Что значит нецелевой ипотечный кредит

Нецелевой ипотечный кредит позволяет получить денежные средства под залог имеющейся недвижимости. Что такое нецелевой ипотечный займ, особенности его получения и условия предоставления кредита. Как выплачивать, на что обратить внимание.

Существующие требования банков

Нужно понимать, что кредитно-финансовые организации выдают достаточно серьезные ссудные деньги под длительное время, поэтому нецелевой кредит без залога получить не удастся, особенно при желании взять большую ссуду. Также стоит знать и учитывать и имеющиеся отдельные требования, которые банковские организации выставляют клиентам.

Основные условия предоставления нецелевого займа

К недвижимости

Достаточно строго кредиторы подходят к имуществу, предоставляемому в залог под ссуду. Ведь именно залоговая недвижимость становится основным гарантом возврата займа. Поэтому банковские организаторы выдвигают следующие требования к предоставляемой недвижимости:

• наличие прав собственности у займополучателя на предлагаемую жилплощадь;
• отсутствие судебных споров на жилье;
• ветхость здания, где расположен объект недвижимости, не должен превышать 50%;
• залоговая недвижимость обладает всеми необходимые коммуникациями;
• у нее не должны быть изменения в планировке (неузаконенные).

Также у предоставляемого под залог жилья обязательно учитывается и имеющаяся инфраструктура, этажность дома и само расположение квартиры в здании. Все эти показатели и определяют ликвидность залогового объекта. Ведь чем выше данный показатель (ликвидность), тем проще будет потом продать жилье (в случае невыплаты кредита заемщиком).

К заемщикам

К потенциальным займополучателям банки-кредиторы предъявляют стандартные условия. Они идентичны тем, которым обязан соответствовать заемщик при оформлении любого иного вида кредитования:

• гражданство России;
• возраст: 21-75 лет;
• трудовой стаж: 3-12 месяцев;
• стабильный доход (для этого требуется предоставление справки формы 2НДФЛ);
• необходимые справки и бумаги, подтверждающие права собственности на предоставляемое под залог имущество.

Большую и немаловажную роль играет и состояние кредитной истории клиента. Если КИ подпорчена предыдущими невыплатами по ссудам, это может стать существенной помехой для получения ссуды. Также стоит понимать, что банк имеет полное право скорректировать запрашиваемую сумму и уменьшить ее без объяснения причин.

В чем отличие целевой ипотеки от нецелевой

Процедура оформления

Чтобы благополучно оформить нецелевой займ, клиенту нужно знать и строго соблюдать всю последовательность действий по данному мероприятию. Если не учесть все предлагаемые инструкции, то банковская организация может отказать в выдаче ссуды. Кредитование происходит по следующим этапам:

1. Сбор требуемой документации.
2. Подбор банка-кредитора. Стоит особенно тщательно подходить к данному пункту и кредитоваться только в проверенных и надежных структурах.
3. Подача документов и оформленного заявления на предоставление ссуды.
4. После рассмотрения банком заявки и получения от него одобрения, производиться оформление самого договора. На этом этапе лучше воспользоваться услугами юриста.
5. Вместе с договором клиент получает на руки и график выплат по телу займа с учетом всех процентов.

Клиенту также стоит позаботиться и об оформлении страхового полиса. При кредитовании данного вида обязательной становится страхование залоговой недвижимости. Оформлять полис по личному страхованию можно лишь при имеющемся желании, это не является обязательным условием.

Нецелевой ипотечный кредит: суть понятия

Данная разновидность ссуды предполагает получение определенной денежной суммы при отсутствии конечной цели направления кредита. То есть, заемщик может распоряжаться полученными средствами по своему личному усмотрению. Еще одной немаловажной особенностью такого варианта кредитования относится возможность оформления ссуда на длительный период и обязательное условие предоставление залога.

