Как заморозить ипотеку

Плательщикам ПАО «Сбербанка России» не запрещено пользоваться услугой реструктуризации ипотечных кредитов. Плательщикам ПАО «Сбербанка России» не запрещено пользоваться услугой реструктуризации ипотечных кредитов.

Кто может повлиять на поправки в закон?

Многие из предложенных правок не устроили Ассоциацию российских банков. Они считают, что такими правами можно наделить только тех участников ипотечного рынка, для которых жилье в ипотеку - единственное жилье. Поэтому если кто и может повлиять на конечную версию закона - то только банки. Но не забывайте, что последнее слово всегда за Центробанком.

Что думает о таком предложении банки?

О том, что думают о новой инициативе Центробанка банки России вы можете почитать на сайте Ассоциации Российских Банков. Конечно же члены АРБ не поддержали законопроект. Об этом вы можете прочитать в их заявлении.

Также на сайте Ассоциации Российских Банков вы можете прочитать мнения представителей нескольких российских банков. Основной посыл всех этих мнений - мы против законопроекта.

Чтобы вы не тратили свое время, мы выписали для вас основные тезисы из интервью представителей банков:

Государство не вправе вмешиваться в договорные отношения между заемщиком и банком. Принцип свободы договора при новом законопроекте будет нарушен. И без новых правок в законопроект банки предлагают различные варианты реструктуризации для заемщиков столкнувшихся со сложной жизненной ситуацией. Банки боятся "потребительского экстремизма" - огромного количества судебных исков со стороны юристов, защищающих права заемщиков. Банки считают, что именно государство должно взять на себя расходы по субсидированию уязвимых категорий заемщиков. При снижение своего дохода заемщик может исполнить свои обязательства перед кредитором за счет продажи других своих активов и активов поручителей.

Как вам такое мнение? В принципе ничего удивительного! Услышать что-то другое от банков - было бы за гранью фантастики. Хотите защитить граждан? Пусть государство их защищает субсидиями. Уволили с работы и нет денег? Продай машину и плати ипотеку! Банки считают, что они не должны нести финансовые потери.

Единственная здравая мысль, которая там звучит, так это то, что банки не всегда владеют полной информацией о совокупном доходе семьи заемщика. При заключение ипотечного договора учитываются только доходы заемщика, созаемщика и поручителя. Тут мы с ними полностью согласны. Откуда банку знать, как изменился доход семьи через 7 лет после заключения ипотечного договора? Конечно, перед тем, как заморозить ипотеку заемщику придется документально подтвердить падение совокупного дохода семьи более чем на 30%. Но учитывая, что в нашей стране до сих пор часть зарплат раздают в конвертах - сделать это будет не так и сложно. И многие недобросовестные заемщики могут воспользоваться такими "ипотечными каникулами" в своих целях, например, чтобы просто отдохнуть полгода от ипотеки. Пока одного из супругов уволили, давайте не будем платить ипотеку пол года, а лучше съездим на 2 неделе всей семьей отдохнуть в Испанию? Возможны ли такие ситуации? Да возможны, но мало вероятны. Большинство заемщиков хочет как можно быстрее погасить ипотеку и пользуется досрочным погашением. Никто не захочет увеличивать срок ипотеки еще на полгода, если того не требуют жизненные обстоятельства.

Мнение банков можно понять, им предлагают согласиться на условия, когда они могут в течении 6 месяцев не получать ни процентов по кредиту, ни выплат самого кредита. Для банков это конечно потери, но вот насколько они значительные - другой вопрос. Какая разница будет ли заемщик выплачивать ипотеку 20 лет или 20 лет и 4 месяца, неужели это так существенно ударит по банковскому карману?

Как обстоят дела с изменением графика платежей сейчас?

