Что значит ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это отсрочка по погашению платежей на определенный срок. Предполагается, что за это время должник найдет средства, чтобы погасить кредит. Что такое ипотечные каникулы и кому они положены в 2019 году. Рассмотрим условия нового закона об ипотечных каникулах, и когда он вступит в силу.

Каникулы по действующему кредиту

До подписания кредитного договора заемщик должен ознакомиться со всеми условиями. Вообще, по своей сути кредит устанавливает обязательства заемщика своевременно вносить платежи по графику, за просрочки начисляются штрафы, а это дополнительная прибыль для банка. Кредитор изначально не заинтересован в том, чтобы заемщик пропускал платежи и тема отсрочек, реструктуризации и каникул в подписанном договоре, обычно не оговаривается.

Если существует серьезная угроза относительно неуплаты кредита, то банк может пойти на некоторые уступки заемщику, но причины ухудшения финансового положения должны быть существенными. Причем обязательно требуется документальное подтверждение. К примеру, при увольнении с работы, предоставляют трудовую книжку, если обнаружено заболевание, то нужна справка от врача. Сбербанк практикует заключение кредитных каникул на 12 месяцев, при рождении ребенка.

Важно! В рамках данной статьи рассматриваются только ипотечные кредиты, т.е к этой категории относится ссуда, выдаваемая при покупке квартиры, дома, участка.

Виды ипотечных каникул:

1. Полная отсрочка. Этот вариант применяется крайне редко в 1 случае из 100. Сроки будут небольшими 3-6 и в крайней ситуации 12 месяцев. Полностью освободить от выплат могут, но срок кредитования должен быть увеличен, за счет того, что конкретный период пропущен.
2. Погашение процентов. Банк дает определенную отсрочку, но в этот период клиенту нежно будет гасить начисленные проценты. Тело по кредиту разбивается между будущими платежами.
3. Разбивка платежей, это не полная отсрочка, оформляется она, как правило, на 3-4 месяца, если заемщик готов вносить хотя бы часть средств. Клиент должен погашать частично тело кредита и проценты, а остаток будет разбросан по последующим платежам.
4. Увеличение срока кредитования. Такое возможно, в случае если заемщик оформил займ не на максимальный срок. К примеру, по условиям программы ипотека дается на 20 лет, а заемщик заключил договор на 10 лет, банк может осуществить пересчет на более длительный срок.

Только кредитор может принять решение предоставлять клиенту кредитные каникулы или нет. Вердикт в каждом случае принимается индивидуально. В первую очередь заемщику не стоит дожидаться просрочки, следует обращаться в банк заранее. Для рассмотрения заявки заемщик должен написать заявление в свободной форме. Если принято положительное решение, то клиент обязан подписать допсоглашение к кредитному договору и новый график платежей.

Что предлагают депутаты

В первой версии законопроекта говорится следующее. Заемщик может потребовать у банка установить для него льготный период. Максимальный срок — полгода. Можно воспользоваться каникулами несколько раз в течение всех выплат по кредиту, но общий срок не должен превышать года. Во время каникул должник может или вообще не платить, или вносить только часть платежа. Невыплаченные средства будут перенесены на конец срока возврата ипотеки.

Что такое ипотечные каникулы, и какими они бывают?

Ипотечные каникулы – это временное уменьшение суммы ежемесячного ипотечного платежа, либо полное приостановление выплат по ипотеке на определенный срок по соглашению между банком и заемщиком.

На сегодняшний день банки не обязаны идти на такие уступки клиентам, но могут это сделать, если существует риск невыплаты ипотечного кредита. Дело в том, что кредитной организации выгодно, чтобы клиент платил по графику, так как в этом случае прибыль составит более 100% стоимости квартиры. А вот расторжение договора, изъятие предмета залога и последующая его продажа занимают много времени и требуют дополнительных расходов. При этом выгодность сделки снижается, так как, стремясь поскорее вернуть свои деньги, банку приходится реализовывать имущество по ценам ниже рыночных.

Следует понимать, что каникулы – это всего лишь отсрочка. Сумма долга не уменьшается, меняется только график платежей.

