Отказ в ипотеке что делать

Причины отказа в ипотеке. Что делать, если банк не дает ипотеку после одобрения, как подать повторную заявку в другой. Правила, требования и отзывы клиентов. Что делать, что бы банк не отказал в ипотеке. Основные причины отказа заемщикам. Как получить ипотеку, если есть неофициальный доход.

Требования банков, предъявляемые к предметам залога и к самим заёмщикам

Прежде всего, нужно рассмотреть требования, которые предъявляют банки по ипотеке. Первая их группа распространяется на заёмщиков:

• входящий в установленный диапазон ограничений возраст: обычно не меньше 21-го года не больше 60-75 лет (верхняя возрастная граница относится к периоду выплат ипотеки, то есть максимальное количество лет может заёмщику исполниться не позже, чем он закроет ипотечный кредит);
• гражданство России;
• регистрация;
• официальный доход, доказанный документально и достаточный для добросовестного погашения ипотеки;
• официальное законное трудоустройство;
• минимальный стаж (от трёх-шести месяцев на последнем месте).

Теперь распространяющиеся на предметы залога по ипотеке требования:

1. Хорошее состояние: отсутствие отражающихся на эксплуатации дефектов и необходимости проведения капитального ремонта.
2. Определённые технические характеристики: капитальные фундамент и перегородки, наличие всех функционирующих коммуникаций (водопровода, канализации, электросети, системы отопления).
3. Ликвидность. Она определяется площадью недвижимого объекта, его местонахождением, этажностью здания, окружающей инфраструктурой и прочими факторами.
4. Отсутствие любых обременений. В их полный список включены залоги по другим ипотекам или кредитам, наложенные аресты, несогласные на закладывание владельцы, прописанные несовершеннолетние.
5. Определённое расположение. Некоторые банки в ипотеке не отказывают только тогда, когда кредитуется и закладывается недвижимость, находящаяся в городе, в котором присутствует офис организации.

К сведению! Помимо всего прочего, банки требуют пакет документов, необходимый для получения ипотеки, но некоторые бумаги понадобиться могут уже на стадии рассмотрения кредитором заявки. Заёмщик предоставляет удостоверяющую личность и подтверждающую трудоустройство с доходами документацию: обязательно свой паспорт, по запросу банка второй документ, отксерокопированную трудовую книгу и справку о заработках. Также, чтобы вам не отказали, готовятся бумаги на предмет залога ипотеки – закладываемую недвижимость.

Какие документы обязательны

Список необходимых документов внушительный. Однако не стоит этого бояться. На первом этапе их потребуется немного.

Для начала нужно предоставить:

1. Заполненный бланк анкеты.
2. Паспорт.
3. Документы, подтверждающие трудоустройство. Это может быть копия трудового договора или свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП. Банк может принять копию трудовой книжки или налоговые декларации.
4. Справки, подтверждающие заявленный уровень доходов — справка по форме банка, 2-НДФЛ или налоговые декларации.

Вышеперечисленных документов будет достаточно для первичного обращения в банк. После того как ипотека будет одобрена, у вас появится время, чтобы выбрать жилье и подготовить документы по нему.

Залогом для ипотеки выступает приобретаемая недвижимость. По имуществу нужно собрать следующие документы:

• свидетельство о праве собственности;
• договор купли-продажи;
• выписку из Единого государственного реестра;
• согласие супруга или же супруги на продажу недвижимости;
• документ о независимой оценке жилого помещения;
• копии всех страниц паспорта продавца;
• подтверждение наличия первоначального взноса (выписка со счета, копия сберегательной книжки).

Быть надежным предпринимателем

Не все банки рассматривают предпринимателей на роль ипотечных заемщиков. Это связано с опасениями за стабильность бизнеса.

Чтобы ИП одобрили ипотечный кредит, он должен отвечать требованиям банков:

1. Работать не менее полутора лет. Кредиторы считают, что за этот срок становится понятно, удается ли предпринимателю получать прибыль.
2. Иметь среднемесячный оборот не менее 50 000 рублей.
3. Не иметь существенных сезонных колебаний прибыли. Если предприниматель три месяца в году работает, а остальные девять серфит на Бали, банк может усомниться в стабильности дохода потенциального заемщика.

Некоторые банки категорически отказываются рассматривать заявки от некоторых категорий ИП. Такова жизнь.