Возникновение просрочки по ипотеки невыгодно не только заемщику, но и банку. Поэтому если вы понимаете, что в будущем не сможете вовремя оплачивать платежи по ипотеке, нужно не дожидаясь просрочки идти в банк и вместе искать решение проблемы. Сейчас банки предлагают несколько вариантов выхода из данной ситуации: различные варианты страхования от потери работы и реструктуризация ипотечного кредита. Если же просрочка уже случилась, то банк связывается с заемщиком и выясняет причины, по которым он не платит, выясняют перспективы возвращения в график платежей и только в крайнем случае, если заемщик не платит по кредиту уже 6 месяцев, банк обращается в суд и на взыскание. По решению суда судебные приставы выставляют квартиру на продажу.

Сейчас в Сбербанке есть программа страхования от недобровольной потери работы «Зеленый парашют». Но учитывая то, что в нашей стране никого не сокращают, а все уходят с работы исключительно по собственному желанию и соглашению сторон, то данная программа мало кому подойдет.

Также в Сбербанке в случае рождения ребенка можно приостановить выплату ипотеки на полтора года, но проценты по кредиту даже в этом случае придется платить вовремя.

Единственный способ изменить график платежей по ипотеке сегодня в связи с тяжелой жизненной ситуацией - это реструктуризация ипотеки.

Кто может взять отсрочку

Зайти в отделение и сразу подписать реструктуризацию не получится. Следует доказать свою неплатежеспособность, объяснить причину такой ситуации, рассказать каков план на будущее. То есть когда клиент снова сможет вернуться в старый график.

Скрываться и не отвечать на звонки менеджеров – самая глупая ошибка в жизни. Так дело может дойти до суда и приставов, а кредитная история будет испорчена на года.

Претендовать на подписание нового договора могут следующие категории заемщиков:

• Беременные дамы или лица, находящиеся в отпуске по уходу за малышом до 3-х лет.
• Семья, лишившаяся кормильца.
• Россияне, потерявшие основной источник дохода.
• Люди, планирующие переехать в другой город, а также те, кто уже успел переехать, но не найти работу.
• Если предстоит дорогостоящее лечение.
• При возникновении финансовых трудностей, которые невозможно было предугадать.

В любом случае необходимо предоставить учреждению доказательную базу, которая позволит им понять сложность ситуации. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, заключение врача и смета на лечение, свидетельство о рождении детей, смерти родственника.

Иногда банки подстраховываются, просят дать некоторые гарантии, допустим, финансового поручителя, который в случае окончания заморозки сможет взять на себя оплату. Последний вариант позволяет им перекрыть случаи дальнейших просрочек от клиента, когда отсрочка просто не оправдала себя.

Выгодны ли "каникулы по ипотеке" банкам?

С одной стороны да, банкам не нужно бегать за заемщиком, который не произвел платеж вовремя, но предоставил документы о потере места работы. Все это снижает нагрузку на банковский персонал, судебные издержки и коллекторов.

Также подход с "ипотечными каникулами" позволит банкам улучшить свои финансовые показатели, так как не нужно будет отражать в своих отчетах просрочку и задолженность.

Мнение нашего сайта Ипотека? Легко!: Основная выгода для банков в этом законе - это увеличение спроса на ипотечное кредитование. Потеря работы - основной страх, который снижает спрос на ипотечные продукты. Любой человек, который планирует взять ипотеку, хоть раз но задавал себе такие вопросы: А смогу ли я платить ипотеку вовремя? А что будет если меня уволят? Что будет если не платить ипотеку? Как платить ипотеку пока я буду искать новую работу? Эти страхи становятся причиной того, что люди взвесив все за и против просто не берут ипотеку. Данная ситуация не выгодна ни банкам, ни заемщикам.

Поэтому если ЦБ сейчас сможет внести правки в закон, то такая инициатива может только положительно повлиять на рост ипотечных займов. От этого выиграют все участники рынка. Заемщики будут чувствовать себя более уверенно, а банки смогут привлечь больше потенциальных покупателей на такой банковский продукт, как ипотека.