Существуют следующие виды ипотечных каникул:

• Разбивка платежей. Этот вариант применяется, если заемщик может вносить только часть средств. Отсрочка дается на 3-4 месяца, в течение которых клиент гасит часть основного долга и проценты. Остальная часть долга будет раскидана на последующие платежи.
• Погашение процентов. Это означает, что в период отсрочки клиент будет гасить только проценты. Основной долг будет перенесен на последующие платежи. Это самый распространенный вариант каникул.
• Увеличение срока кредитования. Этот способ применяется, если кредит оформлен не на максимальный срок. То есть, если максимальный срок кредитования составляет 20 лет, а кредит взят на 15. Осуществляется пересчет на более длительный период, при этом ежемесячный платеж уменьшается.
• Полная отсрочка. Это самый редкий вид каникул. Применяется примерно в 1% случаев. Дается на 3-6 месяцев, в исключительных случаях – на год. При этом срок кредитования увеличивается на соответствующий период.

Все указанные виды не противоречат текущему российскому законодательству. Обращаясь в банк, вам могут предложить любой из этих способов для оформления «ипотечных каникул».

Условия для получения каникул

Чтобы получить право на каникулы по новому закону, нужно отвечать следующим требованиям:

• Ваше жилье должно быть единственным для проживания.
• Ваш доход уменьшился на 30% и более.
• Вы ни разу не пользовались ипотечными каникулами по этому кредиту.
• Сумма вашего займа не превышает 10 млн рублей.
• Период просрочки платежей составляет не больше 60 дней подряд.
• Вы оформили ипотеку не раньше, чем год назад.

И самое главное условие — вы должны находиться в трудной жизненной ситуации. В законопроекте предусмотрено пять таких ситуаций:

1. Вы лишились работы и встали на учет в службе занятости как безработный.
2. Вы получили инвалидность I или II группы.
3. Умер ваш трудоспособный близкий родственник, на иждивении которого находились нетрудоспособные члены семьи.
4. Вы больны и не можете работать на протяжении 2 месяцев подряд.
5. Заработная плата или другой доход (например, ИП) снизились более чем на 30% от среднего уровня. Оценивается средний заработок за последние 12 месяцев.

По мнению Центробанка, инициатора введения ипотечных каникул, эта инициатива повысит доверие граждан к ипотеке и увеличит количество выдаваемых кредитов. Хотя банки считают иначе. Банки рискуют, а также несут дополнительные траты на оплату труда менеджеров, которые занимаются реструктуризацией платежей. Поэтому они могут заложить риски в более высокие ставки.

Каникулы только для ипотеки

Новый закон разрешает заемщикам получить льготный период и не вносить платежи по тем кредитам, что обеспечены недвижимостью. При этом ипотека должна быть для личных целей, а не для бизнеса. Если взять в ипотеку офис или магазин, ипотечные каникулы не применяются.

К автокредитам, займам до зарплаты, потребительским кредитам на телефон и холодильник, картам рассрочки и еще каким-то долгам применить новый закон нельзя. Можно попросить банк о реструктуризации долга, но банк имеет право отказать. Сослаться на новый закон не получится, даже если и правда есть справки и сложные обстоятельства.

Как взять ипотеку на маткапитал

Варианты ипотечных каникул

Их несколько:

1. Полная отсрочка. На такое банк соглашается редко. Если соглашается, то на небольшой срок — от трех месяцев до года. При этом срок кредитования вырастает на один год.
2. Погашение процентов. То есть в течение определенного времени вы гасите только начисляемые банком проценты. А само тело кредита разбивается между будущими платежами.
3. Выплата части средств. Она дается на 3-4 месяца, вы вносите часть средств, какую можете. Так вы частично погашаете «тело» кредита и проценты от банка. Остаток платежей распределяется между будущими платежами.
4. Перерасчет на более длительный срок. Если вы оформили кредит на 7 лет, а его можно оформить по условиям банка и на 20, то банк может пересчитать вам кредит на более долгий срок, сократив ежемесячные платежи.

Чтобы получить ипотечные каникулы, нужно подать заявку в банк в свободной форме. Но решение будет приниматься банком — оно может быть как положительным, так и отрицательным.

Государство обяжет банки давать каникулы

Государство обяжет банки давать каникулы

Время прочтения - 3 минуты

Максимальный срок, на который выдается ипотека в нашей стране, 30 лет. За эти годы может многое измениться в нашей жизни. Иногда тяжелая ситуация (болезнь, потеря работы) делает человека неспособным делать платежи по кредиту, и он вынужден просить у банка отсрочки. Называется это «ипотечные каникулы». Многие банки имеют у себя такую добровольную опцию. А с начала 2020 года, по инициативе властей, банки будут обязаны предоставлять каникулы людям в трудной жизненной ситуации.

