Как понять потребительский кредит

Рассмотрим определение потребительского кредита, его виды и условия предоставления в 5 популярных банках. Дадим практические советы, на что надо обратить внимание при чтении договора. Потребительский заем без обеспечения - это ссуда, возврат которой не гарантируется заемщиком принадлежащими ему на праве собственности ценными бумагами или материальными ценностями.

Виды потребительских кредитов

Сегодня потребительское кредитование достаточно развито. Банки предлагают клиентам различные программы, где можно подобрать займ исходя из индивидуальных потребностей. Потребительские кредиты делятся на следующие виды:

1. По виду кредитора. К данному пункту относятся организации, которые выдают денежные средства на различные цели: банки, ломбарды, торговые, а также микрофинансовые организации.
2. По виду заёмщика. Пункт подразделяется на следующие критерии: кредит предоставляется любой группе лиц, являющихся гражданами РФ, определённой группе лиц (предприниматели), особым (лица, которые исправно выплачивают долг и получают от банка различные бонусы на второй и последующие займы), молодые семьи, социально незащищённые группы лиц (работающие и неработающие пенсионеры).
3. По обеспечению. В данном случае банк требует от заёмщика гарантии на возврат, оформляя в качестве залога движимое либо недвижимое имущество. Чаще всего под обеспечение попадают потребительские кредиты свыше 500 тысяч рублей. Займы, не подразумевающие обеспечения, как правило, небольшие — от 10 до 500 тысяч. Здесь от заёмщика требуют только справку о доходах, но в современной тенденции банки пренебрегают данным правилом и предоставляют программы, которые требуют от заёмщика только документ удостоверения личности.
4. По способу погашения. Существует три основных вида — аннуитетный, дифференцированный и разовый. Аннуитетный подразумевает под собой, что сумма для погашения не изменяется на протяжении всего действия кредитного договора. Простыми словами — клиент ежемесячно вносит фиксированную сумму, в которую входят проценты, пени по просрочкам (если таковые имеются) и части суммы, которые направляются на погашение «тела кредита» (сумма без учёта процентов и штрафов). Дифференцированный подразумевает под собой, что общая сумма кредита делится на равные части с учётом периодичности погашения. Если посмотреть на график такого платежа, то можно сделать вывод, что заёмщик выплачивает основной долг и начисленные проценты. Проценты в свою очередь начисляются на остаток основного долга. По мере того, как клиент погашает долг, ежемесячная сумма платежа соответственно уменьшается. Разовый платёж чаще всего встречается, когда человек оформляет потребительский займ на личные нужды в микрофинансовой организации. Данный вид платежа назначается преимущественно в том случае, если сумма кредита не превышает 10 тысяч рублей. Дата возврата обычно составляет 30-60 дней. Каких-либо графиков к такому виду платежа не предусматривается.
5. Направленность. По направленности потребительские займы можно разделить на целевые и нецелевые. Нецелевой кредит на неотложные нужды характеризуется тем, что заёмщик может потратить денежные средства куда угодно. Банк не будет проверять, куда были потрачены денежные средства. Целевой кредит подразумевает то, что заёмщик берёт денежные средства на приобретение конкретного товара и услуги, например, автомобиля, жилого дома, бытовой техники, оплату образовательных и медицинских услуг и так далее. Как правило, банки не дают деньги на руки заёмщику, а перечисляют их на счёт продавца. Если выдача наличных была, то потребуется предоставить банку квитанции, что средства были направлены на конкретную цель.

Страховка по кредиту

Страховка по кредиту

Страховка сопутствует многим кредитам, хотя не всегда является обязательной.

Зачем оформляется страховка?

Не все кредиты погашаются заемщиками вовремя и вообще погашаются. Просроченная задолженность населения со сроком задержки платежа более 90 дней за 9 месяцев 2019 г. достигла 959 млрд. руб., или 8,5% от суммы кредитов. Это высокое значение. И стремление банка обезопасить себя вполне обосновано.

Нажмите для увеличения изображения

Проблема просроченной задолженности связана с разными причинами: от ухудшения финансового состояния заемщика до мошенничества. Страхование дает банку возможность получить компенсацию по кредиту при его непогашении или задержке погашения.

Заемщики порой негативно относятся к страховкам и стремятся избежать их любыми путями. Отсутствие страховки делает кредит экономичным. Но страховка может принести пользу заемщику. И при наступлении страхового случая защитит от банковских долгов.