Как сделать отсрочку по ипотеке в ВТБ 24

Порядок действий для получения отсрочки по ипотеке в ВТБ 24 аналогичен размещённому выше алгоритму.

Формы продления срока погашения долга:

1. изменение графика выплат;
2. уменьшение размеров суммы регулярного взноса посредством продления сроков действия договора;
3. отсрочка платежей сроком до одного года при увольнении по инициативе работодателя;
4. кредитные каникулы при рождении ребёнка.

Как можно приостановить выплату кредита на время

Оглавление:

• 1 Как можно приостановить выплату кредита на время
  • 1.1 Каникулы: как добиться и какими бывают
  • 1.2 Услуги антиколлектора: помощь с проблемными долгами
• 2 Как заморозить кредит и приостановить выплаты в Сбербанке
  • 2.1 Оформление реструктуризации
  • 2.2 Право на кредитные каникулы
  • 2.3 Можно ли просить рефинансирования?
• 3 Как заморозить проценты по кредиту
  • 3.1 Как «заморозить» выплату ипотечного кредита
  • 3.2 Как остановить проценты по микрозайму
  • 3.3 Борьба с процентами по микрозаймам версия 2
  • 3.4 Можно ли заморозить кредит на время
  • 3.5 Как отсрочить кредит или заморозить кредит в банке?
  • 3.6 Как заморозить процент по микрозайму, чтобы расплатиться с основным долгом?
• 4 Как заморозить кредит в банке?
  • 4.1 Когда нужна приостановка выплат, а когда — заморозка долга
  • 4.2 Возможна ли передышка от выплат по кредиту?
  • 4.3 Приостановить выплату кредита на время
  • 4.4 Как заморозить выплаты по кредиту полностью
  • 4.5 Как заморозить долг банку?
  • 4.6 Как юристы «Fox partner» помогают с приостановкой и заморозкой долгов
• 5 Как избавиться от ипотеки?
  • 5.1 Избавление от ипотеки: цели и задачи
  • 5.2 Варианты избавления от ипотеки
• 6 Как заморозить выплаты по ипотеке
  • 6.1 В госдуме предложили заморозить выплаты по валютной ипотеке
  • 6.2 В — госдуме опровергли запрет на досрочную выплату ипотеки
  • 6.3 Дмитрий Овсянников: Без — господдержки проблемы ипотечных заёмщиков не решить
• 7 Как отсрочить кредит или заморозить кредит в банке?
  • 7.1 Кредитные каникулы
  • 7.2 Реструктуризация кредита
  • 7.3 Рефинансирование кредита
  • 7.4 Конфликтные ситуации
• 8 Можно ли заморозить кредит и вклады в банке ВТБ 24 или Сбербанке на время?
  • 8.1 Можно ли заморозить кредитную карту — комментарии специалистов
• 9 Заморозили строительство — нужно ли платить ипотеку — Займ-Совет
  • 9.1 «Кабала» на годы или решение проблемы
  • 9.2 Перспективы
  • 9.3 Можно ли остановить начисление процентов по микрозайму?
  • 9.4 Как заморозить кредит в банке?
  • 9.5 Договариваемся с банком по кредиту: реальные истории

В случае возникновения у заемщика трудностей с погашением задолженности, он может обратиться в банк с просьбой о приостановлении выплат — только процентов, только тела займа или и того, и другого. В банковской практике подобное явление получило название кредитных каникул.

Если клиент проявил себя ранее как добросовестный плательщик, то банк, вероятнее всего, пойдет к нему навстречу, предоставив передышку в деле погашения долга. В течение этого времени клиент может попытаться решить свои финансовые проблемы, чтобы дело не дошло до суда.

Разумеется, поблажка со стороны кредитно-финансового учреждения предоставляется только в том случае, если причина, по которой заемщик не может продолжать погашение, уважительна. Например:

• тяжелая болезнь, о которой клиент не знал
• потеря работы
• стихийное бедствие
• неожиданный переезд в другой город

Каникулы: как добиться и какими бывают

План действий клиента, который понял, что дальнейшее погашение представляет проблему, выглядит примерно следующим образом:

1. Запрос у банка справки, отражающей реальную задолженность по займу на конкретную дату и информацию о внесенных ранее платежах. Этот документ даст представление о точной сумме задолженности (возможно, пригодится в суде).

