Как уменьшить срок кредита

Кредитное бремя существенно снижает уровень жизни и многие пытаются его нивелировать. Поэтому, необходимо разобраться, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж, чтобы этот процесс был полезен заемщику. При появлении «лишних» денег возникает закономерный вопрос, а что лучше сделать, снизить размер ссуды или величину платежа?

Когда лучше уменьшать срок кредита при досрочном погашении?

Принимая во внимание все приведенные выше факты, можно предположить, что сокращение срока кредита – самый выгодный вариант для заемщика. Это очевидно, поскольку так клиент как можно скорее избавляется от «тягот кредита».

Тем не менее, можно выделить ряд условий, при которых преимущества такого решения становятся особенно очевидными:

1. Если кредит погашается равными платежами (в порядке аннуитета).
2. Если заем был оформлен недавно и до его погашения еще больше 2/3 срока (например, ипотечный кредит сроком на 20 лет, оформленный три года назад).
3. Если банк не выдвигает в отношении заемщика никаких комиссий при досрочном погашении при условии сокращения оставшегося срока действия кредитного договора.
4. Если размер регулярных платежей обременителен для заемщика (их доля в его бюджете составляет не более 25-30%).

Как поступить при дифференцированном типе оплаты

Указанные выше расчеты актуальны при аннуитетном кредите. А как поступить, если по договору предусмотрен дифференцированный тип оплаты? По сути, разница не существенная. Если рассматривать на примере, указанном выше, то при уменьшении срока погашения получается, что всего платежей будет 10 (против 10), а переплата составит 6 410,35 руб. (против 6 505,68).

Если уменьшать размер ежемесячного платежа, то получается, что минимальный размер платежа составит 5 956,21 руб. Общая переплата – 7 093,85 руб. (против 7 157,45 руб.).

В обоих случаях заемщику выгоднее сократить общий срок действия кредита.

Однако эксперты считают, что при аннуитетном графике частичное досрочное погашение выгодно только в первой половине срока кредитования, в которой основная сумма платежа составляет проценты. Во второй половине срока погашать кредит частично, и даже полностью досрочно практически не имеет смысла. На рассмотренном выше примере, при аннуитетном кредите, если перенести дату досрочного погашения на середину сентября, то сумма переплаты составит 7 686,27 руб. (против 6 505,68 руб.) при уменьшении срока. А при уменьшении размера платежа и вовсе 7 766,39 руб.

Да и при дифференцированном кредите переплата значительно больше: при уменьшении срока – 7 526,03 руб., платежа – 7 588,36 руб. И это при том что без частично-досрочного погашения сумма переплаты составляет 8 092,46 руб.

Как лучше гасить кредит: по сроку или по сумме

Чтобы разобраться, как выгоднее гасить собственный кредит на уменьшение срока или платежа необходимо правильно все подсчитать:

• выяснить какой вариант погашения обеспечивает банк, может у него существует мораторий и досрочно гасить займ нельзя;
• подсчитать реальную переплату, если платить в один и другой способ;
• сравнить периоды, переплаты и прочие особенности выплат.

После подсчетов необходимо выполнить примерную сравнительную таблицу, которая будет содержать данные:

• если погашать долг согласно графику банка;
• если сократить период;
• если сокращать размер уплат.

После этого вывести в каждом варианте период кредитования и суммы переплат. Тогда будет видно все преимущества и недостатки каждого варианта.

Важно! следует помнить, что вариант уменьшениям срока кредитования не всем подойдет, особенно людям с низким уровнем дохода, а уменьшение сумм больше применяется заемщиками, чтобы иметь небольшую страховку на случай утери вариантов доходов.

Увеличьте размер ежемесячного платежа

Если регулярно вносить суммы, превышающие кредитный платеж, ваша ссуда закроется быстрее. Речь идет о частичном досрочном погашении займа. Когда вы его совершаете, срок кредитования остается прежним, но уменьшается размер ежемесячного платежа.

Раньше для досрочного гашения необходимо было обращаться в банк и писать заявление. Сейчас эта процедура упростилась, достаточно оформить заявку в личном кабинете на сайте или через мобильное приложение. Не забудьте предварительно пополнить счет на нужную сумму.

Важно! Досрочное погашение с уменьшением срока по кредитам Сбербанка недоступно.