Льготный период не освобождает от платежей и процентов, а дает отсрочку

Когда заемщик обращается за ипотечными каникулами, он может вообще ничего не платить по кредиту. Но вся сумма, что накапливается за это время, не сгорает и не прощается. Ее все равно нужно будет выплачивать. Когда каникулы закончатся, график будет таким же, как и до них, то есть он пойдет дальше по обычному плану.

А те платежи, что заемщик не вносил во время каникул, переносятся как бы в конец срока. Срок ипотеки просто продлевается на льготный период.

Последние новости об ипотечных каникулах в России — какой будет ставка по кредиту, кто сможет воспользоваться льготой?

Законопроект об ипотечных каникулах внесли на рассмотрение спикер Госдумы Вячеслав Володин и спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко. Володин озвучил категории граждан, для которых каникулы станут возможны.

К ним относятся:

• Лица, потерявшие работу.
• Инвалиды I и II группы.
• Те, кто потерял кормильца.
• Граждане, временно нетрудоспособные в течение 2 месяцев.
• Супруги, чей семейный доход снизился более чем на 30%.

Заметьте, что депутат Госдумы Александр Якубовский («Единая Россия») предлагает закрепить право ряда категорий граждан на ипотечные каникулы, соответствующая поправка будет предложена ко второму чтению законопроекта. В частности, речь идет об обманутых дольщиках, которые расплачиваются за еще не построенные квартиры, а сами при этом вынуждены снимать жилье. По новому закону им тоже будет дано право на льготу. Пока что его не утвердили.

Что касается величины процентной ставки, то законом никак она не регулируется, поэтому банки могут заложить возможность каникул в свои программы и увеличить проценты по вновь выдаваемым кредитам, чтобы снизить свои риски. Эксперты говорят, что так, скорее всего, и произойдет.

Мнение экспертаМихаил АдамовЮрист консультант по финансовым вопросам ПосмотретьЯ подобрал для посетителей нашего сайта лучшие кредитные предложения июля 2019 года.

Что такое трудная жизненная ситуация

В законе есть четкий список, в каких ситуациях есть право на льготный период по ипотеке. Их нужно подтвердить документами.

Ситуации и документы для льготного периода

Заемщик зарегистрировался как безработный. То есть нужно официально стоять на бирже трудаВыписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятостиЗаемщика признали инвалидом первой или второй группы. Но тут нужно проверить страховку: возможно, в таких случаях сработает полис и каникулы вообще не понадобятсяСправка об инвалидностиЗаемщик на больничном больше двух месяцев подрядЛисток нетрудоспособностиДоход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяцаСправка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годыУ заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося доходаСвидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ

Других ситуаций в законе нет. Развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — все это тоже сложности, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.

Причину для обращения за льготным периодом нужно указывать в заявлении. И сразу приложить подтверждающие документы. Никаких дополнительных документов банк требовать не может. Только выписка из ЕГРН и справки из перечня в законе.

Что делать, чтобы не отказали в ипотеке

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это отсрочка по погашению платежей на определенный срок. Предполагается, что за это время должник найдет средства, чтобы погасить кредит. Схемы могут быть разные: чаще всего человек выплачивает какой-то процент от регулярного взноса за один месяц, например, 50%, или гасит только проценты.

В результате ипотечных каникул:

• удлиняется срок погашения ипотечного кредита;
• или же увеличивается размер платежей после каникул.

Прибегают к ипотечным каникулам не только те, кто потеряли работу и источник средств, но и те, кто хотят направить средства в настоящий момент не на погашение кредита, а, к примеру, на проведение свадьбы или срочное лечение. Это тоже может стать причиной, по которой банк согласится «отпустить» вас на каникулы.

Банку ипотечные каникулы выгодны, потому что он сохранит клиента, который может восстановить свое финансовое положение, а также избежит судов и завоюет хорошую репутацию среди клиентов.

Цитата:

«Из опыта реструктуризации ипотечных кредитов известно, что свыше 90% заемщиков успешно преодолевают временные финансовые трудности и возвращаются в платежный график, если им предоставить такую возможность», — первый зампред Банка России Сергей Швецов.

