансовых учреждений. Являются независимыми от государства и не несут ответственности по его обязательствам.

Устройство НПФ

Работа любого негосударственного пенсионного фонда, действующего на территории Российской Федерации, основана на следующих принципах:

1. Исходя из того, что данная организация является некоммерческой, исключается возможность получать финансовую выгоду для учредителей данного фонда.
2. Денежные средства, имеющиеся в распоряжении фонда, будут безопасно инвестированы. Кроме того, такие организации не могут осуществлять кредитование сторонних организаций. НПФ имеют право на инвестирование в облигации и другие ценные бумаги на фондовом рынке.
3. Денежные средства фонда, относящиеся к пенсионным сбережениям, не имеют право конфисковать никакие третьи лица, в том числе государство. Это является гарантом сбережения пенсионных накоплений вкладчиков в любых форс-мажорных ситуациях.

Законодательство РФ и устав фондов формируют управленческую структуру НПФ. Руководящим органом, отвечающим за управление, является его совет. В его состав входят лица, представляющие учредителей фонда и его совет директоров. В некоторых организациях к управлению деятельностью фонда также допущены представители вкладчиков.

Кроме этого, создается попечительский совет, отвечающий за защиту интересов всех вкладчиков фонда и осуществляющий контроль деятельности организации. Состав совета состоит из представителей вкладчиков, которые уполномочены принимать решения при определении стратегии развития и деятельности фонда.

Важно! Их деятельность осуществляется на добровольной основе, и не оплачивается ни из каких источников.

По итогам завершения каждого года, всю бухгалтерскую отчетность фонда проверяют независимые эксперты. Их заключения включаются в отчет, публикуемый на официальном сайте и содержащий информацию о деятельности организации. Также каждый НПФ обязан проводить актуарное оценивание. Данная процедура направлена на определение способности фонда выполнять возложенные на него обязательства перед вкладчиками.

Инвестировать выгодно и грамотно!

Но что, если вы сможете поднять среднюю ставку, по которой размещаем ваши средства, до среднестатистического уровня дохода, которые приносят мировые рынки (т.е. примерно 8% в валюте, или 17% в рублях)? Ту же самую задачу удвоения капитала (в долларах) вы сможете решить за 9 лет! И это опять же без учета периодических отчислений в свой личный пенсионный фонд, до которого "не дотянется" ни государство, ни алчные управляющие. Но как обеспечить высокую "валютную" доходность в условиях, когда большинство зарубежных активов либо требуют миллионов долларов на счету, либо попросту недоступны россиянам в силу жесткого законодательного регулирования? Как легко создать инвестиционный портфель, который был бы диверсифицированным, т.е. достаточно широким, чтобы не зависеть от рисков отдельных компаний?

Выход в использовании инновационного инструмента — биржевых инвестиционных фондов (exchange traded funds, ETF).С помощью этого инструмента любой российский инвестор может вложиться в акции наиболее крупных и устойчивых компаний США, Германии, Великобритании, Японии, Австралии, Китая. Для получения стабильного процентного дохода через дивиденды есть ETF на еврооблигации крупнейших российских промышленных корпораций и банков. Для долгосрочной защиты от инфляции и девальвации есть ETF на золотые слитки, а для вложений с минимальным риском есть ETF на государственные облигации США с дополнительной рублевой премией. Анализ показывает, что для сбалансированного портфеля на основе этих продуктов доходность в 8% в валюте достижима при разумных рисках.

Почему мы рекомендуем именно этот инструмент? ETF просто использовать: он не требует от инвестора существенных вложений и получения каких-либо квалификаций, не предполагает, что инвестор должен бросить свою работу и посвятить себя изучению отчетности зарубежных или отечественных фирм. Все вложения в акции и облигации производятся через широкие индексы и гарантирует, что в каждый год вы в среднем получите доходность выше, чем 80-90% инвесторов, пытающихся обыграть рынок! Комиссии по ETF в разы меньше, чем по ПИФам и другим формам коллективных инвестиций, так что издержки на посредников точно не "съедят" ваш пенсионный фонд. Все вложения очень просто отслеживать и при необходимости от всех акций ETF так же просто избавиться, как от любой рыночной бумаги — достаточно просто дать указание брокеру продать бумаги — и личный пенсионный портфель, весь или частично, можно будет перевести в рубли или валюту. Никаких скидок, как в ПИФах, никаких штрафов за досрочное прекращение инвестирования. Вы останетесь полновластным хозяином своих средств. Для фондов ETF характерно жесткое европейское регулирование, максимальная прозрачность инвестирования и неограниченный "срок жизни" (что, естественно, отлично подходит для формирования пенсионного фонда).