Виды страхования при потребкредитах

1 Страхование жизни, здоровья и трудоспособности. Эту страховку банк чаще всего навязывает. Особенно при отсутствии обеспечения в сделке. Страховая сумма обычно равна кредитному долгу. Этот вид страхования обязательным не является. Но банк имеет право на повышение ставки процента при отказе клиента от навязываемой услуги.

3 Ипотечное страхование. В законе «Об ипотеке» предусмотрены три вида страхования: залогового имущества, ответственности заемщика и риска кредитора.

4 Страхование кредитного риска. Об этой страховке клиент обычно не осведомлен. Банк сам является страхователем и платит страховые взносы. Страхуется обычно не один кредит, а сразу несколько (портфель кредитов). И если уровень невозврата превысит установленную величину, страховая компания покроет убытки. Например, установлен порог просроченной задолженности 3%. Если просроченных кредитов становится больше, скажем, 4%. То сумма просрочек компенсируется страховой компанией.

Рассмотренные виды страхования могут присутствовать в кредитных сделках отдельно или в комбинациях.

Читайте также Банкротство физических лиц - как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги

Можно ли отказаться от страховки и как это сделать?

От обязательного страхования отказаться нельзя. В других ситуациях заемщик принимает решение самостоятельно.

Закон «О защите прав потребителей» дает общее представление о возможности кредитного страхования. В статье 16 говорится, что нельзя обуславливать приобретение одних услуг другими. Если продавец (кредитор) нарушит это правило, он возмещает убытки.

Случай из жизниВ сентябре 2019 г. жена разбила мою машину, вопрос встал о покупке новой. К тому же мы начали ремонт в квартире. Стало ясно, что уложиться в запланированный бюджет не получится. Понадобилось 500 тыс. Короче, решили взять кредит. Подтвержденный доход моей жены больше моего и решили оформить кредит на нее. С выбором банка не мучились – она зарплатный клиент Сбербанка. Туда и пошли. Кредит нам сразу утвердили. На сделке была только жена. Мне пришлось срочно лететь в командировку. Поэтому все документы я увидел 2 дня спустя. Надо сказать, волосы дыбом встали. Вместо 500, кредит дали 587 тысяч. Хотя на руки только 500. Ежемесячный платеж стал почти на 2000 руб. больше. Стал разбираться, откуда эти 87 тыс. и где они. Оказывается, это оплата страховки!!! Я конечно понимаю, всякое в жизни случается, нужно и родственников обезопасить в случае чего… Но ведь страхование должно быть осознанным. И сумма страховки соизмерима рискам! Стал выяснять у жены, как и почему это вышло. Оказывается, в банке ей что-то говорили про страхование, что в жизни все бывает. Намекнули, кредит могут не дать без страховки. Вот только не озвучили (забыли, видимо!!!) стоимость услуги. Когда речь шла об оформлении документов, сотрудник банка просто сказал: «Кредит 500 тысяч, полная сумма 587 тысяч, подпись здесь, здесь и вот тут.» Жена решила, что берем 500, вернем 587, что в общем-то неплохо. И подписала. Не читала, конечно. Поверила на слово сотруднику. Точнее, не так его поняла. Уверен, что на это и был сделан расчет. Ведь наверняка она не единственная попалась! И ни слова правды ей не сказали! Я тогда не знал, что страховку легко можно вернуть. Но я прочитал договор. Там четко сказано, что для заключения договора не нужны никакие дополнительные услуги. Это обнадежило, и я стал искать способ вернуть деньги. Перелопатил кучу материалов. И нашел, что в течение 14 дней можно вернуть деньги. В тот же день вечером мы пришли в банк, написали заявление. Сотрудники банка радости не проявляли, но заявление приняли и обещали деньги вернуть. Наша история разрешилась благополучно, вернули всю сумму.

Что делать в ситуации, если при заключении договора требуют оформления страховки, например, страхования жизни? Как отказаться от страховки:

• Предлагать страховку банк имеет право, это законно. Но отказ от страховки НЕ влияет на принятие решения, даже если устно это проговаривается. Поэтому, первый вариант – просто отказ от оформления. Следует помнить, что в случае отказа, повышение ставки также законно.
• Если кредит очень нужен и есть опасение, что его реально не дадут. Есть альтернативный способ. Оформляем кредит и страховку. Деньги по страховке можно безболезненно вернуть в течение 14 дней.

Более подробно особенности возврата страховки рассмотрены здесь.