Быстрое погашение разрешено в любую дату независимо от графика платежей. Вы можете внести небольшую часть кредита или погасить его полностью. Регулярное досрочное внесение кредитных платежей позволяет сократить срок кредитования и выплатить долг раньше. Таким образом вы сможете сэкономить на процентах, ведь они начисляются только за фактический срок пользования деньгами. Сумма для досрочного погашения списывается банком в следующем порядке:

• оплата начисленных процентов за истекший период;
• списание основного долга согласно плановому платежу;
• погашение тела кредита сверх положенной по графику суммы.

Если вы обратились за досрочной выплатой кредита в банк, вам выдадут новый план платежей. При подаче заявки в Сбербанк Онлайн система сразу же подсчитает новый размер кредитного взноса. Сейчас в Сбербанке выдаются только аннуитетные займы, значит, указанная сумма и будет плановым ежемесячным платежом.

Выгоднее всего совершать досрочное погашение в первой половине выплаты кредита. Дело в том, что в этот период платеж по большей части состоит из процентов. Основная часть тела кредита платится в конце срока кредитования в Сбербанке. Так вы сможете значительно снизить переплату процентов.

Факторы уменьшение срока кредитования или ежемесячного платежа?

Эти два варианта немного отличаются между собой. Первым делом нужно обратиться к кредитному консультанту банка, он точно скажет можно ли уменьшить срок кредита.

Если рассматривать самую популярную схему погашения кредитных обязательств в российских банках (аннуитетную), то наилучшим выходом для заемщика будет уменьшение периода кредитования.

Это связано с тем, что при такой системе погашения банк начисляет процентную ставку на общий остаток долга и переплаты можно избежать, уменьшив общий срок кредитования.

Единственным минусом такого плана есть то, что размер ежемесячных взносов будет оставаться такой же, как и до внесения дополнительного платежа.

Второй метод больше подойдет для людей, которые хотят немного снизить финансовую нагрузку на свой бюджет и свободнее планировать его. К примеру, если внести досрочно часть долга, то при ежемесячных платежах в 18 тысяч рублей, клиент потом будет вносить 14 тысяч.

Чтобы банк принял ваше желание досрочно внести определенную сумму помимо ежемесячного платежа, его нужно уведомить заранее (30 календарных дней). После этого будет составлен новый график платежей с учетом внесенной суммы.

Это значит, что при таких лимитах внести внеплановых 2 тысяч поверх ежемесячного платежа просто не получиться. В любом случае, как уменьшать платеж или срок кредита будет решать клиент перед обращением в банк.

Как выгодней гасить кредит досрочно

Выгодно погасить кредит досрочно в тот способ, который после подсчета всех вариантов будет менее убыточным. Также необходимо взвесить свои финансовые возможности, ведь с уменьшением срока увеличатся платежные размеры. Кроме этого при отсутствии больших ежемесячных доходов, можно вносит средства единожды частично в год одним большим объемом, но при этом в дальнейшем держать размер установленных банком выплат. Кроме выполненных лично подсчетов, нужно учитывать:

• положение финансовое в семье;
• инфляцию в стране.

Конечно, уменьшение объемов лучше, но в любом случае все варианты хороши, так как это экономия средств. При наличии моратория на преждевременное погашение лучше сократить период выплат, если же в семье нестабильная ситуация или в ближайшее время могут снизиться доходы, тогда лучше уменьшить объемы в месяц, которые можно увеличить в период стабильности, а в процессе снижения заработка платить минимум.

В общей сложности определить более выгодный способ невозможно, но в любом случае при учете ситуации, каждый из вариантов поможет сэкономить личные сбережения.

Читаем условия договора

Некоторые банки дают на выбор эти два финансовых инструмента, а человек решает, что же ему ближе. А крупные игроки банковского сектора, как ПАО «Сбербанк России», АО «Хоум Кредит Банк», АО «Ренессанс Кредит» и прочие, наоборот, разрешают только снизить платеж, оставляя срок без изменений.

Можно ли обязать кредитора предоставить вам именно тот вариант, который вам выгоден? К сожалению, нет. Нигде в законодательстве не прописывается такой обязанности банка, это его право, но пойти вам на встречу или нет, это уже решение будет индивидуальным в каждом конкретном случае.

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

В некоторых случаях лучше сразу уменьшать срок обслуживания задолженности. Так досрочный взнос в размере 100 000 рублей сократит кредит в 1 млн рублей на несколько месяцев. Это видно даже при использовании кредитного калькулятора, которых так много в сети.