На стороне индексного инвестирования не только Нобелевские лауреаты (такие как Ю.Фама) но и легендарный инвестор Уоррен Баффет. В своем письме супруге он советует "разложить" сумму наследства по индексным фондам, в частности, вложить в фонд краткосрочных облигаций США (аналог на российском рынке FXMM) и фонд широкого рынка акций (на российском рынке – FXUS).

Что такое НПФ

НПФ, или негосударственный пенсионный фонд – это некоммерческая организация, занимающаяся социальным обеспечением и выполняющая все функции, необходимые для обязательного пенсионного страхования.

Действия такого фонда строго регламентированы, и каждый гражданин, заключивший договор с такой организацией, может ежегодно просматривать все отчеты, касающиеся управления их вложениями, на официальном сайте НПФ. Вся деятельность организации абсолютно прозрачна и строго контролируется со стороны государства. Ежегодно НПФ проверяют такие структуры, как:

• Налоговая служба;
• Служба по финансовым рынкам;
• ПФР;
• Счетная палата Российской Федерации.

Каждый гражданин, доверивший свою накопительную часть пенсии любому из существующих НПФ, не только увеличит размер получаемой в старости пенсии, кроме этого, он еще сможет воспользоваться следующими привилегиями, которые предоставляет фонд:

• в отличие от ПФ, в случае преждевременной гибели, НПФ сможет передать ваши денежные накопления вашим родственникам или любым другим доверенным лицам, которых вы укажете в наследстве;
• ваши деньги, находящиеся на счету организации, не могут быть арестованы и отняты у вас, в случае подачи на вас и ваше имущество судебного иска;
• вы можете увеличивать свою накопительную часть, отчисляя на ее счет дополнительные денежные суммы. Причем, это можно делать как лично, так и с помощью работодателя, который будет за счет вашей зарплаты увеличивать размер отчислений на оговоренную сумму.

Гарантии надежности НПФ и особенности функционирования

Что гарантирует надежность НПФ?

Деятельность НПФ относится к деятельности социально-ответственной, что подразумевает высочайшие требования к надежности НПФ и контролю за их деятельностью:

• Деятельность НПФ находится под контролем Министерства труда РФ и Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР).
• Специально созданный депозитарий фонда ведет вневедомственный контроль за соблюдением законодательства в отношении инвестиционного портфеля.
• НПФ управляется Советом Фонда, формируемым в соответствии с Уставом. Совет разрабатывает и утверждает Правила, на основании которых будет вестись деятельность фонда. Соответствующие контролирующие органы регистрируют данные Правила.

Объекты размещения активов негосударственных пенсионных фондов

НПФ имеет право инвестировать пенсионные средства только с целью получения дополнительного дохода. В России НПФ относят к краткосрочным инвесторам. Размещая пенсионные резервы, пенсионный фонд не может вложить более 20% средств в один объект. Кроме того, доля средств, размещенных в ценных бумагах без признанных котировок, также не может превышать 20% от общего объема резервных средств. Также НПФ не может вложить в выпущенные учредителями фонда ценные бумаги более 30% размещенных резервов.

НПФ не имеет права вкладывать более 50% резервных пенсионных средств в следующие активы:

• федеральные госбумаги;
• Ценные бумаги субъектов РФ;
• Корпоративные акции и облигации;
• Векселя;
• Банковские вклады и недвижимость.

На инвестиционную деятельность НПФ накладываются ограничения по степени риска. Например, в объекты, риск потери средств в которых составляет более 50%, НПФ имеет право вложить не более 10% резервных средств. Если же риск потерь составляет 25-50%, процент доступных для вложения резервов, увеличивается до 20.

