Почему в россии дорогая ипотека

Взять ипотечный кредит в Европе дешевле примерно в три раза. Здравствуйте дорогие читатели, многие из нас задаются вопросу: "Почему в России дорогая ипотека и кредиты?" - давайте рассмотрим этот момент и разберемся, какова реальная цена ипотеки и чем она обусловлена. Готовы? Приступим. Из чего складывается стоимость кредита? Первым делом, нужно понять, из каких составляющих складывается "стоимость кредита".

Данные статистики и аналитики

Согласно данным статистики независимого издательства , стоимость ипотечных кредитов в банках Европы в три раза дешевле, чем в финансовых учреждениях нашей страны. Также социологи говорят о том, что средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам в европейских странах равна 4,5%. У нас же, процентная ставка начинает подниматься от отметки 9,5% и может увеличиваться до 30%. Иностранные же банки, находящиеся на территории РФ устанавливают процентные ставки не выше 12-15%. Так что получается, что средняя процентная ставка по кредитам на недвижимость в нашей стране обходится россиянам в три раза дороже, чем ипотека для европейских заёмщиков. Понятно, что в разных странах процентные ставки могут и отличаться. Например, в Германии она равна 4,6% годовых, а во Франции всего 3,95%. Также могут отличаться процентные ставки по разным кредитным программам в одной стране. К примеру, в Греции ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой составит 3,27% годовых, а кредит на недвижимость с пятилетним сроком можно получить уже под 4,6% годовых. В Афинах можно взять квартиру в рассрочку на срок 5-10 лет под 4,89%. Если же срок кредитования будет более 10 лет, то процентная ставка уже увеличится до 4,94%. Кроме того, аналитики говорят о том, что в ближайшее время ситуация с ипотекой не изменится в лучшую сторону. И если же ставки будут снижаться, то это не будет совсем заметно, потому как комиссионные сборы останутся на прежнем уровне и могут добавиться ещё какие-либо дополнительные платежи для компенсации потерянных процентов в результате снижения. Интересно, что все новые кредитные программы, связанные с ипотекой, созданы для привлечения новых клиентов в банк, но на них также не получится сэкономить.

Для самых ленивых

Если альтернативы выше вас не устраивают, есть последнее средство. Копить! Только не надо морщиться: на хлеб-воду мы вас не посадим. У нас есть кое-что получше: магия сложных процентов и оптимизация расходов. Вот смотрите, что это нам дает…

1. Петр Петрович откладывает 20 тысяч ежемесячно (как будто ипотеку платит);
2. Первые 60 тысяч ушли в кредитный кооператив на сберегательный счет (12% годовых);
3. Он держит счет до конца года (9 месяцев), докладывая по 20 тысяч ежемесячно;
4. За год сложился капитал 243 981 рублей (13 981 рублей процентами).

А это уже разговор! Теперь распределяем деньги так: 10% в акции (надежных компаний), 45% в облигации (не ОФЗ!), 45% в паевые и индексные фонды. Общая доходность портфеля от 25% годовых.

И Петр Петрович продолжает откладывать 20 тысяч в месяц, он перечисляет их на брокерский счет. Ежемесячные выплаты по купонам и дивидендам тоже возвращаются в портфель.

За три года вложенные 943,9 тыс. рублей принесли 572 тыс. рублей процентами

Через три года, благодаря инфляции, этого хватит только на долевое владение. И тут две альтернативы: купить коммуналку и перепродать (не для ленивых) или копить дальше (для ленивых). Тут мы платим финансовому консультанту, он делает нам портфель на 30% годовых, и Петр Петрович покупает квартиру своей мечты (за +2 года).

Переплата 1,2 млн. рублей, ежемесячный платеж 58,6 тыс. рублей. Если квартира «здесь и сейчас» стоит того, то конечно берите ипотеку…

Из чего складывается стоимость кредита?

Первым делом, нужно понять, из каких составляющих складывается "стоимость кредита".

Стоимость кредита - совокупные затраты на получение средств под него банком, риски невозрата а так же прочие расходы.

Все банковские структуры (без учёта МФО), берут деньги на выдачу кредитов у ЦБ РФ. Естественно, не бесплатно, а по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ.

На сегодня, ставка рефинансирования ЦБ РФ равна - 7,75%

Это такой ежегодный процент, под который банк берет средства в займ у ЦБ РФ для выдачи кредитов населению на разные нужды (ипотека, авто, потребительские займы и так далее).