В документах, которые представит предприниматель, должны быть отражены его налоговые и пенсионные отчисления. Выбранный режим налогообложения должен соответствовать реальной деятельности. Если банк выявит сомнительные операции, он не захочет рисковать и откажет в ипотеке.

Что делать с деньгами, если вы ИП

Подтвердить неофициальный доход

Михаил работает официантом и в среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но по 2-НДФЛ у него только 10 000 рублей оклада, а остальное — чаевые. Кажется, что с такими документами у него нет шансов на ипотеку, но некоторые банки могут одобрить Михаилу кредит, если он правильно и честно заполнит анкету.

В анкете он должен подробно рассказать:

1. О кредитах, которые брал и погасил до этого.
2. Об имуществе, которым владеет.
3. О работодателе, у которого трудоустроен.

Банк отправит запрос на имя работодателя Михаила, чтобы проверить достоверность данных. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ Михаил представит банку в качестве доказательства доходов.

Если работодатель откажется заверять официальный документ, Михаил может договориться с ипотечным менеджером об устном подтверждении. В этом случае банк позвонит по официально зарегистрированному на имя работодателя номеру и попросит руководителя Михаила устно подтвердить информацию.

Это я звоню вам из банка

Плюсом для Михаила станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Ему надо быть готовым, что банк может установить чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.

Что делать, если банк отказал в ипотеке

Если банк не одобрил кредит, следует проанализировать ситуацию и разобраться в причинах отказа. Иногда кредитный специалист напрямую говорит, что повлияло на решения банка. Подкорректировав некоторые пункты, можно подать следующую заявку.

Рекомендации обычно следующие:

1. Выберите другую жилплощадь. Банк может считать выбранное жилье неликвидным. Присмотрите жилье получше и подайте повторное заявление.
2. Проверьте кредитную историю. Если информация по вашим кредитам недостоверна, следует ее исправить. Необходимо обратиться в обслуживающий банк и настоять на исправлении технических ошибок. В том случае, если плохая кредитная история достоверна, возьмите небольшой потребительский кредит в том банке, где планируете брать ипотеку. Выплатите его вовремя и без просрочек. С хорошей кредитной историей вероятность одобрения ипотеки будет выше.
3. Возьмите ипотеку в другом банке. Нередки ситуации, когда один банк отказывает в выдаче денег, а другой оформляет.
4. Привлеките поручителей. Если вашего дохода недостаточно, попросите друзей и членов семьи поручиться за вас.
5. Наймите ипотечного брокера. Профессионал поможет получить ипотеку даже в безнадежном случае.
6. Оформите ипотеку на кого-нибудь из близких родственников.

Пробовать снова получить положительное решение этого же банка можно только через 2 месяца после отказа.

Почему ипотеку не дают всем подряд, если у банка и так квартира в залоге

Выдача ипотечного займа для любой кредитной организации – это сотрудничество, основанное на повышенных рисках, так как кредит выдается в крупном размере и на длительный срок. Поэтому банки крайне внимательно относятся к соответствию потенциального клиента ключевым требованиям.

Предоставляя заемные средства в долг заемщику, банк имеет своей основной целью получение прибыли в виде начисленных процентов. Основными причинами, по которым банки отказывают и не кредитуют всех подряд являются:

1. Риск недополучения потенциального дохода в случае, если клиент перестанет платить задолго до окончания срока действия договора.
2. Появление нежелательных дополнительных расходов, связанных с обращением на взыскание залогового имущества (судебные издержки, расходы по выставлению объекта недвижимости на торги и т.д.).
3. Потеря времени на неблагонадежного клиента, в то время, как можно было выдать займ другому человеку.

Именно поэтому кредиторы стараются сотрудничать с надежными клиентами, отвечающими ограничениям по уровню платежеспособности, стажу, качеству кредитной истории и возрастным ограничениям. А для договоров, заключенных с заемщиками, например, при предоставлении двух документов, банк покрывает все свои риски с помощью повышенной процентной ставки.