Достаточно просчитать всевозможные варианты, но уже сразу станет понято, что при однократной операции необходимо уменьшать срок, так как это более выгодно. Размер платежа не изменится, но вот общая величина переплаты сократится.

Рассчитаем выгоду

Чтобы понять, что выгоднее заемщику, стоит сделать примерные расчеты. Ситуация: кредит в размере 100 000 рублей. Ставка – 15% годовых, срок – 12 месяцев. Кредит был оформлен в январе 2019 года, в середине мае – частичное досрочное погашение в размере 20 000 рублей. Выбирая уменьшение срока, получается, что ежемесячно платить нужно по 9025,83 руб. в течение 9 месяцев. В последний, 10-й месяц, размер ежемесячного платежа составит 5273,21 руб. Всего к оплате: 106505,68 руб., переплата: 6505,68 руб.

Параметры кредита аналогичные, но выбираем уменьшение ежемесячного платежа. Получаем новый график выплаты с учетом пересчитанных процентов. Посмотрим на оба варианта в сравнении.

Итого к выплате: 107 157,45 руб., переплата: 7 234,72 руб. Выбирая уменьшение платежа, вы теряете чуть больше 700 рублей.

Разберем пример

Чтобы понять, что будет выгоднее, уменьшение срока кредитования или суммы платежей, нужно подсчитать, сколько составит общая переплата по кредитному договору.

Во всяком случае нужно обратиться за помощью к опытному кредитному эксперту, который поможет решить вопрос, как уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж.

Для этого воспользуемся примером. Клиент взял долгосрочный кредит на 1.5 млн. рублей под 14% годовых. Срок кредитования – 10 лет (120 месяцев).

Без внесения дополнительных платежей общая сумма переплаты по кредитному договору составит 1 293 000 рублей. При этом заемщик планирует внести досрочный платеж размером в 200 тысяч рублей на 10 месяц кредитования.

Рассмотрим два случая:

• уменьшение ежемесячных платежей. Воспользовавшись услугами кредитного калькулятора подсчитали, что каждый месяц придется вносить не 23 300 рублей, а 20 тысяч на 11 месяц кредитования. Такая сумма сохранится на весь дальнейший период. Общая переплата составит 1 140 638 тысяч рублей. Это позволит сэкономить почти 150 тысяч рублей;
• сокращение общего срока кредитования. Воспользовавшись формулой расчёта получаем, что общая переплата составит 890 тысяч рублей. Это почти на 400 тысяч меньше, чем при изначальных данных.

Ясно, что такой метод не выгодный для банка, поэтому большинство финансовых организаций заранее исключают этот метод досрочного погашения и отдельно вписывают в условия договора.

Многие плательщики кредитных займов стараются вносить большие суммы, нежели предусмотрено договором в надежде, что данная тактика обеспечит возможностью экономии. Однако перед тем как применять подобный подход нужно выяснить, что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж.

В чем выгода

В любом случае россияне экономят на процентах, комиссиях, страховке и так далее. Но действовать в таком русле нужно от жизненной ситуации:

• Когда ясно, что доход в будущем изменится не в лучшую сторону, то надо снижать размер платежа по графику. К примеру, на многих предприятиях сейчас осуществляется сокращение персонала, при котором некоторым работникам предлагают “добровольно” уйти из компании в обмен на некоторую сумму. Такая практика есть, в частности, на Автовазе. Логично предположить, что если вы на какое-то время останетесь без работы, но при этом у вас будет небольшая выплата на руках, нужно снижать платеж, чтобы он был вам по силам.
• Для сокращения общей суммы переплаты нужно уменьшить период действия договора. Как правило, такая система работает только в том случае, если у вас форма оплаты – дифференцированные платежи. Они очень выгодны при досрочном погашении задолженности, особенно, если речь идет об ипотеке.

Иными словами, если вы хотите снизить общий размер денежных средств, которые вам придется выплачивать в общем, то однозначно нужно сокращать период действия договора. Чем меньше времени процент будет начисляться на взятые вами средства, тем лучше.

А вот если вам нужно снизить нагрузку на семейный бюджет здесь и сейчас, то лучше выбирать досрочное погашение в плане изменения конкретного ежемесячного взноса. Для многих разница даже в 2-3 тысячи станет очень ощутима.

