Как произвести рефинансирование военного ипотечного кредита

Рефинансирование военной ипотеки является заменой существующего долгового обязательства на новое, основанное на текущих рыночных условиях. С какой целью проводится замена одного кредита на другой?. Рефинансирование военной ипотеки проводится при согласовании с «Росвоенипотекой». Перекредитование уже доступно в 2019 году: пока снижение ставки возможно до 9,9%.

Выгодно ли рефинансирование военной ипотеки

Тем заемщикам, которые получали деньги в самом начале запуска программы, начиная с 2005 года, нет смысла просить банк о снижении процентной ставки по военной ипотеке. Она и так составляла порядка 10 %. Но потом, когда в стране разразился очередной экономический кризис, нефть резко подешевела, а доллар и евро подорожали, ставка выроста на несколько пунктов. В начале сентября 2019 года ЦБ РФ утвердил ключевую ставку на уровне 8,25 %. После этого ставку по военной ипотеке снизили АИЖК (до 9%) и сразу несколько банков - Сбербанк и Газпромбанк (до 9,5%), ВТБ24 (до 9,7%). Одновременно увеличились максимальные суммы, которые могут быть выданы на покупку жилья.

Рефинансировать военную ипотеку – значит, получить меньшую сумму переплаты по итогам выплаты и сокращение ежемесячных платежей. Это неплохая страховка на случай увольнения, когда на заемщика лягут обязательств и перед банком, и перед государством. Тем более, если страховка выплачивается военнослужащим ежегодно, что также составляет немалую статью расходов.

Перекредитование ипотеки под меньший процент до 2019 года включительно было невозможно. С 2019 года условия изменились.

Выгодно ли рефинансировать военную ипотеку

Рефинансирование военной ипотеки ничем не отличается от стандартной процедуры. Она имеет такие же плюсы и цели:

• уменьшение взноса;
• изменения ставки;
• увеличение сроков кредитования.

Имеет смысл рефинансировать ипотеку для уменьшения процента по кредиту. Это поможет избежать возникновения долговых обязательств перед банком. Так как многие банки предложили за последние пару лет более низкие ставки по кредиту, для военных это будет выгодной сделкой. При уменьшении процента сроки погашения кредита останутся прежними, но сумма ежемесячного платежа уменьшится, соответственно, снизится финансовая нагрузка на плательщика.

Перекредитование военной ипотеки предполагает дополнительные расходы. Они включают затраты на экспертизу квартиры, сколько она стоит, составит не более 5 тыс. р. необходимо подготовить недостающие документы из БТИ, если потребуется. Расходы составят примерно 6 тыс. р. и расходы на доверенность до полторы тысячи, если соглашение с банком подпишет доверенное лицо.

Важно! Если накопления военных вновь будет индексироваться, то дополнительные деньги сразу направляются на погашение кредита.

Порядок рефинансирования ипотеки в том же банке

Рефинансирование военной ипотеки под меньший процент, произведенное в том же банке, где заключался основной договор, правильнее называть реструктуризацией договора. Смысл процедуры заключается в изменении условий кредитования на более выгодные или удобные для заемщика:

• Предоставление ставки ипотеки под меньший процент позволяет снизить затраты по кредиту. При сохранении сроков выплат ежемесячный взнос уменьшится;
• Уменьшение размера ежемесячного взноса ведет к снижению финансовой нагрузки для заемщика, но в долгосрочной перспективе невыгодно по причине увеличения срока выплат и, соответственно, общей переплаты по займу. Но в условиях тяжелой финансовой ситуации это единственный шанс для заемщика продолжить гасить долг и не потерять жилье.

Реструктуризация производится по заявлению заемщика и решению банка. Для принятия положительного решения со стороны финансовой организации необходимо указать в заявлении:

• Факты относительно тяжелого материального положения (справка о доходах за последние 3 месяца);
• Конкретные предложения относительно размера ежемесячных платежей или сроков выплат.

