Ипотека или аренда что выгоднее

Специалисты портала недвижимости Domofond.ru рассчитали, что в 75 крупных российских городах выгоднее – арендовать квартиру и копить средства на покупку или брать жилье в ипотеку. Вы накопили определённую сумму и не знаете, что делать: продолжать копить на собственное жильё либо вложиться уже сейчас? Понять, что выгоднее: ипотека или аренда помогут простые расчёты.

Расчет для Москвы

Средняя стоимость двухкомнатной квартиры в Москве, по данным Домофонд.ру, составляет 12 211 657 рублей. Ставка по ипотеке в среднем – 11,5% годовых.

Что касается аренды двухкомнатной квартиры в Москве, то она обойдётся вам в 50 856 рублей в месяц. Ставка по вкладу составит ≈7,8% годовых.

Представим, что на руках у вас 2 млн рублей, так как если использовать первоначальный взнос по ипотеке в размере 300 тысяч, как в первом примере, взять кредит хоть на 5 лет, хоть на 15 - не удастся.

Из расчётов видим, что ипотека выходит выгоднее чем аренда. Особенно если принимать во внимание то, что аренда также будет увеличиваться в связи с инфляцией, прогнозируемой на уровне 4% в год. В таблице показаны данные по аренде без учёта повышения арендной платы.

Как рассчитать, что выгоднее для вас

Усреднённые подсчёты дают усреднённые результаты, поэтому, чтобы понять, что выгоднее для вас, придётся провести вычисления самостоятельно. Для этого понадобятся следующие данные:

1. Величина арендной платы за квартиру.
2. Размер ваших накоплений, которые вы планируете использовать в качестве первоначального взноса.
3. Стоимость квартиры, которую вы хотите купить.
4. Процентная ставка по ипотеке (можно использовать среднюю по стране или ту, что предлагает банк, в котором вы бы хотели взять ипотеку).
5. Процент по вкладу в банке, которому вы готовы доверить ваши деньги на продолжительный период.

Если вы выбираете между ипотекой и арендой жилья с одновременным накоплением денег на покупку квартиры

1. Ипотека

С помощью ипотечного калькулятора или на сайте своего банка вычислите, сколько лет займёт у вас ипотека при оптимальном ежемесячном платеже, какова будет переплата.

При цене квартиры в 5,2 миллиона рублей, первоначальном взносе 3,2 миллиона, процентной ставке в 11% и сроке ипотеки в семь лет ежемесячный платёж составит 34 245 рублей, а переплата — 876 569 рублей.

2. Аренда квартиры

Посчитайте, сколько за эти годы вы отдадите за аренду квартиры, с учётом возможных повышений платы.

Например, вы отдаёте ежемесячно 22 тысячи рублей и снимаете квартиру уже три года. За это время цена ни разу не поднималась, но очевидно, что через семь лет аренда не будет стоить столько же. Поэтому в ближайший год вы предположительно отдадите за наём 22 × 12 = 264 тысячи, в следующие три года — 24 × 36 = 864 тысячи, в оставшиеся три — 26 × 36 = 936 тысяч, всего — 2,06 миллиона рублей.

3. Депозит и накопления

Рассчитайте, сколько денег накопится у вас на депозите за срок ипотеки, и оцените сумму. Затем вычислите, сколько денег у вас будет после первого года, второго и так до конца срока ипотеки. Также определитесь с суммой, которую вы можете откладывать ежемесячно на покупку квартиры, рассчитайте, сколько денег это вам даст через год, два и так до конца срока ипотеки. Теперь путём нехитрого сложения суммы на депозите и накоплений выясните, через сколько лет вы сможете собрать деньги на недвижимость.

Даже если цены на недвижимость расти не будут, то через семь лет купить квартиру без ипотеки нельзя.

Есть вариант не ждать, когда на депозите накопится нужная сумма, и откладывать по 20 тысяч рублей в месяц или 240 тысяч в год. Тогда уже после пяти лет в накоплениях будет 5 376 000 рублей. С учётом платы за аренду всего на недвижимость уйдёт 6 640 000 рублей, и 176 тысяч останется. За семь лет ипотеки на квартиру уйдёт 6,8 миллиона. То есть по затратам выходит примерно одинаково, но сэкономлены два года, то есть арендовать жильё и в это время копить выгоднее.

Когда на квартиру не удаётся накопить даже за срок ипотеки, очевидно, что взять взаймы у банка выгоднее, чем копить.