К примеру, если вы оплачивали страховые услуги на 12 месяцев, а планируете погасить за 8, то за оставшиеся 4 вам должны вернуть деньги.

Плюсы и минусы каждого способа

Когда происходит столкновение интересов – лучше гасить кредит по сроку или по сумме нужно изначально выявить, чем выгодный каждый продукт, изучить какие плюсы и минусы он имеет:

В случае снижения выплат ежемесячно, основная выгода заключена в уменьшении переплаты по процентам, так как с уменьшение тела займа происходит и снижение процентной ставки. Однако существует и приличный минус, так как в первые месяцы кредитования нагрузка относительно расходов на плечи клиента предельная.

Во втором случае объем выплат сохраняется в прежних размерах, что упрощает для пользователя планирования личного бюджета, конечно, для банков выгодно такое кредитование из-за возможности получить большую часть дохода в начале сотрудничества, а не тогда когда период договоренности подойдет к концу.

Как оптимизировать оплату

На законодательном уровне убрали запреты на досрочное погашение обязательств. Человек, желающий внести большую сумму денег или полностью закрыть кредитные счета, может не спрашивать разрешения, хотя заявление написать все же придется.

Процедура погашения проходит следующим образом:

• Человек обращается к менеджеру, пишет заявление о своем намерении. Тут важно понимать, что многие в договоре указывают дату таких действий, допустим, за 30 дней до проведения манипуляции. Дополнительно фиксируется сумма, которую плательщик готов внести.
• Операционист назначает дату и время сделки.
• После можно подписать новый график оплаты. Когда средства внесены полностью, то выдают на руки ряд документов, включая справку о закрытии кредита и ссудных счетов.

Такая процедура может проводиться хоть каждый месяц. И различают 2 способа частично досрочного погашения:

1. Уменьшение периода обслуживания займа.
2. Снижение уровня оплаты, но срок при этом остается на месте.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что обе эти операции выгодны для клиентов, но чем выше величина взноса, чем меньше будут израсходованы деньги семьи. Происходит это по той причине, что проценты, обозначенные в договоре, начисляются не на первоначально взятую вами сумму в долг, а на ту, которую вам осталось выплатить.

Особенности кредитования при уменьшении срока и платежа

В большинстве случаев кредитные продукты, особенно ипотека, предоставляют по системе аннуитетных платежей, то есть изначально уплачивается процент, в качестве заработка учреждения, а уже затем гасится тело кредита. Если происходит досрочная уплата долга, необходимо все пересчитывать, так как заработок банка значительно снижается. Тогда поступает предложение относительно одной из двух схем:

• сократить срок сотрудничества при неизменном ежемесячном платеже – нагрузка на плечи плательщика сохраняется, но происходит уменьшение процентов;
• уменьшить объемы сумм выплат, но при этом период оставить прежним, что дает возможность существенно снизить финансовую нагрузку для семьи.

Практические советы

Поскольку большинство схем погашения предусматривают начисление процентной ставки по кредиту только на остаток долга, то разумно будет уменьшить его настолько, насколько будет возможным. Существует несколько методов уменьшения общей переплаты, которые используются в зависимости от ситуации.

Их можно разделить на две подгруппы:

• зависящие от клиента – частичное досрочное погашение с дальнейшим уменьшением кредитного периода либо размера ежемесячных платежей;
• другие. Это может быть не соблюдение условий договора со стороны банка либо наличие факторов, которые могут повлиять на уменьшение процентной ставки либо общего срока кредитования.

Первый метод, который поможет сохранить деньги заемщика – сократить срок кредитования.

Бывают различные ситуации, когда у клиента улучшается финансовое положение и он может позволить себе вносить платежи большего размера. Благодаря такому подходу уменьшается общий срок кредитования и сумма переплаты по процентной ставке.

Если финансовое положение клиента ухудшилось, он может обратиться к кредитному эксперту с просьбой понизить процентной ставки по кредитным платежам. Это спорный вопрос и если банк увидит действительно уважительную причину, то он может пойти вам навстречу.

Если по каким-то причинам банк отказал в помощи клиенту, то можно обратиться в другой, который предлагает более выгодные условия кредитования.