Негосударственные пенсионные фонды обязаны каждый месяц составлять и отправлять в инспекцию отчеты по своей инвестиционной деятельности.

Важные особенности

Налоговый кодекс РФ обеспечивает граждан, накапливающих дополнительную пенсию, рядом льгот. Пенсии, которые НПФ выплачивает своим вкладчикам, не облагаются налогом. Более того, доход, приходящий на именной счет вкладчика в НПФ, также не подвергается налогообложению.

Если вкладчик, имеющий счет в НПФ, вынужден покинуть пределы Российской Федерации, дополнительную пенсию, выплачиваемую негосударственным пенсионным фондом, он получит в любом случае (вне зависимости от смены гражданства или места проживания). Единственное отличие пенсионеров, живущих за границей, – необходимость каждый год подтверждать стандартным свидетельством тот факт, что вкладчик является живым и ныне здравствующим.

В случае смерти вкладчика, его пенсионные выплаты отходят родственникам в порядке наследования.

СЕМЬ ВОПРОСОВ О БУДУЩЕЙ ПЕНСИИ:

1. Какой должна быть пенсия?

Обычно в качестве ориентира берется 75% от расходов в «допенсионной» жизни. Но это не закон. Также следует учесть другие доходы, наличие хорошей медицинской страховки и т. д.

2. Как учесть инфляцию?

Это можно сделать двумя путями: создав пенсионный фонд, размер которого значительно (возможно, в разы) превышает вашу реальную потребность в средствах, либо заставив деньги работать и приносить доход.

3. Куда вкладывать пенсионные деньги?

Только в надежные и ликвидные активы, нацеленные на долговременный рост. Здесь нет места спекуляциям. Причем по мере приближения пенсионного периода вложения должны становиться все более консервативными.

4. Кому их доверить?

Это всегда важно, но особенно когда речь идет о деньгах на старость. Они копятся десятилетиями, и нужно быть уверенным в том, кто все это время будет их хранить. На практике выбор стоит между инвестиционной или страховой компанией либо банком. Я сторонник крупной страховой компании с высоким кредитным рейтингом и многолетней историей работы, в частности потому, что они позволяют обеспечить конфиденциальность. Для многих это одно из основных требований. В соответствии с директивой ЕС, с 1 января 2005 г. европейские банки будут сообщать о своих зарубежных вкладчиках в налоговые органы. Пока это касается только жителей стран ЕС, но кто знает, что будет дальше, а свою пенсию мы планируем надолго. На страховые компании эта директива не распространяется.

5. Бизнес или пенсия?

Существует очень опасное заблуждение, что людям, у которых есть свой бизнес, не надо копить на старость и лучше, если деньги будут работать «у себя». Эта ошибка часто приводит к необратимым последствиям. Даже самый успешный бизнес подвержен многим рискам: потери, банкротства и т. д.

6. Как быть с налогами?

Я рекомендую организовать пенсионные деньги так, чтобы рост капитала легально не облагался налогом. Этого можно достичь, в частности, путем создания фонда в таких юрисдикциях, как острова Мэн, Джерси, Гернси и др. Это очень надежные и престижные финансовые центры, которые являются частью Великобритании. Например, рейтинг острова Мэн по шкале агентства Standard & Poor’s — ААА, такой же, как у США, Германии, Франции и других развитых стран.

7. Кто этим должен заниматься?

Создание и мониторинг личного пенсионного фонда можно поручить профессионалу. Финансовый консультант поможет вам определить параметры будущего пенсионного фонда, выбрать способ его организации, подобрать надежные активы для вложения денег и т. д.

Исаак Беккер
финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd

Ведомости
28 мая 2004

Перевод накопительной части в НПФ

Для выполнения этого действия, необходимо произвести следующие операции:

• определиться с фондом, которому вы доверите управление своими накоплениями, и который предоставит, по вашему мнению, самые выгодные условия;
• прислать в ПФ заявление, содержащее информацию о переходе в НПФ и прошение об осуществлении перевода ваших активов в распоряжение данной организации.

Обратите внимание! Узнать, какие фонды занимают лидирующие места и имеют наибольшее количество вкладчиков, вы сможете, посмотреть на нашем сайте здесь или посмотрев специальные рейтинги, информация о которых есть в сети.