Как проходит процедура

Вначале изучаются предложения банков, рефинансирующих военную ипотеку, и при обнаружении оптимального предложения можно обратиться в Росвоенипотеку. Эта организация работает совместно с банком «Зенит», который устанавливает возможность рефинансирования в каждом конкретном случае.

На этом этапе заявитель может получить отказ, если:

1. Он недавно завершил службу в вооруженных силах РФ% по собственному заявлению.
2. Имеет плохую кредитную историю.
3. Сумма остатка по ипотеке меньше 400 тысяч или более 2 миллионов 400 тысяч рублей.

Если не все нужные документы предоставлены, то для их сбора предоставляются дополнительно 20 дней.

К необходимым документам относятся:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
• заверенные копии предыдущего и нового кредитного договоров;
• график погашения задолженности;
• реквизиты счета в банке, куда должны быть направлены средства;
• справка по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца.

Рефинансированием военной ипотеки занимаются многие крупные банки. Важным условием является внесение первоначально 10-20% от стоимости объекта кредитования.

Средняя ставка в 2019 году составляет около 10% годовых. В начале года проценты немного повысились. Ожидается, что и 2020 году эти показатели вырастут вслед за увеличением ключевой ставки ЦБ.

Видео на тему «Рефинансирование военной ипотеки»:

Как снизить процентную ставку

Решение о том, можно ли рефинансировать ипотеку, принимает банк в каждом конкретном случае. Не все понимают, зачем нужно снижение ставки – военная ипотека ведь полностью финансируется государством. На самом деле, многие военнослужащие всерьез опасаются, что у них останется долг перед банком в конце кредитования. Произойти такое может по той причине, что в 2015-2019 годах была отменена индексация ежегодного накопительного взноса. Прогнозы уровня индексации также понизились. Хотя некоторые меры для снижения рисков были приняты, в большей части они сработают для тех участников НИС, которые оформили военную ипотеку до 2014 года. Остальные же могут остаться с долгами.

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж! Рефинансировать

Спасение для многих в данной ситуации будет заключаться в том, чтобы выплачивать займ под как можно меньший процент. К примеру, сегодня ставка начинается всего от 8,5 %, а в будущем она может еще более сократиться.

Но, если на рынке гражданской ипотеки снижение ставки или рефинансирование уже давно стало популярным, то на рынке военной ипотеки такое до 2019 года не практиковалось. Этого не предусматривали стандарты Росвоенипотеки.

Снижение процентной ставки по военной ипотеке может быть проведено как за счет перекредитования тем же банком, так и за счет выдачи денег в новом банке на более выгодных условиях (они пойдут на погашение ранее оформленной ипотеки, и с этого момента платить заемщик будет в новый банк на новых условиях).

Рекомендуется начать со своего банка. Он может снизить ставку на 1-2 пункта. Сегодня такое практикует Сбербанк, Газпромбанк и некоторые другие кредиторы. Для удовлетворения заявки достаточно того, чтобы клиент имел хорошую кредитную историю. А в случае с военной ипотекой даже это неактуально, ведь средства в счет погашения займа переводятся из госбюджета.

ЦБ РФ сегодня рекомендует кредитовать кредит на покупку жилья военными под 8,25 %. Если ваш займ отличается от этого на 2,3,4 и более процентных пунктов, то необходимо пойти в свой банк и написать заявление с просьбой пересмотреть договор, по которому было оформлено ипотечное кредитование.

Форма заявления может быть стандартной, если она есть на сайте банка (найти такую форму также можно на нашем сайте). Если ничего подобного не нашлось, можно составить заявку примерно следующего содержания:

«Прошу вас снизить процентную ставку по военному ипотечному кредиту, номер ____, ваданному ____ ______ года. Основание – снижение процентной ставки Центробанком России. Обязуюсь вовремя застраховать (оплачивать страховые взносы) недвижимость и предоставить все необходимые для рефинансирования документы».

Если вам откажут, не забудьте попросить копию отказа в письменном виде. Лучше всего обращаться в банк не в одиночку, а группой таких же военнослужащих, у которых оформлена военная ипотека в этом банке. Получение сразу десятка или более аналогичных запросов может подтолкнуть банк к решительным шагам.