Как повысить шансы на одобрение

Следование следующим рекомендациям поможет многим людям повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита:

1. Доказать свою платежеспособность (для банка важно понимание того, что займ будет вовремя погашен).
2. Исправить кредитную историю (например, можно незадолго до подачи заявки на ипотеку взять небольшой потребительский кредит и быстро его погасить).
3. Указать дополнительные источники доходов, которые можно подтвердить документально (здесь имеется в виду доход от сдачи в аренду недвижимости, подработка и т.д.).
4. Внести весомую долю от стоимости приобретаемой недвижимости в форме первоначального взноса (лучше оплатить не менее 30-40%).
5. Предоставить поручителя или созаемщика по кредитному договору (их финансовое положение и кредитная история должны полностью отвечать требованиям банка).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Перед посещением банка потенциальный клиент должен тщательно подготовиться, собрать полный пакет бумаг. Для произведения хорошего впечатления внешний вид и поведение клиента должны быть идеальными.

Правила оформления ипотеки

Получить отказ в ипотеке можно по различным причинам. Чтобы не рисковать, необходимо заранее подготовить комплект документов, проверить свою кредитную историю и подобрать хорошую квартиру для покупки.

Есть три простых правила, которые помогут получить желаемый кредит без отказа:

1. Соберите всю необходимую информацию. Перед тем как подать заявку, изучите предложения по ипотеке от всех банков. Постарайтесь узнать все тонкости одобрения займов в каждой организации. Не упустите из виду возможные комиссии и удобство погашения ежемесячных платежей.
2. Отправьте заявки в несколько банков. Выберите самые выгодные варианты и попытайтесь получить по ним одобрение. Многие банки предлагают оформить заявку онлайн. Это возможно в Сбербанке, ВТБ и других крупных банках. Так вы сэкономите время и увеличите свои шансы. Нередки случаи, когда один банк выдает кредит без проблем, а другой отказывает.
3. Получите помощь от профессионалов. Опытный кредитный специалист поможет не только сэкономить время, но и увеличит вероятность положительного решения. Иногда в таких случаях удается сэкономить и на процентной ставке, потому что банки могут делать выгодные предложения для ипотечных брокеров.

Составить брачный договор

Молодожены Анастасия и Дмитрий решили взять ипотеку, чтобы купить собственную квартиру и съехать от родителей. У Анастасии есть деньги на первоначальный взнос. Супруги договорились, что будущая квартира будет ее собственностью, а Дмитрий не будет участвовать в выплатах по кредиту.

Брачный договор

Такой кредит в банке не одобрят, ведь по действующему законодательству супруг обязан быть стороной договора. Чтобы получить ипотеку, Дмитрий с Анастасией могут заключить брачный договор.

Что делать?
Кем сделать жену в ипотеке?

В брачном договоре надо указать, что Дмитрий не будет нести солидарную ответственность по этому кредиту или по любым кредитным обязательствам Анастасии.

Что делать?
Кем сделать жену в ипотеке?Пример первой страницы брачного договора. Тут указано, что приобретенная за счет ипотечных средств недвижимость принадлежит только одному из супругов

Рассказать о неофициальных доплатах

Могло быть так, что премии, которые получает Василий, ему платят из «черной кассы» и поэтому он не может их подтвердить документально. Получается, что по справке 2-НДФЛ его официальный доход 65 тысяч, но с премиями он стабильно получает 90.

В таком случае Василию надо честно рассказать банку, что по справке у него один доход, но по факту ему доплачивают и заработок у него выше. Банк уточнит у работодателя полный доход Василия.

Как досрочно погасить ипотеку

Банк не собирается устраивать проблемы работодателю Василия. Его задача — понять реальную платежеспособность потенциального клиента. Если доход подтвердится, банк одобрит ипотечный кредит. Никто не пойдет в ФНС докладывать, что ООО «Ромашка» недоплачивает взносы.

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации.

Основные причины отказа и пути их решения

Причин отказа в выдаче ипотечного кредита может быть масса. Они могут касаться предоставленных документов, недостаточности дохода, выявления ошибок, фальсификаций и т.д. При этом банк оставляет за собой законное право не озвучивать причину такого отказа, а обозначить лишь факт принятого решения.

Рассмотрим подробнее, почему не дают ипотеку.

Кредитная история

Кредитная история конкретного заемщика – это один из важнейших оцениваемых банков параметров в процессе рассмотрения заявки и одна из частых причин отказа в ипотеке. В расчет принимаются все данные об оформленных кредитах, а также подаваемых заявках в течении последних 5-7 лет.

В доступных базах данных БКИ можно получить актуальную информацию о наличии или отсутствии просрочек по оформленным ранее обязательствам, нарушении иных условий кредитных договоров и процессе погашения задолженности.

