Что делать если у страховой отозвали лицензию

В жизни каждого человека может произойти ситуация, при которой у страховой организации отзывается, приостанавливается или же ограничивается лицензия. Что делать при отзыве лицензии у страховой компании, по каким причинам это происходит?. Что делать в случае, если отозвали лицензию у страховой по КАСКО, и каким образом можно получить страховые выплаты в случае ДТП от компании с отозванной лицензией?

Что будет после претензии в прокуратуру?

Поторопить прокуратуру не получится. В течение 30-40 дней будет проведена соответствующая проверка. При этом будут разосланы запросы:

1. В РКН;
2. В Роспотребнадзор;
3. В Службу фин. мониторинга и т.д.

После того как информация будет собрана, вы узнаете о конечном решении. Преимущество прокуратуры в том, что она запрашивает информацию самостоятельно. И передает материалы в следственные органы, если речь идет о настоящем преступлении.

В отдельных случаях, прокуратура может и инициировать обвал отдельного кооператива.

Если говорить о кооперации как явлении, то оттягивать с судом не стоит. Иногда инициируют процедуру ликвидации/банкротства и в этом случае шансов вернуть деньги намного меньше. А теперь вернемся к тому, как избежать пирамиды под прикрытием КПК.

Что делать, если у страховой отбирают лицензию?

Если у страховщика отбирают лицензию - первым сигналом к этому может быть ограничение на ее действие - владельцу полиса следует попытаться расторгнуть подписанный с фирмой договор. За отзывом лицензии практически всегда следует банкротство, а потому имеющийся полис уже не поможет в случае наступления страхового случая.

Основанием для расторжения договора страхования КАСКО может стать:

1. Желание покупателя полиса. Владелец страховки может в любой момент разорвать договор, однако компенсацию за неиспользованную премию можно получить, лишь если она предусмотрена в договоре.
2. Продажа, угон или уничтожение автомобиля, лишение водителя прав. Оставшаяся страховая сумма в таких условиях должна возвращаться клиенту за вычетом ущерба страховщика.
3. Лишение страховщика лицензии. В этой ситуации все договоры страхования КАСКО автоматически расторгаются, а неиспользованная страховая сумма должна быть возвращена автовладельцу.

Чтобы расторгнуть договор следует направить страховщику заявление с требованием прекратить обслуживание конкретного полиса, и, если решение принимается по желанию клиента, то никаких других документов предоставлять не потребуется. По закону договор должен быть расторгнут в течение месяца с момента получения страховщиком заявления, поэтому страхователю обязательно следует подать заявление лично или отправить заказное письмо с уведомлением, чтобы знать дату получения письма страховой компанией. На практике расторжение страховки происходит за 1-7 дней.

Какие документы надо подать в АСВ?

1. Заявление, в котором нужно указать сумму, которую вы требуете вернуть, и на каком основании. Например, вы заплатили за годовой полис автострахования 60 000 рублей. До конца действия полиса осталось еще три месяца. Вы можете потребовать вернуть 15 000 рублей за неиспользованный срок страховки. По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни цифру возврата нужно взять из таблицы выкупных сумм, которая приложена к договору.
2. Договор страхования (полис).
3. Документы, подтверждающие страховой случай и сумму ущерба (если он был), или постановление суда (исполнительный лист).
4. Персональные данные: ФИО, паспортные данные, банковские реквизиты для перечисления денег, почтовый адрес, контактный телефон.

Нужно передать АСВ оригиналы документов или нотариально заверенные копии. Если вы придете лично, то можете принести с собой простые ксерокопии, тогда их заверит сотрудник АСВ, например работник экспедиции.

Полис ОСАГО

Клиенты имеют право расторгнуть договор, не дожидаясь окончания его срока, и потребовать вернуть сумму страховой премии за оставшийся период. Существует два способа добиться этого:

1. Написать заявление и отнести его в офис. Обычно в сложные времена компания оставляет только один офис, в котором решаются все вопросы клиентов. Если сотрудники под разными предлогами отказываются его принять, документ отправляется по почте ценным письмом. Страховщик должен вернуть средства в течение двух недель, прошедших после подачи заявления. Из них высчитывается взнос, перечисленный в РСА, составляющий 23% от величины страховой суммы. После отзыва лицензии не стоит надеяться на скорый возврат средств, поэтому не нужно спешить расторгать полис ОСАГО. В противном случае придется потратить деньги на оформление нового полиса.
2. Обратиться сразу в РСА. Большинство компаний являются его членами, поэтому он занимается решением возникающих проблем. После проведения проверки будет назначена выплата. Желательно заказать независимую экспертизу, чтобы вам не уменьшили размер полагающейся выплаты.