Нецелевой кредит – это разновидность займа, который довольно активно используется современными заемщиками. В основном его оформляют в следующих случаях:

1. Расширение имеющегося бизнеса. При имеющихся условиях кредитования предпринимателю, особенно начинающему, достаточно сложно оформить крупную ссуду без отчета о тратах. На помощь и приходит нецелевое кредитование.
2. Приобретение квартиры в строящемся доме. Если оформлять обычную ипотеку, то довольно сложно подыскать приемлемые предложения на подобные объекты недвижимости. Неудобство возникает и при необходимости собирать слишком большой объем документации и невыгодными условиями (банки неохотно выдают ипотеку на жилье, которое еще не достроено из-за повышенных рисков). Нецелевой потребительский кредит выручает и в этом случае.
3. Строительно-ремонтные работы. Достаточно сложно получить необходимую суму денег по обычному кредитованию, а средств на строительство требуется довольно много, поэтому классической ссуды просто не хватает для покрытия всех затрат.
4. Покупка готового жилья. Порой банковский клиент не хочет тратить время на продажу имеющейся жилплощади, поэтому использует ее под залог для получения нецелевого займа под приобретение новой квартиры.

Программы нецелевого кредитования позволяют достаточно быстро оформить клиентам крупную и долгосрочную ссуду, причем без дополнительного уведомления кредитора, на что именно пойдут средства.

Разновидности кредитов

Условия оформления и особенности

Денежные суммы в рамках данного продукта банком будут выдаваться всегда на длительный срок. Это не краткосрочные займы, где период кредитования может ограничиваться 2-3 годами.

Как правило, ипотека на любые цели будет выдаваться на период в среднем, составляющий – 5-25 лет.

Поэтому, чтобы максимально обеспечить стабильностью выполнение клиентских обязательств по условиям соглашения, потребуется дополнительно заключать договор на передачу в залог недвижимого имущества заемщика. Любая ипотека всегда действует по таким внутренним правилам распорядка, когда заключается сделка.

Выделяя средние оценки по условиям ипотеки без ограничения целевого использования заемных денежных средств, можно обозначить общие условия, что выставляют российские кредиторы в таких случаях. Очень удобно будет рассмотреть условия безцелевой ипотеки в специальной таблице.

Таблица 1. Условия банков России при выдаче нецелевых ипотечных займов

Размер суммы, которую можно одолжить по ипотечному соглашению без предоставления целевого назначения, может быть больше 10 миллионов российских рублей. Некоторые банки предлагают более расширенные возможности в этом плане. Но взамен они выставляют требование, чтобы сумма займа не превышала 60 или 70% от стоимости залогового имущества.

Получается, все равно упор делается именно на залог, в качестве которого зачастую выступает недвижимость. А это обозначает, принимая во внимание процентирование лимита займовой суммы, что клиент все равно не сможет взять в банке больше, чем стоит его имущество, идущее как залог.

Нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

Практически все варианты ипотечной ссуды, где не обязательно указывать цель ее использования, включают в основное требование – предоставление в качестве залога именно недвижимого имущества. Беззалоговое кредитование уже относится в разряд потребительского или иного вида, а не ипотеки.

Потому как ипотечное направление всегда должно обеспечиваться залогом и поручительством. При нецелевом варианте ипотечный кредит в залог имеющейся недвижимости – это основное условие. При классической ипотеке залогом послужила бы та недвижимость, которая приобретается.

Не всякая недвижимость подходит по категории залогового имущества.

Здесь понадобится внимательно изучать сначала политику банка, его требования к залогу, чтобы вы смогли понять, подходит ли ваше имущество как залог, или нет. Основное условие при залоговом ипотечном нецелевом займе – ликвидность.

Т.е. это желаемое соотношение стоимости имущества к рыночной средней стоимости. Нужно будет также учесть, насколько ваше имущество ветхое, соответствует ли оно стандарту, выставленному банком по своей планировке, месторасположению и т.д.

Варианты без залога

Без предоставления залогового имущества нецелевые ипотеки выдаются крайне редко, и то с повышенными требованиями. В таких случаях вполне реально можно встретить максимальный процент по ипотечному нецелевому кредиту, который будет составлять от 19,5 до 27,5%.

Кроме этого часто практикуются в таких случаях усиленные варианты обеспечения по займу – подключение не одного, а нескольких поручителей (до 3-4 человек) с высокими показателями финансовой состоятельности.

Требования к недвижимости и заемщику

Квартира, либо дом, дача, все, что считается недвижимым имуществом, ликвидным по ценовой категории, и может быть отдано банку в залог по ипотечному займу, должно соответствовать определенным параметрам. Они выставляются заимодавцем по той причине, что ликвидное имущество должно максимально долго сохранять свою товарную ценность.