На что обратить внимание при получении кредита?

Любой желающий взять кредит столкнется с огромным количеством предложений от банков. Как не ошибиться в выборе?

Не устаю повторять из статьи в статью, читайте все бумаги, которые вам дают подписывать в банке. Да, вас будут отвлекать, а иногда и торопить. Поставьте стену между собой и сотрудником банка. Или сразу сообщите ему, что будете долго изучать каждую строчку и попросите его не мешать. Если спокойных условий не будет создано, откажитесь от услуг этого банка. На рынке достаточно не менее выгодных предложений.

На что обратить пристальное внимание при прочтении договора:

• Изучите полную сумму кредита. Она в процентном и денежном выражении будет находиться в правом углу, вверху первой страницы договора. Закон обязывает банки выделять эту информацию крупным шрифтом и квадратной рамкой.

Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны уплатить банку в соответствии с договором.

• Ознакомьтесь с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).

• Размер штрафов и пени за просрочку платежей.
• Условия досрочного погашения.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:

• низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
• получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
• возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
• быстрое рассмотрение заявки;
• возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.

К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:

• относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
• увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
• рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
• необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.

Условия оформления потребительского кредита

Практически любой кредит можно оформить онлайн. Заполните анкету на сайте банка и ждите предварительного решения. После одобрения с пакетом документов необходимо подойти в банк.

Каким требованиям банка должны соответствовать потенциальные заемщики:

• гражданство РФ;
• возраст от 18 лет и старше;
• постоянный доход;
• стаж на одном месте от 3 месяцев;
• регистрация (постоянная или временная) на территории России;
• хорошая кредитная история;
• наличие телефона (стационарного или мобильного).

Это основные требования, в каких-то банках их значительно меньше. Например, для ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка.

Какие документы требуют банки для предоставления кредита:

• паспорт гражданина РФ;
• документы на выбор (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
• документы, подтверждающие доходы.

Список в различных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуют только паспорт и СНИЛС. А в Альфа-Банке нужно предоставить довольно внушительный список.

Например, некоторые даже не требуют справки о доходах. Какой вывод из этого следует? Все риски заложены в процентные ставки. Не обольщайтесь минимальной величиной в рекламе. Ниже я как раз показываю и максимальную величину процентной ставки.

О потребительских кредитах

Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов

Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

Потребительский кредит без поручителей и справок

Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

Виды необеспеченных кредитов

К необеспеченным потребительским кредитам можно отнести:

1.Классический банковский кредит. Это обычная потребительская ссуда наличными (или выдаваемая в безналичной форме на расчётную карточку), которая предоставляется без залога и поручительства.

2.Кредитная карта. Кредитный лимит по такому продукту устанавливается в зависимости от степени привилегированности кредитки (моментальная, классика, золото или платина). Такой суммы вполне хватит не только на повседневные небольшие приобретения, на которые просто лень копить, но и на вполне дорогостоящие покупки (не дороже нескольких сотен тысяч рублей). Зато процентов банку придется платить несколько больше, чем по обычным потребкредитам на те же цели. Да и обналичивание средств облагается дополнительными комиссионными сборами, поэтому лучше по карте расплачиваться за товары/услуги, а не снимать с неё средства в банкоматах. Тем более такая операция сводит на нет важнейшее преимущество кредитки – беспроцентный (льготный) период, дело в том, что, как правило, такой период не действует на снятие средств.

3. Овердрафт . Это возможность взять кредит свыше доступного кредитного лимита для юридических лиц (беззалоговые овердрафты обычно выдают на срок не более 1 года) или установленный лимит «кредитования» для держателя дебетовой карточки. В последнем случае вы можете воспользоваться заёмными средствами, если вдруг у вас на счёте карточки (например, зарплатной) закончились средства.

4.Товарный. Это потребкредит на приобретение бытовой техники, электроники и т.п., который оформляется прямо в торговой точке у банка-партнёра (подробнее про POS-кредитование – один из видов товарного кредитования).

Можно ли взять кредит наличными?

Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

Беззалоговые кредиты для ИП

Банки разработали линейку кредитных продуктов без обеспечения и для предпринимателей. Однако взять такой заем можно лишь на небольшие потребности:

• пополнение оборотных средств;
• закупку недорогого оборудования;
• наём помещений;
• развитие бизнеса (стартовый капитал) и т.п.

Для крупных инвестиционных проектов по-прежнему нужно предоставить залог или поручительство. Что и понятно – весомыми суммами банк не может просто так рисковать.