Виды ипотечных каникул

Ипотечные каникулы бывают следующих видов:

• разбивка платежей. Эта мера применяется тогда, когда заёмщик имеет возможность погашать свой кредит, но не полностью. Тогда банк разрешает ему в течение 3 – 6 месяцев вносить только часть суммы, погашая только немного свой основной долг и все проценты по кредиту. «Тело» будет перенесено на более поздние периоды;
• погашение процентов. Клиент погашает только проценты по кредиту в течение определённого периода. Весь основной долг будет перенесён на боле поздние периоды и разбит равными частями. Это более популярный вид ипотечных каникул;
• увеличение сроков кредитования. Применение такого способа актуально, если ипотека взята не на максимальный срок. Если есть период для увеличения, то банк производит перерасчёт на более длительный период. Сумма ежемесячного платежа несколько уменьшается;
• полная отсрочка. Предоставляется очень редко и только добросовестным заёмщикам, которые имеют хорошую кредитную историю именно в этом банке. То есть, клиент полностью не погашает кредит в течение нескольких месяцев. При этом штрафы и пени ему не начисляются. Но срок кредитования увеличивается именно на этот период.

Все эти виды будут внесены в закон об ипотечных каникулах. При обращении  в банк, клиент может получить предложение любого варианта. Но оформлен тот или иной вид будет только после изучения всех бумаг.

Условия предоставления ипотечных каникул и когда могут отказать в оформлении?

По новому закону, максимальный срок ипотечных каникул составит 6 месяцев. Предполагается, что за это время заемщик решит свои проблемы и найдет способ продолжить выплаты на прежних условиях. А ту часть кредита, которую он не выплачивал в период каникул, ему придется вернуть в конце срока погашения ипотеки.

Предоставляются каникулы один раз за период кредитования. Жильё, которое оформлено в ипотеку, должно быть единственным пригодным для проживания заемщика. Действие закона распространяется только на кредиты, которые будут выданы после его вступления в силу.

Максимальный срок рассмотрения заявления о предоставлении ипотечных каникул составит 5 дней. По истечении этого периода кредитная организация может отказать в предоставлении каникул заемщику, если посчитает, что его ситуация не слишком критична.

Например, отказ возможен в следующих случаях:

1. Если заемщик сможет выплачивать кредит, «урезав» немного свои расходы.
2. Если он уже не в первый раз просит изменить условия кредитования, что говорит о том, что он не предпринимает никаких действий, чтобы восстановить свою платежеспособность.

Для справки: основой расчетов является, как правило, прожиточный минимум. Конечно, это не совсем справедливо, потому что, как мы понимаем, на прожиточный минимум прожить очень трудно. Однако он позволяет хоть как-то определиться с тем, какие доходы считать действительно недостаточными для выплаты ипотеки. Так что предварительные расчеты вы можете провести сами, чтобы понять, сможет ли банк одобрить вам отсрочку.

Приведем пример

Каникулы просит семья из 2 человек (супруги), проживающая в Москве. Жена потеряла работу, а зарплата мужа составляет 50 000 рублей. Сумма ежемесячного платежа по кредиту – 20 000 рублей. Прожиточный минимум в Москве с 1 января 2019 года составляет 17 560 рублей. Значит, на жизнь семье из 2 человек должно оставаться 35 120 рублей. Получается, что зарплаты в 50 000 не хватает на то, чтобы выплачивать кредит в 20 000. Банк, скорее всего, пойдет на уступки.

А вот если муж зарабатывал бы 100 000 рублей, но считал, что, не сможет продолжать выплачивать кредит в прежнем объеме, так как суммы не хватит на поездку на море, то рассчитывать на кредитные каникулы он не сможет. Ситуация должна быть действительно сложной.

Решение об отказе принимается банком самостоятельно на основании предоставленных документов. Может ли заемщик в этом случае обратиться в суд, и каким образом ему нужно будет доказывать свое право на получение отсрочки, в законодательстве РФ не обозначено.

С какого числа вступит в силу закон об ипотечных каникулах?

Закон об ипотечных каникулах начинает действовать через 90 дней со дня официального опубликования. В. В. Путин подписал законопроект года. Это значит, что изменения вступят в силу с . С августа 2019 года любой заемщик сможет подать заявление на ипотечные каникулы.

Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Закон готовился уже давно, но с его подготовкой не спешили. После послания Президента законодательному собранию в феврале 2019 года закон начали дорабатывать в приоритетном порядке.