Смотрите также: Рейтинг НПФ

Как гарантируются накопления

Формирование и использование средств производится по целевому назначению. Они не могут быть потрачены на цели, не предусмотренные договором. Правильность проведения операций регулируется и контролируется со стороны государства Центробанком и Федеральной службой по финансовым рынкам.

В фонде контрольные функции осуществляет:

• Cпециализированный депозитарий (по инвестированию).
• Совет директоров, сформированный в соответствии с уставом. На него также возложено принятие решений по ключевым вопросам деятельности организации;
• Попечительский совет;
• Ревизор;
• Служба внутреннего контроля.

Для НПФ предусмотрена отчетность, ежегодные аудиторские проверки.

В качестве дополнительных мер надежности действует система гарантирования пенсионных накоплений – аналог системы страхования банковских вкладов. Это является гарантией получения отчислений, если их не сможет выплатить НПФ по каким-либо причинам.

Закон обязал до года преобразовать все НПФ в акционерные общества. Это сделает еще более прозрачной их деятельностьдля ЦБ, инвесторов, застрахованных лиц и минимизирует риск потери накоплений, в случае банкротства. Чтобы выполнить требования закона, фонды должны иметь:

1. не менее 150 млн. руб. собственных средств;
2. уставной капитал в размере от 120 млн. руб.;
3. юридическим лицам, зарегистрированным в оффшорах, специализированным депозитариям, аудиторам, оценщикам, работающим с фондом, запрещено быть акционерами НПФ.

Интересы вкладчиков строго соблюдаются. Негосударственная организация не имеет права выступать поручителем, использовать средства клиентов для залога, эмитировать ценные бумаги или быть учредителем предприятий с полной имущественной ответственностью. Накопленные на счетах фонда денежные средства не могут взыскиваться по долгам вкладчиков, на них не накладывается арест и не принимаются никакие обеспечительные меры.

Как работают негосударственные фонды?

К деятельности НПФ относится:

• НПО (негосударственное пенсионное обеспечение) – добровольные взносы, направленные на увеличение государственных пенсий. Кроме того, они дают возможность получить пенсионные выплаты без наличия необходимого трудового стажа;
• ОПС (обязательно пенсионное страхование), в котором фонд выступает страховщиком. Благодаря сформированному источнику финансирования, застрахованному лицу при наступлении страхового случая (пенсионной возраст, инвалидность) гарантирована выплата пенсии.

Оба вида деятельности осуществляются независимо друг от друга. Средства, поступающие по ОПС и НПО, учитываются на разных счетах и не могут использоваться не по назначению.

Разработанные схемы позволяют НПФ выполнять:

1. социальную защиту через материальное обеспечение пенсионеров;
2. компенсацию уровня доходов при выходе на пенсию;
3. аккумуляцию, сохранение и умножение пенсионных взносов;
4. инвестирование временно свободных средств в финансирование экономики для получения прибыли и дополнительных накоплений;

Таким образом, доверяя свои деньги негосударственным пенсионным фондам, граждане РФ приумножат доходы законным способом.

Рейтинг НПФ России

По данным ЦБ в пятерку наиболее доходных на начало года входят:

Данные РА «Эксперт» отличаются. Агентство признало лидерами:

• Газфонд Пенсионные накопления – до 2019 года в рейтингах не участвовал, объем резерва – 307 554 млн. руб, выплачено – 5504517 тыс. руб., количество участников – 239753 человек;
• Сбербанк – отличается привлекательной инвестиционной политикой: сниженные риски и высокая доходность. Основа инвестиций – депозиты, ценные бумаги, гособлигации. Каждому клиенту выдается подробный отчет;
• Волга-Капитал – доходность – 13, 69%, накопления –2 718 тыс. руб, количество клиентов – 42 276;
• Нефтегарант – доходность – 11,88%, почти половину портфеля инвестиций составляют банковские депозиты;
• РГС – доходность 11,77%, активы и средства резерва распределяются на банковских счетах (49,38%), в облигациях хозобществ РФ (10%), на депозитах (27,84%) и в ценных бумагах государства(12,7%) .