Здесь есть два нюанса: причины должны быть подтверждены документально (например, копией трудовой с соответствующей записью), а само заявление нужно зарегистрировать.

Если представители кредитора отказываются принимать его — шлите заказным письмом с уведомлением.

4. Каждый месяц следует направлять в банк письмо (заказное с уведомлением), в котором изложены ваши предложения о путях разрешения сложившейся ситуации. Кредитор может пойти, а может и не пойти на уступки. Суд же в любом случае будет на вашей стороне ввиду наличия доказательств попыток урегулирования сложностей с погашением.

Различают три вида приостановления выплат по займу:

• полная отсрочка совершения погашений
• частичная отсрочка совершения погашений
• пересчет суммы долга за счет изменения валюты кредитования

В первом случае мы говорим о полном прерывании выплат: клиент освобождается от уплаты как основного долга, так и начисленных процентов. Подобная отсрочка возможна только в том случае, если причины, указанные клиентом, действительно уважительны и подтверждены документально.

Во втором случае имеет место составление нового графика погашений задолженности. Чаще всего речь идет об уменьшении размера ежемесячных погашений с одновременным увеличением срока кредитования. Текущая кредитная нагрузка уменьшается, однако конечная переплата будет, конечно же, выше.

Временное изменение валюты займа — как в третьем случае — выгодна только в определенных ситуациях. Например, при снижении курса иностранных валют и рублевом кредите или же росте национальной денежной единицы, если ранее был оформлен валютный кредит.

Услуги антиколлектора: помощь с проблемными долгами

Источник:

Как заморозить кредит и приостановить выплаты в Сбербанке

Имея временные трудности в погашении задолженности, клиенты интересуются: можно ли заморозить кредит в Сбербанке на какое-то время, чтобы получить возможность поправить свое финансовое положение, а затем вернуться к выплатам? Возможность такая есть, но для того чтобы ее получить, необходимо соответствовать определенным требованиям и обратиться в банк с нужным заявлением. Разберемся в этом вопросе поподробнее.

Оформление реструктуризации

По своей сути реструктуризация – это изменение условий первоначального кредитного соглашения, которое может состоять из множества элементов. Во-первых, клиент получает возможность полностью или частично заморозить выплаты по кредиту на срок до 6 месяцев.

Полная заморозка означает приостановление выплат процентов и суммы основного долга на определенный срок, а частичная заморозка предполагает приостановление начисления и выплаты процентов по кредиту.

Во-вторых, Сбербанк может увеличить срок договора, уменьшив, таким образом, размер ежемесячных выплат по кредиту. В-третьих, банк может изменить валюту кредита. Как видите, реструктуризация дает большие возможности, но при условии что заемщик:

• имеет хорошую кредитную историю, которая предполагает, что он не допускал просрочек в течение последних 12 месяцев;
• претерпел существенное снижение дохода и может это доказать;
• направляется для прохождения срочной военной службы;
• уходит в отпуск по уходу за ребенком до достижения им полутора или трех лет;
• временно и постоянно утратил трудоспособность.

Вы должны понимать, что без существенных оснований Сбербанк реструктуризацию не предоставит. Если такие основания есть, их нужно обязательно подтвердить, причем подтвердить определенными документами, свидетельские показания в расчет не берутся.

Если вы хотите попробовать реструктурировать задолженность, прежде всего, обратитесь к сотруднику банка. Он выдаст вам памятку со списком предоставляемых документов, вы их соберете, принесете в банк и напишите заявление. Сбербанк в течение некоторого времени примет решение и сообщит о результате. При положительном решении вы подпишите документы, и реструктуризация вступит в силу.