Что выгодно банку

Что сделать – сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж, каждый решает самостоятельно. В первом варианте вы экономите на процентах – чем меньше период действия договора, тем меньше переплата. Во втором – облегчаете свою ежемесячную «ношу». Банку выгоднее, чтобы заемщики при частичном досрочном погашении выбирали уменьшение платежа. Срок выплаты кредита остается прежним, поэтому в процентах он много не теряет. Да и заемщику становится легче выплачивать долг, что снижает вероятность образования просрочки.

Уменьшить размер платежа при перегасе кредита – выгодно?

Заявлять однозначно, что уменьшение размера платежей – крайне невыгодная перспектива – неуместно. На практике существуют случаи, когда клиенту следует выбрать именно этот вариант развития событий.

Для начала, следует обратить внимание на условия, которые позволяют указать в заявлении об изменении кредитного договора именно этот пункт:

1. Кредит был оформлен на значительную сумму, в связи с чем текущие выплат по нему «съедают» порядка 40-50% семейного бюджета.
2. Сумма ежемесячного платежа больше 1/3 дохода заемщика.
3. Погашение кредита происходит дифференцированными платежами (в особенности, с нарастающим итогом).
4. В условиях кредитного договора указано, что сокращение срока кредита при досрочном погашении чревато штрафными санкциями (такая практика не является противозаконной, поскольку банк предлагает клиентам и альтернативный «нештрафной» вариант).

Важный момент:  Заемщик должен читать кредитный договор достаточно внимательно еще до его подписания, поскольку в нем может быть прописано, что именно сокращение регулярных выплат – единственный возможный вариант действий в отношении оставшейся после досрочного погашения суммы.

Какое значение имеет система начисления выплат на досрочное погашение кредита?

Одной из составляющей прибыли банка являются проценты по кредиту, уплаченные должниками. Соответственно, чем дольше срок кредитования, тем больше процентов за пользование кредитом уплатит заемщик кредитору.

Логично, что заемщику выгоднее сокращать срок кредитования, чтобы уменьшить процентные выплаты. Однако не стоит забывать, что при этом увеличивается сумма ежемесячного платежа. А от этого может существенно пострадать семейный бюджет. Но не только от желания и финансовых возможностей заемщика зависит выбор реструктуризации графика платежей. Это зависит и от политики самого кредитора и от того, по какой системе изначально рассчитывался график выплат долга.

Одновременно с заключением кредитного договора, специалист банка выдает своему клиенту график ежемесячных платежей. Данный документ представляет собой таблицу, в которой представлена следующая важная информация: дата оплаты кредита и сумма ежемесячного платежа.

А так же в данной таблице должно быть показано разбитие основного долга по кредиту и процентам. Как раз, проанализировав соответствие табличных данных, можно понять, по какой системе банк начисляет проценты по кредиту. Впрочем, такую информацию кредитор должен предоставить своему заемщику еще до оформления кредита и объяснить значение выбранной системы.

Всего существует 2 системы выплат: аннуитетная и дифференцированная.

Ко вниманию потенциальных заемщиков: всегда уточняйте у специалистов банка, по какой системе расчета банк начисляет выплату процентов!

Аннуитет представляет собой систему, при которой задолженность делится на равные транши. Каждый транш включает в себя часть суммы основного долга заемщика + проценты за пользование кредитом. Естественно, банк стремится извлечь для себя максимальную выгоду, поэтому аннуитет – идеальная система для кредитора. Вначале срока кредитования должник выплачивает банку большую часть процентного долга, а основной долг остается «под конец» срока кредитования.

К сведению должников: досрочно гасить долг после того, как большая часть процентов уже выплачена, не имеет смысла…

Практически все российские банки устанавливают систему аннуитетных выплат по ипотеке, а по потребительскому кредиту действуют и дифференцированные выплаты.

Читайте также:Что будет с ценами на недвижимость в 2019 году

Дифференцированные платежи имеют не равные суммы ежемесячных выплат. Как правило, вначале идут крупные суммы, а к концу срока сумма приходит к мизерным значениям. Не смотря на то, что сама схема может быть не очень удобна для заемщика в вопросе планирования бюджета, в экономическом плане – она намного выгоднее аннуитета.

При дифференцированных выплатах заемщику выгоднее сокращать срок кредитования. Конечно, в данном случае, ежемесячный платеж станет еще больше, но за то, проценты за пользование кредитом существенно сократятся. Получится, что заемщик выплачивает в большей части сам основной долг. При том, что дифференцированные выплаты присуще потребительским кредитам с не очень крупными ежемесячными выплатами, клиент может существенно сэкономить на переплате, сократив срок кредитования.