Организации имеют рейтинг А++, что говорит об их стабильной работе.

Нибольшее количество клиентов имеют негосударственные фонды: Сбербанк, Будущее, Лукойл-Гарант, РГС, Сафмар.

Специалисты настоятельно рекомендуют определиться с негосударственным фондом, что дает возможность увеличить накопительную часть, а значит и размер получаемых в старости выплат. В нынешних условиях за рейтингом выбранного НПФ нужно следить. Но вместе с тем ПФ РФ предупреждает, что менять страховщика и переводить свои накопления чаще одного раза в пять лет сегодня не выгодно. Это повлечет за собой снижение сумм и приведет к потерям инвестиционного дохода.

Приветствую вас на Финансовом гении! В этой публикации я хочу начать рассматривать один из альтернативных способов обеспечения старости – негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Сегодня я расскажу о том, что такое НПФ, каковы механизмы его работы, основные преимущества и недостатки, какие виды НПФ функционируют на сегодняшний день в России, Украине и других странах постсоветского пространства. Итак, обо всем по порядку.

Я уже писал о том, что пенсия от государства – заведомо проигрышный вариант, от которого, к сожалению, законопослушному гражданину нельзя отказаться. Но, вместе с тем, всегда есть возможность самостоятельно создавать себе альтернативные источники пассивного дохода, для того чтобы обеспечить достойную старость. И одним из таких вариантов и является НПФ. Рассмотрим подробнее, что он из себя представляет.

Что такое негосударственный пенсионный фонд (НПФ)?

Негосударственный пенсионный фонд – это юридическое лицо, функционирующее как неприбыльная организация и занимающееся сбором пенсионных взносов от своих участников, управлением этими взносами с целью их сохранения и приумножения, и осуществлением за счет этого пенсионных выплат своим участникам.

Деятельность НПФ регулируется законодательством государства, а отношения фонда с участниками (вкладчиками) оформляются договорами, в которых описываются все условия осуществления взносов и выплат. В каждой стране есть свой Закон о негосударственных пенсионных фондах (или что-то подобное), в котором и прописаны все аспекты открытия, работы и ответственности НПФ.

Основные принципы работы негосударственных пенсионных фондов.

1. Официальная деятельность. Прежде всего, повторюсь, что деятельность НПФ всегда регулируется законами государства, то есть, такой фонд подлежит обязательной регистрации и получению всех необходимых разрешительных документов для осуществления своей работы.

2. Добровольная основа. Негосударственные пенсионные фонды создаются на добровольной основе. Отчисления в НПФ производятся непосредственно его участниками или их работодателями тоже исключительно добровольно, на основании договоров, заключенных с фондом.

3. Финансовый интерес. В перечислении взносов в НПФ заинтересованы не только его непосредственные участники, но и их работодатели. Например, участие в негосударственном пенсионном фонде может предполагать льготы в налогообложении.

5. Диверсификация управления. Схемы деятельности НПФ всегда строятся так, чтобы исключить всевозможные злоупотребления и мошенничество. К примеру, сбором средств в фонд занимается работодатель, управляет этими средствами (инвестирует) компания по управлению активами, учет средств фонда и инвестиций ведет независимый регистратор, а выплаты участникам осуществляет администратор фонда.

6. Безопасность. Средства негосударственных пенсионных фондов инвестируются исключительно в надежные, наименее рисковые финансовые инструменты, в некоторых случаях могут перестраховываться, чтобы максимально исключить вероятность их потери.

Виды негосударственных пенсионных фондов (НПФ).

Как правило, негосударственные пенсионные фонды могут открываться трех видов:

1. Открытый пенсионный фонд – НПФ, принять участие в котором может любой человек, независимо от специальности и трудоустройства.

2. Корпоративный пенсионный фонд – НПФ, который создается на конкретном предприятии (или группе предприятий) исключительно для их сотрудников. Люди, никогда не состоящие в трудовых отношениях с этими предприятиями, не могут стать участником корпоративного пенсионного фонда.

3. Профессиональный пенсионный фонд – НПФ, который организуют объединения предприятий или граждан, относящихся к одной профессии (специализации). Например, фонды моряков, пожарных, строителей и т.д. Устав такого фонда четко определяет специальности и профессии, обладатели которых могут принять в нем участие, для остальных людей доступ в такой НПФ закрыт.