Как подать онлайн-заявку в банк

Рефинансирование военной ипотеки — это получение нового кредита под меньший процент. Переоформить кредитный договор можно как в своем банке, так и в любом другом, работающем с этой программой. В качестве дополнительной опции можно увеличить срок кредита с целью уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Оформить предварительную заявку возможно на официальных сайтах банков. Сбербанк предлагает сделать расчет на калькуляторе, зарегистрироваться в личном кабинете, задать необходимые вопросы специалисту и получить одобрение сразу же.

После произведения расчетов на сайте нужно заполнить информацию о себе, паспортные данные и прикрепить копии документов.

Сделать это все несложно, а в случае возникновения вопросов можно написать в чат и получить консультацию специалиста.

Как перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом

Рефинансирование военной ипотеки можно провести при заключении договора с другой кредитной организацией. При этом второй банк досрочно и полностью погашает долг по кредитному договору заемщика перед первым банком, а заемщик продолжает выплачивать ипотеку под меньший процент во втором учреждении. Залоговая недвижимость переходит под залог во второй банк.

В случае с военной ипотекой здесь может быть ряд сложностей:

• Квартира находится также в залоге у «Росвоенипотеки», что требует разрешения на операции с ней. Подобная кооперация с данным учреждением потребуется и при заключении нового кредитного договора по рефинансированию;
• Если военнослужащий продолжает служить, то оплату долга за него осуществляет государство. Новый банк должен иметь возможность сотрудничества с государством в сфере военного ипотечного кредитования.

Если военный вышел в отставку и самостоятельно оплачивает займ, то данные проблемы отпадают и процедура рефинансирования происходит по стандартной гражданской схеме.

Какие документы нужны для банка

В соответствии с законодательством по рефинансированию военной ипотеки, перекредитование начинается с посещения банка.

Вам нужно обратиться в ипотечный отдел и предоставить следующий пакет документов:

• паспорт;
• заявление;
• свидетельство, подтверждающее участие в НИС более 3 лет;
• документы по приобретаемой недвижимости (выписку из ЕГРН и домовой книги, технический паспорт).

Некоторые банки могут потребовать СНИЛС и справку о доходах. Рассмотрение заявки может длиться от 3 до 14 дней.

Что нужно учесть при рефинансировании военной ипотеки

Дополнительные затраты. Складываются из оплаты нового отчета об оценке квартиры (3 000–15 000 р.) и госпошлины (1 000 р.). Другие расходы могут быть связаны с нотариальным услугами либо страховкой.

Страхование. До проведения рефинансирования лучше заранее выяснить, можно ли не менять страховую компанию. Как правило, все крупные страховые организации работают со всеми банками и проблем возникнуть не должно, – тем не менее проверить стоит.

Замена страховой компании, если срок страховки не истек – нежелательна, так как часто при расторжении договора страхования возврат премии идет с дисконтом.

Второй важный вопрос: новый банк-кредитор может требовать оплаты страховки как минимум за год. А срок действия текущей страховки может истекать ранее.

Например, договор страхования заключен в ноябре и оплачивается ежегодно. Рефинансирование проводится в мае, т. е. с момента заключения нового договора и до окончания страховки будет не 12 месяцев, а около 6.

В этом случае нужно будет внести платеж за несколько месяцев страхования.

Когда рефинансировать. Проведение сделки лучше рассчитать таким образом, чтобы досрочное погашение приходилось на дату очередного платежа. Во-первых, тогда не возникнет «хвост» по начисленным процентам, в дату очередного платежа – они все будут оплачены. Во-вторых, получится максимальный задел по времени для подписания документов с «Росвоенипотекой», и не придется волноваться о поступлении очередного погашения уже по новым реквизитам.

Как рассчитать выгоду

Часто кредитные специалисты говорят военнослужащим, что переоформлять договор им нецелесообразно, если они выплатили все проценты. Чтобы понять, есть ли выгода, необходимо рассчитать кредит на новых условиях и оценить разницу. Для расчета можно использовать калькулятор рефинансирования военной ипотеки с возможностью расчета именных накоплений.

