Когда платить первый платеж по ипотеке

Статья о первоначальном взносе по ипотеке. Узнайте, кому он платится, отдается до или после подписания документов, как внести деньги, входят ли они в общую сумму займа, куда идут, а также, можно ли их вернуть. Дан образец расписки на получение. Как сэкономить при выплате ипотеки? Этот вопрос рано или поздно задают себе все заемщики. В один прекрасный момент это случилось, вы взяли кредит, выбрали

Что такое первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос — это сумма авансового платежа, которую заемщик непременно обязан внести при покупке жилья за счет средств целевого кредита.

Размер денежных средств, необходимый для внесения по ипотечному договору, устанавливается в процентах от стоимости объекта сделки. Кредитно-финансовые организации устанавливают значение от 0 до 85%.

Не всегда вносить первый взнос обязательно. Некоторые финансово-кредитные учреждения готовы выдать ссуду без авансового платежа, при определенных условиях.

Кому платится первый ипотечный взнос

Первичная сумма предназначена для частичной оплаты жилья владельцу или застройщику за счет сбережений покупателя. Оставшуюся часть долга финансирует банк, предоставивший заемные средства. Для кредитора подобная практика является определенной гарантией исполнения обязательств должником и свидетельствует о серьезности его намерений, а также платежеспособности.

Когда вносится первоначальный взнос по ипотеке

На первоначальном этапе при обращении в банк необходимо документально подтвердить наличие денежных средств. Когда по ипотечной сделке получено одобрение, в дату ее совершения (или заранее), потребуется внести оговоренную сумму на счет, открытый заемщику банком-заимодавцем. Это делается путем безналичного перечисления или внесения наличными в кассу финансовой организации-кредитора.

Можно ли вернуть стартовый капитал?

Если обстоятельства изменились, то как вернуть заемщику уплаченный первый взнос, нужно решать напрямую с банком. Если окончательный договор еще не подписан, то сделать возврат средств будет легче. Заемщику потребуется просто отказаться от ипотечного кредита.

Если договор уже был подписан, деньги переведены продавцу, а квартира как собственность уже оформлена, то нужно внимательно перечитать ипотечный договор, в особенности, пункт об одностороннем расторжении соглашения и сроках, в которые это возможно. В любом случае заемщику потребуется обратиться в банк. Самый доступный вариант возврата средств – продажа недвижимости. В этом случае после реализации квартиры банк вернет себе сумму займа, а клиент – первоначальный взнос.

Первый платеж — только проценты вам не нужен.

Когда кредитный инспектор спросит, когда в какие месяца вы будете платить  ежемесячный платеж, старайтесь чтобы дата выдачи и дата первого платежа были как можно ближе. Чтобы не было первого платежа — только проценты.  А в идеале вообще совпадали, т.е. вы сразу начнете платить по телу кредита, а не будет выплаты только процентов за пользование деньгами банка.

Первый взнос по ипотеке Сбербанка

В 2019 году Сбербанком предлагается несколько ипотечных продуктов:

1. Ипотека в рамках программы господдержки для семей с детьми. Минимальный аванс по ней 20%, на срок до 360 мес. Ставка — от 6% на льготный период, на сумму меньшую или равную 3 000 000 рублей. Обязательное требование для такой ставки — страховая защита жизни заемщика, а также рождение 2-го или 3-го ребенка в период с 2018 по 2022 годы.
2. Приобретение квартиры (первичное жилье). Сумма займа допустима от 300 000 рублей. Авансовая сумма по ипотеке начинается с 15%, срок — до 360 мес. (до 144 мес. при условии субсидирования ставки застройщиками). Условие — обязательно застраховать имущество.
3. Готовое жилье можно купить с использованием заемных средств, сроком от 12 до 360 мес. Минимальная сумма — от 300 000 рублей. По акции ставка по займу для молодых семей — от 8,6%. Первый взнос — от 15%.

Сбербанк предлагает льготные условия покупателям квартир, оформившим ипотеку через портал .

Допускается внесение первоначальной суммы материнским капиталом или в совокупности с собственными средствами.

Где взять деньги?