Право на кредитные каникулы

Если заемщику не нужна полная реструктуризация долга, он может получить частичную реструктуризацию при наличии оснований, которые были перечислены нами в предыдущем пункте.

Частичную реструктуризацию получить немного проще, и называется она «Кредитные каникулы». Заемщик получает право отсрочки выплаты по основному долгу или отсрочки выплаты процентов или того и другого на определенный срок.

Кредитный отпуск можно получить на срок от 3 месяцев до полугода.

Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно обратиться в отделение Сбербанка, где вы ранее оформляли кредит. Сотрудник банка объяснит, какие документы следует принести, и какое заявление написать. Сделайте все по инструкции и ожидайте решение банка. Если он позволит вам приостановить выплаты на время, это нужно будет оформить соответствующим соглашением.

Можно ли просить рефинансирования?

Довольно часто Сбербанк предлагает такое средство решения кредитных проблем как рефинансирование. Если вы оформите рефинансирование кредита в Сбербанке, то банк выкупит ваш долг у другого банка и предложит свои условия кредитования, как правило, более выгодные.

Получается, что для рефинансирования кредита нужно хотя бы один заем взять у стороннего банка. Тогда Сбербанк объединит все ваши займы в один, снизит процентную ставку и при необходимости увеличит время выплаты кредита.

Также банк может на время заморозить оплату ежемесячных взносов.

Если заемщик имеет лишь один кредит в Сбербанке, на рефинансирование он не имеет никакого права, можно даже заявление не подавать. Также на рефинансирование не имеют права лица с плохой кредитной историей и те, у кого нет постоянного заработка или появилась судимость.

Чтобы оформить рефинансирование, не нужны поручители или залог, но нужен внушительный пакет документов. Каких? Вам расскажут сотрудники банка. Если рефинансирование удастся оформить, вы не только получите возможность заморозить платеж по кредиту на время.

Вы сможете в дальнейшем экономить на ежемесячных выплатах, причем значительно экономить.

Итак, заморозить кредит в Сбербанке могут далеко не все подряд. Для проведения такой операции нужна действительно уважительная причина и безупречная репутация заемщика. Но попробовать написать заявление нужно, вы ведь ничего не теряете. Удачи!

Источник:

Какие поправки планируется внести в закон ЦБ?

Федеральный закон официально называется так: «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (в части предоставления заемщику права на изменение графика платежей). Правки к закону пойдут под пунктом 6.2. Ознакомится с правками ЦБ к закону вы можете по ссылке.

Давайте рассмотрим основные правки, которые хотят внести в закон. В первую очередь рассмотрим основные условия, при которых заемщик может заморозить ипотеку.

Заемщик в праве обратиться к кредитору с заявлением об изменении размера очередных платежей по ипотеке, а кредитор обязан удовлетворить такое требование, если одновременно выполняются несколько условий:

1. Заморозка ипотеки возможно при условии, что средний ежемесячный доход семьи за последние 3 месяца уменьшился не менее чем на 30% по сравнению с доходом на момент подачи заявления на одобрение ипотеки. Здесь все логично - заемщик должен доказать, что "ипотечные каникулы" ему жизненно необходимы! Например, представим, что ипотеку брала обычная семья: муж, жена и один ребенок. И потеря работы одним из членов семьи не означает, что данная семья попала в сложную финансовую ситуацию. Возможно зарплаты одного из супругов все равно хватает, чтобы жить и платить ипотеку и условие в виде снижение дохода семьи более чем на 30% не выполнено.
2. Долг по ипотечному кредиту не должен превышать 10 миллионов рублей. Для 99% заемщиков это условие не доставит проблем. Например в 2019 году средний размер ипотечного кредита в стране составил 2,02 млн. руб.. В первом квартале 2018 средний размер ипотечного кредита составил 1,99 млн. руб..
3. Период просрочки составляет не более 60 дней. Данное условие говорит заемщику только о том, что не нужно рассчитывать на то, что вы успеете найти работу после увольнения за пару месяцев. Лучше при первых же проблемах сразу же идти в банк и договариваться об изменении графика платежей.
4. Возможность заморозить ипотеку получат только те заемщики, которые уже больше года исправно платят платежи банку. Тут тоже все логично: не нужно брать ипотеку, если ты не в состоянии ее платить хотя бы год.
5. Право на рассрочку планируется предоставлять не чаще, чем раз в 5 лет, а период заморозки - не более полугода.