Пользователь заходит на официальный сайт или сторонний ресурс (некоторые позволяют выбрать несколько банков, предлагающих рефинансирование), затем вводит остаток по кредиту, текущую процентную ставку, указывает возраст и размер займа. После смотрит график платежей и выгоду, данные выводятся в автоматическом режиме.

Рефинансирование ипотеки при увольнении с военной службы

После увольнения человека с военной службы государство отказывается выплачивать его ипотеку. В итоге эти платежи ложатся на плечи самого заемщика. В таком случае появляется возможность перекредитования в другом банке на выгодных условиях для заемщика, а также с отсрочкой платежа. Но стоит знать, что банк выдаст вам новый кредит в случае того, если вы платежеспособный заемщик.

Рефинансирование военной ипотеки может проводиться в следующих случаях:

• ипотечный заем получен после начисления государственных денег;
• некую сумму для погашения долга военный выплачивает самостоятельно.

Оценка квартиры при рефинансировании

Договор перекредитования ипотеки поддерживается залоговым имуществом, в качестве которого выступает купленная квартира. При рефинансировании кредита залог недвижимости передается из одного банка в другой.

Для оценки ликвидности недвижимости банк, производящий перекредитование заемщика, запросит оценку квартиры. Процедура проводится специализированным оценщиком в согласии с положениями об оценочной деятельности в РФ и требованиями конкретного банка.

Выбор оценщика из списка одобренных банком компаний и оплата его услуг ложатся на плечи заемщика и обходятся в среднем в сумму около 3-5 тысяч рублей.

К дополнительным расходам стоит отнести и оформление страховки в новом банке. Она оформляется на залоговую недвижимость, а в ряде случаев на жизнь и здоровье заемщика.

На каких условиях можно рефинансировать военную ипотеку

Перекредитование в каждом банке проходит на разных условиях. Отличаться могут годовой процент, срок ипотеки, комиссия и другие характеристики.

В таблице приведены основные критерии банков, предлагающих рефинансировать военную ипотеку под меньший процент:

Также прочитайте: Где взять потребительский кредит военнослужащим: ТОП-5 банков, ставки и отзывы заемщиков

Кто и как может перекредитоваться

Снижение процентной ставки по ипотеке для военнослужащих может быть произведено для заемщиков, которые состоят на воинской службе, имеют действующий контракт и не собираются увольняться в ближайшем будущем.

Поскольку рефинансирование ипотеки для военных только планируется, можно строить догадки, основанные на данных о кредитовании военной ипотеки и перекредитовании гражданских займов.

Возможно, требования будут включать:

• сроки оформления займа должны быть не менее определенного периода (например, 1 года),
• до окончания действия договора также должно оставаться не менее… (например, 6 месяцев),
• обязательно должна быть оформлена страховка в отношении объекта недвижимости и жизни/здоровья заемщика,
• кредит не должен был ранее подвергаться реструктуризации или рефинансированию в других банках.

Действие программы рефинансирования распространяется только на военнослужащих, которые ранее оформили военную ипотеку.

Чтобы банк понизил ставку, также могут предъявляться дополнительные требования.

Как уменьшить процентную ставку

Оформить кредит под меньший процент можно двумя способами: подать заявку в новый банк или сделать реструктуризацию в текущем. Можно подать заявление сразу в несколько банков, где условия наиболее выгодные, а затем принять решение, где будет обслуживаться кредит. Также заемщик должен получить одобрение на рефинансирование от «Росвоенипотеки». Распространенная причина отказов – это отсутствие недостающих документов или их оформление с ошибками.

При одобрении заявки военнослужащий оформляет пакет документов на недвижимость, затем отдает необходимый пакет документов в банк. Последний этап – подписание договора с компанией. Специалисты рекомендуют обязательно рефинансировать кредит, если был подписан договор с плавающей процентной ставкой. Ключевая ставка ЦБ скачет, и это приводит к росту долга военнослужащего. При новом договоре процентная ставка будет фиксированная.