Первоначальный взнос нужен не только банку в качестве гарантии платежеспособности клиента, но и самому заемщику, так как его внесение снижает кредитную нагрузку и позволяет взять ипотеку на более выгодных условиях. Однако не все люди способны быстро решить квартирный вопрос по причине нехватки средств на внесение стартового платежа. Где можно взять деньги?

• Накопить. Если семейный бюджет позволяет каждый месяц откладывать конкретную сумму, то в течение определенного времени деньги могут быть собраны собственными силами. Прежде чем копить на первый взнос, следует определить примерную сумму взноса, и рассчитать размер средств, который вы в состоянии ежемесячно откладывать. Исходя из этих расчетов можно вычислить срок, в который вам удастся накопить на первый взнос.
• Продать имущество. Собрать крупную сумму средств можно путем реализации ценной собственности: дачи, автомобиля, ценных бумаг, драгоценностей и пр.
• Воспользоваться поддержкой государства. В течение последних лет банки совместно с государством реализуют ряд программ, рассчитанных на обеспечение жильем льготных категорий граждан: бюджетников, молодых специалистов, многодетных и молодых семей, военных и пр. По ряду программ ипотеки, средства на первый взнос выделяются из государственной казны.
• Взять в долг. Требуемую сумму можно одолжить у банка, взяв на него потребительский кредит. Однако в этом случае заемщик будет обременен сразу двумя обязательствами – по кредиту и по ипотеке. Прежде чем оформлять заем, следует рассчитать собственные возможности. Другой вариант – взять в долг у родственников или знакомых без процента или под небольшой процент.

Как оформить потребительский кредит?

Один из доступных каждому вариантов получения стартового капитала – это оформление кредита. Однако тут существуют некоторые нюансы:

• Если взять кредит до подачи заявки на ипотеку, то информацию об этой ссуде необходимо будет указывать в анкете. Наличие кредита может повлиять на решение банка.
• Если оформить заем после первичного одобрения ипотеки, то заемщик рискует тем, что банк может отказаться от сделки с ним ввиду возникших обстоятельств.

СПРАВКА: Следует понимать, что действующий кредит заемщика повышает риск банка получить в итоге клиента-должника. Брать заем на оплату первого взноса целесообразно при наличии достаточного уровня доходов для своевременного погашения сразу двух кредитов.

Для оплаты первого взноса нужно брать потребительский нецелевой кредит. В отличие от ипотеки, его оформление не займет много времени. Достаточно заполнить анкету и предоставить документы:

• паспорт;
• справку о доходах;
• трудовую книжку.

Рассмотрение длится около 1-2 дней. После чего заключается договор и на счет заемщика перечисляется нужная сумма денег.

Для оплаты первого взноса нужна достаточно крупная сумма, которую банк может выдать не каждому клиенту. В этом случае можно взять несколько небольших кредитов в разных учреждениях.

Где это фиксируется?

Передача средств от покупателя к продавцу должна быть зафиксирована в специальном договоре или расписке. Чаще всего продавец жилья составляет расписку, в которой указываются паспортные данные сторон сделки, сумма задатка и характеристики жилплощади. Также определяется дата, когда будет произведен окончательный расчет.

Расписка о получении первого взноса является свидетельством передачи денег продавцу. Для банка она является гарантией серьезных намерений заемщика.

Как сэкономить при выплате ипотеки? — Выбор типа платежей по ипотеке.

Первый шаг, когда вы берете ипотеку — выбор типа платежей по ипотеке.
Существует два типа платежей по ипотеке. Аннуитетные и Дифференцированные. Возьмите возможные параметры вашего кредита, подставьте их в кредитный калькулятор(ннлайн версию можно найти справа) и рассчитайте ваш кредит. Посмотрите, что для вас выгоднее. Обычно выгоднее дифференцированный кредит. Но вам нужно все равно прикинуть, будете ли вы погашать кредит досрочно. Возможно в этом случае выгоднее взять аннуитетный кредит.  В общем нужно посчитать.
Как произвести расчет и сравнение кредитов. Тут можно использовать кредитный калькулятор онлайн.
Допустим есть кредит на 1.5 млн. рублей на 10 лет под 13 процентов в год.
Рассчитаем сумму процентов по кредиту за 10 лет.
Аннуитетный кредит — рублей.
Дифференцированный кредит — 983125 рублей

— 983125 = 204272,82

Как видно, дифференцированные платежи выгоднее. Однако, первоначально придется платить большую сумму, чем аннуитетный платеж.