Причем сохранять даже с учетом инфляций или иных изменений в экономике, либо на рынке недвижимости. Такой подход гарантирует, что банк впоследствии при больших задолженностях клиента сможет продать квартиру по такой цене, которая бы перекрыла долг.

К требованиям к недвижимости относятся следующие параметры:

1. Наличие официального права собственности на недвижимость у клиента, подающего заявку на ипотечную ссуду.
2. Объект залога должен быть юридический чист – его статус не должен быть, ни под каким обременением (залогом в другом банке, в аренде, в процессе продажи, дарения, мены и прочее).
3. Недвижимость также не должна находиться под арестом в качестве предмета судебных разбирательств, споров.
4. Здание должно быть не старым и не ветхим (по ветхости допускается 50-процентная ущербность строения).
5. Если залоговая недвижимость – квартира, тогда в ней должны быть установлены все коммуникации (санузел, электричество, вентиляция, отопление, водопровод и прочее).
6. Отдельными должны быть комнаты – санузел, кухня.
7. Незаконные перепланировки по квартире, дому недопустимы.
8. Местонахождение недвижимости желательно в черте города или не дальше от города более чем 100 м.
9. Возле дома, где находится квартира, должна быть достаточно развита инфраструктура, местность – благоустроена для проживания.

Также банк может обратить внимание на особые специфические моменты. К примеру, его может не устраивать этажность расположенной квартиры, наличие в ней старых окон, дверей и другое. Одним словом, требования выдвигаются по принципу: «Чем легче впоследствии будет продать недвижимость, тем охотнее банк согласится ее принять как залог».

К заемщикам также выдвигаются свои требования, которые заключаются в следующих критериях:

1. Идеальная кредитная история.
2. Непосредственное отношение личности к российскому гражданству.
3. Соответствие возрастным ограничениям в диапазоне лет – от 21 до 75.
4. Трудовой стаж – 3 месяца на последнем месте работы и 12 месяцев в общем стаже.
5. Платежеспособность должна быть достаточной по объему и стабильной по регулярности платежей.
6. Никаких других займов не должно быть оформлено на момент подачи заявки по ипотеке на любые цели.
7. Согласие на страховку в случае, если потребует специалист банка.
8. Документы, которые потребуется собрать

Пакет бумаг, который нужно будет заемщику подготовить и сдать на рассмотрение банку состоит из следующих позиций:

1. заявление, либо анкета-заявка, поданная в онлайн режиме через сайт банка;
2. паспорт российского гражданина (гражданки);
3. заграничный паспорт (по требованию банка) либо иной документ, могущий подтвердить личность;
4. подтверждение доходов любым из вариантов документов, который попросит банк;
5. документация по трудоустройству – копии трудовой книжки, договора с работодателем;
6. бумаги на залоговое имущество – свидетельство о собственническом праве, техническая документация.
7. Доходы клиента подтверждаются следующим пакетом бумаг, который может подаваться как целиком в представленном перечне, так и отдельным документом из нижеперечисленных вариантов:
   • справка формы №2-НДФЛ;
   • выписка из счета, куда перечисляется бухгалтерией заработок клиента;
   • выписка с банковских счетов (для ИП или юридических лиц);
   • подтверждение заграничных поездок в ближайшие 6 месяцев;
   • документация, могущая удостоверить, что клиент является собственником дорогостоящего имущества;
   • подтверждение недавних дорогих покупок – авто, квартиры, дома, драгоценностей и прочее.

Отдельно подается пакет документов на созаемщика, поручителя, который очень похож по своему содержанию с пакетом бумаг основного заемщика:

1. Заявление о возможности совместно с основным заявителем участвовать в сделке;
2. Гражданское удостоверение личности (паспорт);
3. Любой второй документ, могущий подтвердить личность;
4. Документы, подтверждающие доходность заявителя;
5. Документы о трудоустройстве (по требованию банка).

Как оформить по шагам

Для оформления ипотеки потребуется соблюсти ряд предписаний кредиторов, а также действовать поэтапно.

Ипотека оформляется следующим образом:

1. Подача заявки в банк, с предоставлением полного пакета документов.
2. Заключение предварительного договора с продавцом, в том случае, если заявку одобрили, с обязательным уточнением срока внесения платежа.
3. Оформление страховки жилища.
4. Заключение договора с кредитором об оформлении займа.
5. Подписание закладной.
6. Оформление квартиры в собственность с обременением.