Если срок действия полиса еще не истек, и произошло ДТП по вашей вине, потерпевшая сторона получит компенсацию от РСА. Даже после отзыва лицензии интересы обеих сторон защищаются законом, поэтому специалисты советуют не расторгать договор по личной инициативе.

О привлечении

Ничего нового выдумывать здесь не приходится. Приемы все те же:

1. Игра на поверхностном отношении;
2. Введение аудитории в заблуждение;
3. Исключение логики и технических пояснений.

Все это подается под таким соусом, что не каждый юрист разберется. Чего уж говорить о стороннем инвесторе или пайщике.

Что до рекламных площадок, то в ход идет все может быть использовано:

1. Интернет;
2. Полиграфия;
3. Купленные публикации и т.д.

И тут интересен еще 1 момент. Кредитные кооперативы не могут получить прибыль. По крайней мере, в ее традиционном понимании. Отсюда проистекает ряд проблем:

1. Ограниченное развитие;
2. Отсутствие оборота.

Впрочем, это не мешает мошенникам превратить даже такую форму объединения в конвейер для зарабатывания денег. Другой вопрос в том, что конвертировать паи кооператива во что-то серьезное сложно. Не говоря уже о самой сложности увода средств из-под влияния нашей юрисдикции.

По вопросам возврата денег из финансовой компании, интересно будет прочитать: Группа компаний Сберзайм – как вернуть деньги? + закрыт офис

Официальная позиция КПК

Согласно опубликованной информации, МСФ это кредитный кооператив, который:

1. Защищает деньги пайщиков;
2. Привлекает инвестиции со стороны.

При этом подано все так, что КПК развивается за счет:

1. Сберегательного инвестирования;
2. Микрокредитов.

Хотя человек разбирающийся сразу видит несколько тревожных "звоночков" Если же вдуматься, то это уже целый колокол, а не звоночек (выражаясь метафорически). "Набор" тут похож на КПК, который не заинтересован в консервативном подходе. Клиентам же обещаются:

1. Ежемесячные начисления;
2. Большая прибыль;
3. Стабильность дохода;
4. Личный кабинет.

И вот на последнем моменте стоит остановиться подробнее. Все дело в том, что рекламная компания нужна только для привлечения аудитории. В конце то концов, кооператив это не про личный кабинет. А про надежность и доход. И вот с этими вещами все достаточно сложно.

Куда обратиться для возврата денег?

• РСА. Российский союз автостраховщиков – это некоммерческая организация, которая представляет собой объединение страховых организаций. Организация действует с 2008 года и уже включает в себя 60 компаний. Функцией такого объединения является не только обеспечение взаимодействия своих членов, но и защита граждан, которые столкнулись со сложностями в страховании.В случае, если одна из фирм страховщиков стала банкротом, союз предлагает возместить ущерб. Однако, такие предложения поступают далеко не всегда, ведь в компании существует своя комиссия, которая оценивает страховой случай и возможность своего вмешательства.
• МСЗПС. Межрегиональный Союз защиты страхователей – это организация, представительства которой расположены в 10 крупных городах Российской Федерации. Это некоммерческая организация, целью которой является защита граждан от нарушений, которые были допущены страховыми компаниями.Обращение в такую организацию абсолютно бесплатно, поэтому страхователь может написать заявление или обсудить возможность обращения по своей проблеме с ОСАГО по телефону.
• Суд. Если у гражданина нет возможности обратиться в Союз автостраховщиков или другие организации, то можно обратиться в судебную инстанцию с исковым заявлением. После рассмотрения вашего дела суд свяжется с представителями фирмы и будет в законом порядке истребовать денежные средства.

• Скачать бланк заявления в РСА о компенсационной выплате
• Скачать бланк заявления в МСЗПС

Подробнее о том, куда можно обратиться с жалобой на страховую и как составить иск в суд, написано здесь.