Если вы выбираете между ипотекой и арендой жилья без планов купить квартиру в будущем

1. Вспомните, сколько вы отдаёте хозяину квартиры

Возьмём цифры из предыдущего примера — 22 тысячи рублей.

2. Рассчитайте ежемесячный платёж по ипотеке

Снова число из предыдущего примера — 34,3 тысячи рублей.

3. Сравните две цифры

Очевидно, что снимать выгоднее, даже если не учитывать в расчётах первоначальный взнос. Если всё не так однозначно, разделите сумму первоначального взноса на количество месяцев ипотеки и прибавьте полученную сумму к ежемесячному платежу:

3 200 000 ÷ 84 = 38;
34,3 + 38 = 72,3 тысячи рублей.

Однако уже на восьмой год человек с ипотекой полностью её погасит и будет оплачивать только коммунальные услуги. А арендатор продолжит отдавать ту же сумму за наём. С другой стороны, если плата за квартиру не поднималась бы, суммы, которая ушла бы на ипотеку, ему хватит на 26 лет аренды.

4. Посчитайте, сколько вы заработаете на деньгах, которые могли бы пойти на первоначальный взнос

Через семь лет на депозите будет 4,57 миллиона рублей. А если ежемесячно откладывать разницу между платежами в размере 12,3 тысячи в месяц, то за семь лет это принесёт ещё 1,03 миллиона. Общая сумма в 5,6 миллиона, положенная под 6,1% годовых, будет приносить 28,5 тысячи рублей в месяц процентами.

Что выгоднее — ипотека или аренда: делаем расчеты

Анализ всех «за» и «против» был бы неполным без расчетов, какой из вариантов экономически целесообразен.

Так как рассчитать пример достаточно просто, любой потенциальный владелец жилья, вооружившись ипотечным калькулятором и изучив цены по аренде жилья, сможет определить итоговые расходы по каждому случаю. На данные расчета большое влияние будет оказывать конкретная ситуация с объектом собственности, его ценой, а также конкретным ипотечным предложением и назначенным процентом.

Примером расчета может служить ипотека на вторичное жилье под 11% годовых на срок 10 лет стоимостью в 2,5 миллиона рублей. После выплаты первоначального взноса в 500 тысяч рублей, заемщик оформляет кредит на 2 миллиона рублей. Простой расчет по аннуитетным платежам показывает переплату в 1,3 миллионов рублей. Аналогичное жилье сдается в аренду по 15 тысяч рублей, что за десятилетие выливается в сумму 1,8 миллионов рублей.  Даже, если добавить дополнительные расходы по ипотеке на страховку (каждый год сумма снижается, в общей сложности составляя около 100 тысяч рублей), экономия говорит в пользу ипотеки.

Преимущества ипотеки и аренды: сравнительный анализ

Аренда жилья точно также, как приобретение квартиры в ипотеку имеет особые преимущества. Но главной привлекательностью ипотечного займа является получение недвижимости в собственность.

Это инвестиции в надежные активы, которые могут обеспечивать человека жильем на протяжении всей его жизни, передаваться по наследству его потомкам и приносить финансовую прибыль в случае сдачи жилья в аренду.

Но прежде чем получить жилье в собственность, нужно будет выплатить долгосрочный кредит банку, который на протяжении этого времени будет иметь права на Ваше жилье. Ведь оно будет находиться у него в залоге.

Ипотека – это своеобразный показатель стабильности, ведь при аренде квартиры собственник жилья может менять условия сдачи жилья квартирантам.

Нестабильность арендных отношений особенно касается тех случаев, когда сотрудничество арендатора и арендодателя не закреплено в документальной форме.

Многие владельцы квартир сдают жилье без договора и получают за это исключительно наличные денежные средства, не желая уплачивать с них налоги. Они могут в любой момент времени прийти к жильцам, выселить их или вселить новых. Могут в любое время меняться условия сотрудничества, повышаться цена.

Такая нестабильность приводит только к постоянным разрывам отношений и переездам с квартиры на квартиру.

Достоинства ипотеки

Ипотека – это официальная прозрачная сделка с банком, при которой право собственности на жилье сохраняется за заемщиком, хоть с определенными ограничениями. В частности, он не может сдавать его в аренду, прописывать в нем других лиц без разрешения банка.

Ипотека более выгодна, чем аренда жилья по следующим причинам:

• Это инвестиции в ликвидное имущество;
• Получение имущественного вычета по ипотеке;
• Возможность быстрого заселения, если речь идет об объектах вторичного рынка;
• Возможность перепланировки и постоянного изменения ремонта;
• Возможность использования материнского капитала;
• Участие в льготных программах кредитования с государственной поддержкой.