Несмотря на простоту действий, часть из них может затянуться на довольно длительное время. Обычно покупка недвижимости с учетом оформления договоров занимает несколько месяцев.

О том, как правильно оформить ипотеку на квартиру вы можете узнать из прошлого поста.

Как погашается нецелевой ипотечный кредит

Внесение оплаты происходит по имеющемуся на руках графику платежей. Пополнять кредитный счет можно любым удобным для заемщика способом. Но лучше вносить средства за несколько дней до даты их списания, чтобы не допустить возможной просрочки из-за несвоевременного поступления денег на счет. Отдельным моментом является возможность досрочного погашения ссуды. Если это не предусмотрено условиями соглашения, то такая процедура может негативно отразиться на КИ заемщика и облагаться дополнительными штрафными санкциями.

Чтобы предварительно рассчитать сумму платежей, можно воспользоваться онлайн-калькулятором (он расположен на сайтах банков)

Требования к заемщику

Нецелевой потребительский кредит с залогом недвижимого имущества обеспечен, поэтому требования банка к соискателю более лояльные. Но, несмотря на то что в каждой кредитной организации требования могут несколько отличаться, клиент должен соответствовать некоторым из них:

• возраст старше 18 лет;
• регистрация на территории РФ;
• гражданство РФ;
• стабильный источник дохода.

Если речь идет о крупных суммах займа, то банки позволяют привлекать к такому кредиту солидарных заемщиков. Среди них могут быть долевые собственники помещения, выступающего предметом залога, либо третьи лица, соответствующие требованиям кредитной организации.

Обратите внимание: одним из важных требований выступает кредитная история основного заемщика. Банки проверяют через БКИ степень ответственности клиента по кредитным обязательствам, а также наличие у него банковских займов.

Что это такое

Целевой ипотечный кредит подразумевает целенаправленное оформление займа в качестве способа приобретения недвижимости и не может использоваться на другие цели, в этом его главное отличие от нецелевого использования средств.

Под нецелевой ипотекой понимается оформление заемщиком крупной ссуды под залог имеющейся недвижимой собственности, с последующим использованием средств займа для личных целей.

Чаще всего таким способом получения кредита пользуются бизнесмены малого и среднего звена и индивидуальные предприниматели, которые собираются сделать какое-либо капиталовложение, в том числе связанное с приобретением бизнеса или любого имущества для его нормального функционирования.

Нередки случаи покупки транспорта или дополнительной недвижимости под залог имеющейся собственности, так как в большинстве случаев ипотечная ставка для залогового займа намного ниже, чем автомобильный или любой другой вид кредитования.

Сравнительная таблица по предложениям от банков

Такой вид кредитования, как нецелевая ссуда, распространена и является достаточно популярным видом кредитования. А по статистике (количество обратившихся за оформлением ссуды) даже конкурирует с объемом классического кредитования. Поэтому практически все крупные финансовые структуры предлагают своим клиентам такую услугу. Стоит сравнить имеющиеся программы нецелевого кредитования от наиболее популярных банков:

Достоинства и недостатки услуги

Узнавая, что такое нецелевой ипотечный кредит, не стоит торопиться его оформлять. А прежде детально узнать и обо всех его плюсах и минусах. Ведь такой займ при всей его привлекательности, на проверку оказывается достаточно рискованным мероприятием. К несомненным плюсам такой услуги можно отнести следующие нюансы:

• оформление займа на довольно продолжительное время, что делает его выплату без излишних потрясений для семейного бюджета;
• можно получить крупную сумму денежных средств в сравнении с аналогичной потребительской ссудой;
• приемлемые условия кредитования, в том числе и более низкая ставка годовых.

Но, решаясь на такой займ, нужно понимать, что при неблагоприятных жизненных ситуациях и возникшем вдруг форс-мажоре, если клиент не сможет дальше своевременно вносить оплаты, он рискует потерять свое залоговое имущество. Более того, такой риск уже возникает по условиям кредитования на 3-5 сутки задержки по оплате. Поэтому специалисты, рассказывая, что значит нецелевой кредит, относят его к высокорискованным видам кредитования.

Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Нецелевая ипотека является достаточно легким методом получения крупных кредитных средств под залог своего имущества. Но каждому потенциальному заемщику следует понимать весь риск и негативные последствия при невыплате данной ссуды.

Порядок оформления документации

Прежде, чем отправляться в кредитно-финансовую организацию за получением нецелевой ссуды, стоит потратить время на сбор требуемой документации. Но лучше предварительно уточнить комплектацию бумаг по установленным правилам конкретного банка. Пакет необходимых документов включает в себя все бумаги, касающиеся как самого займополучателя, так и объекта недвижимости, предоставляемой в залог. Они идентичны тем, которые требуются при оформлении иного вида кредита.

Портфель документов состоит из следующих бумаг:

• паспорт РФ заемщика;
• согласие второй половины на предоставление залога (если заемщик состоит в брачных отношениях);
• документы, свидетельствующие права собственности, владения/распоряжения на залоговое жилье;
• бумага, подтверждающая отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
• техпаспорт на недвижимость;
• справка из бюро БТИ;
• акт оценочной комиссии о залоговой недвижимости.

Банки-кредиторы также могут дополнять стандартный пакет требуемой документации дополнительными справками. Это зависит от внутренней политики выбранного кредитуемого учреждения.

Основные требования банков

Стоит учитывать, что в процессе оформления нецелевого кредита, финансовые организации могут затребовать от клиента провести процедуру оценки залоговой недвижимости своими силами. Кредиторы не будут рисковать собственными средствами и терять их, если клиент пытается преподнести под залог неликвидное и ветхое жилье.

Предложения банков

Сбербанк

Нецелевая ипотека Сбербанка очень популярна среди заемщиков. Отчасти это обеспечено большим количеством зарплатных клиентов, для которых получение займа происходит на индивидуальных условиях.

Такой продукт в Сбербанке представлен в качестве потребительского кредита под залог объектов недвижимости и имеет следующие условия:

• сумма — от 1 до 10 млн. рублей;
• срок — от 3 месяцев до 7 лет;
• ставка — от 14,5%;
• обеспечение по кредиту — залоговая недвижимость и поручительство физических лиц.

ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает своим клиентам нецелевой ипотечный займ на следующих условиях:

• сумма — от 500 тыс. до 75 млн. рублей;
• срок — до 20 лет;
• ставка — от 14,65%;
• размер кредита  определяется в пределах 60-70% от стоимости залоговой недвижимости.

Банк Москвы

Параметры нецелевго ипотечного займа от Банка Москвы:

• сумма — от 500 тыс. рублей до 70% от оценочной стоимости недвижимости;
• срок — до 20 лет;
• ставка — от 14,65%;
• льготные условия для зарплатных клиентов.

Райффайзенбанк

Данная кредитная организация предлагает более ограниченные условия по нецелевой ипотеке:

• срок — до 15 лет;
• сумма — от 800 тыс. до 9 млн. рублей;
• ставка — от 14%;
• сумма кредита не может превышать 60% от стоимости квартиры.

Росбанк

Росбанк дает возможность своим клиентам получить нецелевой кредит под залог недвижимости, параметры которого таковы:

• сумма — от 300 тыс. до 9 млн. рублей;
• срок — до 10 лет;
• ставка — от 16,85%.

Нужен кредит на долю в квартире? Узнайте, какие банки дают ипотеку на комнату.

Что такое код безопасности кредитной карты? Ответ здесь.

В чем выгода автокредита с государственным субсидированием и как его получить? Подробности в этой статье.

Сравнительная таблица

В какие банки обращаться

Сейчас среди широкой массы населения страны такой вид ипотеки уже набирает свою популярность и многие ею воспользовались. Только для успешного подписания контракта с банком понадобится согласиться со всеми его условиями.

А для этого специалисты рекомендуют их изучить с самого начала, как только вы начинаете выбирать банк. Кредит на бизнес, например, может потребовать дополнительных гарантий – например, поручительства тех лиц, которые являются руководством на своем предприятии и партнерами молодому предпринимателю, желающему одолжить средства.

Узнать как происходит страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке можно в публикации: «Страхование ипотечного кредита».

Все про кредит на ООО без залога и поручителей читайте здесь.

Ссуда для приобретения автомобиля или поездки за границу может и не иметь под собой никаких дополнительных особенных требований. Предлагаем рассмотреть варианты некоторых российских банков, готовых предлагать программу нецелевого ипотечного займа.