Досудебное урегулирование

Граждане, которые столкнулись с банкротством своей страховой компании должны пройти процедуру досудебного урегулирования вопроса. Такая процедура необходима для того, чтобы суд стал последней инстанцией, которая бы поставила точку в данном деле.

Составьте претензию

Если страховая находится на стадии банкротства, и может разорится, вы сможете успеть подать досудебную претензию. Претензия – это документ, который предлагает решить проблему миром, а значит, возместить вам денежные средства.

В претензии вы указываете основания для получения денежных средств, а по возможности, прикладываете результаты экспертизы.

Ответ на претензию должен быть получен в течение двух недель. Если реакции не последовало, вы можете писать исковое заявление и обращаться в суд.

Скачать образец досудебной претензии по ОСАГО

Документы, необходимые для возмещения ущерба

Важнейшим этапом возмещения убытков является сбор пакетов документов. Так как вы больше не можете обратиться в офис страховой компании, сформировать пакет бумаг придётся самостоятельно.

В него войдут:

• заявление, которое составлено в 3-х экземплярах на возврат денежных средств;
• договор, который был составлен со страховой компанией;
• экспертиза, которая рассказывает о том, какой ущерб был причинен автомобилю;
• нужно предоставить паспорт транспортного средства;
• ваш документ, удостоверяющий личность;
• иные документы, которые свидетельствуют о техническом состоянии транспортного средства.

По запросу компании могут быть предъявлены и другие бумаги.

Сколько денег вернут?

Количество денежных средств, которые подлежат возврату, во многом зависит от ущерба, который и был причинён автомобилю. Как правило, РСА возвращает гражданам только определенный процент от суммы ущерба. Он варьируется от 30 до 50.

Если сумма ущерба достигает достаточно больших размеров, то Союз автостраховщиков возвращает всю сумму, за вычетом 23%, который считается взносом в РСА.

В какие сроки?

Если гражданин написал заявление на возврат денежных средств, а страховая была лишена лицензии, но еще не приобрела статус банкрота, то получить денежные средства вы можете в течение 14 дней. В случае, если вы обратились в РСА, срок возврата денежных средств может варьироваться в зависимости от длительности рассмотрения дела.

Через суд

Составление иска

Исковое заявление составляется на листе формата А4:

1. Указывается судебная инстанция, куда направляется заявление.
2. Устанавливаются инициалы и паспортные данные истца, информация об ответчике, в данном случае, о страховой компании.
3. Излагается сама суть обращения в суд. Необходимо указать факт закрытия компании, а также необходимость возмещения ущерба по страховому случаю.
4. В конце заявления необходимо изложить свои требования, а также приложить перечень приобщенных документов.
5. Дата и подпись.

Исковое заявление должно быть составлено на компьютере или же от руки синей или черной пастой, понятным почерком.

Скачать бланк искового заявления в суд

Документы

Для того чтобы обратиться в судебную инстанцию, необходимо:

• приложить исковое заявление;
• оплатить государственную пошлину и приобщить квитанцию, подтверждающую данный факт;
• документы, которые свидетельствуют о факте ДТП – протокол, экспертиза и так далее;
• копия паспорта;
• страховой договор;
• полис ОСАГО.

По требованию суда могут быть приобщены и другие документы.

Порядок действий

Обращение в судебную инстанцию требует чёткого исполнения регламента.

1. Обратитесь в ближайшую районную инстанцию к вашему месту проживания или к месту расположения страховой компании.
2. Подайте документы вместе с исковым заявлением в канцелярию суда.
3. Дождитесь проверки заявления сотрудников канцелярии, после чего получите бланк, свидетельствующий о сдаче бумаг.
4. Выждите один календарный месяц, ведь именно этот срок дается на рассмотрение обращения.
5. В случае, если суд посчитает, что данный случай необходимо рассматривать в рамках судебного заседания, вам предложат явиться на данное мероприятие.
6. В судебном заседании гражданин имеет право задавать вопросы, объявлять ходатайства, просить разъяснений и так далее.
7. В прениях сторон гражданин должен еще раз озвучить свои требования и на основании чего он считает их актуальными.
8. Необходимо дождаться факта принятия решения. Решение, которое вынесено судом, обязательно к исполнению.

Решение суда может быть:

• удовлетворительным;
• неудовлетворительным;
• или выполнять ваши требования частично.

Обжаловать решение разрешается в течение 10 дней с момента его вынесения путем обращения в арбитраж. Для того чтобы обратиться в арбитражную инстанцию вам потребуется помощь юриста.

Обращение в судебную инстанцию и участие в самом заседании имеет множество нюансов, и неподготовленный человек попросту не сможет исполнить все свои требования, так как растеряется в перечне действий. Именно поэтому мы настоятельно советуем вам воспользоваться помощью юриста, который будет сопровождать вас всю процедуру, и с успехом доведёт данное дело до положительного решения.

А если его услуги окажутся для вас очень дорогими, вы можете включить в исковые требования оплату услуг адвоката.

Владельцы полиса могут столкнуться и с другими проблемами с ОСАГО. Узнайте о том, как действовать, если в полисе есть ошибка, он потерян или оказался фальшивым, а также если страховая мало заплатила, отказала в выплате или не оформляет полис на авто старше 10 лет.

Не стоит опускать руки, если вы получили известие о том, что ваша страховая компания перестала функционировать. Соберите силу воли в кулак и начните действовать. Вам необходимо защитить себя и свой транспорт от различных дорожно-транспортных ситуаций. Поэтому, если позволяет время, лучше расторгнуть договор со старой страховой компанией, забрать денежные средства и оформить новый с компанией, которая надежно зарекомендовала себя на рынке, а значит, никогда не подведет.

Пишем жалобу в прокуратуру

Ее можно составить параллельно с заявлением, на расторжение договора. Вступая в КПК (или инвестируя денежные средства), вы подписываете договор. В нем определяют:

1. Размер вложений;
2. Условия принятия инвестиций;
3. Порядок начисления процентов.

Текущая ситуация с КПК МСФ Капитал уже запущенная, поэтому это скорее условность. Но соблюдать порядок стоит хотя бы для того, чтобы показать суду, что вы сделали все что можно.

Если вам отказываются возвращать средства, то вы отправляете заявление на расторжения договора. Правильнее будет отправить его почтой с:

1. Обратным уведомлением;
2. Описью.

Так вы узнаете момент, когда оно было получено. От этой даты нужно отсчитать 30 дней. После этого выставлять уже претензию (если никакой обратной связи от КПК не поступило).

В претензии и жалобах нужно четко обосновать свою позицию. Рекомендуем для этого привлечь отдельного юриста. Он поможет с обоснованием требований и законодательством, которое рассматривает вопрос кредитной кооперации.

Обращаться в прокуратуру не обязательно, но мы настоятельно рекомендуем. По нескольким причинам:

1. Прокуратура имеет расширенные полномочия;
2. Может быть инициирована внеочередная проверка;
3. Факт мошенничества может быть установлен.

С правоохранительными органами все сложнее. Дело в том, что полиция не всегда готова принимать заявление. Так уж исторически сложилось, что в большинстве случаев полиция старается перевести ответственность.

Чтобы добиться приема заявления мы рекомендуем воспользоваться услугами стороннего юриста. Который надавит на полицейских, чтобы они принимали заявление. И вообще прояснит ситуацию и расскажет о том, о каком нарушении законодательства ведется речь.

Так как разбираться в финансовых преступлениях и махинациях, не совсем профильное занятие обычной дежурной части.

Как страхуется ответственность в мико финансовых компания, можно прочитать: Страхование вклада в МФО - как получить деньги по страховке

За что приостанавливают и отзывают лицензию?

Это случается, если страховая компания нарушает требования закона. Например, берет деньги за полисы, но не формирует достаточно резервов, чтобы расплачиваться с пострадавшими, если наступит страховой случай. Или вкладывает эти страховые резервы в слишком рискованные проекты, и высока вероятность, что она их потеряет. Или вовремя не представляет отчетность в Банк России.

Сначала регулятор просто предписывает компании устранить нарушение в определенный срок. Если компания за это время не исправляется, лицензию могут ограничить или приостановить. Ну, а если нарушения систематические и серьезные и компания не торопится их устранять, лицензию отзывают. Ведь такая компания не может считаться финансово стабильной, а значит, все ее клиенты находятся под угрозой.

Добровольное страхование

К нему можно отнести: КАСКО, страхование недвижимой собственности, жизни, здоровья. Ситуация намного сложней, чем с ОСАГО, поскольку:

• лишение лицензии не влечет за собой прекращение обязанности страховщика выполнять условия подписанных договоров;
• вероятность получения средств полностью невелика, поскольку чаще всего отзыв лицензии приводит к банкротству организации;
• законодательство разрешает передачу обязательств по договорам иным компаниям, но вероятность этого очень мала.

Клиентам следует незамедлительно обращаться в организацию за положенными выплатами в случае наступления страхового события и для возвращения страховых премий. Как правило, им отказывают, и приходиться подавать иск в суд. Перечень документов в обоих случаях одинаков:

• заявление с реквизитами счета;
• копии документов: паспорта ТС, водительских прав, полиса;
• справка о ДТП, протокол ГИБДД (копии);
• экспертиза.

Если размер иска меньше 1 млн. руб., то госпошлина не взимается. Придется оплатить услуги адвоката, стоимость которых в разных регионах 15000 – 40000 руб. В случае положительного решения их частично компенсируют. Исполнительный лист передается приставам либо в банк, обслуживающий страховую компанию.

Истцу выплачивается компенсация за счет средств и имущества страховщика. Практика показала, что полную сумму клиенты не получают, в лучшем случае только 20% от цены полиса.

Компания отказывается платить и говорит, что у нее нет денег

Временная администрация, которую Банк России назначил на этапе приостановки лицензии или сразу после отзыва лицензии, продолжает управлять страховой компанией до начала процедуры банкротства. Если у страховщика есть деньги на счетах, всем клиентам вернут положенную им часть стоимости полиса.

Но может оказаться, что у компании не хватает денег, чтобы расторгнуть все договоры и расплатиться со всеми клиентами. Тогда придется ждать окончания процедуры банкротства.

Банкротство страховой компании всегда проводит государственная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В процессе банкротства АСВ оценивает все активы компании, продает ее имущество и из этих денег выплачивает долги клиентам страховщика. Но, к сожалению, нет гарантий, что этого имущества хватит, чтобы вернуть все долги полностью.

Что делать, если лицензия компании отозвана?

Если водитель попал в ДТП, а на момент аварии лицензия у страховщика отозвана, следует обратиться в РСА. Указанная организация обязана возместить убытки. Такая обязанность возникает ввиду того, что все СК должны иметь членство в Российском союзе автостраховщиков. Однако возмещение убытков возможно не во всех случаях.

Пример

Гражданин С. попал в аварию с водителем Ю. При этом, С. был признан виновником ДТП. Гражданин С. был застрахован в компании «Альянс», а водитель Ю. в «ВСК». Страховая компания «ВСК» возместила Ю. ущерб, причиненный во время аварии.

После этого «ВСК» обратилась в «Альянс» за компенсационной выплатой, но была оповещена о том, что у страховщика «Альянс» отозвана лицензия. Согласно условленным правилам, после этого «ВСК» обратилась в РСА. Но РСА отказал в компенсационной выплате в связи с тем, что по данным информационной базы РСА страховой полис С. выдан другой страховой компании. Таким образом, единственным лицом, отвечающим за компенсацию считается гражданин С. На основании этого, «ВСК» обратилась в суд с исковым требованием о взыскании компенсационной выплаты с водителя С.

Однако в ходе дела выяснилось, что постановление об административном деле было пересмотрено и виновником аварии был признан Ю. Поскольку С. не является виновником произошедшего ДТП, суд считает заявленные требования «ВСК» к гражданину С. необоснованными, а потому не подлежащими удовлетворению. Иск был отклонен.

Об организационной форме

Кредитный кооператив это отдельная от прочих форма. Поэтому обратите внимание на саму компанию/кооператив. Особое внимание на:

1. ООО;
2. ОАО;
3. ПАО и т.д.

Если на первой позиции стоит подобная аббревиатура, то кооператив не то, за что пытаются его выдать. Все дело в том, что ООО например позволяет оформить номинального директора или подставного учредителя. Иными словами, сокрыть мошенничество с этими формами куда проще. Как раз из-за этого появилось большое недоверие к кредитным кооперативам.

С технической же точки зрения, кооператив под ООО кооперативом то и не является. Жаль вкладчики узнают об этом слишком поздно.

Еще одним явным признаком пирамиды являются чересчур дружественная система выплат. Если вдруг для кооператива вам предлагают еще и реферальную систему (вознаграждение за приведенных вкладчиков), то речь явно идет о пирамиде. Все дело в том, что классический КПК не позволяет заработать достаточно большую сумму денег. Этим объясняется его относительная безопасность. Проекты же созданные мошенниками занимаются:

1. Ускоренным сбором средств;
2. Наличием различных маркетинговых стратегий;
3. Простотой приема средств.

Отсюда же и вытекает маленькая пороговая сумма. Она нужна для того, чтобы собрать вложения с как можно большей аудитории. А потом благополучно исчезнуть вместе со всеми накопленными средствами. Когда до мошенников добирается прокуратура, обнаруживаются интересные вещи:

1. Нарушения в документах;
2. Прием инвестиций ООО;
3. Отсутствие документации по привлечению денег со стороны.

Естественно, в договоре об этом не указывается. А если вы один из пайщиков (условно), то вам могут отказать даже в доступе на собрания. Если вы задаете непонятные или неприятные вопросы. На этом моменте нужно уже насторожиться. Так как скрывать могут что угодно.

У компании отозвали лицензию, но договор со мной еще не расторгли. Выплатят ли мне деньги, если произошел страховой случай?

Если страховой случай произошел после отзыва лицензии, но до расторжения договора и до начала процедуры банкротства, компания обязана выплатить всю сумму страхового возмещения. Но опять-таки возможны проблемы, если у страховой компании не хватит денег на счетах, чтобы выплатить возмещение по всем страховым случаям. Тогда нужно будет дождаться, когда начнется процедура банкротства, и обращаться за возмещением в АСВ.

О пирамидах в КПК

Если уж говорить прямо, то количество мошенников растет непропорционально быстро. Схема практически одна и та же:

1. Деньги привлекаются;
2. Некоторое время КПК работает;
3. Внезапно кооператив закрывается, а все деньги исчезают.

Прежде всего стоит понять, что инвестиции это всегда риск. Мало кто задумывается о том, почему банковские вклады (например) не всегда выгодны и предлагают маленькую процентную ставку.

У кооперативов же, процентная ставка может быть выше. Чем это обосновано? Правильно, отсутствуют гос. гарантии.

Если кратко то, государство не может рисковать, поддерживая финансовые пирамиды. А именно у государства и есть инструменты, для влияния и пресечения подобной деятельности.

Отзыв и приостановление лицензии

Получить полис ОСАГО можно в любой СК, являющейся членом РСА и имеющей специальную лицензию. Однако из-за существенных нарушений ее могут ограничить, приостановить или полностью отменить. Информация о том, какие санкции накладываются на такие компании, представлена в таблице ниже.

Таблица 1. Виды ограничения деятельности компании

В период отзыва или приостановки лицензии компания не может заключать новые договоры и продлевать действующие. Однако ранее заключенные договоры считаются действительными до момента истечения указанного в них срока.

Пример

Гражданин Ш. попал в ДТП. Водитель Р. был признан виновником аварии. Ш. обратился в свою страховую компанию «С.» за возмещением убытков, но ему было отказано. Причиной отказа послужило заявление о том, что у виновника ДТП отсутствовал действующий полис ОСАГО. Ш. обратился в суд. В качестве основного довода были предоставлены документы, свидетельствующие о наличии заключенного договора страхования виновником аварии со страховой компанией «К.». В свою очередь «С.» пояснил, что полис был выдан после того, как лицензия компании «К.» была приостановлена. В связи с этим, нет оснований для выплаты, Ш. следует требовать возмещения с гражданина Р. без участия страховщика. Пострадавший был не согласен с отказом и подал в суд.

Суд проверил материалы дела, и в ходе проверки выяснилось, что полис ОСАГО был выдан водителю Р. года. Дата приостановления лицензии ООО СГ «К.» года. Таким образом, договор страхования был заключен до приостановления лицензии.

Что нужно предпринять?

Неприятно осознавать, что страховая компания, услуги которой вы оплатили, перестала существовать. У водителя сразу появляется страх, что в случае возникновения ДТП все убытки лягут на его плечи. На самом деле это не совсем так. Существует порядок действий, которые необходимо применить гражданину, чтобы защитить свои права. Что делать, если обанкротилась и закрылась СК или отозвана ее лицензия?

В первую очередь, необходимо разобраться, в каком статусе водитель хочет обратиться в страховую компанию.

В случае, если он является пострадавшей стороной в дорожно-транспортном происшествии, то водителю необходимо выполнить следующие действия:

1. Собирается установленный пакет документов.
2. У виновника аварии выясняется фирма-страховщик.
3. Обращение в офис страховой компании, которая обслуживает виновника.
4. Необходимо написать заявление на возмещение убытков, причинённых здоровью или автомобилю.
5. Страховая компания рассмотрит обращение и вынесет решение.

В случае, если виновником аварии являетесь вы или страховщик виновника аварии отказывается возмещать ущерб, вам необходимо:

1. Сформировать пакет документов.
2. Написать заявление о возмещении вам убытков.
3. Обратиться в Российский союз автостраховщиков.
4. Дождаться решения по вашему вопросу.

Но несмотря на простоту данных инструкций, необходимо уделить внимание некоторым важным и даже спорным моментам.

Чем отличаются ограничение, приостановка и отзыв лицензии?

У страховой компании может быть несколько лицензий на разные виды страхования. Например, на страхование жизни, на страхование имущества и на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). При этом страхование имущества может быть самым разным: страхование автомобилей, недвижимости и даже животных (да, хомячки и попугаи тоже считаются имуществом).

Ограничение лицензии распространяется только на определенный вид страхования. Страховая компания продолжает работать и выполнять свои обязательства перед клиентами, но не может продавать новые полисы по тому виду страхования, на который ограничили лицензию. Другими словами, на клиентах компании эта ситуация не должна отразиться — компания обязана выплачивать деньги по всем полисам при наступлении страховых случаев.

Например, компания страхует недвижимость и автомобили. Лицензию на страхование автокаско ей ограничили. Значит, она может продолжать страховать дачи, дома и квартиры, а вот автомобили и мотоциклы — нет. Пока ее лицензию не восстановят. Но при наступлении страхового случая она обязана выплачивать возмещение всем своим клиентам, в том числе тем, кто застраховал машины.

Приостановка лицензии означает, что компания не может заключать вообще никаких новых договоров страхования, но без всяких изменений продолжает работать со старыми клиентами — принимать очередные взносы по действующим договорам, выплачивать деньги при наступлении страховых случаев. Обычно лицензию приостанавливают, если финансовое положение компании нестабильно.

Как правило, сразу после приостановки лицензии Банк России назначает временную администрацию, которая управляет страховой компанией. Временная администрация проводит ревизию состояния дел компании, проверяет, есть ли у нее средства и активы, и следит за тем, чтобы она выполняла свои обязательства.

Дальше возможны три варианта.

1. Возобновление действия лицензии Если нарушения, из-за которых приостановили лицензию, можно устранить, то страховая компания под руководством временной администрации приводит свои дела в порядок. Затем Банк России выводит из нее своих представителей, возобновляет действие лицензии, и компания продолжает свою работу. Все прежние договоры страхования продолжают действовать, а после восстановления лицензии компания сможет заключать новые.

Иногда временная администрация выясняет, что компания просто не в состоянии исправить нарушения. Например, у страховщика не хватает резервов, из которых он мог бы выплачивать деньги по страховым случаям, которые могут произойти. А собственники не готовы вкладывать в компанию дополнительный капитал. В таком случае выбор стоит между другими вариантами.

2. Санация Если компания социально значимая, то есть ее работа очень важна для региона или даже всей страны, Банк России может взять на себя ее финансовое оздоровление. Регулятор начинает процедуру санации. В этом случае клиенты страховщика могут не волноваться — все их договоры остаются в силе.
3. Отзыв лицензии Если же оказывается, что финансовое положение компании плачевное, но она не относится к числу социально значимых, регулятор отзывает у нее лицензию. Могут быть и другие поводы для отзыва лицензии: например, если компания регулярно нарушает закон о противодействии отмыванию доходов. Или вообще не присылает отчетность в Банк России. В этих случаях регулятор обязан сразу отозвать лицензию. В течение 45 дней после отзыва лицензии компания обязана расторгнуть все договоры и в течение шести месяцев — вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено их договорами страхования. Если компания за эти полгода сможет выполнить все свои обязательства и расплатиться со всеми клиентами, то она просто прекратит свое существование. Если же денег на все выплаты не хватит, начнется процедура ее банкротства.