Но для того, чтобы взять ипотеку, нужно внести первоначальный взнос в размере 15-50% от стоимости жилья. Такие деньги нужно заранее скопить.

Как накопить на ипотеку, снимая квартиру, сложно сказать. Ведь платежи по ним вполне соразмерны, при покупке первичного жилья заемщикам приходится платить дважды: по ипотеке и по арендным платежам до тех пор, пока дом не сдается в эксплуатацию. В финансовом отношении для среднестатистической семьи это довольно трудно.

Некоторые банки создают специальные ипотечные программы покупки квартир в строящихся домах, по которым в течение первых двух лет заемщик уплачивает сниженные платежи по ипотеке. Таким образом он освобождается от тяжести долгового бремени на период аренды жилья.

Но покупка квартир в новостройках имеет свои риски в связи с вероятностью недостроя дома и обмана дольщиков.

Достоинства аренды

Аренда – ни к чему не обязывающая сделка по пользованию объектом недвижимости. Договор между арендатором и арендодателем может заключаться, а может и нет. Важно лишь в срок вносить арендные платежи и бережно использовать не принадлежащее Вам имущество.

Сдавая квартиру в аренду собственник часто берет залог в размере ежемесячного платежа, который не возвращается клиенту при повреждении им какого-либо имущества или раннем разрыве договорных отношений. Если Вы съезжаете раньше утвержденной в договоре даты, Вам не возвращаются эти деньги.

Таким образом арендодатель страхует себя от риска потери упущенной выгоды во время поиска нового жильца. К тому же арендодатель всегда может найти какое-либо имущество в квартире, которое будет по его мнению повреждено Вами. Он просто не вернет Вам залог, сославшись на то, что Вы намеренно испортили его имущество, даже если это был естественный износ.

Такая история особо практикуется в Москве, где большая часть населения живет именно в арендованном жилье. Здесь же широко развито мошенничество в сфере аренды жилья. В этом и есть главный недостаток такого варианта пользования жильем.

Преимущества же аренды можно перечислить ниже представленным перечнем:

• Нет существенных обязательств;
• Не нужно собирать огромный пакет документов для оформления сделки;
• Можно в любой момент поменять район или город проживания;
• Не нужно собирать накопления;
• Свободные денежные средства можно положить в банковский вклад под проценты.

Аренда, как правило, представляется для многих промежуточным этапом перед покупкой жилья в ипотеку. За это время человек обустраивается на новом месте, укрепляется на работе, его доход растет. Устойчивость финансового состояния возрастает, и он получает возможность собственными силами нести ответственность за ипотечные обязательства.

При этом страшно подумать, какие огромные суммы человек уплачивает другому человеку. Ведь эти суммы могли бы идти в счет оплаты личной собственности. В Москве в год арендодатели зарабатывают на приезжих по полмиллиона рублей и даже больше.

В 2019 году Государственная Дума ввела закон о налогообложении самозанятых, что в первую очередь нацелено именно на получении сборов со стороны арендодателей в Москве. Многие из них имеют по несколько квартир и получают огромные доходы.

Экономическая целесообразность аренды и ипотеки

Сравним на конкретном примере расходы на приобретение квартиры в ипотеку и расходы на аренду недвижимости.

Сразу уточним, что аренда жилья без цели накопить на свою квартиру, всегда однозначно финансово выгоднее, чем ипотека.

Для расчёта будет использован калькулятор.

Ипотека

В качестве исходных данных примем условия:

• 1-ком. квартира в Москве стоимостью 5 млн. руб.;
• срок кредита – 10 лет;
• наличие накоплений для первоначального взноса в размере 20 % — 1 млн. руб.;
• средняя ставка по кредиту – 10 % (прогноз данных ЦБ РФ на конец 2019 года);
• коммунальные платежи – 4 000 руб.;
• оптимистичный уровень инфляции – 4 % (исходя из прогнозных данных Минэкономразвития).

При постановке данных в ипотечный калькулятор получим:

• ежемесячный платеж – 52 880 руб.;
• переплата за весь срок – 2 341 370 руб.

С учётом всех расходов к 2027 году квартира обойдется в 8 033 450 руб., а именно:

1. Ипотечные расходы – 7 341 370 руб.
2. Расходы по налогу на имущество за 10 лет (примерно 1 500 руб. в год) – 15 000 руб.
3. Страхование (примерно 10 000 рублей в год) – 100 000 руб.
4. Коммунальные платежи – 570 080 руб.