Основные поля формулы

Основные поля формулы

Платеж — первый платеж, который вы должны заплатить по кредиту.
Сумма кредита — сумма, которую вы взяли у банка.
Дата первого платежа — дату, в которую вы будете выплачивать кредит ежемесячно.
Дата выдачи — дата, в которую были перечислены деньги на ваш счет.
Число дней в году — число дней в году, в котором был выдан кредит. 365 или 366
Процентная ставка — первоначальная процентная ставка по кредиту. Следует отметить, что нужно задать ставку из кредитного договора. В кредитном договоре обычно указывается номинальная процентная ставка. Реальная(эффективная) ставка по кредиту может отличаться и зависит от дополнительных платежей — страховки и комиссий.
Расчет эффективной процентной ставки можно произвести при помощи калькулятора эффективной ставки по кредиту. Данный калькулятор поможет выбрать лучший кредит по меньшей эффективной ставке.

Пример расчета кредита в Дельтакредит банке

Дата первого платежа =
Дата выдачи —
Сумма кредита — 750100 рублей
Процентная ставка — %
Подставим полученные значения, получим

Вроде бы и сумма, маленькая, но зачем нам платить ее банку? Иногда если разница между датой выдачи и датой первого платежа стремится к месяцу, то сумма первого платежа может превышать аннуитетный платеж. В таком случае также платится аннуитетный платеж.
Нужно по возможности избегать первого платежа только проценты, т.к. при этом платеже ваш основной долг не уменьшается, и вы платите банку больше денег, чем нужно.
Первый платеж начисляется на всю сумму кредита. И даже при маленьком количестве дней между датой выдачи и датой первого платежа значение является достаточно большим. При этом при расчете кредита число месяцев нужно увеличить на 1 или считать займ без первого платежа.
Первый платеж по кредиту считает онлайн версия кредитного калькулятора(см. ссылку справа)
Следует отметить, что первый платеж по кредиту считается одинаково в случае аннуитетных и дифференцированных платежей.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на

Первый взнос по ипотеке является неотъемлемой частью условий ипотечного кредитования. Часто от его размера зависит выбор конкретного банка и ипотечного продукта.

Способы перечисления

Процедура перечисления средств и кому платят первоначальный взнос отличаются в зависимости от банка. Существует два варианта перевода средств:

1. Заемщик открывает счет в банке, в котором берет ипотеку, и перечисляет на него сумму первого платежа. Эти деньги затем вместе с остальной суммой за квартиру переводятся продавцу недвижимости.
2. Заемщик перечисляет средства продавцу напрямую или кладет их в банковскую ячейку на определенный срок. Между покупателем и продавцом заключается договор, и пишется расписка в получении средств за квартиру.

Куда, как и кому платить средства?

Порядок и сроки передачи первоначального взноса в обязательном порядке указаны в предварительном соглашении между банком и заемщиком. Там должно быть указано, каким именно способом передается взнос; также в предварительном соглашении должно быть указано, переводятся ли деньги банку или же продавцу напрямую.

Перед передачей денег соглашение необходимо очень внимательно прочесть — от этого зависит, насколько успешно пройдет процедура перевода денежных средств.

Как только с банковским руководством появилась договоренность о том, кому оплатить средства — продавцу напрямую или банку, — необходимо выбрать наиболее подходящий вариант передачи средств. Их существует несколько:

1. Перевод денег на банковский счет. Счет, на который совершается перевод, всегда открыт в том банке, где заемщик берет ипотеку; реквизиты для перевода выдает или банк, или продавец, в зависимости от договоренности.
2. Передача денег наличными. Обычно так поступают в том случае, если по соглашению деньги должны быть переданы напрямую продавцу. Тогда между ним и покупателем (заемщиком) заключается договор, где прописана сумма и цель передачи средств, а после передачи денежных средств составляется расписка на получение, подтверждающая факт передачи.Чаще всего данную операцию проводят через банковскую ячейку, т. к. за достаточно скромную плату участники сделки получают полную безопасность перевода, а также исключают форс-мажорные обстоятельства.
3. Через аккредитивный счет. Стоимость способа передачи довольно большая (от 10 000 до 40 000 рублей), однако, он обеспечивает наивысшую степень защищенности для всех сторон сделки. Данный вид счета открывается в удобном для покупателя и продавца банке, после чего покупателем вносятся средства, а продавец фиксирует факт передачи денег.Аккредитивный счет лучше всего открывать в банке, который уже выдал заемщику предварительное одобрение ипотечного займа.