Варианты рефинансирования

В каких условиях может потребоваться рефинансирование в связи с военной ипотекой:

• Ипотечный займ был взят до получения государственных средств. Производится его перекредитование под условия военной ипотеки, которая позволяет это;
• Часть суммы в счет погашения долга выплачивает сам военный. Перезаключение договора на более выгодных условиях снизит переплату по кредиту;
• Заемщик оставил военную службу и вынужден самостоятельно оплачивать кредит. Рефинансирование позволяет снизить финансовую нагрузку.

Как можно рефинансировать военную ипотеку

Условия кредитования и рефинансирования ипотечных кредитов для военных ничем не отличаются от обычных жилищных банковских программ, если не учитывать особые льготы и отдельные нюансы.

Например, возможность воспользоваться льготным периодом для отсрочки платежей по процентам, получить государственную помощь до того, как будет подписан ипотечный договор, а также самостоятельно погасить часть кредита.

Главное условие при рефинансировании военной ипотеки — это согласование всех операций с Росвоенипотекой, в обязанности которой входит контроль за исполнением государственной программы по обеспечению военнослужащих жильем.

Полученный кредит можно направить на погашение основного долга, что приведет к уменьшению суммы ежемесячных платежей, а также размера выплачиваемых процентов. Срок кредита при этом возрастает, а значит сумма выплат на каждой месяц станет ниже.

Кроме того, рефинансирование дает следующие возможности:

• снижение процентной ставки по действующем кредиту;
• переход на аннуитентные платежи;
• выбор другого банка с более выгодными предложениями и удобным обслуживанием;
• замена плавающей ставки на фиксированную;
• досрочное погашение кредита;
• отсрочка погашения долга.

Процедура рефинансирования выгодна для военных, так как они продолжают получать средства по НИС, но ипотека приобретает гражданский характер и выплачивается на более выгодных условиях. Кроме того, расширяется возможность выбора кредитной организации.

Страхование военной ипотеки

Банки требуют оформления страхования предмета залога по ипотеке, а также жизни и здоровья заемщика при выдаче любого кредита. Но, если в случае с гражданскими кредитами они могут нивелировать свои риски путем повышения процентной ставки, если заемщик отказался от страховки, то в том случае, если это военная ипотека, страхование является не добровольным, а обязательным.

Страхование жилья (квартиры) по военной ипотеке позволяет банку не опасаться таких рисков, как пожар, затопление, взрыв бытового газа и т.п.

Выбрать страховую компанию можно самостоятельно, но обычно банк предлагает список тех компаний, с которыми он тесно сотрудничает. Не платить страховку не получится – в этом случае банк просто откажет вам в выдаче кредита. Если же выплата взносов растянута по годам, то рекомендуется соблюдать график выплат, иначе страховая компания может расторгнуть договор. А это даст банку право потребовать возвращения кредитных средств.

Варианты рефинансирования военной ипотеки в 2019 году

Содержание

• 1 Варианты рефинансирования военной ипотеки в 2019 году
• 2 Рефинансирование для военных под меньший процент
• 3 Рефинансирование ипотеки при увольнении с военной службы
• 4 Оценка квартиры при рефинансировании
• 5 Как перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом
  • 5.1 Как пользоваться калькулятором рефинансирования
• 6 Условия перекредитования ипотеки в банках России

В 2019 году для военнослужащих были введены очень выгодные условия для получения средств: снижение ставки и увеличение суммы кредита. Рефинансирование в банке можно произвести даже в том случае, если вы заключили кредитовый договор с другой банковской организацией. В этом случае второй банк переводит сумму оставшегося долга на счет заемщика в новом банке. Потом заемщик выплачивает кредит уже новому банковскому учреждению. Если квартиры по военной ипотеке использовались как залог, то они также переходит второму банку, где переоформлялась ипотека.