Аренда

Исходные данные:

• арендная плата за однокомнатную квартиру на окраине Москвы – 24 000 руб. (23 000 руб. средняя цена по данным + показания счётчиков);
• срок аренды – 10 лет;
• ежемесячные взносы для пополнения вклада примем из расчёта ипотечного взноса из нашего примера минус расходы на аренду: 52 880 – 24 000 = 28 880 руб.
• срок вклада – 10 лет;
• ставка по вкладу – 8 %;
• оптимистичный уровень инфляции – 4 % (предполагаемый уровень подорожания арендной платы и стоимости квартиры).

При постановке данных в калькулятор расчёта накоплений получим.

К 2027 году все расходы составят 7 964 022 руб., в том числе:

• расходы на аренду квартиры – 3 498 422 руб.;
• сумма, отложенная на квартиру – 4 465 600 руб.

Общая сумма накоплений на квартиру с учётом процентов по вкладу – 7 440 906 руб. (примерно столько будет стоить квартира стоимостью 5 млн. руб. сейчас в 2027 году с учётом роста цен на уровень инфляции).

Стопроцентно спрогнозировать, как будет вести себя рынок недвижимости в ближайшие 10 лет, невозможно. На цены аренды и продажи жилья оказывает влияние слишком большое количество труднопрогнозируемых факторов, например, экономическая ситуация в стране, политика ЦБ РФ. Но эксперты придерживаются мнения, что уровень инфляции цены всё же догонят.

Для наглядности:

Расчёт позволяет сделать выводы:

1. Чем выше фактический уровень инфляции, тем менее выгодно копить деньги, и снимать жильё.
2. Если квартиры не будут ежегодно дорожать на уровень инфляции (а такое возможно, как в последние 3 года), накопить на своё жильё получится быстрее.
3. С ростом ставок хотя бы на 2 процента, ипотека становится менее выгодной, чем аренда.
4. Без учёта уровня роста цен на покупку и аренду недвижимости, аренда будет стоить дешевле, чем ипотека.

Критерии оценки

Перед оформлением ипотеки многие начинают подсчитывать, какова процентная переплата и сколько средств было бы потрачено на аренду, если приобретать жилье за накопленные собственные деньги. Но есть и не менее важные параметры, которые также должны быть учтены при выборе.

Помимо цифр в сравнительных расчетах, каждая семья определяет:

• насколько срочно нужна собственность;
• имеется ли возможность откладывать;
• причины покупки.

Большинство людей мечтают о собственной недвижимости как залоге некоторой стабильности в жизни, но иногда в нем нет необходимости, если человек постоянно меняет места проживания, в силу особенностей своей работы или по личным мотивам.

Когда семья имеет стабильную работу и не планирует переезды, каждый новый арендный платеж заставляет задуматься, не выгоднее ли купить квартиру в ипотеку и выплачивать долг банку за собственность.  Следует определить преимущества каждого из вариантов.

Пять «За» в пользу ипотеки

Следующие обстоятельства помогут определить, покупать или снимать квартиру, и насколько ценно предложение ипотеки на текущий момент, исходя из конкретной ситуации:

• Для молодого, необремененного семьей, человека, переезд с квартиры на квартиру не составит особых проблем. Создав семью, постепенно обрастая личным имуществом, вещами, предметами комфорта, вынужденный переезд, когда владелец собственности, решает прекратить аренду, продать квартиру или просто сменить арендаторов, представляет собой огромную проблему со сменой школ, детских садов и т.д. Ипотечное жилье остается за заемщиком в период погашения долга, а затем переходит в полное распоряжение после снятия ипотечных обременений.
• Арендованное жилье нельзя усовершенствовать без согласования с хозяином, да и всю свою жизнь в нем приходится соотносить с мнением хозяина. Невозможно предсказать, в какой момент владелец решит поднять плату, ведь вопрос стоимости целиком зависит от собственника.
• Не всякий наймодатель оформит прописку своим квартирантам, особенно с детьми. Семья, в которой воспитываются дети, вынуждена решать массу проблем с зачислением в школы, детские сады, прикреплением к поликлинике и т.д. Имея свое жилье, взятое в ипотеку, подобный вопрос решался бы автоматически.
• Способность к ведению экономного семейного бюджета дана далеко не всем, в результате возникают необоснованные траты, не позволяя откладывать значительные суммы для покупки квартиры за собственные деньги. Ежемесячный платеж по ипотеке – оптимальный вариант, дисциплинирующий и дающий уверенность в том, что по завершении всех выплат права на имущество переходят в полном объеме.
• Для тех, кто уже имеет жилье, но собирается инвестировать некоторую сумму, вложение в недвижимость – оптимальный вариант в условиях роста стоимости метров. Ипотечный займ традиционно дают под минимальный процент, а сумма платежа фиксирована. В условиях высокой инфляции и активного удорожания жилья, ипотека представляет собой надежный вариант сохранения и приумножения капитала, а сдача дополнительной недвижимости в аренду позволит выплачивать ежемесячный кредитный платеж за счет полученных от нанимателей средств. В результате, спустя 10 лет заемщик получает собственность, потратив минимальные средства на оформление ипотеки, первый взнос и страховку.