После передачи денег участники сделки составляют расписку. Она необходима обеим сторонам для исключения возможных в будущем претензий друг к другу — без расписки, в случае судебных тяжб, одна из сторон может безосновательно получить преимущество в судебном процессе, т. к. подтвердить чьи-либо слова документально не будет возможности ни у одной из сторон.

Расписку о получении первого взноса по ипотеке составляет продавец, при этом необходимо как минимум два экземпляра — для продавца и покупателя; иногда требуют дополнительный третий экземпляр для банка. В документе должны быть указаны:

• паспортные данные (реквизиты) участников сделки;
• полная сумма первоначального взноса, передаваемого продавцу или банку;
• технические характеристики жилплощади с опорой на официальные документы (кадастровый паспорт, отчет о проведенной оценке и т. п.);
• точная дата, когда будет произведен окончательный расчет, а также фиксация даты проведения сделки.

Скачать бланк расписки о получении первого взноса по ипотеке

После этого с банком подписывается окончательный договор об ипотеке и начинается процесс переоформления собственности в Росреестре.

Условия поручительства в разных банках

Рассмотрим условия по ипотеке в российских банках и размер первого взноса в каждом из них.

Новостройка

Вторичное жилье

Загородное имущество

Под залог имеющейся недвижимости

Программа для молодой семьи

СПРАВКА: По условиям программ для молодых семей первоначальный взнос или его часть может быть оплачена средствами материнского капитала.

Как сделать вклад и можно ли его избежать?

Заемщик должен предоставить банку подтверждение наличия у него средств на первоначальный взнос. Для этого потребуется открыть счет в банке, в котором оформляется ипотека, и перевести на него средства. Свидетельством наличия денег является выписка с банковского счета. В дальнейшем деньги переводятся на счет продавца недвижимости.

Как не платить, если заемщик кредитуется по программе без первого взноса? В этом случае условия кредитования окажутся жесткими. Существуют еще варианты ипотеки без уплаты первого взноса за счет личных средств:

• сумму можно внести средствами материнского капитала;
• получить субсидию от государства.

Некоторые банки реализуют программы ипотеки под залог имеющейся недвижимости. По условиям заемщик не платит первого взноса, но его жилье находится в течение всего срока действия договора в обременении у кредитора.

Входит ли в общую сумму ипотечного кредита?

Для ответа на этот вопрос нужно понимать сам механизм сделки. Дело в том, что по правилам банка, если приобретаемое жилье оформляется в качестве залога, ипотечный займ не может быть выдан на сумму, превышающей 80% от стоимости жилья. Это значит, что при стоимости квартиры в 5 млн рублей, максимальная выданная в рамках ипотеки сумма не может превышать 4 млн рублей.

Соответственно, первоначальный взнос — это оставшиеся 20% от стоимости жилья. На рассмотренном выше примере это означает, что минимальный первоначальный взнос равняется 1 млн рублей.

Первый взнос не вносится в общую сумму кредита. Куда же уходят средства? Взнос идет на оплату самого жилья, а не займа, это нужно банку для того, чтобы гарантировать возврат средств и возмещение убытков в случае неблагонадежности клиента.

Если клиент перестанет вносить платежи по ипотеке, банк начнет получать убытки; тогда единственным вариантом для него является продажа недвижимости (именно поэтому она и оформляется в залог), а чтобы продать быстро, необходимо дополнительно стимулировать спрос — например, снизить цену на 10% от среднерыночной. В таком случае банк сможет быстро продать собственность и вернуть затраченные средства, тем самым компенсировав убытки, причиненные неблагонадежным заемщиком.

При этом необходимо отметить, что в некоторых ситуациях первоначальный взнос идет на погашение именно суммы кредита, а не на оплату самого жилья. Так, например, если приобретаемая недвижимость не оформляется в залог, некоторые банки все равно потребует первоначальный взнос, но уже по другим причинам: сумма нужна банку не для возможной компенсации в случае вынужденной быстрой продажи недвижимости, а для подтверждения платежеспособности и серьезных намерений клиента.