Для получения кредита в качестве ИП нужно приготовить гораздо больше документов, чем физическому лицу. Помимо паспорта и СНИЛС вам потребуется:

• выписка из ЕГРИП;
• свидетельство о постановке на налоговый учет;
• книга доходов и расходов;
• налоговые декларации (вместе с предыдущим документом служат основанием для расчета платежеспособности);
• справки об отсутствии задолженности в ФНС;
• план доходности на период кредитования;
• выписку об открытых расчетных счетах и движению по ним.

Для одобрения заявки предприниматель должен соответствовать ряду требований:

• действующий бизнес на протяжении полугода до подачи анкеты (по экспресс-кредитам – от 3 месяцев);
• хорошая кредитная история;
• прозрачная финансовая отчетность;
• отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей.

Кредиты для предпринимателей все так же являются целевыми. Это значит, что банку нужно будет отчитаться, что вы потратили средства именно в том направлении, о котором заявляли при подаче анкеты.

Кредиты с низкими процентными ставками

В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

Отказ от банка

Отказ в кредитовании без обеспечения, далеко не редкость, и здесь клиент может не встретить конкретного мотивированного отказа, а просто услышит предложение застраховать кредит. Стоит заметить, что страховка по кредиту не является услугой, включаемой в пакет заведомо, и сотрудник обязан предложить её при оформлении ссуды. В том случае, если страховка по кредиту была включена в договор без вашего ведома, можно обжаловать, как действия сотрудника, так и само страхование, в судебном порядке.

Важно понимать, что банк, оформляя такие кредиты, идёт на небольшой риск. Метод истребования денежных средств с должника будет стандартным, но рычагов воздействия банк, при кредитовании без обеспечения, практически не имеет. В том случае если вы столкнулись с отказом, то необходимо понять причину, и только устранив её и выждав 60 дней с момента подачи первоначальной заявки на кредит, подать повторное заявление.

Какие банки дают потребительские кредиты?

В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

Требования к заемщику

Выдача ссуды без обеспечения увеличивает риски кредитных организаций по ее возврату. Поэтому у кредитора всегда повышенные требования к заемщику: возрасту, месту проживания, источникам дохода, и, следовательно, к стажу работы, кредитной истории. Поэтому такой кредит недоступен:

• студентам;
• пенсионерам;
• лицам без постоянного места жительства;
• безработным;
• инвалидам;
• людям с плохой кредитной историей (о том, что это и как её проверить, изложено в этой статье).

Кто же может взять потребительский кредит без обеспечения? Заемщиком может быть гражданин России, имеющий:

• постоянную (в ряде банков допускают временную, если она связана с местом работы) регистрацию на территории страны в регионе расположения филиала кредитного учреждения;
• минимальный возрастной ценз — 18 лет (кредитные учреждения со средним объемов капиталов увеличивают его до 21 года) и максимально возможный возраст на момент погашения ссуды — 65 лет, (у средних и мелких банков это 60 лет);
• официальный источник дохода;
• работу на момент оформления ссуды, при этом общий стаж должен быть не менее года за последние 5 лет и 3 месяцев непрерывной работы у одного работодателя на момент подачи заявки (встречается требование 6 месяцев стажа на последнем месте работы);
• мобильный номер, зарегистрированной на заявителя;
• положительную кредитную историю.

Необходимо иметь в виду, что соответствие приведенным требованием не означает гарантию выдачи займа. Банки в каждом случае подходят к рассмотрению заявки индивидуально. Но, так или иначе, получить кредит без обеспечения еще несколько лет было очень сложной задачей, но сейчас, как можете видеть, это уже не так.

Документы и требования

Чтобы получить потребительский кредит, не требуется большого количества документов. Далее будут рассмотрены необходимые документы для займа, а также общие требования к заёмщику:

• в первую очередь требуется предоставить удостоверение личности (в некоторых банках необходим второй документ);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
• копия трудовой книжки с подтверждением стажа на последнем месте работы за последние 3-6 месяцев;
• гражданство Российской Федерации;
• возраст заёмщика от 21 года, предельный возраст, как правило, 65 лет, однако в некоторых банках действуют специальные программы, например, для пенсионеров, там возрастные рамки расширены, и предельная цифра может достигать 85 лет;
• если сумма больше 300 тысяч, некоторые банки могут потребовать залог или поручителя.