Как работает НПФ?

Негосударственные пенсионные фонды работают по следующему принципу.

1. Человек, желающий стать участником фонда и подходящий под условия, оговоренные в Уставе, заключает с НПФ договор (контракт), который от имени фонда подписывает его администратор. В контракте оговаривается схема, по которой вкладчик будет перечислять взносы в негосударственный пенсионный фонд. Как правило, таких схем несколько, и он получает возможность выбора того варианта, который его устраивает больше всего.

2. Фонд собирает взносы участников и передает их компании по управлению активами, которая инвестирует капитал фонда в различные высоконадежные финансовые инструменты с целью получения прибыли.

3. Полученная прибыль распределяется между личными счетами участников фонда пропорционально их взносам в фонд. Это распределение происходит, как правило, ежемесячно.

4. Администратор НПФ ведет учет полученный прибыли и проверяет правильность ее распределения между участниками.

5. Выплаты пенсии участникам негосударственного пенсионного фонда осуществляются согласно заключенному договору (контракту) при достижении ими оговоренного в контракте возраста или по прошествии оговоренного срока.

До наступления момента получения выплат из фонда участник имеет возможность отслеживать суммы своего накопленного капитала и добавленной к нему распределенной прибыли фонда (т.н. инвестиционного процента или инвестиционной прибыли). Такая информация предоставляется каждому вкладчику, как правило, не реже, чем раз в год, и включает в себя следующие цифры:

– Сколько вкладчик уплатил взносов в НПФ;

– Сколько НПФ выплатил вкладчику;

– Какой объем инвестиционной прибыли фонд прибавил к сумме капитала вкладчика;

– Какая комиссия снята фондом за управление средствами вкладчика.

Каждый вкладчик имеет право одновременно участвовать в нескольких негосударственных пенсионных фондах, и я бы рекомендовал поступать именно так в целях диверсификации рисков. Но при этом он может безо всяких требований принимать участие только в открытых пенсионных фондах, а для участия в корпоративных или профессиональных НПФ необходимо, чтобы в фонд вступил работодатель или же наличие специальности (профессии), соответствующей Уставу фонда.

Выплаты вкладчикам негосударственных пенсионных фондов начинают осуществляться на основании заключенных контрактов в момент достижения определенного возраста. При этом законодательствами стран часто устанавливаются ограничения в плане максимально возможного расхождения этого возраста с официально признанным возрастом выхода на пенсию, к примеру, это расхождение может быть не более 10 лет.

В некоторых случаях, оговоренных в контракте, выплаты из НПФ могут начать осуществляться ранее установленного срока. К таким случаям относятся:

– Смерть вкладчика (выплаты получают наследники);

– Получение инвалидности 1-й и/или 2-й группы и полная утрата трудоспособности;

– Критическое состояние здоровья, подтвержденное медицинским учреждением;

– Выезд вкладчика на ПМЖ за границу;

– Другие случаи, оговоренные в контракте.

Вкладчик также имеет право досрочно расторгнуть договор с негосударственным пенсионным фондов (если такая возможность в нем предусмотрена) и истребовать единоразово все свои взносы, но при этом он лишится всей начисленной инвестиционной прибыли или ее существенной части (в зависимости от условий договора).

Защита вложений НПФ.

Все инвестиции фонда, которые осуществляет компания по управлению активами, производятся только в высоконадежные финансовые инструменты, предусмотренные законодательными актами, регулирующими деятельность НПФ. К таким инструментам могут относиться:

– Банковские вклады;

– Депозитные и сберегательные сертификаты;

– Государственные казначейские векселя;

– Облигации государственного внутреннего займа;

– Акции высоконадежных компаний (т.н. “голубые фишки”);

– Банковские металлы;

– Недвижимость и паевые фонды недвижимости;

– Высоконадежные ценные бумаги иностранных государств;

– Другие объекты, установленные законодательством о НПФ.