О том, нужен ли первоначальный взнос по ипотеке и каким он может быть, мы писали тут, а здесь рассказано о том, какой размер взноса выгоднее -5, 10, 10 или 50%.

Сколько составляет первый взнос по ипотеке в 2019 году

В 2019 году российская банковская система предлагает ипотечное кредитование с первичным взносом от 5 до 85%. По некоторым программам первоначальный взнос может отсутствовать.

Ипотека с первым взносом 10%

В 2019 году заемщики, располагающие средствами, составляющими 10% от стоимости желаемого жилья, могут обратиться в такие банки, как «ВТБ», «Газпромбанк», «Банк УРАЛСИБ», «Открытие» и другие.

Как правило, кредитные учреждения в целях покрытия рисков предлагают повышенную ставку процента для людей, вносящих минимальную сумму для участия в ипотечной программе.

Список учреждений, кредитующих с первичным внесением средств от 10%

Ипотека с первым взносом 15%

В российском секторе ипотечного кредитования достаточно предложений с первоначальными вложениями в размере 15%.

Организации, выдающие займы при 15%-ном первичном взносе

Ипотека с первым взносом 20%

В 2019 году взять целевую ссуду на приобретение жилья с первоначальной суммой внесения 20% от стоимости жилья реально во многих банках. Стоит отметить, что такой размер авансового платежа является минимальным по ипотечным продуктам в рамках новой программы господдержки семей с детьми.

Ипотека с господдержкой представлена в «Сбербанке», «Газпромбанке», банке «Открытие», «Инвестторгбанке», «ЮниКредит Банке», «ДельтаКредите», «ВТБ» и других.

В «РСХБ» можно оформить заявку с таким взносом на цели приобретения таунхауса /дома с участком по ДДУ или по договору уступки прав требования по ставке 8,85-12% (ее размер будет зависеть от того, к какой категории относится будущий заемщик). Срок предоставления займа — не дольше 360 мес., возможная сумма — не менее 100 000 и не более 60 000 000 рублей.

Ипотека на приобретение танхауса/дома от «РСХБ»

Сумма кредита

от 100 тысяч рублей до
60 миллионов рублей

сроки кредита

до 360
месяцев

ставка кредита

от 8,85-12%
годовых

* — процентная ставка зависит от категории заемщика

«Абсолют Банк» предоставит кредит на готовое жилье и новостройки по ставке, начиная с 8,99%, продолжительностью до 360 мес.

Ипотека с первым взносом 50%

Вариант, при котором заемщик вносит сразу половину стоимости жилья при оформлении сделки, выглядит наиболее привлекательным как для стороны, берущей кредит, так и для участника, дающего взаймы.

Для кредитора данная категория заемщиков наиболее привлекательна ввиду низкого риска невозврата займа, поэтому банки к ней относятся менее требовательно. Это выражается в меньшем количестве необходимых документов, ускоренном порядке рассмотрения заявки, меньшем размере процентной ставки. Некоторые банки анонсируют низкие ставки (промо-ставки) именно при первом взносе от 50%.

Факторы влияния

Какие факторы влияют на величину стартового капитала при оформлении ипотеки?

• Размер первого платежа зависит от выбранного банка и программы. На сегодняшний день многие учреждения предоставляют возможность оформить кредит с минимальным взносом 10-15% или без него. Однако такие условия могут быть применены не ко всем заемщикам. В ряде банков оформить ипотеку с маленьким первым платежом или без него могут только участники жилищный госпрограмм, льготники или зарплатные клиенты.
• Кредитная история заемщика. К клиентам, у которых в прошлом были просрочки по кредитам, банки предъявляют жесткие требования. Одно из них – оплата максимально возможного первого взноса. Как правило, это от 40-50% от стоимости недвижимости.
• Вид приобретаемой недвижимости. При покупке жилья в новостройке можно обойтись внесением минимальной суммы. Если речь идет о строительстве собственного частного дома, то банки значительно повышаю размер первого взноса.
• Документы заемщика. Некоторые банки рассматривают заявки от клиентов по двум документам без подтверждения доходов. В этом случае они могут предоставить жилищный кредит только с большим первым взносом.