Особые потребительские кредиты

Изучение предложений от финансовых организаций по потребительскому кредитованию не отличаются оригинальностью. Посмотрите таблицу выше. Названия практически одинаковые. Но встречаются довольно интересные предложения.

Например:

• Льготный кредит на освоение дальневосточного гектара от Почта Банка.

Выдается на срок до 5 лет, максимальная сумма – 600 000 руб., льготная ставка – 8,5 и 10 %. На эти деньги предлагается приобрести товары и услуги, полезные для освоения полученного гектара земли (строительные материалы, удобрения, сельскохозяйственный инвентарь, теплицы и др.) Но сделать это вы должны только в сети магазинов-партнеров банка.

• Кредит физическим лицам на ведение подсобного хозяйства (Сбербанк России).

Сумма – до 1 500 000 руб. под 17 % годовых сроком на 5 лет. Требуется поручительство физического лица и подтверждение, что вы являетесь владельцем подсобного хозяйства.

Более подробная информация есть в статье про потребительское кредитование в Сбербанке России.

• Для госслужащих и бюджетников от Промсвязьбанка.

Ставка от 10,4 %. Максимальная сумма – 3 000 000 руб. без обеспечения на срок до 7 лет. Из документов только паспорт и справка о доходах.

Виды потребительского кредита

Виды потребительского кредита

Банки предлагают населению разные потребкредиты:

• целевые и нецелевые;
• с обеспечением и без него;
• с классической и с ускоренной схемой выдачи;
• в рублях и иностранной валюте.

Рассмотрим детальнее наиболее интересные варианты.

Целевой

Сумма кредита зависит не только от кредитоспособности заемщика (способности полностью и вовремя рассчитаться), но и от стоимости приобретаемого товара или услуги.

Цель кредита обычно указана в названии. Например, образовательный кредит, кредит на ремонт или рефинансирование взятых ранее кредитов на менее выгодных условиях.

Целевыми являются программы ипотечного кредитования и автокредиты. Их главное отличие от потребкредитов в том, что покупаемая в кредит квартира или машина оформляется залогом. Условия по таким программам для заемщиков обычно более привлекательны, потому что у банков меньше рисков. Если вы не сможете выплатить кредит, то банк просто заберет купленную недвижимость или авто, продаст ее на аукционе и вернет свои деньги.

Следует отличать ипотеку от целевого потребительского кредита под залог недвижимости. При ипотеке покупаемая недвижимость оформляется залогом. При потребительском кредите оформляется залог уже имеющейся недвижимости.

Отдельно в списке целевых, стоит товарный кредит. Он оформляется в точке продажи для покупки конкретного товара. При этом банки используют упрощенную и ускоренную (иногда до получаса) процедуру рассмотрения кредитной заявки. Но стоимость, или переплата такого кредита выше относительно нецелевого кредита.

Читайте также Куда и кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию или он обанкротился

Нецелевой

Нецелевой кредит также известен как кредит наличными. В этом его ключевое отличие от целевого кредита. При оформлении нецелевого кредита банк выдает вам на руки в кассе нужную сумму, которую вы тратите по своему усмотрению.

Обратите внимание! Речь идет о нецелевом кредите, который для удобства оформляется на дебетовую карту. Не путайте такие кредиты с кредитными картами , где за обналичивание денег банк может взять с вас проценты.

Банк не требует подтверждения использования средств нецелевого кредита и не проверяет на что они потрачены. Тем не менее, при оформлении кредита менеджер банка обязательно спросит вас на что вы берете кредит.

Банку, и в его лице, кредитному инспектору нет дела до того, куда будут потрачены деньги. Их интересует только вопрос своевременного погашения. И если заемщик четко знает, зачем ему нужны деньги, это повышает его статус и вероятность возврата. А если вместо ответа на вопрос, клиент начинает вертеться или с кем-то перемигиваться, ему могут отказать.

В этом случае инспектор может решить, что кредит берется для третьего лица и сделает соответствующую пометку в программе. Кредит, полученный не для себя, а для кого-то еще, всегда связан с повышенным риском. Поэтому вероятность отказа возрастает.

Кредитные карты

Кредитные карты, как и потребительские кредиты, выдаются для оплаты товаров и услуг. Поэтому являются разновидностью потребкредитов. Но оформление карты и условия кредитования по ней заметно отличаются от других кредитных программ .