Как «уйти» на ипотечные каникулы

Если вы отвечаете всем требованиям, описанным выше, и вам нужны ипотечные каникулы, подайте в банк письменное заявление. В требовании укажите:

• Срок, на который вам нужна отсрочка.
• Вариант отсрочки — полная отмена платежей или их снижение до указанного уровня.
• Описание трудной жизненной ситуации, в которой вы оказались. Их нужно подтвердить документально (например, справка о том, что вы стоите на учете в службе занятости, или заключение врача).

Банк обязан ответить в течение пяти рабочих дней. До окончания ваших каникул банк должен направить вам обновленный график выплат по кредиту.

Важно!

Вы в любой момент можете отказаться от ипотечных каникул и вернуться к прежнему графику выплат.

Каникулы можно прекратить досрочно

В любое время можно досрочно внести суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода. И тогда каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.

То есть просить можно всегда максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.

Суммы, которые заемщик заплатит во время льготного периода, банк обязан засчитать не в будущие платежи по графику, а именно в те, что нужно вносить, если бы каникул не было.

Если во время льготного периода платежей не было, а потом заемщик что-то вносит досрочно, в первую очередь погашаются эти отсроченные, а не текущие платежи.

Что делать? 

Что лучше: досрочно гасить ипотеку или перечислять во вклад?

Во время каникул не заберут квартиру и не потребуют денег

Пока идет льготный период, банк не имеет права потребовать от заемщика досрочно погасить ипотеку. Забрать квартиру в счет долга тоже нельзя.

А вот если не платить ипотеку без каникул и официального заявления, банк имеет такое право.

В счет ипотеки могут забрать даже единственное жилье, в котором живут дети. Его выставят на торги, а из вырученных денег погасят долг перед банком.

Что значат ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, попавший в трудное финансовое положение, может не платить по кредиту или снизить сумму ежемесячных платежей. Банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение, которое устанавливает порядок и срок погашения ипотечного кредита без начисления штрафа и порчи кредитной истории.

Чтобы получить ипотечные каникулы, заемщик должен предоставить в банк документ, который докажет его трудное финансовое положение. Так, при увольнении с работы предоставляют трудовую книжку или справку о состоянии на учете в службе занятости, при получении инвалидности – справку об инвалидности. Сбербанк при необходимости предоставляет ипотечные каникулы при рождении ребенка на 12 месяцев.

4 вида ипотечных каникул

В зависимости от ситуации, банк может предоставить один из видов ипотечных каникул. По новому закону заемщик решает самостоятельно, платить только по процентам, или не платить по кредиту совсем в течение льготного периода.

Существует 4 варианта каникул:

1. Погашение процентов. Заемщик гасит только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
2. Разбивка платежей. Клиент вносит только часть ежемесячного платежа – частично платит по процентам, частично по телу кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
3. Полная отсрочка. В течение льготного срока заемщик не платит по кредиту совсем, однако общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей, заемщик должен будет погасить долг, который накопился за время каникул.
4. Увеличение срока ипотеки. Если ипотека оформлена на 10 лет, банк может пересчитать выплаты на более долгий срок.

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Не смотря на возможность получения отсрочки, у ипотечных каникул имеются и недостатки.

Плюсы ипотечных каникул:

• Не портится кредитная история.
• Снижается финансовая нагрузка.
• Не нужно платить штрафы за просрочки.

Минусы ипотечных каникул:

• Увеличивается общий срок ипотеки.
• Увеличивается общая сумма процентов по ипотеке, поскольку проценты начисляются на остаток кредита, который не убавляется в льготный период.

По новому закону каникулы могут быть предоставлены с максимальным сроком 6 месяцев. На этот период клиент полностью освобождается от выплаты ипотеки. Рассмотрим основные положения нового законопроекта.

Как оформить ипотечные каникулы в 2019 году?

Ипотечные каникулы предоставляются на индивидуальных условиях, все зависит от банка. Не все виды подразумевают освобождение от платежей, и срок отсрочки может быть разный: от трех месяцев до двух лет. Помимо соблюдения требований, заемщик обязан предоставить полный пакет документации и документально подтвердить факт того, что он нуждается в помощи. Банк принимает заявку на рассмотрение, а потом выносит свое решение.

Важное примечание: если пакет документов собран в полном объеме и человек доказал, что находится в стесненных обстоятельствах, банк не имеет право отказать.

Как взять ипотечные каникулы?