В каких случаях можно сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж?

Сперва, давайте рассмотрим основные доводы в пользу того или иного варианта:

По статистике, средний срок ипотечного займа в России составляет 12-15 лет. Однако фактический срок погашения – 8-10 лет. Российские заемщики ставят в приоритет выплату банковского долга, и при малейшей возможности, стараются погасить его досрочно.

Случается и такое, что заемщик перестает быть платежеспособным и ему срочно нужна помощь. Финансовым оздоровлением заемщика может послужить:

1. Рефинансирование.

Переоформление действующего кредита по более низкой ставке. Банки неохотно идут на этот шаг, требуя от заемщиков большой пакет документов – доказательств ухудшения его финансового состояния. Это и понятно. При снижении процентной ставки кредиторы теряют сотни, и даже миллионы тысяч прибыли. Финансовые эксперты убеждены, даже не смотря на долгую волокиту переоформления кредита (сбор необходимых документов, подача заявлений в несколько банков – при чем, у каждого свои требования и т.п.), рефинансирование кредита для заемщика будет выгодным даже при разнице в ставке от 1,5%.

Читайте также:До какого возраста выдают ипотечный кредит и кредит наличным

2. Реструктуризация кредита.

Для заемщиков, которые попали в тяжелую жизненную (и, соответственно, финансовую) ситуацию, Государство дает гарантию на помощь в погашении долга (в виде получения заемщиком одноразовой компенсаций и реструктуризации долга).

Как правило, реструктуризация применяется к ипотеке. Существуют несколько видов реструктуризации:

1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет лишь через некоторое время;
2. Изменения графика ежемесячного платежа;
3. Перевод валютного кредита в рублевый.

3. Погашение основного долга кредита суммой материнского капитала.

Такой вариант возможен со строгим соблюдением российского законодательства. Жилье, в которое будет вложена сумма семейного капитала должно быть пригодным для проживания семьи. А так же мать (законный представитель детей) должна будет оформить нотариальное обязательство о выделении долей детям.

4. Частичное досрочное погашение кредита

Согласно российскому законодательству, любой гражданин (заемщик) имеет право досрочно погасить свои долговые обязательства перед банковской организацией. Для этого необходимо только поставить в известность своего банка-кредитора в виде письменного заявления. В данном заявлении необходимо указать:

1. О своем намерении частичного или полного досрочного погашения кредита;
2. Дату, когда данное действие планируется совершить;
3. Сумму внесения на счет денежных средств.

Все эти данные необходимы кредитным специалистам банка для того, чтобы заранее просчитать остаток по кредиту, а так же подготовить все необходимые документы для закрытия кредита (или его частичного досрочного гашения), подсчитать новый график платежей — в случае, если внесенной суммы будет недостаточно для полного погашения кредита.

При внесении на свой счет суммы денежных средств, большей сумме ежемесячного платежа по графику, необходимо написать заявление об их списании в счет кредитной задолженности (заявление о досрочном погашении кредита). При этом если заемщик желает сократить срок кредита, то нужно обязательно проследить за тем, чтобы банк правильно произвел перерасчет.

Если же кредитная организация отказывается производить перерасчет именно в такой форме, то тогда можно смело обращаться в суд. Банк, преследуя цель неосновательного обогащения, нарушает банковское законодательство в целом и права заемщика, в частности.

Внимание! Все комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита незаконны!

Однако, к сожалению, не все банки идут навстречу «досрочникам». Некоторые кредитные организации незаконно вводят штрафные санкции на досрочное погашение кредита, а другие и вовсе запрещают данное действие. Такие меры преследуют цель 100%-ого получения прибыли от выдачи кредитных средств. Однако, это не законно.

Читайте также:Как узнать банк по номеру счёта?

В соответствии со статьей № 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, «Проценты являются платой за пользование заемщиком суммы займа». Проценты по кредиту подлежат уплате только за период от даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам вышеуказанной нормы!

Погасить кредит досрочно – банкам выгоднее уменьшить срок или платеж?

Для начала стоит рассмотреть рядовую ситуацию. Клиент пришел в отделение банка для того, чтобы не только внести положенный по сроку регулярный платеж по ипотечному кредиту, но и с целью покрытия половины займа.