Кредитор обязан в течении 10 дней обеспечить возможность заемщику заключить соглашение на уменьшение размера очередных платежей заемщика по договору. Изменение графика платежей по ипотеке рассчитывается на 6-12 месяцев.

Как мы уже писали выше - это не окончательная редакция закона. Правки обсуждаются банковским сообществом. Какие условия будут в окончательной редакции закона мы с вами уже узнаем только в 2019 году.

В каких случаях даётся отсрочка по ипотеке физическим лицам

Условия получения отсрочки по ипотеке при беременности тождественны тем, на каких осуществляют выплаты прочие клиенты. Если несвоевременность следующего взноса неизбежна, необходимо как можно скорее обратиться к кредитору для поиска опциональных решений соответствующих затруднений. При бездействии заёмщик лишится дома.

Банки готовы предоставить кредитные каникулы при рождении ребёнка. Для того чтобы получить отсрочку клиент должен принести в банк подтверждающие этот факт документы.

Особенности банков

Условия предоставления отсрочки по ипотеке в разных банках неодинаковы.

Как отсрочить кредит или заморозить кредит в банке?

Представим ситуацию. Есть заемщик, который некогда взял в банке кредит на определенную сумму. Спустя некоторое время обнаруживается, что он не может его выплачивать.

Как быть в такой ситуации? Зачастую заемщики предпочитают вообще ничего не делать, ожидая звонков от коллекторов. Скажем сразу, что это неправильная позиция, поскольку с банком можно договориться в 99,9% случаев.

О том, какие существуют способы заморозки или отсрочки кредита, вы узнаете из данной статьи.

Кредитные каникулы

На самом деле единственной возможностью для заморозки кредита являются так называемые кредитные каникулы. Что это? Это определенное время, во время которого заемщик может ничего не платить, либо выплачивает небольшую сумму от ежемесячного платежа.

Разумеется, просто так предоставлять кредитные каникулы никто не будет, для этого нужен веский повод.

Важно понимать, что банк может предоставить кредитные каникулы, исходя из собственных выводов, поэтому вероятность того, что человеку откажут в требованиях, весьма велик.

Кредитные каникулы предоставляются на срок не более одного года, но зачастую речь идет о куда меньшем сроке, который обычно составляет несколько месяцев. Этого времени вполне достаточно для того, что бы заемщик успел найти новое рабочее место.

Помните о том, что кредитные каникулы предоставляются только тем людям, которые не нарушают условий договора, то есть не имеют просрочек по кредиту. Кроме того, кредит должен быть оформлен не раньше, чем три месяца назад.

Почему большинство пользователей не знают о кредитных каникулах? Это не секретная информация, но финансовые организации о ней не любят распространяться, поскольку таким образом они теряют свои денежные средства, однако закон находится на стороне заемщика. Тем не менее, это не значит, что банк не имеет права отказать в предоставлении каникул.

Еще раз повторимся, что это единственный случай возможности заморозки кредита, других возможностей пока не существует.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это действия банка по отношению к заемщику, благодаря которым для последнего улучшаются условия кредитного договора.

В этом случае банки чаще всего уменьшают ежемесячную сумма платежа, при этом срок кредитования значительно увеличивается.

Это, с одной стороны, выгодно заемщику, так как у него появляется возможность отдавать меньшие суммы банку каждый месяц, но при этом платить ему придется значительно дольше, что, в свою очередь, выгодно уже финансовой организации.