Таблица 2. Банки России, кредитующие по нецелевой ипотеке.

Продолжение таблицы 2. Банки России, кредитующие по нецелевой ипотеке.

Для зарплатных клиентов, сотрудников банков или партнерских организаций, сотрудничающих с кредитором, всегда предоставляются свои скидки. В среднем они составляют уменьшение годовых ставок на 2-3%. Некоторые заимодавцы ограничением лимита займовых сумму выставляют процент, который берется строго от стоимости имущества, фигурирующего в качестве залога.

На случай, если сумма может понадобиться большая, чем лимитируемый предел, клиенту будет предложено застраховать не только залоговое имущество, но также и себя – жизнь и здоровье, а также от несчастных случаев, либо от рисков безработицы при внезапной утрате работы.

Что это такое и на что выдается?

Финансовая операция, выраженная в предоставлении денежных средств под залог недвижимости, за которые не нужно отчитываться, интерпретируется как нецелевой ипотечный кредит. Отличие кредитного продукта от других ипотечных кредитов заключается в отсутствии определения цели использования заемных денег. Нецелевая ипотека предоставляет заемщикам возможности:

• Покупки недвижимости в строящемся объекте;
• Проведения ремонтных и строительных работ;
• Приобретения недвижимости;
• Расширения бизнеса;
• Покупки коммерческой недвижимости.

Практически все банки по стандартной программе кредитования предоставляют целевые кредиты. Их величина ограничена критическими значениями, выше которых займы не выделяются. Немногие финансовые учреждения предоставляют кредиты на приобретение строящейся недвижимости. Их опасения связаны с риском невозврата средств, однако под залог может быть выделена любая сумма, эквивалентная стоимости залогового объекта. Ипотечная схема кредитования актуальна для покупки заемщиком нового жилья, без предварительной продажи старой жилплощади. После продажи залоговой квартиры возможно погашение кредита в полном объеме, при условии, если такой сценарий развития кредитных отношений предусмотрен в договоре ипотеки.

Статистическая информация свидетельствует о выдаче российскими банками нецелевых кредитов в размере до 10 000 000 рублей. В некоторых кредитных организациях величина займа может быть увеличена при наличии соответствующего залогового объекта. Базовые условия кредитования предусматривают выделение кредита заявителю в размере до 80% от общей стоимости недвижимости. При увеличении суммы займа, его величину ограничивают 60-70% стоимости залога. Кредит выделяется на временной период, соответствующий до 20 лет под процентную ставку, превышающую отметку в 14%.

Куда обращаться

Ипотека без цели приобретения объекта недвижимости распространена повсеместно, по количеству обращений граждан она может конкурировать с целевой ипотекой. Подобное положение дел позитивно сказывается на возможностях граждан в покупке необходимого имущества и инвестирования под залог жилых и нежилых помещений или земельных участков.

Многие банки предлагают клиентам оформление подобного рода кредитов по привлекательным процентам:

В какой банк обратиться

Таким видом кредитования занимаются многие кредитные организации. Это выгодное сотрудничество для них, так как риски сведены к минимуму. Приведем список актуальных приложений:

• Сбербанк, здесь годовая ставка – 14%, срок 20 лет;
• Россельхозбанк предлагает займ со ставкой 9,75%, сроком на 10 лет;
• Газпромбанк дает займ со ставкой от 12%, сроком до 15 лет;
• ВТБ: ставка от 12,25%, срок 20 лет;
• В Райффайзенбанке ставка по кредиту от 10,99%, срок 25 лет.

Порядок получения

Когда ваша заявка была вместе с поданными документами успешно рассмотрена, тогда вам предложат встретиться в офисе банка уже не с консультантом, а со специалистом, который будет курировать ваш кредит.