Плюсы и минусы ипотеки

Ипотека, как и аренда, имеет свои плюсы и минусы. Давайте разберёмся, какие.

Плюсы:

1. Право собственности. По окончании ипотечного кредита вы становитесь собственником жилья.
2. Свобода действий. В квартире, приобретённой в ипотеку в отличие от арендуемой, вы можете делать ремонт, перестанавливать мебель и содержать столько питомцев, сколько пожелаете.
3. Налоговый вычет. За купленную даже в ипотеку квартиру вы имеете право получить налоговый вычет.
4. Молодая семья. Приобрести ипотечную квартиру можно по программе молодая семья, которая подразумевает лояльные условия к заёмщикам.

Минусы:

1. Первоначальный взнос. Для того чтобы получить ипотеку желательно иметь стартовый капитал, который выступит в качестве первоначального взноса. Конечно, можно оформить ипотеку и без него, но условия будут менее выгодными, да и не всегда банк оформит кредит без первоначального взноса.
2. Формальности. Необходимо провести оценку квартиры для ипотеки, а также стоит учитывать регистрационные издержки.
3. Ремонт и мебель. В арендуемой квартире, как правило, уже имеется мебель, и нет необходимости делать ремонт. В купленной в ипотеку квартире, особенно в стадии строительной готовности, придётся начинать отделку с нуля и покупать элементы меблировки самостоятельно.
4. Переплата. Приобретение квартиры в ипотеку по итогу увеличивает стоимость кредитного жилья почти в половину. При помощи ипотечного калькулятора и приведённых выше расчётов можно увидеть сумму итоговой переплаты.

Города России, где выгоднее всего брать ипотеку

Города России, где выгоднее всего брать ипотеку

Городами с самой выгодной ипотекой оказались Химки, Москва и Махачкала.

В Химках при полной стоимости ипотеки на «однушку» в 9,3 млн руб. накопление и аренда обойдется на 49 млн руб. дороже. Разница по времени получения квартиры в собственность составит 24 года.

В Москве аренда с накоплением обойдется дороже на 23 948 050 руб., при том что выплатить ипотеку получится на 10 лет и 4 месяца быстрее, чем накопить.

В Махачкале ипотека на 7 627 556 руб. дешевле, чем аренда с накоплением средств на депозите. Расплатиться по кредиту на жилье получится примерно за 7 лет (на 12 с половиной лет быстрее, чем накопить).

10 городов с наиболее выгодной ипотекой

В трех из рассмотренных городов: Севастополе, Симферополе и Сочи – при исходных данных накопить на покупку жилья, одновременно снимая квартиру, оказалось невозможно, поскольку стоимость недвижимости всегда будет превышать сумму депозита. В Севастополе выплатить ипотеку получится за 17 лет и 2 месяца, в Сочи для этого потребуется более 14 лет, а в Симферополе – около 12.

Так что же выгоднее

По усреднённым подсчётам аренда выгоднее. Во всех случаях ежемесячная плата за наём меньше, чем платёж по ипотеке. Первоначальный взнос при этом не только не истрачен, но и приносит деньги.

Однако через 10 лет у выбравшего ипотеку в собственности будет квартира, а у арендатора — нет.

Что касается аренды жилья и одновременного увеличения накоплений на квартиру — здесь тоже всё не так просто. Работают предсказуемые факторы: чем больше у вас денег на руках, выше доход и ниже стоимость недвижимости и аренды в вашем городе, тем больше шансов накопить на квартиру без ипотеки и остаться в плюсе. Однако при расчётах обычно не учитывают, что за 10–15 лет цены на недвижимость могут значительно вырасти.