Фактически, банки кредитуют нас кредитными деньгами ЦБ РФ.То есть, они занимают, чтобы дать "в займы" и получить прибыль.

Помимо обязательств по выплате кредита ЦБ РФ, нужно еще учесть 3 фактора:

• Страхование займа (кредита) (1-3% + к цене кредита)
• Комиссия и оплата банку за обслуживание
• Риски невозврата (по не страховым кредитам)

Каждый этот пункт, помимо ставки рефинансирования, так же влияет на "стоимость кредита".

Со страховкой всё, более менее, понятно. Если вы страхуетесь, то и стоимость кредита, зачастую уменьшается.

А вот 2 и 3 пункт уже более интересны...

Поэтому, чем больше средств банку не возвращают заёмщики, тем выше итоговый процент по кредитной ставке для прочих дебиторов.

Почему в России дорогие кредиты и ипотека?

Ну а теперь давайте перейдем к самой сути статьи - почему в России дорогие кредиты?

Ну давайте считать:

• 7,75% - заложенный процент от кредита банку ЦБ РФ.
• 2% - Страховка.
• Остаток: прибыль банка и покрытие рисков невозврата.

Средняя стоимость потребительского кредита в России на сегодня - около 15,6% годовых (10-21,2% в год).

15,6% - 7,75% (ставка ЦБ РФ) - 2% (страховка) = 5,85% - прибыль банка и покрытие рисков.

Из них только 5,85% (от ставки 15,6%) является доходом банка и покрытием рисков невозврата.

С ипотекой же дела обстоят немного по другому. Средний процент по аннутитетной ипотеки в России составляет 9,4% годовых.

Данные взяты из Яндекс Недвижимость

Но, из-за самого экономического смысла "аннуитетной ипотеки", реальный годовой процент по ней равен - около 6,4% в год. Что значительно ниже, реальных 15,6% при потребительском кредите.

Главный ответ

Люди привыкли. Привыкли к дорогим кредитам, мошенничеству банков и жизни впроголодь. Мы верим, что заслужили такую систему, хотя на самом деле россияне платежеспособны. Да, наша кредитная нагрузка бьет рекорды, но рекорды записаны в МФО безграмотными шопоголиками. По ипотеке люди платят исправно.

Хочу европейскую ставку

Вообще-то в России можно взять ипотеку под 5-7% годовых. Для этого аж два способа!

Жилищный кооператив

Никогда не думали о том, где чиновники покупают столько квартир? Их интересы обслуживают жилищные кооперативы. Они дают ипотеку по европейской ставке с минимальным набором документов. Но мы не занимаемся рекламой: вам придется искать кооператив самостоятельно.

Корпоративная ипотека

Офисные работники иногда берут ипотеку у собственной компании. Заключается договор: компания дает квартиру под 5-10% годовых, а менеджер Петр Петрович работает в компании 10 лет. В противном случае квартиру компания забирает.

Корпоративное кредитование — плюшка для избранных, но все-таки спросите у босса: вдруг он согласится дать вам такую возможность.

О чем говорит статистика?

Издательство приводит статистические сведения, согласно которым ипотека в европейских банках дешевле примерно в три раза, чем в отечественных. По утверждению социологов, размер ставки по ипотечному кредиту в странах Европы равен 4,5%. В наших же банках этот показатель варьируется от 9,5% до 30%. Процент, установленный иностранными банками на территории Российской Федерации, обычно не превышает 12–15%.

Разумеется, данные показатели отличаются в разных европейских странах. К примеру, процент по ипотеке в Германии составляет 4,6%, во Франции — только 3,95%. Размер ставки варьируется также в зависимости от выбранной программы кредитования. Например, в Афинах размер процентной ставки увеличивается от 4,89% до 4,94% в зависимости от периода, на который оформлена рассрочка (5–10 лет или более 10 лет соответственно).

К сожалению, эксперты не прогнозируют улучшения ситуации с ипотечным кредитованием в России в ближайшие годы. Даже в случае снижения ставок ощутимого результата не будет, так как размер комиссионных сборов останется прежним, да и, вполне возможно, будут найдены другие пути возмещения потерь от уменьшения процента. Стоит отметить, что создание новых программ ипотечного кредитования направлено на привлечение новых заемщиков, но и это не даст возможности сэкономить.