Во-первых, по карте устанавливают кредитный лимит (максимальная сумма кредита), который обычно меньше, чем в потребительском кредите. Он индивидуален для каждого заемщика, чаще всего это 3 – 5 размеров среднемесячного дохода. Клиент может израсходовать кредитный лимит за один или несколько раз.

Во-вторых, карта имеет срок действия. Обычно 1-3 года. В течение срока действия карты заемщик может воспользоваться кредитными средствами банка неограниченное количество раз. Как только заемщик возвращает потраченные ранее с карты деньги лимит будет восстановлен. После чего вы можете снова использовать заемные средства.

Читайте также Как вернуть страховку по кредиту - инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов

В-третьих, схему возврата кредита по карте заемщик выбирает сам. Можно вернуть весь долг сразу или частями: большими или маленькими. Главное, не меньше минимального платежа. Минимальный платеж обычно составляет 10% от задолженности плюс начисленные проценты. Оплата кредита минимальными платежами значительно увеличивает переплату.

В-четвертых, за пользование кредитом установлена плата. Кредитование по карте – дорогое удовольствие. Например, потребительский кредит в Сбербанке можно получить по ставке 12 – 19,9%, а карточный 21 – 27,9%. Цена выше, но это одно из лучших предложений по картам.

Проценты – не единственные расходы по карте. Банки взимают плату за годовое обслуживание, но не все. Плату за обслуживание кредиток не берет банк Ренессанс Кредит. Обслуживание кредитной карты Тинькофф Платинум обойдется в 590 руб/год, в Альфа-Банке за кредитку со 100 дневным беспроцентным периодом кредитования и бесплатным снятием налички с вас возьмут 1190 руб/год.

Еще банки взимают комиссию за обналичку средств. Например, Сбербанк 3% (но не менее 390 руб.). Это для своих карт, для чужих – дороже. Снимать маленькую сумму становится невыгодно.

Например, хотим снять 100 руб., получим их на руки и заплатим комиссию 390 рублей банку. Даже не заплатим, карта то кредитная, это будет долг банку, на который начисляют проценты.

Но есть в картах и приятные бонусы:

• Быстрое оформление (часто в пределах 2-х часов).
• Отсутствие комиссии при оплате покупок.
• Льготный период. Он обычно составляет 2 месяца. Если клиент воспользовался картой и потратил банковские средства, возврат в течение льготного периода освобождает от уплаты процентов. Важно учитывать, что на снятие наличности льготный период не распространяется.
• Кэшбэк. Это когда вам возвращается на карту в виде бонуса часть потраченных средств, обычно от 1% до 5%.

Отдельным случаем карточного кредитования являются дебетовые карты с овердрафтом. Овердрафт – это кредитование счета клиента. То есть, клиент пользуется своими средствами на карточном счете, а при их нехватке, средствами банка.

При овердрафте задолженность перед банком погашается автоматически. Сразу, как только средства поступают на счет. Погашение задолженности предполагает возобновление лимита.

Например, Елена получает заработную плату 20 000 руб. ежемесячно с зачислением на банковскую карту. Елена заключила с банком договор об овердрафте с лимитом 20 000 руб. Это значит, что получив заработную плату, можно совершить покупки на сумму 40 000 руб. (20 000 своих и 20 000 в кредит). Как только следующая зарплата упадет на счет карты, банк автоматически спишет ее в погашение овердрафта. Но при этом будет открыт новый лимит. 20 000 руб. можно снова потратить за счет банка.

Овердрафт по зарплатной карте для банка привлекателен минимальным риском. Ведь следующая зарплата погашает задолженность. Поэтому такой кредит обычно недорогой.

Экспресс – кредит (микрозайм)

Экспресс – кредит, или микрозайм – это общее название кредитов с упрощенной схемой оценки заемщика и минимальным набором документов. Зачастую даже без справки о доходах. Такие кредиты выдаются в Микрофинансовых организациях (МФО)

Суммы и сроки таких кредитов обычно небольшие, ставки высокие. Это связано с повышенным риском невозврата, особенно в случае с неподтвержденными доходами.

Микрофинансовые организации предлагают экспресс-займы в качестве альтернативы потребкредитам. Клиентами МФО обычно являются обладатели плохой кредитной истории, которым не дают кредиты в банках

Ставка процентов по микрозаймам в разы выше банковской:

Ставки годовых вполне реальны, хотя выглядят пугающе. Взять хотя бы Турбозайм, ставка 2,17 в день соответствует 792,05 в год (2,17% * 365 дней = 792,05%).