Если клиент доказал свою ненадежность, то вряд ли новый кредитор захочет с ним связываться. Исключением могут стать ситуации, когда, например, нарушения имели место быть довольно давно, и клиент имеет теперь стабильную работу и высокий доход. В этом случае банк после детального изучения его материального положения, наличия в собственности ликвидного имущества может пойти навстречу и выдать требуемый займ.

Задолженность перед приставами

Лица, имеющие задолженности перед Налоговой, ГИБДД, неоплаченные штрафы, долги по алиментам и иным обязательным выплатам, вряд ли смогут рассчитывать на одобрение банка. Сам факт нахождения человека в базе должников свидетельствует о неисполнительности и безответственности клиента. Высока вероятность, что после заключения кредитного договора он аналогично нарушит свои обязательства.

Прежде чем идти за ипотекой, обязательно проверьте себя и созаемщиков на сайте судебных приставов. Можно много узнать интересного, а также защитить себя от отказа по такой глупой причине, как не оплаченный штраф по машине.

 Негатив по работодателю

Доказанная негативная информация о работодателе клиента также может стать объективной причиной отказа в ипотеке. Например, компания-работодатель имеет задолженность по уплате налогов, убытки по официальной бухгалтерской отчетности или ведет судебную тяжбу со своими контрагентами.

Тяжелое экономическое положение работодателя является прямой угрозой потери клиента работы и, соответственно, возможности полноценного исполнения условий договора. Поэтому помимо самого заемщика многие кредиторы анализируют положение и компании, в которой трудоустроен клиент.

Данную причину отказа по ипотеке самостоятельно можно проверить через открытые источники в сети интернет.

Работодатель отказывается подтверждать занятость заемщика

В процессе рассмотрения кредитной заявки банковские служащие связываются с работодателем для подтверждения факта трудоустройства клиента. Если по какой-то причине не удалось дозвониться или ответивший работник компании не подтвердил, что потенциальный заемщик числится в указанной в анкете должности, то заявка, скорее всего, будет отклонена.

Особенно часто по данной причине отказывают лицам из закрытых силовых структур. В данном случае нужно писать рапорт о предоставлении информации конкретному банку.

Большое количество отказов

БКИ содержит сведения не только о погашенных и действующих кредитных обязательствах, но и обо всех обращениях в кредитные учреждения с заявками на получение кредита.

Если человек имеет большое число отказов, то высока вероятность, что следующий банк аналогично вынесет отрицательное решение. Такой факт может свидетельствовать о нахождении клиента в межбанковских черных списках и ненадежной финансовой репутации.

Рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему специалисту, чтобы понять свои возможности и потенциальные причины отказа по ипотеке. Запись в специальной форме внизу.

Низкий доход

Главным показателем достаточной платежеспособности потенциального клиента является достаточный для обслуживания займа доход. Если его размер не соответствует минимальным требованиям кредитора, то отказ будет гарантирован.

Большинство кредитных организаций требуют официальное подтверждение получаемой зарплаты с помощью справки 2-НДФЛ. Однако если такой возможности нет, ряд кредиторов готов принять во внимание справки по форме банка, банковские выписки и т.д. Любой из таких документов для одобрения заявки должен показать, что дохода хватает.

Подробнее о том, какая зарплата нужна для ипотеки, чтобы не получить отказ, вы можете узнать из прошлого поста.

Подделка документов

Если раньше подделать справки 2-НДФЛ, трудовую книжку или другой документ было довольно просто, то сегодня сделать это незаметно и безнаказанно практически невозможно. Доступность ко многим базам данным и возможность полной проверки практически любой информации о клиенте и работодателе позволит быстро выявить несоответствия или факт подделки.

Последствия выявления подделок предоставленных документов могут быть весьма печальными. Самый безобидный итог – это отказ в выдаче кредита, а наихудший – занесение заемщика в черный список и подача заявления в полицию о попытке мошеннических действий.

Очень важно! Не стоит делать справку 2 НДФЛ на весь доход, если он у вас «серый». Лучше заполните справку по форме банка. Подделка НДФЛ может стать не только причиной отказа по ипотеке, но и привести к серьезным последствиям для заемщика и работодателя.

