Что дешевле осаго или каско

Выбор между полисами ОСАГО и КАСКО доступен не во всех случаях. Иногда он прост и однозначен, а иногда сложен из-за множества нюансов условий страхования. Разобраться во всем этом вам поможет данная публикация. Что такое ОСАГО и КАСКО. Различие в пакетах страхования. Цены на полисы в 2019 году. Стоит ли покупать КАСКО в дополнение к ОСАГО? Как производятся выплаты.

Стоимость КАСКО

Минусом КАКСКО является стоимость, так как она значительно отличается в большую сторону по сравнению с ОСАГО. На цифру к оплате влияют:

1. Технические данные ТС: марка, модель, год выпуска
2. Выбор тарифа, который зависит от перечня необходимых рисков, что выбираются на усмотрение страхователя
3. Частичное или полное КАСКО (в последнем варианте учитывается угон)
4. Наличие дополнительных услуг: вызов эвакуатора, аварийного комиссара от страховщика
5. Вариант выплаты: наличными или ремонт на СТО от страховщика
6. Опыт вождения, участие в ДТП, список людей, допущенных к управлению

Стоимость ОСАГО

Сумма, которую назначают страхователю для оплаты страховки, зависит от предложения, базовой ставки конкретной страховой компании (СК), коэффициентов, применяемых с учетом использования автомобиля (личное пользование, такси), опыта вождения, случаев участия в ДТП.

Коэффициенты устанавливаются и регулируются Правительством РФ. Их величина соответствует:

• территории использования ТС
• типу авто
• мощности двигателя
• стажа и возраста водителя, если их несколько, считается меньшая цифра
• количество водителей, допущенных к управлению (при неограниченном сумма самая большая)
• класс водителя, допускающий максимальную скидку

Стоит ли покупать каско в дополнение к ОСАГО

Однозначно ответить на данный вопрос нельзя, т. к. здесь большую роль играют индивидуальные факторы. В одних случаях приобретение Casco окажется обоснованно, а в других вам будет целесообразнее сэкономить деньги или потратить их на ДСАГО, открытое ОСАГО, страхование жизни и здоровья и т. п.

Для тех, кто планирует покупку Casco выбор обычно зависит от следующих обстоятельств:

1. Финансового положения страхователя;
2. Целесообразности страхования;
3. Условий, которые предлагает страховая компания.

Выгодно ли выбирать каско при финансовых затруднениях

Когда начинающий водитель покупает новый автомобиль и приходит к страховщику за автогражданкой, то менеджер практически всегда старается навязать дополнительные продукты компании, – в том числе и авто-Casco.

При этом менеджер использует психологические приемы и поворачивает дело таким образом, что клиент начинает верить в то, что Casco ему выгоден. Ведь действительно, лучше расстаться с существенной суммой, но застраховать себя от риска повреждения транспорта, на который так долго собирались деньги.

Статья в тему: Дополнительные услуги при покупке ОСАГО – как избежать навязывания и куда жаловаться + список статей закона в помощь

В реальности все обстоит несколько иначе. Дело в том, что понятие выгоды вообще малоприменимо к страховым услугам в отношении страхователя. Механизм тут такой:

• Клиент получает некие гарантии от страховщика на возмещение какой-то части возможного вреда и платит за это;
• Страховщик получает оплату (в том числе и выгоду) за частичное принятие рисков страхователя на себя.

То есть полис авто-КАСКО для страхователя является смягчающим буфером, для возможных потерь остаточной стоимости ТС, но никак не выгодным вложением капитала, если вы не страховой мошенник, конечно. Ведь даже сама легковушка, используемая для личных нужд, приносит удобство, но едва ли увеличит ваш банковский счет.

Поэтому при финансовых трудностях совет однозначен – выгоднее не «вылезать из кожи» для покупки КАСКО, а упор сделать на более аккуратном вождении машины. И если она бюджетная, то в большинстве случаев, при ДТП не по вашей вине, выплат с ОСАГО вполне хватит на компенсацию полученного ущерба.

Кстати: автогражданку можно рассматривать как условно-выгодное вложение, учитывая тот факт, что за нее в любом случае нужно платить, риск ДТП на дорогах высокий, а стоимость этого полиса находится в доступных пределах.

Целесообразно ли добавлять каско к полису ОСАГО

С выгодой разобрались. Теперь нужно выяснить целесообразность покупки Casco в дополнение к автогражданке.

Из прошлых разделов вы узнали, что Авто-КАСКО:

• Существенно дороже обязательного полиса;
• Не приносит выгоды в материальном плане.

Зачем же тогда его покупать?

Привлекательная сторона этого полиса в том, что он предусматривает не только выплаты вне зависимости от виновности водителя, но и более широкий список страховых случаев.

Кроме прочего в данный список входит:

• Угон или другие виды хищения;
• Вандализм (намеренная порча третьими лицами);
• Порча от воздействия предметов (падение предмета, наезд на препятствие и т. п.);
• Пожар, утопление;
• Стихия.

Как же разобраться в целесообразности покупки КАСКО отдельно взятому водителю?

Тут многое зависит от следующих условий:

• Характеристик автомашины;
• Особенностей эксплуатации ТС;
• Условий хранения авто;
• Территориальных условий.

Характеристики автомашины

Марка/модель машины, а также год ее выпуска и общее состояние играют существенную роль в целесообразности приобретения авто-Casco.

То же самое касается популярных, но возрастных моделей/марок, или имеющих плохое техническое состояние. Так, страховые компании  предоставляют услуги авто-КАСКО для ТС в возрасте старше 5-и лет неохотно и при худших условиях, а 7-летки часто получают отказ.

Особенности эксплуатации ТС

Если вы являетесь водителем-новичком или «старичком», но с неаккуратной манерой вождения, то КАСКО можно смело добавлять к ОСАГО, не особенно обращая внимание на все остальное.

Дело в том, что аварийность на дорогах РФ, особенно в крупных городах, очень высока сама по себе, а статистика по начинающим автолюбителям еще более печальна – в первый год водительского стажа 80% новичков попадают в ДТП различной тяжести. Причем в основном по собственной вине.

Если же водитель имеет многолетний стаж и аккуратную манеру езды с высоким классом по ОСАГО, то ему в большинстве случаев достаточно обязательного полиса. Ведь риск попадания в аварию тут во много крат ниже, а стоимость авто-Casco все равно вряд ли будет меньше 25 – 30 тыс. руб.

Еще можно отметить коммерческую составляющую эксплуатации ТС. Если вы активно используете транспорт в коммерческих целях, для такси, к примеру, то на начальном этапе Casco минимизирует финансовые риски предприятия из-за возможности попадания в ДТП.

И наоборот – когда авто «отбило» свою стоимость, то для многих предприятий выгоднее не тратиться на дополнительные полисы, а при серьезном повреждении продать авто в битом состоянии, как отработанное основное средство.

Условия хранения авто

Далеко не все автомобилисты располагают надежным и безопасным местом хранения ТС – собственным гаражом или двором какого-либо частного домохозяйства. Даже если гараж и двор имеются, часто они расположены далеко от основного места жительства автомобилиста и места его ежедневной работы.

В результате водители пользуются платными автостоянками или бесплатными придомовыми парковочными местами. В последнем случае Casco покупать целесообразно, т. к. парковочное хранение дает целый букет всевозможных рисков:

• Угон;
• Повреждение неизвестным ТС;
• Вандализм (дворовых хулиганов);
• Кража комплектующих (колеса, остекление);
• Риск падения тяжелых предметов (ветки деревьев, фрагменты построек и т. п.).

Если же ваша машина вне эксплуатации находится под надежной защитой, то можно ограничиться автогражданкой.

Территориальные условия

Здесь играет большую роль не столько густонаселенность пункта проживания, сколько интенсивность автомобильного движения и уровень его организации.

В городах, где много автомашин, а устройство и обеспечение автомагистралей не соответствует этому количеству, риск попадания в ДТП многократно превосходит среднестатистический.

Также к территориальным факторам относится риск хищения ТС. Например, по стране наивысший риск угона (от до % на 1 тыс. авто) имеют следующие города:

• СПб – %
• Кемерово – %
• Москва – 22%
• Мурманск – %
• Новосибирск – %
• Владивосток – %
• Оренбург – %
• Новгород – %

Согласно территориальному фактору в Москве и СПб на Casco лучше всего потратиться, т. к. риск ДТП и угона велик. То же относится и к местности с низкой загруженностью транспортом, благополучной ситуацией по угонам, но где условия передвижения находятся в плачевном состоянии – риск наезда на препятствие, переворачивания и т. д.

Каково влияние условий СК на выбор каско как дополнения к ОСАГО

Условия приобретения авто-Casco играют очень существенную роль – в отличие от автогражданки здесь намного больше всевозможных вариантов и факторов, т. к. предложение данного продукта не контролируется государственным регулированием.

То есть условия страхования для КАСКО придумывают сами страховщики, в зависимости от рыночной конъюнктуры.

Тут имеется стандартный набор условий:

• Данные по автовладельцу – стаж вождения, возраст, пол, место фактического проживания, страховая история, вариант ОСАГО (ДСАГО, открытый полис);
• Данные по автомобилю – марка/модель, класс, год выпуска и период эксплуатации, техническое состояние.

И специальные условия:

• Вариант полиса – полное или частичное покрытие;
• Срок страхового периода;
• Страховая франшиза – ее вид, если она имеется;
• Способ покупки – рассрочка на полис и автокредит.

Есть еще специфические условия, которые могут быть разные, но самые распространенные из них следующие:

• Агрегатность страховых выплат;
• Учет износа ТС в течение страхового периода;
• Обязательное наличие противоугонной системы – с учетом компании-изготовителя;
• Исключение парковочной формы хранения ТС.

На какие условия следует обратить внимание при выборе каско

В зависимости от конфигурации пакета условий страхования, цена на полис Casco может существенно различаться даже в пределах одной компании. Как правило, каждый страховщик для данного продукта имеет несколько разных пакетов с базовыми условиями по разной стоимости.

Если вы выбрали какой-то пакет, то далее можно снизить его стоимость отказом от полного покрытия ущерба. Это означает, что возмещение будет выплачиваться только за ущерб, связанный с ДТП, а все остальное (угоны, вандализм и т. п.) к выплатам не относится.

Существенно дешевле окажется полис, если к нему применить какой-либо вид страховой франшизы (есть условная, безусловная и др.). В общих чертах франшиза – это некий оговариваемый уровень ущерба, ниже которого выплаты СК не касаются.

Статья в тему: Как получить скидку 70% на каско – франшиза: объясняю простыми словами с примерами что это такое и кому она нужна

Еще может применяться страховая агрегатность, которая также дает возможность сэкономить на стоимости полиса. Агрегатность – это некий оговоренный страховой лимит, в пределах которого осуществляются выплаты. Каждый страховой случай с возмещением уменьшает сумму лимита.

Какой полис дешевле

Ввиду удорожания страховых продуктов, люди начинают путаться, не зная, что им купить. Страхование своего автомобиля всегда было дороже и будет таким, так как пределы определяются набором рисков и стоимостью автомобиля, что подразумевает стартовые цены выше, чем по ОСАГО. Соответствие цен приблизительно, в среднем, следующее:

• ОСАГО от 4 500 руб. до 6 500 руб.
• КАСКО от 30 000 до 40 000 руб., но есть и дороже

Если на автогражданку цены регулируются государством, то КАСКО – коммерческий продукт, цены условные, если стоимость машины 500 000 руб. – 700 000 руб., то страховка будет в районе 25 – 77 тысяч рублей.

Некоторые страховые компании отказывают в оформлении страховки на свой автомобиль, если риск причинения ущербы высокий. Это касается в первую очередь спортивных авто.

Выплаты по КАСКО

Аналогично ситуации с ОСАГО, для того, чтобы были выплачены средства по страховому случаю при страховании своего автомобиля, в момент случившегося, нужно выполнить условия договора, своевременно сообщив достоверную информацию. Если договор подразумевает необходимость вызова ГИБДД, это также следует выполнить. Важным является соблюдение всех сроков, так как просрочка является поводом для отказа. Страховщики не редко сталкиваются со случаями умышленного воровства машин с целью получения выгоды.

По этой причине следует быть готовым доказать правдивость своих слов, предоставить максимум доказательств, фиксируя все на камеру, зарисовывая схему расположения автомобиля относительно дорожных знаков, разметки, бордюров, столбов, других авто, чеков по оплате каких-либо затрат. После подачи всех документов, написания заявления, происходит рассмотрение дела, осмотр машины, после чего выносится решение о возмещении убытка или восстановлении на СТО. Помните, что если уверенность в своих правах есть, выплата будет произведена, а в ином случае нужно быть готовым к борьбе за выплату.

ОСАГО или каско после ДТП – что выбрать

При возникновении ДТП автомобилисты часто затрудняются в выборе полиса, по которому им выгодней будет получить страховое возмещение – по авто-Casco или по автогражданке. Здесь главный принцип заключается в виновности владельца полиса.

Если водитель виновен в ДТП, то выбор у него лишь один – выплаты по КАСКО. Но тут следует учитывать, что при нескольких ДТП, с небольшими повреждениями ТС, и планах продление полиса на следующий год, может быть выгодней потратиться на ремонт из своего кармана, т. к. обычно каждая выплата свыше одной в год повышает будущую цену полиса.

Если водитель не виновен в ДТП, то у него появляется выбор между выплатами по автогражданке и авто-КАСКО. Тут нужно смотреть по обстоятельствам. Если повреждения значительны, а КАСКО приобретен с полным покрытием, то можно сделать выбор в его пользу.

Можно использовать и комбинированный вариант, когда основная выплата идет за счет лимита ОСАГО, а превышающая ее часть покрывается за счет КАСКО. Подобная схема нравится страховщикам.

Можно ли одновременно получить выплаты и по ОСАГО и по каско

Данный вопрос очень интересен и его часто задают автомобилисты. Один форум даже стал настоящим сражением по данному поводу между водителями и страховщиками. Действительно, если рассуждать логически, то водитель имеет право на получение 2-х возмещений по обоим полисам.

Ведь Casco это чисто коммерческий продукт, и он не имеет отношения к ОСАГО. Страховые выплаты производятся из фонда СК, наполняемого оплатой полисов страхователями. В данном случае налицо 2 суммы оплаты – значит и выплат должно быть две.

Но не тут-то было! В автостраховании все устроено иначе, чем в классическом – я бы даже сказал устроено хитро.

Суброгация и потеря права страхователя на взыскание ущерба с виновника

Все дело тут в практике суброгации.

То есть смотрите что получается:

• СК берет с вас научно рассчитанную сумму (на основе всех рисков) за полис;
• А когда наступает страховой случай, то выплаты вам осуществляются не из фонда поступления страховых премий (оплат клиентов за полисы), а из кармана виновника ущерба.

То есть вашу плату за полис СК опускает себе в карман сразу же безо всякого риска! За СК рискует виновник ущерба.

И если вы, получив возмещение по КАСКО, потом обратитесь за возмещением по ОСАГО, то тем самым совершите уголовное преступление – воровство. Воровство того, что принадлежит СК – права на возмещение по схеме суброгации своей выплаты вам за счет компании, выдавшей полис ОСАГО виновнику ДТП.

Статья в тему: Что такое суброгация в страховании и чем она опасна, когда машина застрахована по каско

Лично я усматриваю в этой схеме явные признаки ст. 1102 (ГК РФ – неосновательное обогащение). Ведь если взять полис по страхованию от несчастного случая, к примеру, то никаких суброгаций после выплат к Природе ведь нет и возмещения идут не за счет Господа Бога (виновника), а из фонда страховых премий, как и должно быть.

Но по закону водитель имеет право только на одно возмещение по его выбору между ОСАГО и КАСКО.

Чем отличается ОСАГО от КАСКО

Сразу назовем главную разницу между этими двумя понятиями:

• КАСКО – страхование транспортного средства,
• ОСАГО – страхование ответственности автомобилиста перед другими людьми.

Если вы хотите получать возмещение за любое повреждение вашего автомобиля, возместить ущерб, связанный с его тотальной гибелью или угоном, вам нужен полис КАСКО.

Любое повреждение, даже если оно случилось по вашей собственной вине, будет оплачено страховщиком по полису КАСКО.

Если у вас на руках только полис ОСАГО, ремонт вашего автомобиля оплачиваться не будет.

«Автогражданка» защитит вас тогда, когда вы станете виновником аварии и причините ущерб третьим лицам.

В этом случае страховщик возместит причиненные вами убытки в пределах установленного лимита.

Что такое ОСАГО

Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности. Объект страхования ОСАГО — имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда здоровью, жизни или имуществу потерпевших на территории РФ.

Сколько стоит КАСКО

Цена на КАСКО уже по определению дороже и не имеет единой тарификации. Страховые компании самостоятельно определяют тарифы.

Стоимость страховки КАСКО зависит от ряда показателей:

• форма собственности;
• регион оформления транспортного средства;
• возраст и опыт вождения владельца автотранспорта;
• разновидность транспортного средства;
• мощность транспортного средства;
• сроки оформления страховки.

Договор по КАСКО имеет нюансы:

• владельцу могут отказать в страховке если на автомобиле недостаточно охранного оборудования либо автомобиль старый;
• при оформлении полиса определяется способ перечисление денежных средств по страховым случаям.

Выплаты по ОСАГО

Получение выплат при наступлении страхового случая по обязательному страхованию своей автогражданской ответственности имеет ряд особенностей. Все случаи индивидуальны, во всех рассматривается соблюдение водителем условий договора. Чтобы все было «как надо» при ДТП следует выполнить:

1. После вызова сотрудников ГИБДД, позвонить страховщику, сообщить о случившемся
2. Записать данные другого участника, его автомобиля, данные его страховки и название страховщика, данные свидетелей
3. Максимально подробно зафиксировать на камеру автомобили с их повреждениями, местность вокруг них
4. При оценке ущерба до 25 000 руб. заполнить Европротокол. Сотрудников ГИБДД вызывать не обязательно, но об этом сообщить страховщику, так как некоторые могут не производить выплаты, если полиция не приезжала
5. Получить справки в Госавтоинспекции по ДТП
6. В течение 15 дней с момента Происшествия обратиться к страховщику, предоставив все документы по аварии и написав заявление на выплату
7. Предоставить авто для экспертизы (до нее делать с машиной ничего нельзя)
8. Ждать результата по запросу от страховщика

Зная свои права, следует ждать результата рассмотрения заявки страховой компанией, а в случае неправомерного отказа, отстаивать свои права. Для этого оформляется жалоба, а в зависимости от результата по ней, выполняется обращение в другие контролирующие деятельность страховщиков организации, в том числе в суд.

Регрессивные требования

Некоторые автовладельцы, сталкиваясь со страховыми случаями, становятся участниками ситуаций, по которым применяются регрессивные выплаты. Это касается вопроса, когда СК не производится выплата по страховому случаю, что может произойти как с КАСКО, так и с ОСАГО. Причиной является невыполнение обязательств по договору, примером чего служит:

• скрытие с места происшествия
• вождение в нетрезвом состоянии
• выполнение ремонта авто (даже частичного) до осмотра его страховщиком

В таком случае платить всю необходимую сумму по событию придется самостоятельно. Даже если выплата произошла, но со временем стали известны факты, по которым ранее был бы отказ, страховщики имеют право воспользоваться регрессными выплатами, о которых говорится в договоре. По ним производится востребование средств назад. Как это делается? Через суд.