Поэтому стоит брать во внимание ещё один ключевой показатель — время. Делать долгосрочные прогнозы тяжело даже специалистам. А стабильность в стране — показатель ближе к религиозному: вы либо верите в неё, либо нет. Поэтому, если копить на квартиру придётся более пяти лет, стоит привлечь к вычислениям не только логику, но и интуицию.

Учтите, что деньги за счёт инфляции обесцениваются, а недвижимость растёт в цене.

Впрочем, по данным Росстата Индексы цен на вторичном рынке жилья по Российской Федеpации , в последние три года цены на вторичном рынке снижаются на все типы квартир за исключением элитных.

В качестве дополнительного фактора стоит рассмотреть близость пенсионного возраста. На пенсионные выплаты снимать квартиру будет трудно, а в крупных городах — невозможно. Так что к этому времени хорошо иметь собственное жильё, даже если оно досталось вам с переплатой.

Аргумент, что на деньги, ушедшие банку, можно было бы снимать квартиру до конца жизни, состоятелен, если вы отказались от покупки жилья в крупном городе и снимаете квартиру по очень выгодной цене. Так, если вы сэкономите на переплате 3 миллиона, это даст вам по 25 тысяч в год ежемесячно в течение 10 лет (но стоит учитывать инфляцию).

Как проводилось исследование

Как проводилось исследование

За основу исследования была взята следующая ситуация: в семье работают два человека. Зарплата каждого из них соответствует средней зарплате в соответствующем регионе (по данным Росстата). На оплату ипотеки или аренды с накоплениями семья готова выделить половину совокупного дохода (то есть в размере средней зарплаты). На первоначальный взнос у семьи имеется 20% средней стоимости «однушки» в городе проживания. Эту же сумму семья может положить на депозитный вклад и копить деньги на покупку квартиры в будущем.

Средняя ставка по ипотеке составляет 9,55%, а процент по депозиту — 6%.

В исследовании учитывались данные по средней стоимости покупки и аренды однокомнатных квартир в 75[1] крупных городах России (по данным ), рост стоимости жилья в долгосрочной перспективе из расчета 6% в год, а также рост цен на аренду на 3% в год (по данным за 2018 год).

Используя эти данные, аналитики рассчитали сроки, которые потребуются для того, чтобы выплатить кредит и накопить на покупку жилья, а также суммы, которые в итоге придется заплатить с учетом переплаты по ипотеке и платы за аренду.

Ипотека считается более выгодной, если полная стоимость квартиры с учетом переплаты по кредиту меньше, чем сумма потраченных денег на аренду и последующую покупку с учетом роста цен. Аренда считается более выгодной, если сумма, которую придется потратить на аренду и покупку с учетом роста цен, меньше, чем стоимость квартиры с учетом переплаты по кредиту.

Когда снимать жилье выгоднее?

Данная статья опубликована на сайте zakon-dostupno точка ru. Если вы видите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

Не всегда ипотека оправдана с точки зрения будущего покупателя, и данная позиция имеет под собой множество оснований:

• Когда заработок высокий и позволяет откладывать без особого ущерба качеству жизни, нужная сумма накапливается в течение короткого срока, а грамотное размещение на банковском депозите позволяет увеличить капитал. Всего несколько лет жизни на съемной квартире позволят собрать нужную сумму.
• Если рынок недвижимости переполнен объявлениями о продаже, в то время как спрос и покупательская способность снижены, цены на жилье падают, логично было бы предполагать, что через некоторое время тот же объект будет стоить дешевле. Вложение в недвижимость на падающем рынке рискованно.
• Аренда жилья дает возможность менять место жительства и условия, постепенно повышая или понижая уровень комфорта, в зависимости от своих финансовых возможностей.
• Арендатор освобожден от каких-либо проблем при взаимодействии с обслуживающими организациями, службами, не выплачивает имущественный налог.
• Особый случай, когда семья имеет шансы на приобретение жилья в рамках социального проекта, когда оформление ипотеки аннулирует право на получение льготного жилья.

Иные аспекты выбора: ипотека или аренда

Помимо чисто математического расчёта и выводов о том, как будут себя вести цены на жильё и ипотечные ставки, существуют иные критерии выбора того или иного варианта. Для каждого человека они будут индивидуальны.