Заявка будет рассматриваться в течение пяти рабочих дней. Возможно, что сотрудник банка будет связываться с соискателем по телефону в этот период или звонить близким родственникам. После положительного решения, заемщик подписывает новый договор и получает обновленный график платежей. Если банк проигнорирует заявление и ничего не ответит, то по закону послабления вступают в силу через десять дней после написания заявки.

Кто имеет право на каникулы по ипотеке?

Каникулы по ипотеке будут положены не всем гражданам. Рассмотрим категории:

1. Для беременных. Не обязательно, чтобы заемщиком выступала женщина. В программе может участвовать законный супруг, если ипотека оформлялась на него.
2. Для многодетных семей, чье финансовое положение неустойчиво.
3. Семьи, чей доход за последние месяцы снизился более чем на 30 процентов.
4. Для заемщика инвалида (только 1 и 2 группа).
5. Люди, получающие пособие по потери кормильца.
6. Временно безработные. Требуется постановка на учет в Центре занятости.
7. Временно нетрудоспособные. Нетрудоспособность должна подтверждаться документально и ее период должен быть не менее двух месяцев.

Многодетным семьям достаточно подтвердить справками, что их доходы снизились. «Отдохнуть от ипотеки» может любой из этого списка, если докажет свои финансовые проблемы документально и посетит банк. Можно взять отсрочку даже на время строительства дома, если кредит уже оформлен, но люди не заселены.

ВАЖНО! Депутатами было принято решение помимо основного списка категорий граждан, которые имеют право на отпуск от ипотеки, включить обманутых дольщиков. Ведь они вложили деньги в строящееся жилье, но вынуждены жить в съемных квартирах и выплачивать ссуды. Основной упор будет идти на людей, у которых сложный жизненный период.

Условия получения

Россиянам предоставляется отпуск по ипотеке на прозрачных условиях, без подвоха. За выполнением всех обязательств будет следить государство и в случае нарушения гражданских прав, потребитель всегда имеет право пожаловаться. Отказать в рассмотрении заявление банк может того в том случае, если соискатель не попадает под требования, которые прописаны выше. Чтобы воспользоваться услугой «отпуск по ипотеке», рассмотрим пошаговый алгоритм действий соискателя:

1. Обратиться в финансовое учреждение, где был взят ипотечный кредит.
2. Написать заявление.
3. В заявке прописать причину отсрочки и желаемый период: от 3 до 6 месяцев.
4. Указать вид отсрочки: снижение ежемесячного платежа, выплата только процентов или только сумму основного долга или полная отмена платежей на определенный период.
5. Предоставить перечень документации. Основное: паспорт и документы, которые подтверждают право получения отсрочки.

На заметку! В обязательном порядке нужно будет предоставить в банк выписку из ЕГРН, которая подтверждает, что ипотечное жилье единственное у заемщика. Если человек не трудоспособен, то принести больничный лист, а если снижена зарплата или общий доход семьи, то справку 2-НДФС за последние три месяца.

Какие банки предоставляют?

Многие банковские предприятия согласились участвовать в программе «ипотечные каникулы», но условия у всех разные. На сегодняшний день список следующий:

1. Сбербанк.
2. Россельхозбанк.
3. Дельтакредит.
4. Уралсиб.
5. ВТБ.
6. Газпромбанк.
7. Альфа Банк.

Все они потребуют список стандартных документов, но предъявляют разные требования. Например, ВТБ 24 при оформлении, будет брать комиссию за эту услугу в размере 10%, а в Дельтакредит послабления можно получить на период строительства дома по сниженной ставке. Рассмотрим нюансы оформления отсрочки  на примере нескольких авторитетных банков.

Сбербанк

Госбанк предоставляет кредитный отпуск в виде реструктуризации долга. Основные условия предоставления:

1. Хорошая кредитная история.
2. По ипотеке сделано не менее трех платежей.
3. Реструктуризация возможна сроком на 2 года.

Если до окончания договора осталось менее полугода, то на реструктуризацию рассчитывать в Сбербанке не стоит. Если заемщик хочет вносить только проценты, то такие каникулы могут предоставляться дважды, например, во время декретного отпуска. Госбанк также предоставляет рассрочку, но только в новостройке до выдачи ключей.