Рефинансирование кредита

Еще одним способом уменьшить сумму ежемесячного платежа, как и общую сумму кредита, является рефинансирование кредита. В этом случае заемщик берет кредит в другом банке, которым гасит кредит в первом банке. Разумеется, процентная ставка во втором банке должна быть значительно ниже, нежели в первом банке, иначе смысла в рефинансировании нет никакого.

Конфликтные ситуации

Если по какой-либо причине банк не идет вам навстречу, не позволяет воспользоваться кредитными каникулами и не хочет проводить реструктуризацию кредита, то, вероятно, в скором будущем стоит ждать звонков от коллекторов. Сегодня это вполне нормальная практика.

Зачастую долги передаются коллекторам с грубыми нарушениями, а это отличная возможность для обращения за помощью к третьему лицу, которым в том числе может выступить суд. Правда, особых поблажек в этом случае ожидать не стоит, поскольку ваш долг списать все равно не получится.

Источник:

Как приостановить выплату (оплату) ипотеки в Промсвязьбанке

Алгоритм действий заёмщика по пролонгации срока погашения ипотеки аналогичен предыдущим.

Этот банк предоставляет взявшим кредит возможность отсрочить два регулярных платежа со взносом «накопленных» процентов. Следующее предложение действительно для заёмщиков, которые оформили договор после пятого сентября две тысячи одиннадцатого года.

Почему ЦБ предложил "каникулы по ипотеке"?

По словам Сергея Швецова специалисты Центробанка пришли к выводу, что по статистике россияне в возрасте от 30 до 35 лет стали гораздо чаще менять место работы. Так же Сергея Швецов отметил, что статистика по стране говорит о том, что людям требуется от 3 до 6 месяцев, чтобы найти работу.

Возраст 30-35 лет - это именно тот возраст, когда люди создают семьи, заводят детей и берут ипотечные кредиты для улучшения своих жилищных условий. И в большинстве случаев потеря работы - это не поиск более высокооплачиваемого места работы, а следствие кризисной экономической ситуации в стране, способствующей сокращению рабочих мест и закрытию предприятий. А ведь пока люди ищут работу над ними весит тяжелым грузом ипотечный долг вместе со штрафами за просрочку ежемесячных платежей.

Как избавиться от ипотеки?

Ипотека – долгосрочное кредитование под залог недвижимости или земельного участка.

Длительные сроки и большие суммы кредитов создают серьезное финансовое бремя на протяжении нескольких лет, а иногда и десятилетий.

За такой период времени в жизни заемщика может произойти все что угодно, но главное – разного рода события способны отрицательно сказаться на уровне платежеспособности по ипотеке.

С одной стороны, многие люди стремятся побыстрее рассчитаться с кредитом и погашают его досрочно, а с другой – очень многие попадают в ситуацию полной неспособности нести кредитное бремя, по крайней мере на действующих условиях ипотеки. В последнем случаев невольно встает вопрос: как избавиться от ипотечного кредита?

Избавление от ипотеки: цели и задачи

Как избавиться от ипотеки? Как ни странно, но решить задачу избавления от ипотеки бывает куда проще, чем по потребительским займам. Однако очень многое зависит от того, какие сопутствующие цели стремится достичь заемщик.

В большинстве случаев заемщики-должники ставят цели:

1. Сохранить залог в своей собственности, но при этом добиться изменения условий ипотеки, чтобы появилась возможность снизить долговую нагрузку и на более мягких условиях вносить периодические платежи.
2. Сохранить залог и самостоятельно создать для себя условия снижения кредитной нагрузки (рефинансирование).
3. Поскорее закрыть кредит и не важно, удастся сохранить залог или нет.

Ипотечный кредит – сложная форма кредитования. И хотя залог – это одно правоотношение, а кредит – другое, они взаимозависимы. Поэтому, как правило, взаимозависимы и цели, которые ставит перед собой заемщик, рассчитывая избавиться от кредита. Практически всегда приходится выбирать: либо сохранить залог за собой, либо нет и в этом случае действовать по ситуации.