Ипотека

Доводы «за»:

1. Ипотека даёт возможность сразу (если это готовая квартира) заселиться и зарегистрироваться в приобретенной недвижимости.
2. После выплаты ипотеки в собственности остаётся актив, которым можно распоряжаться по своему усмотрению (продавать, дарить, сдавать, передать по наследству).
3. Возможность получения налогового вычета по приобретению жилья (не более 260 тыс. руб.) и выплаченным процентам (не более 390 тыс. руб.).

Доводы «против»:

1. При возникновении финансовых трудностей и отказе в реструктуризации долга, существует вероятность лишиться жилья за неуплату.
2. Большая кредитная нагрузка на доход не позволит делать накопления на будущее, отдыхать за границей. Каждый месяц вне зависимости от обстоятельств необходимо будет погашать одну и ту же сумму.

Аренда

Доводы «за»:

1. Аренда практически не несёт в себе никаких обязательств.
2. При необходимости можно в любое время поменять арендуемое жильё на другое: в другом районе, городе, по меньшей или большей цене и т. д.
3. Не нужно иметь официальный доход.
4. Свободные средства помимо аренды можно откладывать во вклад, как пассивный доход, или тратить на путешествия.

Доводы «против»:

1. Есть шанс, что арендодатель в любой момент захочет продать квартиру или попросить съехать.
2. Снимать жильё можно десятки лет, но при этом не иметь собственного жилья без возможности обустроить его по своему вкусу.

Оба списка можно продолжать до бесконечности. Ответ на вопрос «Что выгоднее: аренда или ипотека?» для каждого человека на разном этапе жизни будет разным. Главное – комплексно смотреть на свою жизненную ситуацию, принимать в расчёт планы на будущее, финансовые возможности, иные важные именно для вас моменты для принятия взвешенного решения.

Плюсы и минусы аренды

Кто-то готов взять ипотеку, а кто-то всю жизнь платить за съём. Кто в конечном итоге прав, сказать сложно. Легче выделить основные преимущества и недостатки аренды.

Плюсы:

1. Мобильность. Сменили работу, надоело жить в одном городе, захотелось больше пространства? Всегда можете себе это позволить, просто съехав с арендуемой квартиры в другую, соответствующую всем критериям.
2. Накопления. Снимая жильё, можно параллельно копить деньги, либо открыть вклад.
3. Деньги. Нет необходимости сразу иметь на руках 300 тысяч, 2 млн либо другую крупную сумму. Достаточно располагать деньгами на 1-3 месяца.

Минусы:

1. Повышение платы. Аренда зачастую сопровождается постоянным повышением стоимости. На это влияет ситуация на рынке, инфляция, настроение хозяев.
2. Ничего нельзя. Вы не имеете права что-либо менять в съёмном жилье. Даже если уже 5-10 лет снимаете конкретную квартиру, и вам до тошноты наскучили обои в горошек, придётся терпеть.
3. С вещами на выход. В любой момент могут попросить съехать с квартиры. Неважно, на сколько месяцев оплачивали аренду, если нет договора – поспорить сложно. Спровоцировать такую ситуацию может всё, что угодно: приезд родственницы арендодателей, соседка, с которой не поздоровались и так до бесконечности.
4. Чужая навеки. Абсолютно не имеет значения, сколько вы прожили в квартире и какую сумму отдали. Арендуемое жильё никогда не станет вашим, и, если по истечение 15 и более лет вы станете недееспособны, снимать квартиру будет недоступной роскошью.

Расчет для регионов

Сделаем практически аналогичный расчёт для регионов. В качестве примера выберем города Юга России: Михайловск, Пятигорск, Кисловодск, Краснодар, Армавир, Сочи, Севастополь, Симферополь, а также несколько городов-миллионников, а именно: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Волгоград, Нижний Новгород, Казань, Челябинск, Ростов-на-Дону, Пермь, Челябинск.

Для наглядной разницы, возьмём одинаковые величины для каждого города, где цель – приобретение двухкомнатной квартиры стандартной планировки; срок – 10 лет; ставка – 9%; первоначальный взнос – 300 000 рублей. Стоимость квартиры берётся из данных портала Домофонд.ру.

Юг России

Михайловск. Если покупать двухкомнатную квартиру в этом городе в ипотеку, она обойдётся в 1 547 275 рублей. Ежемесячный платёж – 19 600, сумма переплаты - 803 536. Таким образом, квартира обойдётся в 2 350 811 рублей. При аренде двухкомнатной квартиры в Михайловске сумма ежемесячного платежа составит приблизительно 12 000 рублей (данные взяты из объявлений о сдаче в аренду, размещённых на Домофонд.ру, в аналитическом отчёте этого портала информации по двушкам нет). За год на аренду квартиры в Михайловске уйдёт – 144 000 рублей. За 10 лет – 1 440 000, что составит почти полную рыночную стоимость двухкомнатной квартиры.