Средний размер первого платежа

Большинство учреждений предоставляют ипотеку с первым взносом 15-20%. Таким образом, сумма выданного кредита не превышает 80-85% от оценочной стоимости недвижимости.

Однако все больше заемщиков предпочитает брать ипотеку с первым взносом 30-40%. По данным экспертов московского ипотечного центра «Мирэль-Новостройки», в 2019 году средняя величина первого взноса возросла в связи с тем, что на рынке появилось много предложений в доступном сегменте, что позволило заемщикам вносить в счет первого платежа достаточно крупные суммы. Желание внести большой взнос также объясняется еще и тем, что банки предлагают в этом случае низкие ставки и выгодные условия кредитования.

Примеры расчета

Сумма первоначального взноса определяется в процентном соотношении к оценочной стоимости приобретаемой недвижимости. Приведем простой расчет величины этой суммы.

Если оценочная стоимость жилплощади составляет 3 млн. руб. По условиям банка заемщик должен оплатить первый взнос по ипотеке в размере 20% от этой суммы. Получается, что его стартовый капитал должен составлять не менее 600 тыс. рублей. Остальная сумма – 2 400 000 рублей – будет оформлена в кредит.

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке

Большая часть российских участников ипотечного рынка предлагает кредиты с минимальной первичной суммой от 15-20%. Как правило, у каждого банка несколько программ, с различными ставками, зависящими от размера авансового платежа. В 2019 году первоначальный взнос по ипотеке чаще всего начинается с 10%. Это значение может быть снижено до 5%, если первый платеж дополнительно финансируется за счет средств материнского капитала (например, в «Газпромбанке»).  Нулевой взнос возможен, при условии, что клиент может заложить другое принадлежащее ему жилье.

Следует понимать, что обычно чем меньше сумма, которой обладает должник при заключении сделки, тем выше ставка % по заемным средствам.

Какие банки дают ипотеку с минимальным первым взносом

Ипотечное кредитование с минимальным первичным взносом возможно в следующих банках: «Газпромбанк», «Банк УРАЛСИБ», «ВТБ», авансовый платеж составляет 10%. Банк «Открытие» также предоставляет целевой кредит при взносе от 10%, на период от 60 до 360 мес. Заемные средства в пределах 500 000 — 30 000 000 рублей (15 000 000 в регионах), процентная ставка выше или равна 9,2%.

Меньшее значение возможно при привлечении материнского капитала.

Как уменьшить первоначальный взнос по ипотеке

При нехватке накоплений для внесения первого взноса следует обсудить этот момент с сотрудниками кредитного отдела. Зачастую условиями банка предусмотрено снижение авансового взноса:

• при подключении к сделке созаёмщиков и поручителей;
• при добавлении в качестве залога уже имеющейся собственности.

Как вариант, уменьшить аванс можно, добавив материнский капитал или подыскав льготную программу с господдержкой.

Кредит для первоначального взноса по ипотеке

Оформление потребительского кредита для целей покрытия первого взноса по ипотеке – довольно частое явление при отсутствии или недостатке собственных средств. Однако банки крайне негативно относятся к таким ситуациям при рассмотрении заявок на ипотеку. В случае, если подобный факт будет установлен, по заявке будет принято отрицательное решение даже при достаточном уровне доходов.

Когда вносится?

Передача первоначального взноса — предпоследний этап в процедуре выдачи ипотечного займа. Она осуществляется после:

• изучения банком документов заемщика, выяснения его платежеспособности;
• выдачи предварительного одобрения кредита;
• изучения бумаг выбранной недвижимости — кадастрового паспорта, отчета о проведенной оценке и так далее;
• подписания предварительного соглашения между банком и заемщиком.

На этом этапе заемщик должен перевести денежные средства банку, после чего принимается окончательное решение об условиях ипотеки. Передача первого взноса до подписания договора нужна банку потому, что, если переданная сумма окажется меньше регламентированной, у банка будет время и возможность пересмотреть свое отношение к заемщику, к его платежеспособности и так далее.

Именно поэтому окончательный договор об ипотеке подписывается после передачи взноса.