Проблемы с заемщиком

Довольно распространенной причиной отклонения ипотечной заявки являются проблемы, связанные с самим заемщиком. Здесь имеется в виду:

• серьезные проблемы со здоровьем (например, наличие зафиксированных в медкарте тяжелых заболеваний, инвалидность);
• беременность (как правило, отказывают в ипотеке клиенткам на поздних сроках, когда это становится заметным для окружающих);
• наличие судимости (большинство российских банков имеет негласное правило не связываться с людьми, имеющими погашенную и действующую судимость);
• пребывание клиента в отпуске по уходу за ребенком (такого рода заемщики также относятся к категории высоко-рисковых).

Подробнее о том, как обойти эти причины отказа вы можете узнать из постов на нашем сайте.

Ошибка в документах и недостоверная информация в анкете

Ошибки могут быть допущены как самим клиентом, так и сотрудником его компании, уполномоченным выдавать справки и заверять копии документов. Большинство таких ошибок относится к обычным опечаткам, которые, тем не менее, искажают достоверность указанных сведений.

Если банк лояльно настроен к клиенту и понимает его непричастность к фактам ошибочного указания данных, то на этапе рассмотрения заявки заемщику будет предложено исправить выявленные ошибки и подготовить верные бумаги.

Несоответствие залога требованиям банка

Требования и ограничения со стороны банка касаются не только заемщика, но и приобретаемого или передаваемого в залог недвижимого имущества. В большинстве банков такие требования касаются:

• срока постройки дома;
• престижности района;
• наличия необходимых коммуникаций;
• типа недвижимости (квартира, отдельный дом, апартаменты и т.д.);
• наличия инфраструктуры вокруг объекта;
• материалов стен, перекрытий.

Кредиторы крайне негативно относятся к покупке комнат в общежитиях, коммунальных квартирах, ветхой, аварийной жилплощади, а также долей в недвижимости. Также могут отказать в ипотеке при покупке жилья, расположенного в неблагоустроенных, отдаленных районах.

ВАЖНО! Банк принимает во внимание все факторы, определяющие ликвидность жилья, то есть возможность его быстрой продажи.

Может ли банк отказать в ипотеке и по каким причинам

Каждое банковское учреждение выдвигает свои требования к заемщикам, и предлагает свои условия кредитования. Данное обстоятельство позволяет кредитному учреждению оставаться конкурентоспособным, а у клиента появляется шанс одолжить необходимую сумму.

Такое же правило действует и при оформлении ипотеки. Наверняка каждый клиент еще на стадии оформления заявки читал информацию о том, что банковское учреждение может не одобрить кредит, при этом оно вовсе не обязано оглашать причины отказа. Исходя из этого легко сделать вывод, что банк может отказать в ипотеке, причем для этого достаточно просто напросто не соответствовать одному из его требований. При этом остальные возможности предполагаемого заемщика никто не будет рассматривать. Так почему банк отказывает в ипотечном займе?

К основным причинам отказа относятся:

1. Несоответствие основным требованиям к заемщику.Первое, что делает банк при рассмотрении ипотечной заявки — это решает соответствует ли будущий заемщик основным требованиям. Главный параметр — это возраст. В большинстве случаев он должен соответствовать интервалу от 21 года до 75 лет. При чем 21 год должен уже исполнится на момент подачи заявки, а на момент окончания кредита предполагаемый заемщик еще не должен достигнуть 75 лет. Обычно клиенты упускают этот момент, и думают что на момент подачи заявки еще нет 75, значит заявка «пройдет». Но на самом деле именно по этой причине уже на первой стадии рассмотрения может поступить отказ. Все дело в том, что ипотечный займ — это долговременный договор, продолжительностью от 10 до -30 лет. Естественно, выдавая такой кредит банк идет на колоссальные риски, и он должен быть уверен, что на протяжении всего периода кредитования заемщик будет оставаться трудоспособным, а значит будет иметь возможность возвращать долг. Не менее остро стоит вопрос и о трудовом стаже. Банки предъявляют требования как к общему стажу, так и к последним шести месяцам. Все дело в том, что общий стаж должен быть в большинстве случаев не менее 1 года, а на последнем месте работы не менее полугода. Если клиент подходит под эти основные требования, однако 100% одобрения на этой стадии ждать пока не стоит. Все дело в том, что существует еще масса пунктов, которые следует изучить.
2. Кредитная история — это еще один важный момент. Вся информация о каждом отдельно взятом заемщике «стекается» в БКИ (Бюро Кредитных Историй). Здесь можно узнать детально информацию о ранее оформленных кредитах, а так же обо всех платежах по нему. И если у заемщика были просрочки, и случались они не однократно, либо уже имеется непогашенный займ, то в большинстве случаев об ипотеке можно будет забыть, по крайней мере до того момента, пока не будут погашены все долги. Как бы это парадоксально не звучало, но отсутствие кредитной истории — это тоже повод для отказа в ипотеке. Все дело в том, что в таком случае банк не сможет определить платежеспособность и добропорядочность клиента.
3. Не менее важный момент — это требование к поручителям. Ипотечный займ тем и отличается, что этот вид кредитования в котором существует масса нюансов. Один из которых — это поручители. Хотя эта сторона и не получает деньги на руки, и наверняка не будет жить в приобретаемой квартире, однако к ним так же применяются все основные требования как и к основному заемщику. Почему? Все дело в том, что поручитель — это тот, кто будет обязан платить кредит вместо самого заемщика, в случае если он по каким — либо причинам не сможет делать это сам. Поэтому банк должен быть уверен, что деньги будут поступать даже в случае наступления непредвиденных ситуаций.
4. Ошибки в документах — это еще один распространенный вариант отказа. Сложно сказать по каким причинам происходит подобное, будь то невнимательность самого заемщика, либо лица, выдавшего справку. Вопрос о компетентности такого работника — это второстепенное дело, однако простая опечатка может сыграть решающую роль в выдаче ипотеки. Все дело в том, что подобные несущественные помарки искажают информацию. Пристальное внимание банк уделяет справке 2 НДФЛ, в которой отображается вся информация о доходах плательщика. Если в таком документе будет стоять не та цифра, или опечатка в фамилии, банк не сможет принять такой документ. Кроме указанной справки принимается еще документ о доходах по форме банка, однако и он должен заполняться работодателем. Поэтому перед тем, как нести подобные бумаги в банк, следует еще раз самостоятельно его изучить, и убедиться в наличии либо отсутствии опечаток и помарок.
5. Штрафы, и задолженность по налогам. Если у клиента имеются какие — либо долги, то с большой долей вероятности банк об этом узнает и откажет в кредитовании. Все дело в том, что наличие неоплаченных штрафов и налогов говорит о не добропорядочности заемщика.
6. Предоставление правдивой информации. Каждый кто заполнял анкету, знает, что банки просят указать место работы, номера рабочих телефонов, в том числе и друзей, родственников. Для чего это нужно? На самом деле наличие подобного пункта в анкете вполне оправдано, поскольку банк выдает большую сумму денег, на долгий период времени. Он должен знать, где искать заемщика, куда звонить. Всю указанную информацию конечно же проверят, поэтому следует заранее предупредить начальство, и родственниках о предстоящих звонках. Если же сотрудник не сможет дозвониться по оставленным контактам, то вполне вероятно, что в ипотеке откажут.
7. Не стоит подделывать документы. Не следует прибегать к сомнительным услугам лиц, обещающих «нарисовать» любую справку. Во — первых — за это предусмотрена уголовная ответственность, а во — вторых — каждый документ проверяется сотрудником банка на предмет подделки, и наверняка сомнительный документ сразу будет выявлен. В подобном случае поступит отказ в ипотеке, плюс клиент рискует обзавестись проблемами с законом, так же он попадет в список недобросовестных клиентов, и тогда он уже никогда и нигде не сможет оформить кредит.
8. Немаловажный пункт — это состояние здоровья клиента. Большая доля отказов приходится в отношении, например, беременных женщин или лиц, которые долгое время находятся на больничных. Все дело в том, что при существующих проблемах со здоровьем заемщик может быть долгое время нетрудоспособным, а значит не сможет отвечать по взятым на себя обязательствам.
9. Большое внимание уделяется к объекту кредитования. В большинстве банков существует целый ряд требований к приобретаемому жилью. Невысокая ликвидность имущества — это еще одна причина отказа. Все дело в том, что банки тщательно оценивают залоговое жилье, тем самым страхуя себя. В случае если, например, заемщик откажется платить по ипотеке, то залоговое имущество переходит в собственность банка, который в свою очередь должен быть уверен, что сможет продать его, и тем самым вернет свои деньги. Приобретаемое жилье должно подходить под многие критерии: это место расположения, год постройки, квартира или загородный дом с земельным участком, благоустройство и т. п. Не малую роль играет и юридическая сторона в отношении покупки. Приобретаемое жилье не должно иметь никаких обременений, долгов и незаконных построек.