Далее процедура будет осуществляться по следующему алгоритму действий:

1. Производится оценка залогового имущества.
2. Определяется заимодавцем та сумма, которой будет ликвиден залоговый объект.
3. Устанавливаются проценты и обсуждаются условия кредитования, что должны отражаться в соглашении.
4. Договор на залоговое имущество подготавливается, распечатывается и изучается клиентом.
5. Еще раз пересматриваются какие-то пункты, вопросы, и после их полного удовлетворения договор подписывается.
6. После подписания контракт на залоговое имущество регистрируется через специальное учреждение (Госреестр) по обременению относительно перехода в залог банку имущества.
7. В некоторых случаях банк может попросить застраховать залоговое имущество, что также оформляется отдельным договором со страховщиком, предложенным кредитором.
8. Потом клиентом оплачивается первоначальный взнос, если таковые условия будут фигурировать в частном порядке.
9. Подписывается договор с поручителем.
10. И только после этого будет подписан договор с основным заемщиком и выплачена кредитная сумма.

Оценка залогового имущества обычно проходит под бдительным контролем банка, в присутствии его представителя и обязательно той экспертной оценочной организацией, которую порекомендует клиенту сам банк. Можно, конечно же, воспользоваться услугами стороннего, независимого эксперта, но все услуги таких оценщиков не бесплатны и не дешевы.

Поэтому, если у клиента есть лишние деньги, тогда он может провести экспертизу оценки залогового имущества со своим экспертом, а затем, сравнить результаты. Но практика показывает, что банки стараются отказать в предоставлении ипотеки таким клиентам, даже если ранее заявка была уже одобрена. Если клиент соглашается на проведение оценки, не выказывая никаких сомнений, то банк предоставит ему ссуду, но за оценочные услуги придется заплатить клиенту.

Поэтому одним из условий при изучении вашей заявки по нецелевому ипотечному займу будет наличие других задолженностей, других кредитов. Дадут ли ипотеку, если уже есть потребительский кредит, будет зависеть от нескольких факторов.

Норма будет определяться исходя из:

• доходов клиента;
• также наличия гарантий, которые последний мог бы предложить банку – страхование от рисков невыплат по кредиту, залог, поручительство и прочее.

Список документов

Перечень документов может зависеть от заемщика и степени доверия к нему кредитора, поэтому эту информацию необходимо уточнять у представителя банка на личной консультации.

Обычно требуются следующие документы:

• Общегражданский паспорт заемщика;
• Справка 2-НДФЛ;
• Заявление об оформлении целевого кредита;
• Трудовая книжка и иные документы, устанавливающие факт трудоустройства;
• Страховые бумаги на залоговую собственность, в том числе на недвижимость, не являющуюся предметом покупки;
• Документы созаемщиков, если они есть;
• Разрешение от супруга, при его наличии и в том случае, если он не выступает созаемщиком.

Все документы для ипотеки вы узнаете в этом посте.

О банковском предложении

Само определение нецелевой кредит означает то, что банк выдает деньги клиенту на его личные нужды, потребительские цели. Он не потребует отчета о потраченных средствах. Целевая ипотека – это кредит, в рамках которого банк выделяет деньги на покупку жилья. Нецелевой ипотечный кредит позволяет получить средства на личные нужды, но под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости.

Обычно, когда клиенту требуется крупная сумма для личных нужд, он обращается в банк за оформлением кредита. Кредитная организация минимизирует собственные риски и выдает деньги под залог имеющейся недвижимости. Для таких случаев разработана программа нецелевого ипотечного кредитования.

Обратите внимание, что преимущество программы заключается в том, что годовая ставка по ней гораздо ниже, нежели по потребительскому кредиту, что объясняется дополнительной гарантией для банка в виде недвижимого имущества.

Условия кредитования

Каждая кредитная организация ведет свою внутреннюю политику, на основании которой определяет условия кредитования. Нецелевой кредит – это способ заимствования, при котором подтверждать использование средств не требуется, а недвижимое имущество, в данном случае, выступает гарантией возврата заемных средств. Значит, банк имеет возможность снизить ставку по займу. В среднем условия на рынке по нецелевым кредитам следующие:

• сумма от 100 тысяч рублей, до 60% от стоимости предмета залога;
• годовая процентная ставка – от 10–15%;
• первоначальный взнос не требуется;
• срок действия договора – 10–15 лет;
• обязательно оформление страховки предмета залога.

Обратите внимание: большинство банков выдвигают одно существенное условия для заемщика – это нахождения недвижимости в собственности более 3 лет. Дело в том, что в течение этого срока на законодательном уровне оспорить право собственности могут третьи лица, так как это является сроком исковой давности. По истечении этого срока, оспорить нельзя, соответственно риски утраты объекта в данном случае будут отсутствовать.