Россельхозбанк

Ни один банк не предоставить отсрочку платежей, если недвижимость, взятая в ипотеку не единственное жилье. Также не стоит рассчитывать на подобное послабления без причины. В Россельхозбанке свои условия по этому продукту. Там соискатель может получить освобождение от выплат на целый год. Рассмотрим основные условия:

1. Программа этого финансового предприятия подразумевает, что после кредитования, заемщик начнет выплачивать свой долг только на 13 месяц.
2. Процентная ставка по кредиту будет составлять 10,4%, при условии, что займ берется сроком на 30 лет.
3. Первый взнос должен быть не менее 15%.

Возможно досрочное погашение и оплата первоначального взноса материнским капиталом. В программе участвуют ЖК комплексы, которые строят жилье в Новой Москве и именно они сотрудничают с Россельхозбанком и предлагают покупателем этот банк для кредитования.

Дельтакредит

В связи с рождением второго ребенка или при потере работы и безработице, можно воспользоваться ипотечными каникулами и в Дельтакредит. Если семейная пара оформила кредит именно в этом банке, то после беременности супруги, муж может написать заявление и попросить об отсрочке платежей. В Дельтакредите кредитные отпуска предоставляются не только на строящееся жилье, но и при покупке недвижимости на вторичном рынке. Рассмотрим основные условия:

1. Минимальный срок кредитования – 10 лет.
2. Процентная ставка – от 10,5% годовых.
3. Срок отсрочки: 1-2 года.

Расчет платежей в этом банке своеобразный. Сначала в течение первого года заемщик должен выплачивать всего 50% от базавого платежа, установленного при оформлении, затем несколько лет платить проценты, а уже в оставшийся срок вносить основную сумму долга.

Жизненные обстоятельства и условия, при которых у заемщика возникает право на «передышку»

Главный вопрос – кому положены ипотечные каникулы? Перечень ситуаций и обстоятельств, при которых гражданин вправе взять перерыв в ипотечных платежах, выглядит следующим образом:

• Нетрудоспособность на протяжении двух и более месяцев подряд (декрет, болезнь);
• Потеря работы и постановка на учет в органах службы занятости;
• Заемщик стал инвалидом I или II группы;
• Падение среднемесячного дохода заемщика на 30% и более за последние 2 месяца (предшествующие месяцу обращения за каникулами) в сравнении со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев (предшествующих месяцу обращения за каникулами). При этом дополнительно должно быть соблюдено условие: платежи по ипотеке должны «съедать» не менее 50% дохода заемщика.
• Появление в семье новых иждивенцев (которых не было в момент заключения договора ипотеки), сопряженное с одновременным падением доходов. Появлением иждивенцев считается:

       –   рождение детей (так называемые ипотечные каникулы при рождении ребенка);

       –   усыновление или опекунство;

       –   появление в семье инвалидов I и II групп;

Падением доходов при этом считается снижение среднемесячного дохода заемщика на 20% и более за последние 2 месяца (предшествующие месяцу обращения за каникулами) в сравнении со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев (предшествующих месяцу обращения за каникулами). При этом дополнительно должно быть соблюдено условие: платежи по ипотеке должны «съедать» не менее 40% дохода заемщика.

Есть и другие важные условия ипотечных каникул, которые выдвигает закон:

• Размер ипотечного кредита, в отношении которого заемщик может применить каникулы, не должен превышать 15 миллионов рублей*
• Ипотечная недвижимость является единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жильем.

Если вы имеете в собственности более одного жилого помещения, то оформить каникулы уже навряд ли получится.  Исключением из правила является доля в праве общей  долевой собственности на жилое помещение, при условии, что площадь указанной доли не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации.

• Ранее заемщик не использовал право на ипотечные каникулы по данному договору ипотеки.
• Договор ипотеки заключен с физически лицом и в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Оформить ипотечные каникулы можно только на единственное жильё и при условии, что размер ипотечного займа не превышает 15 миллионов рублей.

*В законе прописано, что в перспективе сумма ипотеки в размере 15 млн. руб. может быть изменена,  в том числе, с учетом региональных особенностей. И это оправданно, поскольку реальные цены на недвижимость очень сильно разнятся в зависимости от региона. Но пока условия ипотечных каникул таковы –  максимальный размер ипотечного кредита не может превышать 15 млн. рублей.

Уважаемые читатели, если вы ищите дополнительные способы сэкономить на содержании недвижимости, то рекомендуем вам ознакомиться с нашей статьей «Как уменьшить налог на имущество физических лиц».