Для того чтобы перекредитовать ипотеку, нужно выполнить следующие действия:

1. Изучить кредитный договор и посмотреть возможна ли перекредитовка.
2. Промониторить рынок и проанализировать банки-конкуренты. Чаще всего клиенты проводят рефинансирование военной ипотеки в Сбербанке.
3. Обратиться в банк. В первую очередь проще написать Заявление-анкета на получение жилищного кредита в Сбербанке в своем же банке и договориться о мальшей процентной ставки. Если же эта программа не предусмотрена, стоит обратиться в другие банки, готовые рефинансировать вашу ипотеку.

Порядок рефинансирования военной ипотеки

После того как одобрение банковской заявки будет получено, вам потребуется согласовать сделку с Росвоенипотекой.

Для этого необходимо предоставить:

• дополнительное соглашение к существующему договору о жилищном займе;
• договор рефинансирования;
• измененный график платежей;
• паспорт;
• реквизиты счета по ипотеке.

Если все документы будут собраны, то Росвоенипотека одобрит сделку и подпишет новое соглашение.

Рефинансирование для военных под меньший процент

Рефинансирование под меньший процент производится в том же банке. А поэтому правильнее назвать эту процедуру рекрутизацией договора.

Однако стоит учитывать, если при сохранении срока выплат и уменьшении процентной ставки в конечном итоге выплаты могут никак не уменьшится. Но если вы не в силах платить больше по кредиту, то лучший выход из ситуации – это рефинансироваться.

Рекрутизация производится после написания заявления и решения главы банка. В заявлении нужно указать следующую информацию:

• свои пожелания по изменению ежемесячного платежа;
• факты, подтверждающие трудности дохода (справка НДФЛ за последние три месяца).

Но, несмотря на то, что выгода очевидна, немногие заемщики соглашаются рефинансировать ипотеку и переоформлять документы, чтобы снизить 1-2% годовых. Ведь собрать придется немало бумаг, и не факт, что банк одобрит вашу сделку.

Этапы перекредитования ипотечного кредита

Перекредитование ипотеки ведется по следующей схеме:

• В банке, где оформлен кредитный договор, берется справка об оставшейся сумме долга и сроках выплаты. Справка предоставляется во второй банк, где планируется рефинансировать кредит;
• После заключения договора рефинансирования сумма долга заемщика перед первой кредитной организацией погашается. Все долговые обязательства выполняются согласно новым условиям во втором банке.

Для оформления потребуется пакет документов:

• Паспорт, ИНН, СНИЛС, военный билет;
• Кредитный договор с первым банком;
• Справка по форме 2-НДФЛ о доходах;
• Документы о военной ипотеке: сертификат участника НИС, разрешение «Росвоенипотеки» на рефинансирование договора;
• Документы на жилье: право собственности, техническая документация, оценка квартиры.

Основные нюансы военной ипотеки

Военнослужащие Российской Федерации с 2005 года являются участниками накопительной ипотечной системы (НИС), в рамках которой ежегодно на счет военного перечисляется ссуда от государства. Ее размер в 2019 году составил 260 тысяч рублей, что на 15 тысяч рублей больше по сравнению с прошлогодним периодом.

Использование средств возможно не ранее, чем через 3 года после начала службы. Для этого в специально созданном федеральном учреждении «Росвоенипотека» необходимо получить сертификат участника системы, подтверждающий право на ежегодные выплаты.

Квартиры приобретаются в ипотеку с привлечением банков, работающих по системе «Военная ипотека».

Схема займа выглядит следующим образом:

• Накопленные к моменту взятия кредита средства направляются на первый взнос;
• Приобретаемое жилье находится в залоге как у банка, так и у «Росвоенипотеки»;
• Сумма ежемесячного взноса по кредиту, оплачиваемого государством, составляет 1/12 от ежегодной выплаты на счет военного (21 666 рублей в текущем году).

При желании военный может оформить в рамках данной ипотеки дополнительный договор и оплачивать его самостоятельно.

Займ должен быть выплачен:

• До достижения 45 лет (срок выхода на пенсию у военнослужащих);
• До момента окончания службы по иным причинам.

Если к моменту окончания службы займ не погашен, то он полностью переходит на погашение заемщику – бывшему военному.