В дальнейших публикациях я еще остановлюсь на некоторых аспектах деятельности негосударственных пенсионных фондов. Кроме того, на сайте Финансовый гений рассматриваются множество других альтернативных способов вложения капитала и создания источников пассивного дохода. Поэтому оставайтесь с нами, следите за обновлениями, изучайте предложенную информацию и делайте выводы о том, какие источники пассивного дохода более интересны и перспективны в вашей конкретной ситуации. Желаю вам выгодных вложений личного капитала с наименьшими рисками! До встречи в новых публикациях.

Особенности хранения сбережений в НПФ. Плюсы и минусы

Согласно Налоговому Кодексу РФ, пенсии, выплачиваемые такими организациями своим вкладчикам, не подлежат налогообложению. Это также касается и дохода, который вкладчик получает на свой счет. Если обстоятельства вынуждают вкладчика переехать на постоянное место жительства в другую страну, то пенсию, выплачиваемую НПФ, он получит при любом раскладе.

Единственным неудобством, связанным с возникновением такой ситуации, будет то, что вкладчик ежегодно должен будет подтверждать, что он жив. В случае смерти вкладчика его денежными сбережениями, хранящимися в фонде, смогут распорядиться его родственники или близкие люди, имеющие официально оформленную доверенность.

Как не надо инвестировать?

Увы, совсем простых решений нет. Накопления в рублях на депозитах подвергает вас существенному риску потери средств из-за инфляции, а инвестирование в валюту неэффективно из-за низких ставок. Годовая ставка в валюте в надежных российских банках в среднем на уровне 1%. Это значит, что удвоить положенную сегодня в банк сумму (без дополнительных взносов) Вы сможете только за 69 лет. У большинства жителей такого запаса времени нет!

Любимые многими инвестиции в квартиру для сдачи в аренду неэффективны — слишком низкая получается доходность с учетом всех рисков, связанных с недвижимостью: износ, технологические аварии, простой при смене жильцов, ну и самый главный риск, про который не стоит забывать – возможность лавинообразного снижения цен на недвижимость. Но даже и без оглядки на эти немаловажные факторы, рентная доходность жилья только 4-5% в рублях(по данным ), ниже депозита в госбанке! Вложения в недвижимость, безусловно, дают чувство инвестирования "во что-то реальное", но по сути лишь отдаляют Вас от эффективного формирования пенсии!

Как выбрать НПФ?

Прежде чем принимать решение, нужно ознакомиться с рейтингами НПФ. Официальный сайт по России пока не создан, поэтому списки формируют рейтинговые агентства (входящие в реестр) на основании данных Центробанка, где показывают:

1. как НПФ исполняет свои обязательства;
2. динамику развития;
3. прогноз деятельности;
4. количество клиентов;
5. выплачиваемые суммы;
6. резервы;
7. доходность.

Место в рейтинге означает возможность фонда выполнять свои обязательства и присваивается на основании показателей аудиторских проверок, отчетности, независимой статистики.

Для удобства определения надежности многие используют распределение по классам, которые говорят, что компания:

• Е – находится в процессе ликвидации или у нее отсутствует лицензия;
• D – признана банкротом;
• С – есть факты невыполнения обязательств;
• C+ — сомнительная надежность, высока вероятность отзыва лицензии;
• В – низкий уровень надежности;
• В+ — риск проблем со значительными суммами выплат;
• А – высокая надежность;
• А+ — очень высокий уровень;
• А++ — идеальная надежность, гарантия успешного сотрудничества, невзирая на колебания рынка.

​Информация о таком критерии, как доходность, есть на сайте каждого НПФ. Они публикуют результаты работы за каждый год. Но при этом стоит учитывать, что показателей предыдущего периода не всегда стоит ожидать и в текущем. О надежности фонда могут свидетельствовать учредители и размер собственных основных средств компании. Плюсом являются различные акции и бонусные программы, действующие в конкретном фонде.

Выбрав наиболее приемлемый вариант, гражданину необходимо заключить договор с НПФ, в котором оговариваются условия внесения накоплений, предоставления информации о состоянии вкладов.

После этого необходимо уведомить органы ПФ о переходе в негосударственный фонд. Это можно сделать лично или воспользоваться услугами почты или курьерской службы, но в этом случае подпись заявителя нужно удостоверить нотариусом.