Проще всего закрыть кредит, когда есть готовность к утрате залога – он сам по себе обеспечит исполнение обязательств. И сложнее – когда важно сохранить недвижимость или земельный участок. Здесь в любом случае придется либо самостоятельно искать источники рефинансирования или погашения кредита, либо договариваться с банком.

Прежде чем выбирать вариант решения вопроса с ипотекой, нужно обратиться к рассмотрению возможности ее погашения за счет страховки.

Далеко не всегда, но некоторые заемщики страхуют свою гражданскую ответственность по кредитному договору, в том числе на случай потери работы или источников доходов.

Возможным решением вопроса может стать и наличие страховки здоровья и жизни заемщика. Страховая компенсация обеспечит полное или хотя бы частичное погашение кредита.

Если страховки нет, либо случай не подпадает под страховой, необходимо решать вопрос уже с банком.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

• Москва и область: +7-499-938-54-25
• Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
• Федеральный: +7-800-350-84-02

Варианты избавления от ипотеки

При намерении сохранить залог возможными вариантами являются:

1. Реструктуризация кредита. При выборе этого варианта необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, указать причины невозможности на прежних условиях нести обязательства, подтвердить их документально и высказать свои предложения по поводу реструктуризации. По итогам рассмотрения обращения банк может предложить разные варианты решения вопроса: освобождение на некоторое время от погашения тела кредита, снижение размера периодического платежа с увеличением срока кредита и другие варианты. Очень часто по ипотеке разрабатываются индивидуальные условия реструктуризации, учитывающие как ситуацию с кредитом и задолженностью, так и финансовое положение заемщика, его текущие и будущие финансовые возможности.
2. Рефинансирование. Если ипотека была оформлена в конце 2015 года или в течение 2019 года, сегодня практически все ключевые банки предлагают возможность рефинансирования кредита или пересмотра его условий с применением сниженных процентных ставок. Но здесь многое зависит от уровня просроченной задолженности и самого факта ее наличия. Если банк, где оформлена ипотека, отказывается от рефинансирования, можно обратиться в другой банк.

Если задача сохранения залога не стоит, и главное – избавиться от кредита, то вариантами решения вопроса могут быть:

1. Договоренность с банком о реализации залога и погашении за счет вырученных средств кредитных обязательств. В этом случае банк либо дает согласие на то, чтобы заемщик сам решил вопрос купли-продажи, либо самостоятельно занимается реализаций залога с согласия заемщика, либо доверяет последнему решение основных вопросов с продажей, но полностью контролирует процесс.
2. Перевод долга по ипотечному кредиту на другое лицо. В этом случае также требуется согласие банка-кредитора, и он будет оценивать нового заемщика по таким же критериям, что и первоначального. Первичный должник не выбывает из кредитного правоотношения. Он будет нести в зависимости от условий договора о переводе долга или солидарную, или субсидиарною ответственность. Вопрос относительно залога в этом случае решается по соглашению между банком-кредитором и залогодателем. Как правило, схемы подобного рода сделок разрабатываются и согласовываются между всеми участниками в индивидуальном порядке. Но ключевой здесь будет позиция банка. При определенных обстоятельствах залоговое имущество может быть сохранено за первоначальным должником, но сам по себе залог не отменен. С другой стороны, залоговое имущество может перейти с согласия банка в собственность нового должника, а прежний – быть полностью освобожденным от всех обязательств перед банком.

Некоторые заемщики практикуют такую форму погашения ипотечного кредита, при которой на платежи идут доходы от сдачи залога в аренду. Заключение договора аренды формально требует согласия банка-кредитора.

Но многие эту обязанность обходят, договариваясь с арендатором в устной форме или на свой страх и риск заключают письменный договор в надежде, что пока обязательства по кредиту выполняются, банк просто не воспользуется своим правом на признание аренды недействительной. 

Источник: