Что такое ипотека на жилье в белоруссии

Ипотека в Беларуси, условия кредитов на строительство жилья. Почему не работает ипотека в Беларуси, условия ипотеки от банков России. Ипотека в Беларуси: условия получения, обзор видов ипотечных программ, процентные ставки банков, процесс оформления ипотеки, плюсы и минусы, отзывы.

Ипотека в России

В РФ ипотека существует с 1998 года. Её особенности следующие:

1. Кредитная ставка: 6-14%
2. Срок погашения – 5-25 лет.
3. При неоплате за жильё банк имеет полное право без согласия органов опеки выселить жильцов с несовершеннолетними детьми.

Белорусский гражданин может взять ипотеку в банке России. При этом обязательными условиями будут:

• возраст от 21 года;
• возраст на момент полного погашения – не более 65 лет;
• наличие российской регистрации;
• открытый счёт на получение заработной платы в этом же банке.

Льготные предложения

В стране есть специальные программы, которые направлены на поддержку определенных категорий граждан в разных ситуациях. Разберем их более подробно:

1. Для многодетных семей кредитование предлагается на 20 лет, при этом ставка будет равна 12% годовых. Ежемесячные выплаты должны быть посильными для семьи, т.е. составлять не более 40% от общего уровня дохода,
2. Для лиц, находящихся на государственной службе, ипотека предоставляется под ставку банка, сниженную на 1-3 п.п. При этом важно, чтобы в КИ не было ни одной просрочки,
3. Для улучшения жилищных условий кредит предоставляется под фиксированные 16% годовых. Конечно же, при этом нужно встать на учет и пройти процедуру проверки ваших условий проживания и платежеспособности,
4. Для покупки жилья в малонаселенных пунктах, где число жителей составляет не более 20000 человек – аналогичные условия, что и по программе выше, но при этом ставка снижается еще на 2 п.п.

Почему в Беларуси не работает ипотека?

Главная цель ипотеки в Беларуси – заменить систему льготного кредитования и улучшить ситуацию со строительством жилья. Так, возможность построить квартиру в ипотеку заменит собой льготный кредит на квартиру. Это в идеале. Однако реальная ситуация на сегодняшний день другая.

Главные условия, при которых существование ипотеки в Беларуси оправдано, следующие:

• процентная ставка – не более 10% (в идеале – 5-7%);
• срок – 15-20 лет;
• приоритетным является снижение уровня инфляции в стране.

Причём, по словам министра экономики Республики Беларусь, каждый ежемесячный платёж по ипотеке должен быть не более 50 % от суммы средней заработной платы.

Наиболее актуальна ипотека в Минске на покупку квартиры. Но есть не менее трёх причин, которые тормозят весь процесс:

1. Высокие процентные ставки (маленькие проценты сейчас невыгодны банкам).
2. Сложность выселения банком неплательщиков с детьми, не достигшими 18-и лет.
3. Отсутствие возможности долгосрочного кредитования (из-за расхождения со сроками вкладов от населения).

Условия льготной ипотеки

Существуют отдельные категории граждан Белоруссии, которые вправе претендовать на льготные условия ипотечного кредитования.

К ним относятся:

• многодетные семьи. Таковыми признаются семьи, в которых трое и более детей. Кредит выдаётся на срок до 240 месяцев под 12% годовых. Ежемесячный платёж должен быть доступным для семьи (не больше 0.4 от совокупного дохода семьи);
• государственные служащие. Ипотека выдаётся под ставку банка, уменьшенную на от 1 до 3 процентов. Одновременно должны отсутствовать любые просроченные платежи в кредитной истории;
• граждане, признанные нуждающимися в улучшении жилья. Кредитование осуществляется под фиксированную ставку 16 % годовых. При этом необходимо стоять в очереди на жильё и пройти проверку условий проживания и платежеспособности;
• граждане, проживающие в населённых пунктах с численностью не более 20 тысяч человек. Дополнительно к вышеперечисленным льготным условиям ставка будет ниже на 2 процента;
• клиенты, оформившие договор страхования рисков утраты трудоспособности и жизни. Застрахованные заёмщики вправе претендовать на льготу в 1-2 процентных пункта по сравнению с незастрахованными;
• зарплатные клиенты и клиенты, зарекомендовавшие себя, как надёжные заёмщики (имеющие ранее кредиты без просроченных платежей в этом банке). Ставка для них снижается на 1 процент.

Заёмщики могут одновременно подходить под несколько льготных условий. Если заёмщик не удовлетворяет условиям ни одной льготной категории, то процент по ипотеке будет на 3 – 7 пунктов выше ключевой ставки.

Существует ещё социальная ипотека в белорусских рублях, которая выдаётся под 5 % годовых. Её действие распространяется на следующих лиц:

1. Граждане на пенсии.
2. Инвалиды.
3. Признанные нуждающимися в улучшении условий жилья.
4. Многодетные и молодые семьи.

Для участия в программе требуется документальное подтверждение необходимости получения нового жилья, в том числе при проживании в аварийном доме.

Преимущества и недостатки

Низкоразвитая процедура выдачи ипотечных кредитов делает для многих граждан Беларуси покупку собственного жилья затруднительной.

Преимущества и недостатки ипотеки в Беларуси представлены в таблице:

Таким образом, мы видим, что оформление ипотеки в Беларуси достаточно дорогое удовольствие, которое может позволить себе не каждый.

Существует ли ипотека в Беларуси?

С 2008 года в Беларуси действует Закон «Об ипотеке», однако с момента его принятия и до реального применения на практике прошло около 5 лет.

Сейчас ипотека в Беларуси не столь популярна, как на территории Российской Федерации, так как банки предлагают высокие проценты, а уровень доходов населения остаётся низким.

Также недостатков прибавляет плохо урегулированная процедура действий по ипотечным обязательствам.

Так, до изменений в Жилищном кодексе, которые были приняты в 2013 году в Беларуси, банки не имели права изымать объект залога у клиентов в случае неуплаты по задолженности.

Вместо этого требовалось привлечение поручителя, что не всегда являлось доступным для простых граждан.

Видео по теме:

Ипотека в Европе, США

Европейские и американские банки предлагают хорошие условия по ипотеке:

• Польша: средняя процентная ставка – 6%, срок погашения – до 35 лет;
• Литва: процентная ставка – 5-8%, срок погашения – до 25 лет;
• Германия: процентная ставка – 2-3 %, первоначальный платёж – не менее 50 % от стоимости жилья;
• США: процентная ставка – 3,3-4,2 %, срок погашения – до 30 лет, первоначальный платёж – 10-50 % от стоимости жилья;
• минимальные процентные ставки – Франция, Швейцария, Германии, Австрия, Великобритания;
• максимальный размер ипотеки – Франция, Португалия, Кипр, РФ.

Условия получения ипотеки

Банки, которые предлагают выдачу ипотеки на приобретение жилья в Беларуси, устанавливают довольно высокие проценты с не фиксированной ставкой, а также большой первоначальный взнос в сумме от 20-25% от стоимости жилья.

Не все люди могут себе это позволить.

Максимальный срок кредитования составляет 20 лет, но практика показывает, что чаще всего кредиты выдаются на 15 лет.

Основная информация по ипотеке

На сегодняшний день состояние рынка жилищного кредитования находится в критичном состоянии. Большинство граждан Беларуси просто не в состоянии осилить ипотечный кредит с процентной ставкой от 15 до 20% годовых. Такие высокие проценты объясняются значительной ставкой рефинансирования ЦБ РБ, на сегодняшний день она равна 10%.

При этом нередки случаи, когда банки предоставляют кредит, покрывающий не более 70% от стоимости приобретаемого жилья, основным требованием является предоставление этого жилья в качестве обеспечения. Для оформления займа понадобится первоначальный взнос в размере 20-30%, что тоже не для всех заемщиков является возможным.

Как правило, займы выдаются на строительство (реконструкцию) жилья, а также на приобретения строящегося\готового жилья либо на покупку земельного участка. Большинство программ выдаются на период не более 15лет, в редких случаях период кредитования составляет 20лет.

Возможно вас заинтересуют эти статьи:

• В какой банк выгоднее вложить деньги в Беларуси
• В каком банке лучше взять кредит на жилье в Беларуси
• Кредитование жилья в Беларуси

Ипотечные кредиты в банках Беларуси на покупку жилья

Ипотеку в Беларуси можно оформить в разных банках. Среди них Беларусбанк, БелАгроПромБанк, БПС-Сбербанк, Банк ВТБ Беларусь, БелГазпромБанк, Приорбанк.

Кредитные программы предусматривают возможность приобрести квартиру на рынке новостроек или вторичного жилья, частный дом, участок земли. Плюс существуют жилищные кредиты на строительство жилья. Величина кредита практически во всех банках не превышает 70-80% от полной стоимости жилого объекта (иногда может быть 95%). Как правило, ипотека выдаётся на 180 месяцев, максимум на 240.

Для подбора банка и условий кредита можно воспользоваться кредитным калькулятором, представленным по ссылке  .

Основными требованиями, определяющими положительный результат рассмотрения заявки на кредит, являются высокий уровень дохода и хорошая кредитная история.

Ипотечное кредитование в Беларусбанке

В Беларусбанке есть несколько программ финансирования недвижимости.

Предусмотрены также программы с использованием стройсбережений, которые включают 2 этапа:

• накопительный – накопление своих сбережений путём открытия специального депозита;
• кредитный.

Кредит можно получить по истечении 12 месяцев после окончания накопительного этапа и при соблюдении всех условий договора. Участвовать может только один объект жилой недвижимости.

*с учётом платежеспособности заёмщика и поручителей

Отличительной особенностью некоторых программ является погашение основного долга по кредиту, начиная с месяца, следующего после истечения полутора лет с момента заключения кредитного договора, или сдачи дома в эксплуатацию.

Как расширить жилплощадь при ипотеке

Способы расширения жилплощади при ипотеке:

1. При достаточном уровне дохода оформить ипотечный кредит на вторую квартиру с большей площадью.
2. Погасить имеющийся ипотечный кредит, снять обременение с квартиры, продать её и купить новую квартиру с оформлением новой ипотеки.
3. Найти покупателя и обратиться в банк за разрешением о продаже квартиры. Банк переоформит имеющийся кредит на покупателя, а покупатель сам погасит ипотеку и снимет обременение.

Первые два варианта предполагают наличие достаточного объёма денежных средств. Последний — самый трудоёмкий, так как не каждый покупатель согласится брать ипотечную квартиру, но это самый реальный способ расширения жилплощади при отсутствии средств.

Ипотека на строительство частного дома в Беларуси

Ипотека на строительство дома – одна из возможностей для граждан Белоруссии стать обладателями своего жилья за довольно короткий срок. В основном все банки предлагают примерно аналогичные условия кредитования:

1. Ставка от 11 до 37% годовых.
2. Привлечение поручителей в качестве обеспечения.
3. Период кредитования – не больше 20 лет;
4. Первоначальный взнос от 10 до 30%.

Какие банки предлагают ипотеку?

Многие банки в Беларуси пытаются привлечь потенциальных клиентов для оформления ипотеки, поэтому разрабатывают уникальные программы, которые могут показаться привлекательными на фоне иных предложений.

Ниже предоставляем вашему вниманию список некоторых банков, которые позволяют купить жильё в ипотеку:

Белагропромбанк — предлагает оформление ипотеки по разным программам, которые включают все виды недвижимости.

Так, программа «Кредит на строительство путём приобретения жилищных облигаций в определенном жилом комплексе» предусматривает покупку доли у застройщика жилого комплекса «Новая слобода» под выгодные процентные ставки — в 22% годовых.

Другие программы «Кредит на покупку жилого помещения» и «Кредит на строительство жилого помещения» также предусматривают проценты в 22%, а для нуждающихся в улучшении жилищных условий устанавливаются 13.5% годовых.

Приорбанк разработал программы «Дружная семья» и «Строительство жилья под залог», что предусматривает проценты в 23%.

Полезное видео:

БСП-Сбербанк открывает широкие возможности для приобретения квартир в новостройках с программами «Своё жильё» и «Строим дом».

Для покупки жилья от застройщиков Аркуб-сервис и Пинскеврострой процентные ставки составляют 24.5%, а от Жилстройкомплект — 29% годовых.

Беларусбанк даёт возможность использовать выгодную программу «Кредиты на строительство жилья по системе стройсбережений» с уменьшением процентов до 18%.

Какие существуют ипотечные программы

Чаще всего ипотеку для покупки жилья в Беларуси берут те категории населения, которые имеют определённые льготы и право на помощь от государства, поскольку самостоятельно накопить на высокий первоначальный взнос и выплатить неподъёмные проценты очень сложно.

О том каким бывает первоначальный взнос по ипотеке читайте здесь.

Для многодетных семей

Многодетными семьями в Беларуси считаются семьи, которые имеют 3 и более детей.

Кредит выдаётся максимум на 20 лет.

Полезное видео:

Для госслужащих

Для работников государственных структур или приравненных к ним существует список на улучшение жилищных условий.

Беларусь поддерживает своих служащих тем, что может выступать поручителем по выдаче ипотеке, но лишь до тех пор, пока человек работает в определённых органах.

Также может быть увеличена сумма выдачи кредита с рассрочкой выплат до 3 лет.

Для улучшения жилищных условий

Граждане Беларуси, которые стоят на очереди для улучшения жилищных условий, после попадания наверх списка имеют право оформление ипотеки на более выгодных условиях.

Банки предлагают снижение процентных ставок на 1-3% по сравнению с теми, кто не состоит на учёте.

Ипотека в малых населенных пунктах

Для поддержки развития регионов разработана программа выдачи ипотеки на покупку жилья в малых населённых пунктах на привлекательных условиях.

Небольшим населенным пунктов является город или посёлок с численностью населения не более 20 000 человек.

Банки предлагают более низкие процентные ставки, нежели на приобретение недвижимости в больших городах, а именно снижают их на 2%.

Социальная программа

Есть и хороший момент в виде социальной ипотеки, которая оформляется под ставку в 5% годовых в белорусских рублях. Принять в ней участие смогут определенные категории граждан, а именно:

• пенсионеры,
• инвалиды,
• нуждающиеся в улучшении жилищных условий,
• молодые и многодетные семьи.

Чтобы стать участников данной программы, необходимо будет документально подтвердить свою нуждаемость в новом жилье (это касается и тех, кто проживает в аварийных домах).

Процентная ставка высчитывается, исходя из текущей ставки рефинансирования и имеет к ней жесткую привязку. Размер не превышает 70-85% от стоимости приобретаемого жилья, а первоначальный взнос составляет не менее 20-30%.

Процентные ставки банков

Процентные ставки банков в Беларуси отличаются очень высоким порогом и устанавливаются каждым банком индивидуально.

Они зависят от суммы выдаваемого кредита и доходов заёмщика.

Проценты по рефинансированию кредитов составляют не менее 20% с добавлением процента первоначальному кредитору.

Как взять ипотеку в Беларуси

При заключении договора на получение кредитных средств необходимо понимать некоторые особенности их выдачи, это позволит правильно оценить свои возможности.

Некоторые банки не выдадут ипотеку гражданам, которые уже имеют задолженность перед другими финансовыми организациями. Другие выдадут кредит, но уменьшат его сумму.

Важно! Несмотря на то, что залогодатель сможет проживать в квартире сразу после ее покупки на ипотечные деньги, он не будет являться собственником до того момента, пока кредит не будет полностью погашен. То есть, банк имеет право забрать квартиру после того, как получатель перестанет выплачивать задолженность. Хотя, справедливости ради, в Беларуси случаев отчуждения просроченного ипотечного жилья еще не было.

Если залогодатель решил взять ипотеку, но его дохода недостаточно для своевременных выплат, то считается совместный доход с поручителями. Для этого с каждым из них составляется отдельный договор.

Принимайте во внимание процентные ставки. Дело в том, что ипотека в Беларуси, которую предлагают банки на покупку квартиры в 2019 году выдаются под 20—27%. Это достаточно много, но процентные ставки постепенно снижаются. Ищите наиболее выгодные условия.

При получении кредита необходимо сделать первоначальный взнос. Его сумма изменяется в зависимости от банка и в среднем составляет 20—25%. Но, если брать во внимание отдельные случаи, то разброс много больший. В некоторых финансовых учреждениях ипотеку можно получить с первоначальным взносом в 10%, а другие банки иногда готовы требовать до 40%.

Чтобы вы лучше понимали, что такое ипотека на жилье, необходимо знать также об особенностях формирования процентных ставок:

• Вы вряд ли сможете оплачивать кредит по фиксированной банковской ставке. В большинстве учреждениях она плавающая и зависит от ставки рефинансирования центрального банка.
• Внимательно читайте договор, многие учреждения повышают процентную ставку, начиная с 13 месяца ипотеки.
• Учитывайте, что за жилье от застройщика вам нужно будет платить сниженную процентную ставку.

Виды ипотеки, ипотечные программы

Условия приобретения ипотеки зависят от банка. Кроме того, на них также влияет вид ипотечного кредитования. Различают ипотеку:

• На покупку нового жилья.
• На покупку вторичной недвижимости.
• На строительство недвижимости.
• На покупку жилищных облигаций.

Кроме того, в Беларуси можно получить кредит на строительство недвижимости, используя для этого систему стройсбережений. Вид ипотеки влияет, в первую очередь, на размер кредитной ставки.

На этот же параметр влияет ипотечная программа, которой пользуется клиент. Большинство граждан Беларуси имеет возможность получить кредит только на стандартных условиях. Но государство также предлагает приобрести жилье по одной из программ:

• Для многодетных семей. Если в семье 3 и более ребенка, то есть возможность взять кредит под 12% годовых.
• Для госслужащих. Государство может выступать поручителем по кредиту, сумма займа может быть увеличена, а рассрочка выплат продлена до 3 лет.
• Для стоящих в очереди. Если гражданин находится вверху очереди по предоставлению жилья, то годовой процент снижается на 1—3%.
• Для граждан небольших населенных пунктов. Если вы проживаете в городке с населением не более 20 тыс. жителей, то у вас есть возможность приобрести жилье со ставкой на 2% ниже.

Что такое ипотека на квартиру в Беларуси

Ипотека в Минске и, в целом в Республике Беларусь, на покупку квартиры не так востребована среди населения, как в России. Это обусловлено особенностями законодательства Беларуси, а также невысокими доходами граждан и большими банковскими ставками по ипотечным кредитам.

Ипотека в Беларуси – это залог недвижимого имущества, участков земли, капитальных строений и иного имущества, которое законом приравнивается к недвижимости.

При этом заёмщик владеет и пользуется приобретённым жильём, которое находится в залоге у кредитора, а банк при невыполнении клиентом обязательств по договору имеет право истребовать свои деньги за счёт реализации залогового имущества.

Закон Республики Беларусь об ипотеке

Закон об ипотеке в Белоруссии был утверждён в 2008 году. Но в действительности полностью работать начал только с 2013 года, когда в него были внесены некоторые изменения. До этого момента приобретённая недвижимость фактически не выступала залогом для банков.

Законодательно не был закреплён порядок выселения неплатежеспособных должников из квартиры, обремененной залогом. В связи с этим, банки, чтобы застраховать свои риски, выдвигали требования обязательного привлечения поручителей по кредиту. Для некоторых заёмщиков – это трудновыполнимое условие.

Для решения этой проблемы в целях развития жилищного кредитования государство внесло изменения в Жилищный кодекс. В настоящее время в планах властей создать схожее с российскимАИЖК белорусское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Главная цель – заменить замедляющий развитие белорусской ипотеки институт поручительства классическим имущественным залогом.

Ставка (процент) по ипотеке в Белоруссии

Сегодня кредитные организации в Беларуси выдают ипотеку не по фиксированной ставке, а дифференцированной или «плавающей». Это означает, что в течение срока кредита ставка меняется и зависит от ключевой ставки, установленной нацбанком Республики Беларусь. Обычно к ней прибавляется от 1 до 7 процентов. На сегодняшний день ставка рефинансирования составляет 11%().

Оформление ипотеки в Беларуси

Для того, чтобы оформить ипотеку клиент должен предоставить необходимый пакет документов, который включает справку о доходах за последние полгода для заёмщика и его поручителей.

Обязательно требуется удостоверение личности, а другие документы устанавливаются банками индивидуально.

Анкета вместе с документами подаётся по месту нахождения отделения банка, после чего кандидатура заёмщика тщательно проверяется, а также проводится оценка ликвидности объекта залога.

Банки часто отказывают в выдаче кредита по причине низкой платёжеспособности и уровня доходов, также учитывается предыдущая кредитная история.

Заключение и подписание договора ипотеки проводится в банке обязательно при личном присутствии заёмщика, а также его поручителей, если они привлекаются.

Необходимые сведения о выдаче ипотеки вносятся в реестр, а если кредитуется клиент, который имеет особые льготы, то его снимают с очереди на улучшение жилищных условий с соответствующей пометкой.