• Пятигорск. Цена квартиры - 2 782 528 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 35 248 рублей, переплата - 1 445 032 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 4 227 560 рублей. Ежемесячная арендная плата - 16 460 рублей, за год – 197 520, за 10 лет – 1 975 200 рублей.
• Кисловодск. Цена квартиры - 2 482 524 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 31 448 рублей, переплата - 1 289 233 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 3 771 757 рублей. Ежемесячная арендная плата – 14 367 рублей, за год – 172 512, за 10 лет –1 725 120 рублей.
• Краснодар. Цена квартиры - 3 526 869 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 44 677 рублей, переплата - 1 831 585 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 5 358 454 рублей. Ежемесячная арендная плата - 20 816 рублей, за год – 249 792, за 10 лет –2 497 920 рублей.
• Армавир. Цена квартиры - 2 051 884 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 25 992 рублей, переплата - 1 065 591 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 3 117 475 рублей. Ежемесячная арендная плата - 13 069 рублей, за год – 156 828, за 10 лет – 1 568 280 рублей.
• Сочи. Цена квартиры - 6 882 296 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 87 182 рублей, переплата - 3 574 137 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 10 456 433 рублей. Ежемесячная арендная плата - 32 642 рублей, за год – 391 704, за 10 лет – 3 917 040 рублей.
• Севастополь. Цена квартиры - 5 189 548 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 65 739 рублей, переплата - 2 695 053 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 7 884 601 рублей. Ежемесячная арендная плата - 26 763 рублей, за год – 321 156, за 10 лет – 3 211 560 рублей.
• Симферополь. Цена квартиры - 4 004 046 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 50 722 рублей, переплата - 2 079 394 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 6 083 440 рублей. Ежемесячная арендная плата - 29 306 рублей, за год – 351 672, за 10 лет – 3 516 720 рублей.

Города-миллионники

• Санкт-Петербург. Цена квартиры - 7 934 932 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 100 516 рублей, переплата - 4 120 795 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 12 055 727 рублей. Ежемесячная арендная плата - 35 395 рублей, за год – 424 740, за 10 лет – 4 247 400 рублей.
• Екатеринбург. Цена квартиры - 3 816 420 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 48 345 рублей, переплата – 1 981 956 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 5 798 376 рублей. Ежемесячная арендная плата – 22 592 рублей, за год – 271 104, за 10 лет – 2 711 040 рублей.
• Волгоград. Цена квартиры - 2 564 468 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 32 486 рублей, переплата – 1 331 788 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 3 896 256 рублей. Ежемесячная арендная плата – 15 896 рублей, за год – 190 752, за 10 лет – 1 907 520 рублей.
• Нижний Новгород. Цена квартиры - 3 386 456 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 42 898 рублей, переплата - 1 758 666 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 5 145 122 рублей. Ежемесячная арендная плата – 20 533 рублей, за год – 246 636, за 10 лет – 2 466 360 рублей.
• Казань. Цена квартиры - 4 606 097 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 58 348 рублей, переплата - 2 392 054 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 6 998 151 рублей. Ежемесячная арендная плата – 21 409 рублей, за год – 256 908, за 10 лет – 2 569 080 рублей.
• Челябинск. Цена квартиры - 2 233 501 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 28 293 рублей, переплата - 1 159 909 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 3 393 410 рублей. Ежемесячная арендная плата – 15 633 рублей, за год – 187 596, за 10 лет – 1 875 960 рублей.
• Ростов-на-Дону. Цена квартиры - 3 378 853 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 42 802 рублей, переплата - 1 754 717 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 5 133 570 рублей. Ежемесячная арендная плата - 20 387 рублей, за год – 244 644, за 10 лет – 2 446 440 рублей.
• Пермь. Цена квартиры - 2 852 530 рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке – 36 135 рублей, переплата - 1 481 385 рублей, итоговая стоимость квартиры с учётом переплаты за 10 лет составит 4 333 915 рублей. Ежемесячная арендная плата – 17 712 рублей, за год – 212 544, за 10 лет – 2 125 440 рублей.

Как видим, в большинстве городов брать ипотеку на квартиру гораздо выгоднее, кроме того, кредитное жильё в конечном итоге станет вашей собственность, а арендуемое так и будет принадлежать кому-то другому.