В коммерческом банке ему предложили выбрать один из двух вариантов (№102-ФЗ):

1. Уменьшить регулярные платежи.
2. Сократить время выплат.

Если клиент попросит банковских работников помочь ему с непростым выбором, то последние будет настаивать на первом варианте. Почему банку выгодно «додержать» клиента до конца срока, прописанного в кредитном договоре?

Причин тому существует несколько:

• Во-первых, проценты по займу, как правило, начисляются на остаток долга. Соответственно, чем большее время они будут начисляться, тем большей окажется выгода финансового учреждения.
• Во-вторых, если уменьшается размер регулярных платежей, то платежеспособность клиента растет, что сокращает риск просрочки в погашении займа.
• В-третьих, сохранение клиента повышает вероятность использования им иных услуг банка – рефинансирования, обслуживания кредитной карты (если таковая привязана к займу), приобретения ценных бумаг в обмен на долг и т.п.

Такой вариант выгоден банку. Но благоприятен ли он для клиента?

Финансовый калькулятор

Кредитный калькулятор предоставлен сайтом

С помощью математических действий и калькулятора легко понять, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Преимущества такого рационального подхода заключаются в том, что человек заранее может увидеть и сравнить возможные варианты. Чтобы произвести расчет, необходимо вбить в инструмент данные:

• период займа;
• сумма;
• процентная ставка;
• вид ― аннуитетный или дифференцированный.

При этом необходимо вводить не изначальные данные, а остаточные на период начала действий.

Пример:

Иванов В.А. платит за заем на протяжении 5 лет, общий срок у которого 10 лет. Изначально банк выдал ему 1 млн рублей под 18,5%, остаток на апрель 2019 года составляет 707 298,08 р. Общая переплата составляет 1 200 998 р., а платеж 18 342 р. Заемщик желает узнать, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат.

1. При частичном погашении, с целью изменить сумму оплаты в месяц, на сумму 100 тыс. рублей, выплата будет равна 15 786,67 р., а переплата составит 1 148 114,05 р.
2. При внесении с целью сокращения периода ежемесячный платеж останется неизменным, но переплата будет уже 1 081 р.

Таким образом, при первом варианте выгода заключается в снижении финансовой нагрузки в перспективе выплат, а переплата снижается на 52 883,95 р. При втором Иванов сэкономит 119 939, 51 р. за весь период.

Оптимизация выплат по кредиту

Запрет на досрочное погашение упразднен на законодательном уровне и в 2019 году рассчитаться с банком может любой желающий. Этот процесс связан с рядом нюансов, и носит индивидуальный характер. Поэтому следует разобраться, что выгодней при частичном досрочном погашении кредита, уменьшать срок или сумму платежа.

Основные термины:

• с понятием определения «срок кредита» ни у кого не возникает трудностей. Это ограниченный договором период, в который заемщик обязуется вернуть денежные средства;
• сумма платежа ― минимальные ежемесячные выплаты, обусловленные кредитным договором. При этом платы могут быть фиксированными (аннуитетная форма) и плавающими (дифференцированная);
• досрочное погашение ― частичный или полный расчет с финансовой организацией сверх суммы обычной оплаты.

Банки предоставляют плательщикам на выбор два варианта для снижения финансовой нагрузки. После подробного рассмотрения каждого в отдельности станет понятнее, как выгоднее погасить кредит досрочно: уменьшая платеж или срок.

Снижение платежа

Снижения ежемесячной суммы можно добиться путем частичного внесения денежных средств сверх обязательного уровня. Такой вариант выгодно выбирать людям, которым ясно, что их материальное положение не улучшиться в перспективе действия договора. Например, когда работник получает извещение о скором сокращении с работы, правильным действием будет внести как можно больше средств в счет погашения долга. За счет этого снижается сумма.

Также такой вариант выгодно применять в отношении ипотечных ссуд. Внося досрочную плату, и снижая выплаты, человек заботится о своем будущем. Никто не застрахован от жизненных трудностей, поэтому подумать о своей перспективе следует заранее.

Рассмотрим второй возможный вариант.

Уменьшение периода

Сокращения срока кредитования выгодно выбирать в том случае, когда перед человеком стоит иная задача ― заплатить банку меньше денег в целом. Известно, что серьезная переплата связана с процентами за пользование деньгами, которые начисляются на тело долга в течение всего периода. Но, если уменьшить период, соответственно снизится и переплата в перспективе.