Указанный список причин, конечно не является исчерпывающим. Их можно отнести к основным и наиболее часто встречающимися. Так как в каждом банке существуют свои требования и правила, то и подход к каждому клиенту тоже носит индивидуальный характер. Например, если один клиент имеет достаточно высокий доход, но множество записей в трудовой книжке, а другой доход по — меньше, но много лет работает на одном месте, то с большой долей вероятности одобрение получит второй. Почему? Все просто, в банке о предполагаемом заемщике должна сформироваться картина, как о добросовестном работнике и честном человеке.

Каким требованиям нужно соответствовать

Идеальный заемщик для банка — это человек с зарплатой больше 150 000 р., несколькими поручителями, хорошей кредитной историей, крупными вкладами и недвижимостью. На самом деле такие клиенты встречаются редко, поэтому банки с готовностью выдают ипотеку и «обычным» людям со стандартной зарплатой и потребительским кредитом.

При рассмотрении заявки на кредит банковский сотрудник оценивает ваш возраст, доход, трудовой стаж и другие параметры. Требования могут различаться в зависимости от того, в какой банк вы обратились.

Однако основные условия практически неизменны:

• Трудоустройство. Получить ипотеку могут только люди с регулярным доходом.
• Размер дохода. Ежемесячный платеж не должен превышать половину доходов членов семьи.
• Стаж. Выше шанс получить одобрение, если вы работаете непрерывно в одной организации более полугода.
• Гражданство РФ. Оформить ипотеку могут только граждане России.

Действия при отказе

Что делать, если банк отказал в выдаче ипотеки.

Во-первых, в случае отказа в одном банке, это не является поводом расстраиваться, а стоит не теряя времени обратиться в другое кредитное учреждение.

В настоящее время в нашей стране ведет деятельность огромное количество банков, которые будут рады предложить свои услуги.

Подбор другого жилья

Как правило, будущий клиент банка может приобрести объект недвижимости в новостройке или на вторичном рынке жилья.

Правила покупки квартир в новостройках регулируются Федеральным законом № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ», принятым г.

Требования об обязательном внесении первоначального взноса не установлено, но оплата задолженности с помощью ежемесячных платежей имеет обязательный характер.

Если ипотека оформляется на покупку объекта в новостройке, то банком выдаются кредитные средства, при условии аккредитации в нем застройщика.

Ставка по кредитам на приобретение жилья на первичном рынке значительно выше, чем процентная ставка по программам с целью приобретения  недвижимости на вторичном рынке жилья.

Банки охотно кредитуют заемщиков на подобранную квартиру, если она относится объектам вторичного жилья.

Предоставляя такую банковскую услугу, риски невозврата заемных средства существенно понижаются.

Кроме того, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, банк может продать квартиру с аукциона вернуть свои денежные средства.

Однако квартира должна соответствовать требованиям, предъявляемым банком.

Процентная ставка определяется исходя из выбранной будущим заемщиком ипотечной программы.

Привлечение созаемщиков

Часто банки могут предложить заявителю привлечь созаемщиков, в случаях недостаточности дохода у заявителя, позволяющих выплачивать кредит.

В качестве созаемщиков может выступать член семьи заявителя, а также любое третье лицо, готовое взять на себя кредитные обязательства.

Обычно такой способ обеспечения обязательств может предлагаться банком, если у него возникают сомнения в платежеспособности заемщика.

Данный способ получения кредита может использоваться при его оформлении лицами:

Ипотека на другое лицо

Согласно нормам гражданского законодательства ипотека это обязательство, которое возлагается лично на заемщика.

Должник лично несет обязанность по оплате задолженности, а после ее погашения с жилья снимается залог.

Но могу быть ситуации, при которых в залог банку передается не приобретаемая недвижимость, а другой объект.

В случае перекредитования риски банка увеличиваются.

Заявление рассматривается банком индивидуально в каждом случае при учете обстоятельств, которые послужили причинами такого шага.

Решение принимается банком, только если гражданин, на которого переоформляется кредит  является достаточно платежеспособным.

В случае сомнении по поводу доходов третьего лица, его надежности, банк откажет в перекредитовании ипотечного займа на другое лицо.

Если заявление будет одобрено, то заключается новый  ипотечный договор в отношении непогашенной части заемных средств.

Как взять ипотеку без подтверждения доходов — в статье: ипотека без подтверждения дохода.

Видео: Причины отказа в ипотеке: 

(No Ratings Yet)
Загрузка...